Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Своевременное оформление кредита сегодня может решить множество вопросов. Человек получает возможность открыть свой бизнес, купить квартиру или машину, позволить себе воплотить мечту. Но одновременно хочется, чтобы кредит был не только доступным, но и выгодным.

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Чтобы упростить получение кредита, повысить уровень доверия к заёмщику или снизить риск и получить более выгодное предложение банки разработали систему, позволяющую вписать в кредитный договор ещё одно лицо — созаемщика или поручителя. Однако эти два понятия существенно различаются между собой и несут равную ответственность.

Содержание

Кто такой созаемщик?

Созаемщик, то есть тот который это тот человек, который вместе с заемщиком участвует в договоре и выплате ипотеки на равных условиях. Может одновременно участвовать от 1 до 5 человек.

Итак, он привлекается в том случае если:

  • Ипотеку оформляют супруги, в этом случае автоматически один из супругов становится созаемщиком.
  • Доход заемщика не позволяет ему получить ипотеку и потому нужно привлекать стороннее лицо.

В качестве созаемщика могут выступать:

  • Супруги.
  • Совершеннолетние дети.
  • Дееспособные и работающие родители.
  • Коллеги и друзья, имеющие стабильную работу и хорошую кредитную историю (крайне редко).

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

К созаемщикам предъявляются следующие требования:

  • Он должен быть совершеннолетним, дееспособным и иметь паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской.
  • Его возраст — от 21 года до 55 лет, на момент полного закрытия.
  • На последнем месте работы он должен иметь стаж не меньше полугода.
  • Его ежемесячный доход превышает в 2 раза сумму ежемесячного платежа.
  • Он имеет отличную кредитную историю и не иметь действующих кредитов, просроченных платежей.

Какие права и обязанности у созаемщика?

Чаще всего созаемщик назначается при получении ипотеки. Это достаточно крупная сумма и большинство людей не способны потянуть ее самостоятельно, поэтому привлекают помощников. Больше половины договоров ипотеки, оформлены на нескольких людей, поэтому так важно знать какие права и обязанности есть у тех, кто готов разделить кредит с близким человеком.

Прежде всего, созаемщик — полноправный участник договора ипотеки, а значит имеет законное право на часть собственности в купленном имуществе.

Важно понимать, что все участники будут иметь равные права на недвижимость, более того банк обязует при подписании договора оформить совместную регистрацию права собственности.

Если же стороны откажутся это сделать, то банк, в свою очередь, откажет вписывать их в договор.

У созаемщика практически те же обязанности, что и у заемщика:

  • Он должен обеспечивать ежемесячные выплаты по долговому обязательству. А в том случае если заемщик отказывается это делать, то взять на себя все платежи. Порядок выплат и долевое деление в размере ежемесячного платежа обе стороны оговаривают самостоятельно.
  • В общем при любом отказе заемщика исполнять свои обязательства, несчастном случае, болезни или потери работы, банк все требования переносит к созаемщикам и уже они выступают как ответчики по всем запросам.

Кто такой поручитель?

Поручитель — любое дееспособное лицо, которое готово гарантировать банку, что клиент способен полностью выплатить кредит, самостоятельно и вовремя. Он может участвовать в любых видах займов — наличные, потребительские, автокредитование.

Поручитель может привлекаться и вписывается в договор в кредитовании в том случае если:

  • Заемщик по кредиту находится на границах по допустимому возрасту. Например, он старше 60 или моложе 21 года. Клиенты в этом возрасте чаще всего не выполняют своих обязательств, по причине здоровья или молодости.
  • У заемщика недостаточно его официального дохода или есть другие денежные обязательства. Известно, что банки не учитывает дополнительный доход, если его невозможно подтвердить документально. Поэтому к основному доходу плюсуется заработок поручителя, чтобы кредит был одобрен или была возможность воспользоваться более низкой ставкой.
  • У заемщика в прошлом имеются просрочки, проблемы с другими банками или иные проблемы административно- уголовного характера. В этом случае, отличная кредитная история поручителя и его ответственный характер становится своеобразным парашютом, который убеждает банк посмотреть на клиента другими глазами.

Поручитель может не иметь с заемщиком какие-либо родственные или иные связи и быть совершенно посторонним лицом, но к нему всё равно предъявляются определённые требования:

  • Прежде всего он должен быть гражданином Российской Федерации иметь действующий паспорт, в котором стоит печать о постоянной прописке в том регионе, где оформляется договор.
  • Рекомендуемый возраст от 21 года до 55 лет. Хотя в том случае, если срок кредита небольшой, а поручителями выступают родители клиентов, возраст может быть немного выше — до 65 лет.
  • Он обязательно должен предоставить документы о доходе и месте работы, при условии, что последний стаж не менее 3 месяцев. При этом размер его дохода должен быть в 2 раза больше, чем сумма ежемесячной выплаты.

Какими правами и обязанностями обладает поручитель?

Поручитель, несмотря на то что гарантирует полные выплаты по кредиту, не имеет никаких прав собственности на то, что приобретается по договору. Он не может претендовать на откаты от наличных, право пользования имуществом.

До того момента пока заемщик своевременно выполняет свои обязательства к поручителю нет никаких претензий. Все его обязанности могут наступить, только после того как заемщик откажется от платежей.

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

  • При наступлении просрочек он обязан выплачивать ежемесячные платежи до полного закрытия или того момента, пока заемщик не одумается или не вернется к работе.
  • Если банк предъявляет клиенту требование о полном погашении, то поручитель привлекается к этому делу как ответчик и обязуется выплатить все штрафы, начисление и полный размер долга.
  • После передачи дела коллекторскому агентству или суду, он чаще всего оказывается в роли ответчика и вынужден вести с ними договоры о закрытии долга.
  • Однако закон тоже защищает поручителей и поэтому дает им следующие права:
  • Поручитель имеет потребовать через суд возвращения ему всех затраченных на погашение долга денег от заемщика.
  • В случае наступления смерти заемщика или потери им здоровья и работы, тем более если он был застрахован, он освобождается от своих обязательств.
  • Если заемщик оформляет на свое имущество договор дарения или завещание его стороннему лицу, то вместе со всем наследник получает и долги.

Важный момент — если клиент по каким-либо причинам не может платить, но не отказывается от своих обязательств, то банк сначала попробуют рефинансировать его кредит, а лишь затем попросит поручителя приступить к своим обязанностям.

Какое отличие между созаемщиком и поручителем?

И созаемщику, и поручителю следует тщательно взвесить все плюсы и минусы такого поступка. Им следует понимать, что они берут на себя ответственность за поступки и деньги другого человека. В случае если он окажется недобросовестным заемщиком или несерьезным человеком, то может серьезно подвести поверившего ему.

  1. Однако между поручителем и созаемщиком есть существенная разница.
  2. Созаемщик — это близкий человек должнику, который выступает равноправным партнером по кредитному договору.
  3. Поручитель — любой посторонний или близкий человек, который выступает по кредитному договору лишь гарантом на случай непредвиденной ситуации, в которой клиент не сможет выполнять свои обязательства.

Так, например, в том случае если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то все долговые обязательства сначала перейдут к созаемщику, и только в том случае если возникнут накладки, банк обратится к поручителю.

Типы ответственности созаемщика и поручителя

Созаемщик полностью приравнивается к заемщику по своим правам и обязательствам. И независимо от поведения должника, тоже должен выплачивать свою часть. Он не может судиться с ним, требуя компенсации. И в случае смерти или болезни заемщика, его обязательства не прекращаются, а лишь полностью перекладываются на него.

Одновременно созаемщик имеет право на прописанное в договоре имущество, по крайней мере он точно может получить половину или значительную часть его. То есть, по сути, он выплачивает за свое и практически ничего не теряет.

А вот поручитель гораздо больше зависит от порядочности заемщика, при том что он ничего не получает и может только потерять. Выступая перед банком исключительно гарантом благонадежности клиента, в случае благополучного течения, от него достаточно только подписи в момент оформления. Также его могут известить о том, что кредит закрыт.

А вот в случае, если заемщик кажется несерьезным, у поручителя могут начаться серьёзные проблемы. Ему придётся выплатить все долги, со штрафами и просрочками. При этом он не будет иметь никакого права собственности на приобретенные товары или любое имущество заемщика. Получается, что поручитель выступает возможным заместителем должника по всеми его обязательствам, но не наследует его права.

В завершении можно дать следующие советы:

Выступать поручителем можно только в том случае, если заемщик хорошо знаком и в его благонадежности нет никаких сомнений.

Поручитель и созаемщик должны посчитать вероятность того, что им придется самостоятельно погашать кредит, потому что в жизни возможно всё. Если доход этого не позволит, то лучше не подписывать договор.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chem-otlichaetsya-sozaemshchik-ot-poruchitelya.html

Созаемщик ипотеки его права и обязанности и вывод созаемщика

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим.

 Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию.

Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доход

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени.

Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может.

Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Читайте также:  Льготы донорам крови в 2020 году: порядок оформления

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости.

Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке.

Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком.

В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик.

Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

  • Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
  • На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
  • Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
  • Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
  • Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

  1. Паспорт РФ;
  2. СНИЛС;;
  3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
  4. Трудовая книжка;
  5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
  6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
  7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

  1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
  2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
  3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

  1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
  2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
  3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
  4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

  • Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
  • Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
  • Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/sozaemshhik-ipoteki-ego-prava-i-obyazannosti.html

Поручитель по ипотеке: отличие поручителя от созаемщика

При оформлении договора банки нередко требуют привлечь поручителя по ипотеке. Наличие поручителя или созаемщика способствует увеличению шансов получить положительное решение. Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, и зачем они нужны?

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Зачем нужен поручитель или созаемщик?

Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.

Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности.

При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности.

Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.

Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.

Обе стороны играют одну роль – гарантируют банку выплату выданного кредита.

Кто может быть поручителем и созаемщиком по ипотеке

Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным поручителям. Как правило, требования к нему практически такие же, как и к заемщику:

  • возрастной ценз. Поручитель должен быть совершеннолетним (чаще всего достигшим 21 года), но не достичь пенсионного возраста;
  • иметь определенный уровень дохода, размер которого определяется в индивидуальном порядке;
  • иметь хорошую кредитную историю.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если им выступает работодатель заемщика, то шансы получить разрешение на его выдачу гораздо выше, так как в таком случае банк уверен в стабильности заработной платы и в том, что заявитель не будет уволен.

Требования к созаемщику точно такие же, как и к основному заявителю, так как он на абсолютно равных условиях участвует в выплате взятого кредита. Чаще всего созаемщиком в обязательном порядке выступает супруг (супруга) заявителя.

Требования к лицам, гарантирующим выплату кредита, примерно одинаковые.

Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке

Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.

В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.

Читайте также:  Пособие до 1.5 лет в 2020 году на первого и второго ребенка

Как перестать быть поручителем и созаемщиком по ипотеке?

Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита.

Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях.

Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.

Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.

Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.

Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

Стать гарантом по ипотеке гораздо проще, чем отказаться от взятых обязательств.

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Так как ипотека оформляется на много лет вперед, то потенциальных поручителей интересует вопрос, смогут ли они сами впоследствии оформить ипотечный кредит на себя.

Законодательно никаких ограничений нет, но банки придерживаются несколько иного мнения. При рассмотрении заявки банки просят указать, является ли заявитель поручителем.

Если да, то оценивается, хватит ли дохода заявителя на оплату своей ипотеки и исполнения обязательства по договору, в котором он выступает в качестве гаранта.

Соответственно, шансы получить ипотеку и размер ссуды существенно уменьшаются, так как далеко не у каждого человека есть доход, позволяющий в случае необходимости оплачивать сразу два ипотечных кредита.

Если вы планируете в будущем оформлять ипотеку, то поручительства лучше сразу отказаться.

Итоги

Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

  • доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
  • все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
  • созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.

Источник: https://frombanks.ru/stati/chto-dolzhen-znat-poruchitel-po-ipoteke-mozhno-li-otkazatsya/

Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке. Кто может быть созаемщиком по ипотеке?

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает? Требования к созаемщику по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита.

Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа.

Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

  1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
  2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита.

Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик.

В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

  • паспорт с пропиской в данном регионе;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
  • информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
  • диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

  • выше процентная ставка кредитования;
  • тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком.

Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен.

Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

  • квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
  • муж и жена должны вступить в право собственности;
  • потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Источник: https://credits.ru/publications/ipoteka/sozayemshchik-kto-eto-prava-i-obyazannosti-sozayemshchika-po-kreditu-i-ipoteke/

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика.

Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат.

То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Читайте также:  Сколько платят за опеку над ребенком в 2020 году

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
  • Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?
  • Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа.

Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.

То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  1. При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.
  2. Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.
  3. Текст подготовила Александра Лаврова
  4. Не пропустите:
  5. Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
  6. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
  7. Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?
  8. Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240

Чем отличается созаёмщик от поручителя?

Привлечение созаемщиков и поручителей получило очень широкое распространение в практике заключения кредитных договоров.

Это является гарантом для кредитной организации возврата выданных заемщику денежных средств. Как правило, созаемщик и поручитель привлекаются при заключении договора на крупную сумму.

В данной статье рассмотрим, чем созаемщик отличается от поручителя и чем отличается их ответственность.

Действующее законодательство не содержит четкого определения понятия созаемщик, определение данного термина можно вывести только из судебной практики и договоров кредитования, предлагаемых банками.Созаемщиком является лицо, которое выступает дополнительным заемщиком при заключении кредитного договора, он обладает одинаковыми с ним правами и обязанностями.

В качестве созаемщика может выступить любое лицо, которое предоставило в банк необходимый пакет документов. Как правило, это те же самые документы, которые банк требует от основного заемщика.

Исключение составляет заключение ипотечного договора одним из супругов, созаемщиком в данном случае привлекается второй супруг.

Кроме того созаемщик должен подтвердить свой доход, от этого зависит позволит ли банк участвовать ему в сделке в качестве созаемщика и на сколько большую сумму он сможет выдать.

Понятие поручительства четко регламентировано параграфом 5 Гражданского кодекса РФ, но самого определения понятия “поручитель” данные нормы не содержат.

Однако из текста данных статей следует, что поручителем является лицо, которое отвечает по обязательствам заемщика в случае неисполнения им своих обязанностей.

Его права и обязанности начинаются с момента предъявления банком требований о возврате денежных средств.

Таким образом, в первую очередь данные понятия отличаются степенью регламентации в законодательстве.

Привлечение созаемщика и поручителя

Банк имеет право потребовать привлечение созаемщика и поручителя при заключении кредитного договора на любую сумму.

Созаемщик выступает как непосредственный участник кредитного договора. В данном случае договор подписывается с одной стороны представителем кредитной организации, а с другой стороны заемщиком и созаемщиком (или созаемщиками).

В случае привлечения поручителя, с ним заключается отдельный договор. В соответствии со ст.

361, 362 ГК РФ, обязательства, связанные с поручительством возникают только после заключения данного договора.

В кредитном договоре делается отметка о договоре поручительства, с указанием его реквизитов и сторон, так как договор поручительства не может действовать отдельно от кредитного договора.

Случаи, в которых привлекаются созаемщик и поручитель законодательно не регламентированы, так как банки являются коммерческими организациями, они сами могут диктовать такие условия.

Можно выделить некоторые самые распространенные случаи, требующие участия созаемщика или поручителя в сделке кредитования:

  • Заявитель не может подтвердить свой доход или его доход не соответствует требованиям банка и не позволяет получить требуемую сумму. При выдаче кредита любой банк рассчитывает ежемесячный доход заявителя, при привлечении созаемщика или поручителя банк может принять во внимание так же и их доход. В этом случае заявитель получает возможность претендовать на большую суммы по кредитному договору, а банк минимизирует свои риски.
  • Созаемщик и поручитель могут быть привлечены банком, если заявитель вообще не имеет дохода. Бывают случаи, когда денежные средства требыются срочно, а заемщик не трудоустроен или по иным причинам не имеет доходов, на которые банк может наложить взыскание в случае невыплаты кредита. Например, денежные средства требуются на лечение, получение образования, срочное улучшение жилищных условий. В этом случае, при выдаче кредита банк рассматривает в первую очередь доходы созаемщика и поручителя, именно они в первую очередь выступают гарантом исполнения заемщиком своих обязательств.
  • В рамках некоторых программ кредитования заявитель имеет возможность самостоятельно принять решение привлекать созаемщика или поручителя или нет. Такие ситуации возникают в том случае, когда вопрос выдачи кредита уже решен в пользу заявителя, но привлечение дополнительных лиц позволит ему снизить процентную ставку и тем самым сэкономить денежные средства при возврате долга.

Правила привлечения созаемщика отличаются от привлечения поручителя тем, что при поручительстве должен быть составлен отдельный договор, а созаемщик выступает участником кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

  • Созаемщик обладает равными правами и обязанностями с основным заемщиком. Данные положения закрепляются в кредитном договоре.
  • Созаемщик и поручитель обязаны предоставить в банк необходимые документы и сообщить все необхидимые банку личные и контактные данные. Кроме того в случае изменения каких либо данных, таких как адрес, контактный телефон, семейное положение они должны сообщить банку о всех изменениях, подтвердив их документами.
  • Лица, привлеченные в качестве созаемщика и поручителя имеют право на получение информации о размере оставшейся задолженности, так как они являются заинтересованными в данном вопросе лицами.
  • В случае исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиком или поручителем они имеют право на предъявление регрессивных требований заемщику. Для созаемщика данное право закреплено в ст. 322 ГК РФ, а для поручителя в ст. 365 ГК РФ. Положения данных статей защищают законные интересы данных лиц, так как они исполнили чужие обязательства.

В этих вопросах права и обязанности созаемщика и поручителя схожи, но так же есть и существенные различия:

  • обязанность созаемщика погашать кредитную задолженность наступает с момента подписания договора, так как в данном случае действует солидарная ответственность заемщиков. Банк предъявляет свои требования сразу ко всем заемщикам, для него нет принципиальной разницы кто из них внесет денежные средства. В отличие от созаемщика, обязанность погашения задолженности поручителем возникает только в случае предъявления к нему соответствующих требований. Требования о погашении задолженности банк может предъявить только в случаях, прописанных в договоре поручительства, как правило, это неоднократное уклонение заемщика от внесения периодических платежей по кредиту.
  • созаемщик имеет право самостоятельно исполнить финансовые обязательства по кредиту досрочно от своего имени, не дожидаясь поступления требований от кредитора. Поручитель не обладает такой возможностью, так как в его случае это будет действие в интересах третьих лиц. Он может выплатить денежные средства только в интересах заемщика, но в этом случае, так как обязательства исполнены добровольно он не может обратиться к заемщику с регрессивными требованиями, так как отсутствовало поручение на исполнение обязательств.

Ответственность созаемщика и поручителя

Поручитель и созаемщик отвечают по обязательствам перед банком всем своим имуществом, на которое может быть наложено взыскание, в соответствии с законодательством РФ. В том случае если они являются юридическими лицами, то в размере своего уставного капитала.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ, ответственность поручителя зависит от договора поручительства и может быть:

  • солидарной – банк предъявляет свои требования к поручителю одновременно с заемщиком, но только в случае неисполнения последним своих обязанностей. По сути, в данном случае поручитель приравнивается к созаемщику,
  • субсидиарной – поручитель должен исполнить кредитные обязательства самостоятельно, так как банк не смог получить денежные средства с заемщика. В этом случае поручитель занимает место заемщика в обязательствах перед кредитной организацией.

Лучше доверьте работу по корпоративному праву юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

С точки зрения ст. 326 ГК РФ, созаемщик привлекается к солидарной ответственности с заемщиком с момента заключения кредитного договора. Но существуют различные варианты привлечения его к ответственности.

В первом случае банк имеет право требовать от него выплат с самого начала действия обязательств, а во втором – при наступлении некоторых, прописанных в договоре условий, например, длительное неисполнение заемщиком обязанностей по погашению кредита.

Выводы:

  1. Созаемщик и поручитель являются дополнительной гарантией для банка при выдаче кредитов, особенно если речь идет о крупной сумме.
  2. Созаемщиком является лицо, которое выступает дополнительным заемщиком при заключении кредитного договора, он обладает одинаковыми с ним правами и обязанностями. Поручителем является лицо, которое отвечает по обязательствам заемщика в случае неисполнения им своих обязанностей.
  3. Созаемщик выступает как непосредственный участник кредитного договора, а с поручителем заключается отдельный договор.
  4. Обязанность созаемщика погашать кредитную задолженность наступает с момента подписания договора, а обязанность погашения задолженности поручителем возникает только в случае предъявления к нему соответствующих требований.
  5. Cозаемщик имеет право самостоятельно исполнить финансовые обязательства по кредиту досрочно от своего имени, не дожидаясь поступления требований от кредитора. Поручитель не обладает такой возможностью.
  6. В случае добровольного исполнения обязательств заемщика поручителем последний не сможет обратиться к заемщику с регрессивными требованиями.
  7. Поручитель и созаемщик отвечают по обязательствам перед банком всем своим имуществом, на которое может быть наложено взыскание. В том случае если они являются юридическими лицами – то в размере своего уставного капитала.
  8. Что бы минимизировать свои риски и созаемщик и поручитель должны следовать нескольким простым правилам: вступать в подобные отношения только с теми людьми, которым они доверяют; тщательно изучать условия предложенных договоров.

Источник: http://jurprovodnik.ru/soveti/661-sozayomshhik-poruchitel

Ссылка на основную публикацию