Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Страхование призвано обеспечить защиту и гарантию сохранности собственности граждан за определенное вознаграждение. При этом достаточно удобным механизмом является применение франшизы при оформлении различных страховок, что позволяет снизить общие расходы страхователя и сэкономить ресурсы страховщика при возмещении убытков.

Страхование движимого и недвижимого имущества

Страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество граждан и организаций.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеТрадиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым.

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Страховка может быть выплачена из-за наступления страхового эпизода: пожара, наводнения, взрыва, повреждения, противоправных действий третьих лиц – грабежа, порчи и уничтожения имущества.

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

Под франшизой в страховании понимается та часть ущерба, которую клиент возмещает за свой счет, если наступил страховой случай, то есть это степень участия страхователя в риске.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеСтраховщик в этом случае освобождается от уплаты суммы, установленной франшизой. Данная часть убытков обязательно прописывается в договоре страхования в виде фиксированной суммы, либо процента.

Так, например, если договором установлен размер франшизы на уровне 5%, то при страховом случае, оцененном в 100 000 рублей, клиенту будет выплачено страховой компанией 95 000 рублей, а 5 000 рублей – доплатит сам клиент. Данный расчет касается общего случая, на практике все зависит от вида выбранной франшизы.

Применение франшизы в страховом деле позволяет сэкономить средства страхователя при оформлении полиса. Кроме того, такой механизм облегчает взаимодействие со страховой организацией в случае небольшого ущерба.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеЧто такое факторинг можно узнать здесь.
О субсидиарной ответственности директора и учредителей ООО рассказано в данной статье.
Программы ипотеки для молодых семей рассмотрены в следующем материале.
Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

  • для регистрации ИП
  • регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

  • Ведение бухгалтерии для ИП
  • Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.

Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Виды франшиз и краткая их характеристика

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

  • Франшиза в страховании: понятие и ее значениеУсловная. Согласно ее условиям, если размер ущерба равен или меньше франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. При превышении размеров франшизы сумма ущерба подлежит выплате полностью. Приведем пример: размер условной франшизы по договору составляет 10000 рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10000 рублей и менее, то выплата не предполагается. В случае оценки ущерба на сумму хотя бы 10001 рублей и выше, страховщик возмещает ущерб полностью. На сегодняшний день условная франшиза практически не используется.
  • Безусловная. По данному виду при выплатах сумма франшизы всегда вычитается из стоимости ущерба. Таким образом, клиенту выдается разница между размером убытка и размером франшизы. К примеру, сумма франшизы по договору – 20000 рублей. Если ущерб оценивается в 20000 рублей, то возмещения не происходит. При убытках в 65000 рублей, клиент получит 45000 рублей (за вычетом 20000 рублей франшизы). На сегодняшний день это самый распространенный вид франшизы.
  • Временная франшиза обозначается в договоре в единицах исчисления времени. Согласно условиям, возмещения по страховому случаю не происходит, если страховое событие наступило до оговоренного временного периода. Такой вид франшизы выгоден, если автомобиль не используется в определенный сезон года, или при заключении договоров медицинского страхования.
  • Динамическая. При данном виде сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы вычитаются определенные проценты.
  • Высокая. Используется очень редко при заключении крупных договоров (обычно от 100 тыс. долларов). При этом страховая компания сопровождает клиента на судебных разбирательствах. Страховщик вначале покрывает ущерб полностью, а затем клиент возвращает сумму франшизы страховщику.

Преимущества и недостатки

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

  • экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
  • экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
  • если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
  • страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
  • при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеФраншиза выгодна для страховщиков, поскольку:

  • позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
  • освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Франшиза в автостраховании

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

  • ОСАГО. Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
  • КАСКО. Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеПолисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:

  • когда произошло ДТП;
  • автомобиль был угнан;
  • в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

  • водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
  • автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
  • клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

Полис КАСКО в автостраховании

Всего существует два способа оформить полис КАСКО:

  • полный вариант;
  • с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеПрименяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

  • франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
  • размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
  • стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
  • если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

  • автомобиль находится в залоге;
  • водитель – новичок в управлении транспортным средством;
  • автомобиль часто попадает в ДТП.

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

  • что представляет собой страховая компания (время существования, отзывы клиентов);
  • изучить существующие тарифы и размер франшизы;
  • оценить рыночную привлекательность компании и актуальность тарифов и вида франшизы;
  • внимательно прочитать договор;
  • побывать на консультациях у страховщиков.

Нюансы страхования при выезде за границу

Пребывание за границей требует от туриста оформления определенных страховок. Необходимо серьезно отнестись к страхованию в различных ситуациях во время нахождения за рубежом для того, чтобы избежать множества серьезных проблем. Общеизвестно, например, что одно посещение больницы в зарубежных странах может обойтись в очень солидную сумму.

Обычно туристы при выезде за границу заключают следующие страховые договоры:

  • медицинское туристическое страхование (однократная медицинская страховка – на одну поездку, или многократный медицинский страховой полис – на определенный срок до года). Действует, как правило, только для неотложной медицинской помощи;
  • договор страхования КАСКО (на период выезда за рубеж);
  • договор о страховании гражданской ответственности (для покрытия расходов порчи имущества третьих лиц или компенсации при нанесении им травм);
  • страхование собственного имущества, которое берет с собой клиент – «страхование багажа» (если необходимо);
  • полис «Зеленая карта» (страхование автогражданской ответственности).
  • Часто для получения визы гражданином оформляется так называемый комплексный договор туристического страхования.
  • Самое главное, на что необходимо обращать внимание при оформлении любого вида страховки за рубеж, – это репутация партнера российской страховой компании в стране, куда предполагается совершить визит.
  • Кроме того, в страховках также может быть франшиза, и если ее размер окажется больше страхового ущерба, туристу придется расплачиваться за медицинскую помощь или ремонт авто самостоятельно.

Франшиза в страховых услугах является удобным и экономным вариантом, поскольку приводит к уменьшению общей стоимости страховки, повышает уровень доверия страхователя к страховщику. Требуется только остановиться на наиболее приемлемом для себя виде франшизы, который позволит сберечь свое имущество с максимальной эффективностью.

О правилах медицинского страхования при выезде за границу смотрите в данном видеоматериале:

Источник: http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=10026

Виды франшиз в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Читайте также:  Инвалидность по слуху: критерии получения в 2020 году

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.

Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском.

В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится.

Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением.

Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%.

В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем.

Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме.

При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html

Франшиза в страховании — что это такое

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Сфера страхования включает в себя несколько видов финансовых отношений, позволяющих по-разному взаимодействовать с клиентами.

Франшиза входит в число финансовых инструментов и представляет собой один из способов взаимодействия с клиентами. Франшиза распространена в сфере страхования.

Франшиза в страховании — что это простыми словами

Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.

Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.

  • Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.
  • Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по ее покрытию на застрахованное лицо.
  • То есть, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.
  • Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.
  • Такой подход используется для всех видов имущества на добровольной основе:
  • в ОСАГО;
  • КАСКО;
  • в полисе страхования здоровья или жизни россиян, выезжающих за границу;
  • в отношении залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.

Использование системы франшизы регулируется законом. В российском законодательстве прописано несколько ее видов для каждой конкретной ситуации.

Преимущества и недостатки франшизы в сфере страхования

Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.

Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.

Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.

Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Виды франшизы в сфере страховании

Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.

Условная франшиза

Компенсация по договору страхования предусмотрена, если ее сумма превышает лимит франшизы.

Например, когда речь идет о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100.

Тогда, если при оценке ущерба выяснится, что он составляет 14 рублей (14%), то он не подлежит компенсации.

Читайте также:  Можно ли употреблять в припаркованной машине и лишают ли за это прав

И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).

Безусловная франшиза

Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.

Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.

Динамическая франшиза

Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.

Временная франшиза

Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.

Агрегатная франшиза

Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.

В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений.

Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица.

Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия ее подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному.

Смотрите также видео «Франшиза в страховании»:

Источник: https://vsdelke.ru/raznoe/franshiza-v-straxovanii.html

Франшиза в страховании и ее виды

Подробности Опубликовано: 22 Ноябрь 2012 

Франшиза в страховании: понятие и ее значениеСтраховая франшиза — это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком, или это — доля страхователя в покрытии нанесенного ущерба. Чаще всего устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы или в фиксированной денежной сумме.

Благодаря ее применению достигается сочетание самострахования со страхованием.

Освобождение страховщика от выплаты незначительного ущерба в размере установленного по действующей франшизе, и которая позволяет ему сделать проще и дешевле порядок возмещения убытков и соответственно снизить необходимые тарифные ставки.

Вместе с тем, страхователи заинтересованы в принятии превентивных мер по сохранению имущества, здоровья или снижению риска ответственности перед третьими лицами, поскольку при этом часть риска возлагается на ответственность страхователя.

Виды франшизы в страховании

Различают: условную (или интегральную) и безусловную (или эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза — оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же при наступлении страхового случая сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается страховщиком в полном объеме.

Использование страховщиком условной франшизы имеет цель отмежеваться от мелких, таких, что часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь.

Если же застрахованный находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособности.

Безусловная франшиза — это оговоренная в договоре страхования часть убытков, которая высчитывается во всех случаях из обязательств страховщика, то есть не подлежит возврату страхователю при выплатах страховых возмещений. В этом случае ответственность страховщика определяется размером убытка с вычетом суммы франшизы.

Использование безусловной франшизы распространено при страховании автотранспорта и других имущественных объектов, она обеспечивает страховщику уменьшение затрат на ведение страхового дела за счет избежания расчетов по рискам, которые приводят к незначительным суммам убытков.

При применении франшизы страховщик предоставляет льготы страхователю в уплате страховых платежей из-за снижения тарифных ставок по соответствующему виду страхования.

Источник: https://finansovyjgid.ru/strahovanie/52-franshiza-v-strahovanii.html

Чем является франшиза в страховании сегодня?

Франшиза в страховании: понятие и ее значение

Франшиза в страховании — это освобождение (которое заранее предусмотрено по определённым условиям страхования) страховщика от обязанности по возмещению ущерба или части убытков страхователя.

Само слово «франшиза» произошло от французского понятия, которое обозначает «льгота». По сути, любая франшиза — это существенное облегчение, ведь в ней уже есть определённый набор условий, позволяющих облегчить ведение дел.

Франшиза в страховании сегодня

Современная франшиза может быть как условной, так и безусловной. Также можно выделить и временную или совокупную франшизу, минимальный размер ущерба, на который стоит ориентироваться в вопросе страхового покрытия.

В некоторых случаях франшиза и вовсе может быть выражена в качестве пропорциональной доли (исчисляемой в процентах от всей суммы страховки или убытка) или в качестве абсолютной величины (в денежном выражении).

Как устанавливается размер франшизы?

Традиционно размер франшизы устанавливается (как и тип франшизы) специальным договором или же какими-то правилами страхования.

Если речь идёт об условной франшизе, то общий размер ущерба обычно не превышает размер франшизы, который был заранее установлен договором. В таком случае страховое возмещение и вовсе не выплачивается.

Если же речь идёт о ситуации, когда размер ущерба превышает установленный размер франшизы, то страховое возмещение (обычно, то есть если не возникает каких-либо внештатных ситуаций) выплачивается в размере 100%.

Также существует вариант безусловной франшизы. В данном случае из размера всего страхового возмещения необходимо вычесть заранее установленный договором размер франшизы.

Условная франшиза в страховании

Если убытки по страховым случаям (при наличии именно условной франшизы) не превышают её оговоренного размера по договору, то в таком случае страховщик страхового возмещения выплачивать уже не обязан. Если же убыток всё-таки превысил размер франшизы, то он будет полностью возмещён.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза обычно означает, что во всех случаях из суммы страховки вычитается определённая сумма, установленная договором о размере франшизы.

Особенности условной и безусловной франшизы

Также следует знать некоторые особенности, связанные с убытками по страховым случаям. Дело в том, что с условной франшизой, ситуация выглядит следующим образом: страховщик не выплачивает какого-либо страхового возмещения, если убыток по страховому случаю не превышает её заранее оговоренного размера.

Если же убытки превышают размер франшизы, то они возмещаются в полном объёме.

Для того, чтобы было несколько понятнее, нам следует взять простой пример, которые будет достаточно наглядным для того, чтобы во всём разобраться.

Итак, если страховая сумма составляет 100 рублей, франшиза — 15 рублей, то размер убытков может составить 10 рублей.

Убыток в таком размере не будет подлежать обязательному возмещению по причине того, что он существенно меньше суммы условной франшизы.

Тем не менее при схожих исходных условиях, размер убытков составит может составить и 20 рублей. В таком случае страховщик будет обязан возместить всю сумму.

Что же насчёт безусловной франшизы?

Безусловная франшизы составляет часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается во время расчётов страхового случая, который подлежит выплате страхователю из всей суммы, которую необходимо возместить.

Для наглядности возьмём ещё один пример. К примеру, страховая сумма составляет 100 рублей. Сумма безусловной франшизы составляет 15 рублей. При ситуации, когда размер убытков составляет 10 рублей, этот убыток также не будет подлежать какому-либо возмещению. Всё дело в том, что сумма убытка меньше всей суммы безусловной франшизы.

Но если мы имеем дело с похожими исходными условиями, а размер убытка составляет 20 рублей, то возмещению страховой компанией (страховщиком) подлежит сумма в 5 рублей. Как же мы получили сумму в 5 рублей? Всё дело в том, что мы произвели расчёт: 20 рублей — 15 рублей = 5 рублей.

Если же сумма безусловной франшизы определяется в качестве пропорциональной доли убытка, то и установленный размер безусловной франшизы всегда вычитается из общей суммы страхового возмещения.

К примеру, страховая сумма составляет 100 рублей. Безусловная франшизы — 15 % от страхового убытка. В такой ситуации при размере убытка в 20 рублей, размер страхового возмещения может составить 17 рублей. Как же мы получили эту сумму? 20 рублей * (100% — 15%) = 17 рублей. Именно эта формула используется для получения размера страхового возмещения.

Источник: https://fin-journal.ru/chto-oznachaet-franshiza-v-strahovanii/

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859 КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме.

 В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя.

Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года.

 До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года.

В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида —  выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.
Читайте также:  Мораторная задолженность - это метод борьбы с долгами

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

Например:

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Источник: https://passus.ru/raznoe/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

  • Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
  • Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
  • Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:
  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector