Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

     Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону.

Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку.

Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены. 

  • Что такое кредит
  •      Кредит — это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:
  •       • Ипотечный кредит — на покупку готового или сторяшего жилья

      • Потребительский кредит — на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.

      • Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.

Отличие рефинансирование от кредита

     Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов. 

     Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной.

Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита.

К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни. 

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

Рефинансирование кредита нужно ли

  1. Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать: 
  2.     1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту
  3.     2.

    вам понизили зарплату,

  4.     3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата, 

    4.

у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.

    5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху. 

Список можно продолжать долго, причин может быть много.

   Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример).

 Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

Документы на Рефинасирования кредита

     При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор.

Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е.

с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

  • Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:
  •        • Заявление (индивидуальное у каждого банка)
  •        • Копии документа, удостоверяющего личность;
  •        • Справка, подтверждающих доход заёмщика;
  •        • документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
  •        • справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования

Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия. 

     Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования.

Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем.

Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной. 

     Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

Можно ли рефинансировать автокредит?

     Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля.

При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно.

Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

     Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга).

В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет).

Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

     При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность.

Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита.

Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.

Существующие формы перекредитования

В общем смысле, рефинансирование предполагает погашение предыдущего кредита за счет средств нового заимодателя, взятых на более выгодных условиях (например, по пониженной процентной ставке, в другой валюте и т.д.).

В зависимости от вида кредитных средств, такая процедура может оформляться для погашения:

  • Потребительского кредита;
  • Автокредита;
  • Задолженности по ипотеке.

Указанные выше формы перекредитования производятся по единой схеме, предполагающей написание заявления, сбор документов, уведомление предыдущего кредитора и заключение договора с новым банком. В то же время наиболее сложным и затратным вариантом является рефинансирование ипотеки, так как требует сбора большого количества документов, уплату госпошлины, переоценку объекта залога и т.д.

Общая информация о том, как происходит рефинансирование ипотеки

, описана в этой статье.

Положительные стороны и недостатки процедуры

Прежде чем воспользоваться подобной услугой, необходимо разобраться, в чем же плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.

Так, к преимуществам относятся:

  • Оформление ссуды под более низкий процент – сегодня банки предлагают самые разные программы по перекредитованию, отличительной особенностью которых является более низкая плата за пользование заемными средствами. Таким образом, у клиента появляется возможность поменять дорогой кредит на более дешевый;
  • Снижение размера ежемесячных выплат – никто не защищен от внезапного ухудшения материального положения. Столкнувшись с финансовыми трудностями, клиент может воспользоваться услугой по рефинансированию, что позволит избежать просрочек, а также сохранить положительную кредитную историю;
  • Изменение валюты, в которой будет возвращаться ссуда – в условиях нестабильного курса российского рубля, такая возможность представляет собой весьма существенный плюс;
  • Уплата одно кредита вместо нескольких в разных банках – сегодня некоторые люди берут два и более займа. Причем ситуация существенно усложняется, когда они оформлены у разных кредиторов. Клиент может попросту перепутать дату очередной платежки и допустить просрочку, что, в свою очередь, приведет к начислению пени. Перекредитование дает возможность все кредиты объединить в один;
  • Вывод ипотечного жилья из залога – как известно, с объектом, находящимся под обременением, невозможно совершить какие-либо юридически значимые действия (продать, подарить и т.д.). Однако можно оформить рефинансирование у заимодателя, готового погасить долг по ипотеке без получения обеспечения.

Казалось бы, услуга по рефинансированию является настоящей находкой для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение. Однако не все так просто. Эта процедура скрывает в себе немало подводных камней и особенностей, без учета которых она становится абсолютно бессмысленной.

Основные недостатки перекредитования кроются в следующем:

  • Возникновение дополнительных затрат (комиссии за обслуживание, уплата госпошлины, переоценка заложенного жилья и т.д.);
  • Объединить можно не более 5 кредитов;
  • Оформление услуги требует много времени (по своей сложности оно приравнивается к получению новой ипотеки);
  • Кредитное учреждение может отказать в осуществлении рефинансирования (например, из-за несоответствия заложенной недвижимости определенным параметрам, недостаточного ежемесячного дохода клиента) и др.

Получить последующий ипотечный кредит можно как в другом банке, так и у своего заимодателя, то есть там, где была изначально взята ссуда. При этом ключевую роль играет платежеспособность клиента и хорошая кредитная история.

В чем подвох: самые главные минусы

Итак, выше были перечислены основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Теперь стоит подробно разобрать наиболее существенные недостатки такого варианта заимствования денег.

Сегодня банки предлагают весьма привлекательные ставки по перекредитованию, которые в среднем колеблются в пределах от 10,7% до 12,6 % годовых. Это служит хорошей приманкой для неискушенных заемщиков. Однако реальные условия предоставления ссуды далеко не всегда соответствуют тому, что написано на рекламном стенде.

Итак, в чем же главный минус процедуры? Позарившись на низкие проценты, клиент сталкивается с ситуацией, когда в ходе оформления услуги, они начинают постепенно расти.

Сначала банком делается надбавка за то, что заемщик не является участником зарплатного проекта, далее добавляется еще один процентный пункт за то, что рефинансировать надо больше половины кредита и т.д.

В итоге из 10,7% конечная ставка вырастает до 12, 2%.

Для того чтобы не попасться на хитрые уловки кредиторов, следует предварительно проконсультироваться со специалистом банка, выяснить нюансы и предварительно взвесить все за и против.

Следующий существенный недостаток — это возникновение дополнительных расходов, которые в совокупности составляют немалую сумму. В основном они связаны со сбором документов, оплатой госпошлины за регистрацию, оценкой объекта залога, покупкой страховки и т.д.

В завершение стоит отметить, если в предыдущем договоре будет стоять запрет на проведение рефинансирования, то заемщик не сможет воспользоваться такой услугой до тех пор, пока полностью не погасит задолженность перед банком.

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Разбираем ситуации, когда это выгодно

По мнению экспертов, перекредитование может быть выгодно при соблюдении следующих двух условий:

  1. Если новая ставка ниже предыдущей не менее чем на 2-3 процентных пунктов. Разница в виде 0,5% или даже 1% не принесет ощутимой выгоды.
  2. В случае, когда ипотека была оформлена совсем недавно, а до окончания срока кредитования еще много времени.

Еще немного о подводных камнях

Чтобы принять взвешенное решение, необходимо заранее узнать основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Кроме того, нужно четко понимать, какие подводные камни могут встретиться при оформлении такой услуги. К таковым можно отнести:

  • Введение повышенной процентной ставки на период оформления залога – в случае одобрения заявки, новый кредитор сначала погасит задолженность заемщика перед предыдущим. После этого клиент должен забрать закладную из первого банка и оформить на нового заимодателя. На эту процедуру уходит определенный период времени, в течение которого новое кредитное учреждение вводит повышенную ставку (обычно на 1-2%);
  • Действие аннуитетной схемы погашения задолженности – многие банки основные проценты взимают с заемщиков в первые месяцы, прошедшие с момента оформления кредита. При этом от самого «тела» займа погашается только малая доля. Отсюда следует, что рефинансирование, оформленное в середине или в конце срока кредитования, не принесет заемщику практически никакой выгоды;
  • Увеличение срока кредитования – многие клиенты воспринимают возможность уплаты низких процентов на протяжении более длительного периода, как преимущество. Однако на самом деле, если все просчитать, то можно увидеть, что по факту выходит переплата.

На тему, можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке

, подготовлен специальный материал — рекомендуем к прочтению.

Таким образом, перекредитование ипотеки обладает рядом весомых преимуществ. Однако проявляются они далеко не в каждом случае. В этой услуге есть также немало подводных камней и особенностей, без учета которых получить существенную экономию не получится.

  1. (Проголосуй первым!)

Источник: https://urist-dmitri.ru/formy-i-vidy-kreditov-osobennosti-i-podvodnye-kamni/

Преимущества и недостатки банковского кредита

Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Главные преимущества кредита в банке

У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камниПрежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:

  • малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
  • возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
  • допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
  • большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
  • доступность для разных слоев населения;
  • существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
  • возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
  • цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
  • условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.

Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.

Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя.

После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга.

Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.

Недостатки кредитов

Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:

  • завышенные процентные ставки;
  • наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
  • необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
  • необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
  • действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
  • наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
  • строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
  • наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
  • высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камниКредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.

Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:

  • залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
  • залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
  • при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.

При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.

Достоинства и недостатки кредитования предприятий

Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:

  • свободный выбор схемы кредитования;
  • незначительные затраты времени на привлечение денег;
  • секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
  • действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
  • отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.

Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камниИз недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит

Среди минусов кредита в банке выделяются:

  • нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
  • обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
  • высокая вероятность отказа в выдаче;
  • сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
  • высокие кредитные ставки.

Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.

Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов.

Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем.

При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/preimushhestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.html

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камниОбеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камниВ зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Подводные камни при оформлении кредитов под залог недвижимости, ипотечных, 0 0 24 и других

Информация обновлена: 27.09.2019

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

  • Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
  • В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
  • Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
  • На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

  • Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
  • В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
  • Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами.

Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами.

Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

  • В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
  • Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
  • Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
  • При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.

  • Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
  • Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

  • Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
  • Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
  • В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
  • Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
  • Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)».

Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения.

После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

  • Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
  • При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
  • Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Как избежать?

Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Выводы

Всех подводных камней при образщении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

  • Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
  • Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
  • При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
  • Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
  • После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в х.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/podvodnye-kamni.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector