Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса. Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов
Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага. Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам.
Однако есть существенное «но» – как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах.
Решение принимать нужно с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков.
Доводы в пользу рефинансирования:
- Снижение платежа. Перекредитование предполагает пересмотр любого из параметров займа, включая срок и процент. Сочетание сниженного процента и более длительного периода погашения дает облегчение кредитного бремени плательщика. Работа с ипотечным калькулятором позволит оценить, насколько меньше станет платеж и какова будет итоговая стоимость ипотеки.
- Снижение переплаты. Если оставить неизменным срок договора, заем под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку. При этом снизится и сумма регулярных выплат.
- Освобождение права собственности от залога. Многолетнее кредитование с оформлением приобретенной собственности в залог не дает возможности продать, обменять, переоформить жилье на другого, каким бы выгодным и желанным ни был данный шаг. Воспользовавшись рефинансированием без залогового обеспечения, плательщик ликвидирует долги по ипотеке и получает полное право распоряжаться собственностью по своему усмотрению.
- Переход с валютной ипотеки на рублевый заем. Колебания курса валют, а иногда и серьезные скачки, беспокоят заемщиков, ведь зачастую заработная плата приходит в рублях, и на погашение ежемесячного долга нужно обменивать сумму по возросшему курсу. Несмотря на то, что подавляющее большинство программ рассчитаны на отечественную валюту, осталось немало действующих кредитов, выданных в долларах или евро. Рефинансирование позволит перейти к более стабильным платежам, не привязанным к курсовым скачкам.
- Переход на более комфортные условия обслуживания долга.
Следует проанализировать возможные негативные последствия и недостатки программы:
- Нужно сделать особый акцент на пользе рефинансирования в начале или первой половине периода действия договора, если применяется аннуитетный платеж. Если используется дифференцированная система расчетов, выгода сохраняется на протяжении всего процесса кредитования. Проблема в том, что большинство ипотечных схем предполагают аннуитетный платеж, что означает первостепенную выплату процентов, распределенных за весь период финансирования таким образом, что в первой половине срока уплачиваются начисленные проценты. В результате, намереваясь перекредитоваться во второй половине срока, заемщик обнаруживает, что процентная переплата будет больше, так как по действующему договору большая часть объема начисленных процентов уже выплачена.
- Расходы на переоформление. Дополнительные сопутствующие затраты могут достигать серьезных сумм. Новый договор значит, что необходима новая оценка и перезаключение страхового соглашения плюс дополнительные платежи за подготовку банками справок. Следует просчитать, сколько стоит рефинансирование и остается ли экономия в денежном выражении после официальной смены кредитора.
- Сложности согласования. Фактически целевое рефинансирование ипотеки означает такие же действия со стороны заемщика, связанные с согласованием заявки, подготовкой новых документов, оценкой кредитной истории и платежеспособности человека. Далеко не факт, что за годы выплат по ипотеке финансовое положение упрочилось, а количество иждивенцев в семье осталось неизменным.
Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию.
Где выгодно рефинансировать ипотеку
Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы.
Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой.
Перед окончательным решением следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.
Сбербанк
Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:
- Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
- Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
- Погашение в течение 30 лет.
Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.
ВТБ
При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).
Стандартные условия ВТБ:
- Ставка 9,7-11%.
- Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
- Срок – 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).
Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.
Газпромбанк
Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.
Кредитные средства выдают:
- со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
- от 500 тысяч рублей;
- с погашением в течение от года до 30 лет.
Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.
Райффайзенбанк
Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:
- Ставка – от 9,99% в год.
- Сумма – не более 26 миллионов рублей.
- Срок погашения – 30 лет.
Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).
Открытие
Если клиент готов застраховать свои жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:
- Ставка – от 9,35%.
- Срок погашения – не менее 5 лет.
- Лимит средств – 50% оценочной стоимости.
Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.
Почему не все банки не рефинансируют ипотеку
В последнее время, с учетом роста невозвратных кредитных долгов и общей закредитованности населения, банки более тщательно рассматривают кандидатов на ипотеку. По более ранним договорам действовали менее жесткие ограничения.
Столкнувшись с проблемой опасности невозврата, каждого соискателя тщательно проверяют.
Кредитор, имеющий высокие требования к клиенту, вряд ли возьмется рефинансировать долг, если в прошлом допускались просрочки либо заработок уменьшился.
Новая программа влечет переоформление залогового объекта, который после долгих лет выплат мог утратить свои технические характеристики и потерять ликвидность.
Необходимые документы для рефинансирования
В каждом банке свои требования, исходя из установленного внутреннего регламента и политики организации. Тем не менее все программы рефинансирования предполагают предоставление основных документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.
При пересмотре условий ипотеки обязательно понадобятся следующие бумаги:
- Документация на залоговый объект (он же – приобретенная собственность).
- Бумаги, подтверждающие сделку (договор купли-продажи).
- Выписки от текущего кредитора об остатке долга, иные бумаги, включая кредитный договор, реквизиты для зачисления, подтверждение отсутствия просроченного долга.
- Справки от работодателя или документы, подтверждающие стабильный регулярный доход (справка 2-НДФЛ), включая заработок созаемщика.
Необходимо помнить, что даже имея хороший доход и полностью соответствуя параметрам нового кредитора, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просрочки по текущему договору.
Сколько это стоит
Перед перекредитованием заемщику стоит тщательно рассчитать выгоду и дополнительные расходы. Подсчитать экономию на процентах можно, используя ипотечный калькулятор, а расходы придется определять самостоятельно, исходя из конкретных условий банка.
Статьи допзатрат при переоформлении ипотеки представлены:
- Оплата справок из своего банка.
- Услуги оценщика.
- Расходы на страховку.
- Оплата услуг нотариуса, если требуется согласие супруга.
- Госпошлина в Росреестре при передаче закладной в другой банк.
Практика показывает, что при снижении процентной ставки менее чем на 2 пункта переоформление займа считается необоснованным.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Необходимо учитывать, что рефинансировать можно лишь первичный договор. Банковские структуры не предполагают бесконечного пересмотра условий кредитования. Поэтому к вопросу выбора программ необходимо подходить максимально взвешенно и серьезно.
При рефинансировании жилищного займа в другом банке возникают определенные сложности и дополнительные расходы, ведь заемщику придется подписывать новый договор и проходить полную процедуру согласования повторно. Необходимо разобраться, в каких случаях рефинансирование будет целесообразным, а когда лучше оставить в действии прежний договор.
Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/refinansirovat-ipoteku.html
Как рефинансировать ипотеку — лучшие предложения
Если заемщик получил в банке средства для приобретения коттеджа, квартиры в новостройке или на вторичном рынке, для него может быть актуален вопрос, как рефинансировать ипотеку. Под данным термином подразумевают переоформление ссуды на более выгодных условиях.
Перекредитование является способом снизить процентную ставку, изменить размер ежемесячного взноса или срок погашения ипотеки. Программы по рефинансированию дают заемщику возможность уменьшить переплату по кредиту.
Многие банки позволяют должникам оформить займ на новых условиях через интернет. Заявку можно подать через личный кабинет на сайте выбранной кредитной организации.
Что значит рефинансирование ипотеки?
Рефинансированием называют процесс получения от банка новой ссуды на более выгодных условиях. В результате этого происходит погашение предыдущего займа в полном объёме, либо частично. Перекредитование может проводиться в той организации, где клиент оформил ипотеку, либо же в другом приглянувшемся банке.
Многие граждане предпочитают выполнять рефинансирование кредита, поскольку это позволяет:
- Уменьшить процентную ставку. На кредитном рынке отмечается общая тенденция к снижению ставки. Если ипотеку оформили несколько лет назад, то банки смогут предложить клиентам более выгодные условия займа. Перекредитование актуально для лиц, процент которых был повышен ввиду недостаточности сведений о доходах или по другим причинам.
- Снизить сумму ежемесячных платежей. Сроки выплаты меняются, поэтому банк предлагает заемщику новый график погашения долга.
- Снять обременения с недвижимости. Клиент может оформить потребительский кредит и погасить существующие обязательства по ипотеке. Это позволит вывести новую квартиру из залога и свободно распоряжаться ей.
- Выбрать другую кредитную организацию. Клиенты могут выполнить обязательства перед займодателем и начать сотрудничество с более надежным банком.
- Получить часть средств наличными. Если заемщику необходима определенная сумма, банк может выдать остаток денег после погашения прошлых обязательств.
Необходимые документы для рефинансирования ипотеки
Согласно российскому законодательству и внутренним правилам банковских организаций, от клиентов потребуется представить ряд документов для рефинансирования ипотеки. Конкретный пакет бумаг может отличаться в зависимости от требований кредитора и условий финансирования.
Большинство банков просят заемщиков подать:
- анкету-заявление с личными данными;
- сведения о ранее полученном ипотечном кредите;
- паспорт гражданина РФ;
- копию трудовой книжки, контракта с работодателем;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- правоустанавливающие документы на квартиру, приобретенную по ипотеке;
- справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек по рефинансируемому займу;
- сведения о реквизитах счета клиента.
В каком банке лучше рефинансировать ипотеку — выгодные предложения
Ниже представлен перечень банков с наиболее выгодными условиями по рефинансированию ипотеки. В одном из этих учреждений можно перекредитоваться по минимальной процентной ставке с быстрым рассмотрением заявки.
ВТБ 24
Банк предлагает перекредитование без комиссий со ставкой от 9,7%, на срок до 30 лет. Максимальный размер займа составляет 30 млн рублей.
Что нужно для рефинансирования ипотеки в ВТБ 24? Важным условием выдачи средств является размер кредита. Займ может составить до 80% от цены закладываемой недвижимости.
Клиенту банка не обязательно иметь регистрацию в регионе, где он оформляет рефинансирование. Решение по заявлению принимается банковскими служащими за 5 дней. Если ранее заемщик оформлял в ВТБ24 ипотеку, автомобильный или потребительский кредит, ему могут быть начислены дополнительные бонусы.
РайффайзенБанк
Перекредитование осуществляется по ставке 9,50%. Возможно снижение процента по займу до 8,25%. Решение о соответствии минимальной ставке принимается с учетом статуса и показателя кредитоспособности заемщика внутренним требованиям банка.
Рефинансирование кредита оформляется в виде новой ипотеки или изменения условий первоначального займа. При предоставлении нового ипотечного кредита, его размер не превышает сумму остатка основного долга по первой ссуде.
Если РайффайзенБанк корректирует условия ранее выданного займа, сумма долга по рефинансируемому кредиту не превышает размера остатка основного долга.
Сбербанк
Рефинансирование проводится по ставке от 9,5% на сумму от 500 000 рублей. Срок оплаты займа составляет до 30 лет. Среди преимуществ перекредитования в Сбербанке:
- консолидация всех долговых обязательств (включая ипотеку) в одной кредитной организации;
- удобство оплаты кредита и отсутствие комиссий за обслуживание (внесение средств осуществляется по одному платежу, на один счет);
- клиенту не требуется обращаться в другие банки, чтобы запросить справку об остатке ссудной задолженности;
- нет необходимости получать письменное согласие на рефинансирование ипотеки у первого кредитора;
- рассмотрение заявки с индивидуальным подходом к каждому обратившемуся гражданину;
- выдача дополнительной суммы денежных средств на личные цели;
- снижение общей процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
В Сбербанке перекредитование осуществляется в рублях. Если клиент планирует погасить денежные обязательства в другом банке, ему могут выдать кредит в размере до 5 млн рублей. На личные цели выдается до 1 млн рублей. Для погашения других кредитов в Сбербанке можно взять до 1,5 млн рублей.
Кредитная организация оформляет договор под залог недвижимости. При таких условиях должник может рефинансировать:
- Одну ипотеку, предоставленную для покупки или строительства жилья, проведения капитального ремонта.
- До 5 разных кредитов, в том числе потребительских и автомобильных.
В качестве залога может рассматриваться часть квартиры или дома, комната, жилой дом или квартира, а также иное жилое помещение с земельным участком. Перекредитование сопровождается оформлением договора на добровольное страхование жизни и здоровья должника.
Альфа-Банк
Пройти рефинансирование ипотечного кредита в Альфа-Банке можно на следующих условиях:
- процентная ставка — от 9,49%;
- сумма кредита — до 50 млн рублей;
- срок кредита — до 30 лет.
Конкретный размер ставки устанавливается банком в индивидуальном порядке. Процент зависит от суммы финансирования, выданной на покрытие ипотечных обязательств.
Путем рефинансирования в Альфа-Банке можно погасить до 5 различных видов займов, включая ипотеки, долги по кредитным картам. Клиентам выдаются дополнительные средства наличными. Оформление страховки не влияет на размер процентной ставки.
В числе достоинств кредитных предложений Альфа-Банка:
- уменьшение кредитной нагрузки (банк осуществляет финансирование на более выгодных условиях);
- отсутствие скрытых процентов и комиссий;
- удобное обслуживание счета (клиенты могут пользоваться интернет-банком и мобильным банком, вносить средства через отделения банка, терминалы и банкоматы).
Важные рекомендации
Заемщику необходимо учитывать момент рефинансирования ипотеки. Должнику выгоднее оформлять перекредитование на начальном этапе обслуживания. Большинство банков в первую очередь взимают платежи по процентам, а затем основной долг. Именно поэтому для заемщика невыгодно рефинансировать кредит после оплаты большой части процентов, так как их придется погашать заново.
Если в банке предусмотрены аннуитетные платежи (выплата процентов перед основным долгом по ипотеке) и с момента оформления ссуды прошло более полугода, прибегать к перекредитации не стоит.
Специалисты по финансовым вопросам не рекомендуют брать новый займ для погашения старого, если разница между текущим процентом и ставкой рефинансирования ипотеки небольшая. Выгодной для заемщика считается разница как минимум в 2%.
Не следует подавать документы на рефинансирование, если клиент надеется на снижение процентной ставки в банке в ближайшее время. Кредитные организации могут отменить или отложить запланированные понижения, поэтому заключать договор следует только после официального объявления об уменьшении ставок.
Важно учитывать дополнительные расходы при переоформлении залога. Если банк требует обеспечения долговых обязательств, то должник несет затраты на оценку предмета залога.
Источник: https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/kak-refinansirovat-ipoteku.html
Рефинансирование ипотеки — РНКБ Банк (ПАО)
Для уменьшения процентной ставки и снижения ежемесячного платежа рефинансируйте ипотеку, оформленную в РНКБ или в стороннем банке
Возможности рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в стороннем банке, в Банке РНКБ:
| увеличение размера кредита и возможность использования дополнительных денежных средств |
| уменьшение ставки, ежемесячного платежа и переплаты |
| увеличение срока выплаты |
| оформление без постоянной регистрации в регионе присутствия Банка |
| возможность рефинансирования кредитов, взятых в разных валютах: Рубль Российской Федерации, Евро, доллар США |
| минимальный пакет документов |
| срок действия решения – 4 месяца |
| досрочное погашение без штрафов |
| отсутствие комиссий за оформление и выдачу |
Возможности рефинансирования ипотечного кредита, выданного Банком РНКБ:
| увеличение размера кредита и возможность использования дополнительных денежных средств |
| уменьшение первоначальной ставки при условии участия в программе господдержки |
| увеличение срока выплаты |
| минимальный сбор дополнительных документов |
| досрочное погашение без штрафов |
| отсутствие комиссий за оформление и выдачу |
Пример расчета при рефинансировании ипотеки в Банке РНКБ.
Как оформить рефинансирование
Получите денежные средства на погашение ипотеки в стороннем банке и перерегистрируйте ее по более низкой ставке в Банке РНКБ
| Цель кредита | Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков с возможностью одновременного рефинансирования потребительских кредитов Рефинансирование ипотечного кредита в РНКБ |
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Процентная ставка | 6% – при рефинансировании ипотечного кредита в рамках федеральной программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» 9,0%-13% в зависимости от категории клиента, способа подтверждения дохода, наличия льгот и акционных предложений |
| Мин. сумма кредита | 600 000 руб. |
| Макс. сумма кредита | 15 000 000 рублей – на рефинансирование ипотечных кредитов на объекты недвижимости, расположенные в Москве / Санкт-Петербурге 10 000 000 рублей – на рефинансирование ипотечных кредитов на объекты недвижимости, расположенные в Московской области / Ленинградской области 8 000 000 рублей – на рефинансирование ипотечных кредитов на объекты недвижимости, расположенные во всех остальных регионах Российской Федерации |
| 12 000 000 рублей – на рефинансирование ипотечных кредитов, оформленных в рамках программы государственной поддержки, на объекты недвижимости, расположенные Москве, Санкт-Петербурге, Московской области, Ленинградской области 6 000 000 рублей – на рефинансирование ипотечных кредитов, оформленных в рамках программы государственной поддержки, на объекты недвижимости, расположенные во всех остальных регионах Российской Федерации | |
| Срок кредита | от 3 до 25 лет |
| Срок действия кредитного решения | 4 месяца |
| Залог | приобретенная недвижимость в рефинансируемом ипотечном кредите |
| Комиссия за выдачу и досрочное погашение кредита | отсутствует |
| Условия досрочного погашения | Досрочное погашение кредита возможно со следующего дня после выдачи кредита при обязательном условии предоставления соответствующего заявления |
| Страхование | Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. При отсутствии страхования жизни и трудоспособности процентная ставка повышается на 1,5%. |
Требования к заемщику / созаемщику
- Гражданство Российской Федерации
- Постоянная регистрация
- Возраст от 21 года до 70 лет на момент полного погашения кредита
- Общий трудовой стаж не менее 1 года
Кому подойдет кредит
- Клиентам, выплачивающим ипотечный кредит, взятый под высокий процент (более 10,5% годовых) и/или с маленьким сроком кредитования.
- Клиентам, выплачивающим ипотечный кредит, взятый под высокий процент (более 10,5% годовых) и/или с маленьким сроком кредитования, желающим одновременно рефинансировать потребительские кредиты, взятые в том же банке под высокий процент (более 10,5% годовых).
- Клиентам, у которых есть действующий ипотечный кредит на новостройку и которые соответствуют условиям государственной программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»
Необходимые документы заемщика / созаемщика
- паспорт гражданина Российской Федерации
- страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- анкета-заявление на кредит
- документы, подтверждающие доход и трудовую занятость заемщика
- справка / иные документы от первичного Банка-кредитора на имя Заемщика с указанием следующей информации:
- Ф.И.О. клиента
- первоначальная сумма кредита
- остаток задолженности на дату оформления справки
- № банковского счета Заемщика
- реквизиты первичного банка-кредитора для перечисления средств
- № и / или дата кредитного договора
- срок окончания договора
- информация о качестве погашения действующего кредита за весь период: наличие/отсутствие просроченных платежей, длительность просрочки, а также фактов реструктуризации за период действия кредитного договора (при отсутствии возможности анализа качества кредитной истории по рефинансируемым кредитным продуктам по данным Бюро кредитных историй). На данных документах должны быть указаны: дата выдачи/дата подписания документа; проставлена печать первичного банка-кредитора; должность, Ф. И. О., подпись ответственного работника первичного банка-кредитора. Кредитный договор и график платежей по кредиту могут быть запрошены дополнительно при отсутствии в справке / документах вышеуказанной информации. В случае рефинансирования нескольких кредитных обязательств одновременно справки / иные документы первичных банков-кредиторов предоставляются по каждому рефинансируемому кредиту отдельно. После выдачи кредита, в течение 55-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора, Заемщик обязан предоставить справку(и) от первичного(ых) кредитора(ов), подтверждающую(их) погашение первичного(ых) кредита(ов). На данных документах должны быть указаны дата выдачи / дата подписания документа, проставлена печать первичного банка-кредитора; должность, Ф. И. О., подпись ответственного работника первичного банка-кредитора.
- свидетельства о рождении детей (для кредитов, оформляемых в рамках государственной субсидии).
Процентные ставки
| 6,0% | для заемщиков, соответствующих условиям рефинансирования ипотечного кредита в рамках федеральной программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»; до момента регистрации ипотеки в пользу РНКБ Банк (ПАО) процентная ставка повышается до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 4%. |
| 9,0% годовых | для заемщиков – зарплатных клиентов Банка, предоставивших подтверждающие доход и занятость документы и имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
| 9,5% годовых | для заемщиков – зарплатных клиентов Банка, предоставивших подтверждающие доход и занятость документы и не имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
| 10,0% годовых | для всех остальных категорий заемщиков, подходящих под требования Банка, предоставивших подтверждающие доход и занятость документыи имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
| 10,5% годовых | для всех остальных категорий заемщиков, подходящих под требования Банка, предоставивших подтверждающие доход и занятость документыи не имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
| 11,0% годовых | для всех остальных категорий заемщиков, подходящих под требования Банка, не предоставивших подтверждающие доход и занятость документы и имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
| 11,5% годовых | для всех остальных категорий заемщиков, подходящих под требования Банка, не предоставивших подтверждающие доход и занятость документы и не имеющих льготы (см. ниже «Льготная категория граждан)» |
Все вышеуказанные ставки действительны при условии полного комплексного страхования рисков:
- утраты или повреждения приобретаемой недвижимости – обязательно (согласно ст. 343 ГК РФ)
- утраты жизни и трудоспособности заемщика / созаемщика.
Расходы по страхованию несет заемщик. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой недвижимости процентная ставка увеличивается на 1,5% годовых для всех категорий заемщиков.
Страхование
Вышеуказанные ставки по ипотечному кредиту действительны при условии полного комплексного страхования рисков:
- утраты или повреждения приобретаемой недвижимости – обязательно (согласно ст. 343 ГК РФ)
- утраты жизни и трудоспособности заемщика / созаемщика – не обязательно.
Расходы по страхованию несет заемщик. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой недвижимости процентная ставка увеличивается на 1,5% годовых для всех категорий заемщиков.
Подробнее с услугой страхования можно ознакомиться на странице «Страхование заемщиков»
Способы погашения кредита
Способы возврата кредита: возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются путем списания суммы ежемесячного платежа с текущего счета заемщика, открытого в Банке, на основании соответствующего поручения заемщика. Периодичность: ежемесячное погашение аннуитетными (равными) платежами.
Как пополнить текущий счет в Банке
| наличными средствами | безналичный расчет |
| через банкоматы с функцией приема наличных / платежные терминалы Банка | переводом средств на счет через Интернет-банк РНКБ или мобильное приложение «РНКБ 24/7» для ОС Android / «Мобильный офис 24/7» для ОС iOS |
| через кассу любого отделения Банка | безналичным переводом средств со счета в стороннем банке |
| через кассу стороннего банка или отделения Почты Крыма (по реквизитам счета) | через терминалы QIWI и «Элекснет» по всей России (по номеру счета) |
Перевод может осуществляться в течение нескольких рабочих дней, поэтому ежемесячный платеж рекомендуется вносить заблаговременно.
Внимание! При пополнении текущего счета через сторонние организации может взиматься комиссия!
Льготная категория граждан
- родители из многодетных семей;
- родители детей-инвалидов;
- граждане, подвергшиеся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС;
- ветераны;
- представители реабилитированных народов и их прямые потомки (дети, внуки).
Источник: https://www.rncb.ru/fizicheskkim-litsam/ipoteka/refinansirovanie-ipotechnykh-kreditov/
Секреты рефинансирования ипотеки: какие банки делают его на более выгодных условиях?
Можно ли по программам рефинансирования получить более низкие процентные ставки и выгодные условия в банке? Это позволит заемщику получить определенные выгоды: снижение суммы ежемесячного платежа, сокращение срока ипотеки, уменьшение суммы переплат по процентам.
Кто занимается перекредитованием?
Банки занимаются рефинансированием следующих видов действующих ипотечных кредитов:
- своей ипотеки;
- ипотеки, выданной другим банком или кредитным учреждением.
При первом варианте банк сам же выдает заемщику новый кредит с более выгодными условиями для погашения действующего. Во втором случае банк предоставляет кредит для погашения ипотеки в другом банке. При этом объект недвижимости делают предметом залога по новому кредиту.
Справка! После погашения действующей ипотеки необходимо снять обременение с объекта недвижимости и предоставить его в залог новому банку.
Банки,которые рефинансируют собственную ипотеку:
Какие организации занимаются рефинансированием чужих кредитов? Перечень банков, рефинансирующих ипотечные кредиты и займы других банков и кредитных учреждений, значительно шире. Среди них представлены:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Бинбанк.
- Газпромбанк и другие.
Как выбрать кредитно-финансовое учреждение?
Прежде всего необходимо сравнить условия:
- По процентным ставкам. Ставки по рефинансированию ниже ставок по потребительским и ипотечным кредитам.
- Полной стоимости кредита. Банки обязаны предоставить данную информацию до подписания кредитной документации.
- Минимальной и максимальной сумме кредита. В каждом банке существует максимальная сумма кредита, которую они готовы предоставить клиенту. Это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости кредитуемого объекта недвижимости.
- Срокам рассмотрения заявок. Составляют от одного до десяти рабочих дней.
- Размер нового ежемесячного платежа. Как правило, заемщики обращаются за рефинансированием кредита с целью его уменьшения.
- Общую сумму выгоды при перекредитовании. Необходимо произвести предварительный расчет для того, чтобы определить сумму экономии на переплатах по процентам.
Внимание! Окончательная процентная ставка определяется в зависимости от суммы, срока кредита, уровня доходов заемщика, его согласия застраховать жизнь и здоровье, покупке жилья у компаний-партнеров банка и прочих факторов.
Также следует обратить внимание на присутствие банка в регионе, где проживает заемщик и оплачивает платежи по кредиту. Можно сделать рассчёты предстоящих расходов по страхованию объекта недвижимости, проведению новой оценки недвижимости, оплате госпошлины за государственную регистрацию ипотеки в пользу нового кредитора.
Ниже приведена таблица, в которой указаны основные банки, рефинансирующие ипотеку и условия по таким кредитам.
| Банк | Реф.своей ипотеки | Реф.чужого займа | Ставка % | Мин.сумма, руб. | Макс.сумма, руб. |
| Абсолют Банк | нет | есть | от 8,99 | 300 тыс. | 20 000 000 |
| Альфа Банк | нет | есть (доступно для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Краснодара, Ростова-на-Дону, Екатеринбурга) | от 8,9 | – | 50 000 000 |
| Возрождение | есть | есть | от 9,4 для сторонних банков; от 10,4 для своих кредитов | 500 тыс. | 15 000 000 |
| Открытие | есть | есть | от 8,7 | 500 тыс. | 30 000 000 |
| Ак Барс Банк | нет | есть | 9,9 | 500 тыс. | Определяется по оценке платежеспособности, но не более 80% от оценочной стоимости объекта недвижимости |
| Бинбанк | нет | есть | от 9,3 | 600 тыс. | 20 000 000 – для Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, 10 000 000 – для жителей других регионов |
| ВТБ 24 | нет | есть | 8,8 с предоставлением справок о доходах; от 10,0 без предъявления таких справок. | – | 30 000 000 |
| Газпромбанк | нет | есть | от 8,8 | 500 тыс., но не менее 15% от стоимости недвижимости | 45 000 000 |
| Дельтакредит | нет | есть | от 10,75 | 600 тыс. в Москве и МО, 300 тыс. в других регионах | Определяется индивидуально банком |
| Промсвязьбанк | нет | есть | от 9,1 | Не менее 20% от стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке | 15 000 000 |
| Райффайзен Банк | нет | есть | 9,5 | 800 тыс. для жителей Москвы и МО, 500 тыс. для жителей других регионов | 26 000 000 |
| Росевробанк | нет | есть | от 7,6 | 500 тыс. | 20 000 000 |
| Российский капитал | нет | есть | от 7,5 | 500 тыс. | До 80% стоимости жилья, но более остатка долга по текущему кредиту |
| Россельхозбанк | есть | есть | от 9,05 | 100 тыс. | 20 000 000 – на погашение кредита самого банка; на погашение кредита другого банка в Москве – 20 000 000; в Санкт-Петербурге – 15 000 000; Московской области – 10 000 000;в остальных регионах – 5 000 00. |
| Сбербанк | нет | есть | от 9,5 | 1 млн. | 7 000 000 |
| Сургутнефтегазбанк | нет | есть | от 9,5 | – | 8 000 000 |
| Тинькофф | нет | есть | от 8,25 | – | 99 000 000 |
| Транскапиталбанк | нет | есть | от 7,7 | 300 тыс. | 9 500 000 – для Москвы, МО и Санкт-Петербурга; 6 500 000 – другие регионы. |
| Уралсиб | нет | есть | от 9,5 | 300 тыс. | 50 000 000 |
| Юникредитбанк | нет | есть | от 9,45 | – | До 80% от стоимости объекта недвижимости |
Дополнительно прочитать о том, где выгодно рефинансировать ипотеку, можно тут.
Основная цель при обращении в банк за рефинансированием ипотеки – уменьшение долгового бремени и снижении нагрузки на собственный бюджет. При принятии подобного решения необходимо учесть все условия и требования нового банка-кредитора. Произвести расчет и определить финансовую выгоду, которую получит заемщик при оформлении нового кредита.
Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/bankovskie-uchrezhdeniya
Где лучше рефинансировать ипотеку: сравниваем условия и выбираем
За последнее время Центробанк РФ уже несколько раз снижал ставку рефинансирования. Соответственно, проценты по предоставляемым населению кредитам в других финансовых организациях также снижаются. В связи с этим многие граждане, которые уже имеют действующий заём, полученный в прошлые года, желают улучшить условия своей ссуды.
Как правило, перекредитоваться в другой организации хотят те заемщики, которые взяли ранее кредит под более высокий процент или испытывающие финансовые трудности. В данной ситуации рефинансирование позволит снизить сумму ежемесячных взносов и получить существенную экономию на процентах. Где лучше рефинансировать ипотеку рассмотрено далее.
Какую пользу несет рефинансирование?
Программы перекредитования физических лиц предусматривают предоставление им займа на более выгодных условиях. Ниже приведены основные плюсы рефинансирования:
- Более низкая процентная ставка. Перекредитование поможет улучшить условия действующей ипотеки путем ежемесячной экономии на сумме процентов. В данном случае есть одна особенность. Как правило, основную сумму процентов заемщик уплачивает в первой половине срока по займу. Это значит, что если он решил оформить рефинансирование в другом банке во второй половине периода, это действие может не принести финансовых результатов.
- Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Каждый человек может оказаться в сложной финансовой ситуации. Поэтому ему становится очень сложно выполнять свои кредитные обязательства. Чтобы не испортить кредитную историю из-за просрочек, можно прибегнуть к рефинансированию. Оформляя новый кредит, заемщик может просто увеличить срок займа, так образов снизив сумму ежемесячного платежа. Но переплата в конце срока будет значительно выше.
- Совмещение нескольких займов в один. Многие заемщики в РФ выплачивают 2 и более кредитов. И обычно они взяты в разных банковских организациях. Это не очень удобно, когда приходится вносить платежи несколько раз за месяц. Затраты времени увеличиваются в разы. Поэтому кредиторы предоставляют возможность объединения всех кредитных продуктов в один.
- Высвобождение недвижимости из-под залога. Оформленная ранее ипотека может быть переведена в беззалоговый заём. Так образом, объект освобождается от обязательств, и с ним можно совершать сделки.
Топовая пятерка банков для перекредитования физлиц
Анализ большого количества предложений по кредитным продуктам можно свести к перечню самых лучших предложений рефинансирования ипотеки.
Внимание: Прежде чем рефинансировать ипотечный заём, необходимо ознакомиться с условиями нескольких кредитных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящий.
Альфа-Банк
Наиболее популярным кредитором по предоставлению рефинансирования среди населения в 2018 году является Альфа-Банк. Это организация набирает темпы и развивается очень быстро, стремясь к привлечению большего количества клиентов. Поэтому условия здесь очень выгодные. Процедура оформления кредита очень быстрая, а процент по займам низкий относительно прочих учреждений.
Ниже представлены стандартные условия по перекредитованию в Альфа-Банке:
- ставка процента от 9,29%, но для каждого конкретного клиента рассчитывается индивидуально;
- срок кредитования от 5 до 25 лет;
- максимальная сумма ипотечного кредита составляет 60 млн.руб.;
- не требуется залог и поручительство третьих лиц;
- не кредитуются частные предприниматели;
- форма заявки унифицирована для всех видов кредитных продуктов;
- если оформлена онлайн-заявка, то решение может быть получено уже через 15 мин.
Райффайзенбанк
Если сравнить рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке и Райффайзенбанке, вторая организация несколько уступает. Последнее учреждение предлагает перекредитование на следующих условиях:
- процентная ставка 9,5%;
- период кредитования может составлять до 30 лет;
- максимальная сумма равна 24 млн.руб.;
- предприниматели не кредитуются;
- возраст клиента может составлять от 23 до 67 л.
Справка: На официальной веб-странице учреждения представлены подробные условия рефинансирования. Здесь же можно сделать предварительный расчет по сумме ежемесячного платежа через онлайн-калькулятор и оформить заявление. Решение будет предоставлено в течение нескольких минут.
Сбербанк России
Услуги Центробанка пользуются наибольшей популярностью среди населения. Программу рефинансирования этой организации также выбирают многие заемщики. Это связано с хорошей репутацией организации, граждане считают его одним их самых надежных.
Важно: Если провести сравнение с другими кредитными учреждениями, процедура оформления кредита здесь более сложна и занимает больше времени, так как Сбербанк выполняет очень тщательную проверку потенциального заемщика, представленной документации, заполненной анкеты и т.п.
Условия Сбербанка по рефинансированию ипотеки таковы:
- срок кредитования до 30 лет;
- сумма займа варьируется от 500 тыс. до 5 млн.руб.;
- возраст заемщика от 21 до 65 лет;
- процентная ставка от 9,5%;
- если клиент добросовестно вносит ежемесячные платежи в течение 3-х месяцев, то действует такая услуга как «Кредитные каникулы».
Росбанк
Данное учреждение также предлагает неплохие условия рефинансирования ипотечных займов физлиц, которые были выданы другими кредитными организациями. Они представлены далее:
- возраст заемщика от 20 до 64 лет;
- срок кредитования от 3 до 25 л.;
- ставка процента от 10%;
- сумма займа от 300 тыс. до 3 млн.руб.;
- заявка рассматривается в течение трех дней.
Уральский банк реконструкции и развития
УБРиР является банком, рефинансирующим ипотеку других банков, и представляет свою программу перекредитования физических лиц. Написав заявление, заемщик получает возможность снизить сумму ежемесячных платежей, уменьшить ставку процента и при необходимости получить допсредства на свои нужды.
Условия, предлагаемые УБРиР следующие:
- ставка от 13% годовых;
- срок до 7 лет;
- сумма займа не более 1 млн.руб.;
- возраст заемщика от 21 до 75 лет.
Рассмотрение заявки выполняется за 1 день.
Куда обращаться, если отказывают в рефинансировании
Как правило, рефинансировать свой заём хотят те заемщики, которые испытывают трудности по уплате текущих кредитных обязательств. То есть гражданин уже мог просрочить очередной взнос и пытается найти организацию, которая готова его перекредитовать. В данной ситуации следует поступить следующим образом:
- Если просрочка составляет не более 30 дней, то шанс получения положительного решения по спецпрограммам рефинансирования ипотеки очень велик. Если же гражданин просрочил уплату взноса больше, чем на 1 месяц, то вероятность получения займа резко падает. Но даже из такой ситуации есть выход. Для начала следует оформить онлайн-заявки на веб-порталах вышеперечисленных банковских учреждений.
- Если от всех банков получен отказ в выдаче средств или одобрение недостаточной суммы, то можно попытаться обратиться в другие кредитные организации, которые выдают ссуды под залог недвижимости и без подтверждения дохода.
- При отрицательном результате можно прибегнуть к услугам ближайших родственников, которые окажет помощь в покрытии долгов и просрочек. То есть средства будет возвращаться кредитору-физлицу.
Ниже приведен перечень организаций для тех граждан, которым не подошли уже перечисленные условия рефинансирования:
- Банк Восточный выдает кредит наличностью без справок от 11,5% в год до 3 млн.руб.
- Ренессанс Кредит предоставляет до 700 тыс.руб. на любые цели, а также кредитует частных предпринимателей.
- ОТП Банк позволяет заемщику получить нецелевой заём до 4 млн.руб.
- Хоум Кредит выдает ссуды наличными по паспорту для перекредитования других займов.
- Совкомбанк предоставляет средства под залог недвижимого имущества на значительную сумму. Вероятность одобрения заявки очень высока, кредитная история рассматривается очень лояльно.
Где рефинансировать ипотеку? У клиента всегда есть выбор среди множества кредитных предложений. Необходимо лишь выбрать наиболее подходящее по всем критериям, а также учесть, подходит ли сам заемщик под требования банковского учреждения.
Источник: https://BankovskayaKarta.ru/refinansirovanie/gde-lucse-refinansirovat-ipoteku-sravnivaem-uslovia-i-vybiraem.html
Загрузка...
