Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Многие российские граждане получают «серую» зарплату в конверте. Низкие официальные оклады не позволяют соискателям взять ипотечную ссуду и решить жилищный вопрос. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Существует несколько вариантов преодоления этой проблемы.

Маленькая официальная зарплата: поиск дополнительных доходов

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными».

Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет.

Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Контрагент банка обязан оформить справку по форме 3-НДФЛ. Кроме того, соискателю необходимо взять следующие документы:

  • Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
  • Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
  • Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
  • Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом Сбербанка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно взять копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

  • Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
  • Справку по форме 2-НДФЛ;
  • Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

Неофициальная зарплата и нецелевой кредит Сбербанка

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве залогового имущества может выступать:

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать 75 лет (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Нецелевые кредиты не выдаются следующим категориям граждан:

  • Индивидуальным предпринимателям;
  • Владельцам фермерских хозяйств;
  • Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
  • Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
  • Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по аннуитетной системе. При досрочном возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Маленькая зарплата и большой первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Низкий официальный доход можно компенсировать высоким первоначальным взносом по ипотеке. Единовременное внесение значительной суммы станет свидетельством платёжеспособности клиента. В этом случае банку останется только проверить документы, относящиеся к залоговому обеспечению.

Внесение большого первоначального взноса значительно снизит стоимость ссуды и срок кредитного договора. Если клиент вносит крупный платёж, то банк может «закрыть глаза» на отсутствие подтверждённых источников дохода и трудовой занятости (сумма ипотечного кредита не может превышать 85% от стоимости залога).

Источником средств для первоначального взноса могут быть личные сбережения или материнский капитал. Некоторые граждане берут займы для того, чтобы сделать авансовый платёж. Такая схема приводит к росту кредитной нагрузки на домашний бюджет и увеличивает риск неисполнения финансовых обязательств.

Если заёмщик внёс значительный единовременный платёж по ипотеке, то он будет более ответственно относиться к возврату долга. Об этой психологической особенности свидетельствует банковская статистика.

Маленькая зарплата и материнский капитал

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Семьи с двумя и тремя детьми могут увеличить размер первоначального взноса за счёт средств материнского капитала. Процедура оформления займа состоит из нескольких этапов:

  1. Сбор пакета документов и предоставление его сотрудникам Сбербанка;
  2. Выбор объекта недвижимости;
  3. Подписание кредитного договора;
  4. Регистрация прав на приобретаемый объект недвижимости в Росреестре;
  5. Перечисление денег на счёт клиента.

Контрагентом банка в обязательном порядке предоставляется сертификат на материнский капитал и документ, подтверждающий остаток средств на счёте. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Выдача жилищного кредита возможна при соблюдении следующих условий:

  • Помещение, приобретаемое на кредитные средства, должно находиться в собственности заёмщика и его детей (допускается вариант общей долевой собственности супругов);
  • Клиенты, не являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, должны предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и платёжеспособность (это касается не только заёмщика, но и всех поручителей);
  • В течение шести месяцев после выдачи ссуды заёмщик должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление для перечисления материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

При определении платёжеспособности контрагента принимаются во внимание не только его финансовые возможности, но и доходы созаёмщиков.

Супруг заёмщика автоматически становится поручителем по ипотечному соглашению (правило не актуально для лиц, заключивших брачный контракт). Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.

В случае одобрения кредита клиент может заказать пластиковую карту компаний Visa или Mastercard с лимитом до 200 тысяч рублей.

Маленькая зарплата и ипотечные программы с государственным субсидированием

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Зарплаты большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос врачам, учителям, служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

  • Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
  • Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
  • Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

  • Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
  • Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
  • Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
  • Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в Сбербанк заявление на оформление ипотеки.

Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой

Источник:

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты!

Источник: https://abmrsk.ru/dolgi-i-kredity/kakim-obrazom-i-gde-oformit-ipoteku-esli-zarplata-nebolshaya.html

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.

В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.

Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшаяПри обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке.

Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода.

При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшаяДля подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

  • возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
  • погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
  • максимальный срок кредитования – 30 лет;
  • минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
  • в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.
Читайте также:  Обязанности социального работника по уходу за престарелыми на дому

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же.

Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.

Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.

На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

  • процентная ставка будет выше базовой;
  • первоначальный взнос – от 50%;
  • кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

  • факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
  • размер дохода;
  • реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:

Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.

Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.

Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

  • Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
  • Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
  • Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
  • Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
  • Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
  • Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
  • Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
  • И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.

Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.

Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

28-12-2017

  • Поделиться
  • Нравится

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.

Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег.

И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда.

Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

  • сумма кредитного лимита;
  • период кредитования;
  • наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

  • учтенную сумму дохода в 17 500;
  • период погашения в 20 лет (240 месяцев);
  • процентную ставку в размере 10% в год.

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Способы взять ипотеку с неофициальной заработной платой

Конечно же, учтенный доход рассчитывается исходя из каких-либо предоставленных заемщиком документов. Зачастую, для тех, кто работает по найму, подойдет обычная справка по форме 2-НДФЛ. Но что делать тем, у кого доход позволяет взять достаточно крупную сумму ипотеки, но официальная зарплата небольшая.

Выплата заработной платы в конвертах с каждым годом получает все большее распространение среди работодателей: назначается минимально возможная сумма оклада для уплаты низкой суммы налогов. Остальное оплачивается работнику в конверте.

Можно, конечно, попросить указать работодателя реальную сумму зарплаты, если справка составляется в свободной форме (к примеру, по образцу банка), но кто готов на такое пойти?

Однако получить ипотеку, даже если официальный заработок низкий, возможно. И мы предлагаем сразу несколько способов, как получить ипотеку с маленьким официальным доходом.

Есть другие источники дохода? Указываем их!

Если у заемщика есть другие источники дохода (получаемые законным путем, конечно же), он может их указать. Даже не так, он обязан их указать, особенно если у него официально маленький заработок. Таким образом, сумма учтенного дохода для получения ипотеки увеличивается, а, значит, одобрительное решение по ссуде становится более вероятным и доступен больший кредитный лимит.

К дополнительным источникам заработка относятся:

  • сдача недвижимости в аренду (квартира, дом, таунхаус или любой коммерческий объект). Для этого в банк предоставляется договор аренды;
  • открытый депозитный счет в банке. Идеальным будет вариант, если депозит открыт в том банке, где заемщик собирается брать ипотеку;
  • получаемые дивиденды от наличных ценных бумаг;
  • доходы от фриланса;
  • доходы от ведения личного подсобного хозяйства;
  • ведение частной практики, предоставление услуг по репетиторству.

Дополнительным подтверждением доходов будут патенты, авторское право и прочее.

Привлекаем поручителей

Поручительство для получения любого кредита – вещь просто отличная. За клиента поручается другое лицо и кредитору сразу становится легче – его риски снижены и он дает больше шансов на выдачу кредита. Ведь в любом случае: не оплатит долг заемщик, за него это сделает поручитель.

Однако не каждый человек может рассматриваться поручителем по кредиту, от них требуется также достаточный уровень платежеспособности, российское гражданство и предоставление примерно таких же документов, как от заемщика. Да и что уж приукрашивать – поручителя найти проблематично.

Пользуемся льготными программами для получения ипотеки

Льготные программы ориентированы на определенную категорию заемщиков, которые имеют право на получение некоторых «поблажек» со стороны банка и государства. К таким относятся: молодые и многодетные семьи, военные, работники бюджетных сфер и лица, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.

Читайте также:  Социальная помощь: виды, цели, порядок и сроки назначения

Льготы предусматривают:

  • более низкую процентную ставку;
  • меньше требований к заемщикам (в том числе, с маленьким доходом);
  • предложение особых условий кредитования (отсрочка платежа, предоставление при необходимости кредитных каникул и т. д.)

Более конкретные условия кредитования и обслуживания нужно уточнять в банке при выборе определенной программы.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит с маленькой доходом

Ипотека в банке и возможность ее получения – рассмотрена. Теперь о главном – где взять такой кредит. И, скажем, что в этом случае есть выбор, и даже среди крупных банков РФ. Что очень радует.

Сбербанк

Ипотека по двум документам от Сбербанка относится к особому условию при оформлении кредита либо на готовое жилье, либо на строящееся. Такое предложение будет интересно для тех, у кого маленький официальный доход, поскольку никаких подтверждающих зарплату справок от заемщика не потребуется.

Максимальный лимит устанавливается в зависимости от региона оформления ипотеки: для Москвы и Санкт-Петербурга – до 15 млн. р., для заемщиков из других регионов – до 8 млн. р.

Ставки устанавливаются в зависимости от выбранной программы кредитования (имеется в виду, стандартное значение) – строящееся жилье от 8,6%, а готовая новостройка – от 7,1%.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Россельхозбанк

По двум документам получить одобрение в банке на ипотечный кредит можно при любом уровне официального дохода, поэтому совсем не важно, какой его уровень.

Предлагается процентная ставка от 10,25%, а кредитный лимит так же, как и в Сбербанке зависит от региона оформления ссуды:

  • для Москвы (столица и область) – до 8 млн. р.;
  • для других регионов – до 4 млн. р.

При этом первоначальный взнос зависит от того, на какое жилье берется займ.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Если приобретается готовый объект, то от клиента требуется взнос в размере 40% от цены, для новой квартиры понадобится заплатить 50% от стоимости.

Втб24

Получить ипотеку даже, если официальная зарплата маленькая в ВТБ можно на вторичное и первичное жилье. На момент написания публикации в банке проходит акция, которая продлится до 31.12.2018 г. Акционное предложение предполагает:

  • сниженную ставку (от 8,9%);
  • решение по оставленной заявке в течение 24 часов;
  • отсутствие необходимости подтверждать доход.

Последнее делает возможным получение ипотеки с низким официальным доходом. Банком предлагается:

  • до 30 млн. р.;
  • до 20-ти лет погашение;
  • ставки: от 8,9% (для квартир более 65 кв. м.) и от 9,6% для всех остальных.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Новостройка обойдется в 30% первоначального взноса, вторичка – в 40%.

Дельтакредитбанк

Дельтакредитбанк также предлагает взять ипотечный кредит, в котором не требуется подтверждение дохода заемщиков. Таким образом, предоставление паспорта и второго подтверждающего личность документа хватит для покупки квартиры, комнаты или дома.

Кроме этого, в банке разработано множество льготных программ для молодых семей и есть разнообразие в выборе ипотечной ссуды.

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Помощь брокера в ипотеке

  • Помощь брокерской компании в получении ипотеки – неоценима, ведь рассматриваются не только варианты с небольшой заработной платой, но и плохой кредитной истории, отсутствии возможности привлечения поручителей и других негативных факторах.
  • Белый брокер постоянно находится в теме: оценивает предложения банков, знает об устанавливаемых тарифах, разбирается в рынке недвижимости и ценах на жилье.
  • Признаки хорошего, добросовестного брокера:
  • работает официально;
  • имеет собственный сайт и офис;
  • не просит предоплаты, а требует расчета только по факту одобрения ипотеки;
  • не морочит клиентам голову на тему исправления кредитной истории (якобы удаления негативной информации);
  • не навязывает сторонних, не нужных услуг.

Если получить одобрение по ипотеке будет нереально, брокер уведомит об этом клиента и предложит альтернативные источники финансирования или пути выхода из сложившейся ситуации.

Кроме этого, профессиональный брокер поможет выявить причины отказа банков в финансировании и проконсультирует по возможности исправления ситуации (если это возможно). Ну, и желательно, конечно же, заранее проверить лицензию на осуществление деятельности брокера и почитать о нем отзывы в интернете.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном». Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку. При этом подобные фирмы делятся на две категории:

  • те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе;
  • те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

  • банк в любом случае перепроверит все бумаги;
  • пометит клиента в своей базе как мошенника;
  • возможно, поделится такой информацией с другими банками;
  • вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

Видео: как получить ипотеку с небольшой зарплатой

Источник: https://all-ipoteka.com/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2019 году

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
  • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика.

Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи.

В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода.

Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита.

В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
  • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
  • Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например.

У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования.

На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Читайте также:  Как получить земельный участок молодой семье бесплатно

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

  • С помощью собственных накопленных средств;
  • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
  • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
  • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам.

Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС.

При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

  • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
  • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
  • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

  • Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.
  • На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.
  • Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:
  • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
  • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
  • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
  • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшаяОтветить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Каким образом и где оформить ипотеку, если зарплата небольшая

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector