Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще.

И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

  1. Найти единомышленников Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.
  2. Договориться о правилах Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».
  3. Определить финансовую модель и тарифную политику Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.
  4. Подготовить документы Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.
  5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.
  6. Собрать деньги Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

  1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).
  2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.
  3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Плюсы и минусы КПК

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз.

Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России).

Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Источник: https://fincult.info/article/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/

Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %.

Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам.

Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

  • Прием сбережений
  • Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

  1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
  2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
  3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

  1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
  2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
  3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединениеБольшая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных.

Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Читайте также:  Как продлить патент на работу

Снимаем маски

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединениеБез ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

  • Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
  • Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
  • Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные.

Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Вклады в МФО. Особенности вложения
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много.

Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением.

Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше.

В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль».

Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д.

Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Вывод

Как средство получения денег кредитный кооператив использовать можно. А вот вкладывать в них нужно с опаской. Уж больно быстро они лопаются.

Источник: https://hcpeople.ru/kreditnyiy-kooperativ/

Особенности и принципы работы кредитных потребительских кооперативов

Рынок кредитования в России достаточно развит. При этом, в наше время далеко не всегда предоставлением подобных услуг занимаются банки. Отличной альтернативой привычным для многих заемщиков банковским кредитам является членство в кредитном кооперативе. Вступить в такое объединение могут, как юридические, так и физические лица.

Существует множество подобных организаций, объединяющих заемщиков по самым разнообразным критериям. Далее подробнее рассмотрим, что такое кредитный потребительский кооператив, как работают подобные организации, а также, кто и как может стать их участником.

Кредитный потребительский кооператив — что это такое

Деятельность подобных организаций регламентируется отечественным законодательством, а именно Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. Также есть закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, который регламентирует деятельность сельскохозяйственных кооперативов.

В законе сказано, что кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение лиц (как физических, так и юридических) по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью финансовой взаимопомощи.

Подобные организации создаются с целью взаимопомощи участникам, но не для получения финансовой прибыли. Иными словами, кредитный потребительский кооператив не может быть коммерческой структурой.

Согласно отечественному законодательству, для создания кооператива физическими лицами, необходимо наличие минимум 15 участников. Если организацию создают юридические лица, то минимальное количество членов уменьшается до 5.

Можно ли исправить плохую кредитную историю и как это сделать? Ответ находится здесь.

В отечественном законодательстве есть один очень важный момент. Если после выхода одного из участников кооператива, количество его членов опускается ниже установленной законом отметки, то организация автоматически подлежит ликвидации.

Отдельного внимания заслуживает минимально допустимый возраст участников подобных организаций. Стать членом кредитного кооператива можно с 16 лет.

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединениеКак создать кредитный кооператив?

Однако, законодательство не позволяет несовершеннолетним гражданам оформлять кредиты, поэтому до наступления 18 летнего возраста, член организации может выступать только в роли вкладчика.

Участниками кредитных кооперативов могут стать, как желающие получить доход со свободного капитала, так и нуждающиеся в дополнительных средствах. Ранее было сказано, что подобные организации создаются для взаимопомощи, а не с коммерческой целью.

Однако, вкладчики могут инвестировать свои накопления в фонд организации, что позволит им получать прибыль с процентов.

Стоит обратить внимание, что вкладчиками могут быть, как члены кооператива, так и сторонние лица.

Однако, выдача займов возможна только участникам организации (пайщикам).

Как взять потребительский кредит без обеспечения вы можете узнать по ссылке.

Виды кредитных кооперативов

  • Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут стать, как физические, так и юридические лица.
  • Кредитный потребительский кооператив граждан. Организация, в которую могут входить только физические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. В такую организацию входят фермерские хозяйства и предприятия, которые работают в данной сфере.
  • Кредитный потребительский кооператив второго уровня. В такую организацию могут входить только кредитные кооперативы первого уровня.

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией. Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации.

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Оформление потребительского кредита без проблем — это легко, всю информацию и пошаговую инструкцию вы увидите по ссылке.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Срок кредитования может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

  1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
  2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
  3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
  4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединениеЧто такое КПК?

Фонды организации делятся на следующие виды:

  • Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
  • Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
  • Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

У вас нет работы, но вам срочно нужен кредит? Как его можно получить в такой ситуации — узнайте тут.

Крупные отечественные кредитные организации

В России есть целый ряд подобных организаций, которые имеют свои представительства в большинстве регионов страны.

Именно в крупные и проверенные организации большинство вкладчиков готовы отдать свои средства.

  • Вкб-кредит. Один из самых крупных кооперативов Волгоградской области. Организация работает с 2010 года, занимаясь выдачей займов на улучшение жилищных условий и качества жизни своим пайщикам.
  • Кредит-Альянс. Эта организация функционирует в городе Дюртюли. Достаточно крупный и надежный кооператив выдает целевые займы под 29,9 % годовых на срок до 12 месяцев. Согласно отзывам членов кооператива, организация работает очень прозрачно.
  • Фандрайзинг. Данный кооператив был создан в 2014 году в Санкт-Петербурге. Выдает целевые займы на покупку авто или недвижимости. В дальнейшем кооператив планирует расширяться в другие регионы. Отзывы пайщиков указывают на наличие скрытых условий в кредитных договорах.
  • Русский кредит. Данный кооператив ведет свою деятельность в городе Тольятти, предоставляя своим пайщикам займы на приобретение жилья. Судя из отзывов членов, кооператив выдает займы под низкие проценты и работает прозрачно.
  • Народный кредит. Этот КПК работает в Ленинградской области в городе Луга. Его деятельность заключается в выдаче нецелевых займов пайщикам под умеренные проценты.
  • Взаимный кредит. Кооператив также ведет свою деятельность в городе Луга ленинградской области. Он специализируется на выдаче, как краткосрочных, так и долгосрочных займов своим пайщикам.
  • Сбережения. Этот кооператив работает с 2010 года в Красноярске. Его пайщики имеют доступ, как к нецелевым краткосрочным займам, так и к долгосрочным программам целевого кредитования. Организация предлагает выгодные условия для вкладчиков.
  • Кредитный потребительский кооператив доверие. Организация работает в Амурске с 2010 года. Она имеет свои представительства и в некоторых других населенных пунктах. Здесь можно получить займ на срок от 1 месяца до 5 лет.
Читайте также:  Размер выплаты алиментов на двоих детей: как определяется

Отзывы о потребительских кооперативах

Отзывы о потребительских кооперативах помогут оценить благонадежность организации, качество обслуживания, а также подробнее вникнуть в условия выдачи займов и внесения членских взносов.

Существуют кредиты под залог недвижимости, а как их взять? Ответ вы найдете по ссылке.

Если прочесть отзывы пайщиков разнообразных кредитных кооперативов, которые брали займы таким способом, можно наткнуться на разнообразные мнения.

Преимущества членства в кооперативе

Как вкладчики, так и заемщики могут получить множество преимуществ от членства в кредитном кооперативе. Далее рассмотрим основные:

  • Получить деньги в долг намного проще, чем в банках. Банки очень часто отказывают в выдаче кредитов из-за недостаточного количества документов, отсутствия подходящего имущества для залога или надежного поручителя. Получить деньги в долг в кредитном кооперативе намного проще.
  • Вкладчики могут получить со своих инвестиций большую прибыль, чем в случае размещения средств на банковском депозите.
  • Минимальное вмешательство государства и прозрачность работы. В деятельность кредитных кооперативов государство вмешивается намного меньше, чем в работу банковских организаций, которая регулируется центральным банком. Деятельность таких организаций очень прозрачная, а любой член кооператива имеет доступ к финансовой отчетности.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/osobennosti-i-principy-raboty-kredit.html

Кредитный потребительский кооператив граждан

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Описание страницы: кредитный потребительский кооператив граждан от профессионалов для людей.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи.

Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы.

Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет).

Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).

На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков.

Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка.

Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками).

Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя.

Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать.

Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан». Организации, не отвечающие требованиям Федерального закона №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. “О кредитной кооперации”, не вправе использовать в своих наименованиях словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан».

Во время дефолта 1998 года погибло всего два из сотни кредитных кооперативов, состоящих в Лиге.

В России деятельность КПКГ регламентируется Федеральным законом №190-ФЗ “О кредитной кооперации” от 18/07/2009

Источник: https://apinnov.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-grazhdan/

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка.

Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками).

Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя.

Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.
Читайте также:  Фиктивное и преднамеренное банкротство и их последствия

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровняВ составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)

Кооператив второго уровня Основателями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПК В составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

  • размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
  • вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
  • объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
  • объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

Возможность получить креди т, даже когда отказали в банке Проценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках Доходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативом Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства Вклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое.

Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России.

Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Источник: https://VFinansah.com/other/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe

Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Внеочередное общее собрание членов кредитного кооператива может быть созвано по инициативе правления кредитного кооператива, по требованию наблюдательного совета, ревизионного союза сельскохозяйственных кредитных кооперативов, членом которого является данный кооператив, или по требованию не менее чем одной десятой общего числа членов кредитного кооператива.

Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений.

Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.
Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа.

Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Как работает сельскохозяйственный КПК?

Свою деятельность кооператив строит по такой схеме:

  1. сначала определенное количество граждан создает объединение; с этой целью они привлекают денежные средства в виде членских взносов;
  2. затем полученные таким образом деньги применяются для финансовой помощи членам организации.

Также бывают кооперативы смешанного типа, членами которого могут стать, как юридические, так и физические лица. В такой ситуации для создания организации понадобится минимум 7 участников.

Первый потребкооператив был основан ткачами в 1769 году в Шотландии (Великобритания). Занимался он продажей своим участникам муки по сниженным ценам, без посредников. Потребительские, кредитные и производственные кооперативы массово открывались по всей Европе с середины XIX в.

Они были возможностью для выживания в тяжелых жизненных условиях того времени и единственной защитой от перекупщиков. Постепенно сформировалась законодательная и социальная база для кооперации. 1852 год ознаменовался принятием первого закона о кооперации в Великобритании.

Эпохальным событием в истории стало образование английского «Общества справедливых рочдейлских пионеров», процветающего и по сей день. Этот родоначальник современной кооперации был основан в 1844 году в г.

Общее собрание членов кредитного кооператива считается правомочным, если в нем принимает участие не менее чем две трети членов кредитного кооператива. Уведомление о созыве общего собрания членов кредитного кооператива с указанием повестки дня направляется членам кредитного кооператива не позднее, чем за тридцать дней до даты проведения такого собрания.

Далее подробнее рассмотрим, что такое кредитный потребительский кооператив, как работают подобные организации, а также, кто и как может стать их участником.

Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайшики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов.

Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.

Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить.

Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса.

Что такое кредитный кооператив?

Крестьянину или фермеру может быть сложно получить кредит на нужды своего хозяйства. Банки доступны на селе не всегда, а микрофинансовые организации обычно неудобны из-за высоких процентов. Выходом из такой ситуации будет кредитный кооператив — объединение людей и предпринимателей с целью финансовой взаимопомощи.

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации».

Законодательный фундамент для организаций кооперативных форм заложен в Конституции, Гражданском кодексе РФ (ст. 116), в специальных законах: «О потребительской кооперации…», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О производственных кооперативах». Устав потребительского кооператива, как главный учредительный документ, регулирует работу юридического лица.

Применительно к конкретной организации раскрывает круг прав, обязанностей и ответственности участников, состав управленческих органов, основы финансовой деятельности, экономический и правовой аспект.

Кроме информации обязательной для юридического лица, устав содержит решение о размерах паевых взносов и особенностях их внесения, порядок принятия решений и покрытия возможных убытков.

Подобные организации создаются с целью взаимопомощи участникам, но не для получения финансовой прибыли. Иными словами, кредитный потребительский кооператив не может быть коммерческой структурой.

Источник: https://4stroika.ru/strakhovoe-pravo/5560-chto-takoe-kreditnyy-kooperativ-i-kak-funkcioniruet-dannoe-obedinenie.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector