Банкротство супруга, созаёмщика или поручителя при ипотеке

Поручились по кредиту близкого друга, а он перестал погашать долг, заявив о своей несостоятельности? Банк выставляет вам счета как поручителю? Это распространенная ситуация, заставляющая поручителя по ипотеке думать о банкротстве.

Чем рискует поручитель, в каких случаях он может отказаться платить долг, оспорив свое поручительство, и какие основания ему нужны, чтобы тоже признать себя банкротом, разберемся ниже.

Правовая природа поручительства

Поручительство — распространенный способ обеспечить свои кредитные обязательства из дополнительного источника. Банки охотно его используют и даже снижают процентную ставку. Для заемщиков, не имеющих кредитной истории, зачастую это единственный шанс получить кредит.

Оно оформляется договором, согласно которому у поручителя появляется обязанность перед кредитором ответить за долг другого лица полностью или в определенном объеме, если последний не исполнит своих обязательств по его погашению.

Размер ответственности поручителя определяет договор. Она может быть полной (солидарной) или частичной (субсидиарной).

Можно ли оспорить поручительство?

Статья 364 ГК РФ предусматривает такую возможность. Закон разрешает поручителю не согласиться с долгом, даже если основной должник ее признает. Оснований может быть несколько:

• Обеспечение обязательства прекратилось.
• Изменились условия договора, увеличив для поручителя уровень ответственности без его ведома.
• Кредитор отказался принимать исполнение обязательств, предлагаемое должником и его поручителем.
• Окончился договор.

Обратите внимание! Бессрочный договор поручительства будет прекращен, если кредитор не обратится к поручителю с судебным иском на протяжении года после того, как заемщик прекратил выплаты.

Могут быть и другие варианты прекратить договор поручительства, например, отказ отвечать по обязательствам наследников заемщика. Юристы «Закона и права» проанализируют договор поручительства и дадут подробную консультацию о возможности его оспаривания. Мы найдем законный выход из любой ситуации.

Что будет с поручителем, если обанкротился основной должник

Если основной должник по любым причинам перестает выполнять свои финансовые обязанности, кредитор вправе требовать исполнить их с поручителя. Исчерпывающие комментарии по этому поводу дал ВАС РФ в Пленуме № 42. Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги.

Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась. Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю.

Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Возможно ли банкротство поручителя по ипотеке?

Поручитель не принимает на себя сразу же денежные обязательства, поскольку на момент заключения договора кредитор не предъявляет их к нему. Он только ручается, что в будущем у кредитора не возникнет проблем с погашением долга, если основной должник окажется не в состоянии его погасить.

Обязательство поручителя приобретает характер денежного только с того момента, когда заемщик перестанет возвращать долг и необходимость его погашения ляжет на поручителя.

Обратите внимание! Это условие является принципиальным, поскольку для банкротства поручителя по ипотеке необходимо наличие денежного обязательства.

Чтобы у поручителя появилось право подать в арбитраж заявление о своей несостоятельности, должны в совокупности наступить следующие условия:

• Заемщик перестал платить кредит.
• Банк перенаправил денежные требования по ипотеке к поручителю, подал иск в суд и выиграл судебный процесс.
• На основании судебного решения был получен исполнительный документ и судебные приставы открыли исполнительное производство.
• Согласно исполнительному документу, сумма долга, которую надлежит взыскать с поручителя в совокупности с другими его долгами, превышает 500 000 рублей.
• Просрочка по уплате долгов поручителем превысила 3 месяца.
• Дохода и имущества поручителя недостаточно для того, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.

Важно! В отличие от заемщика при банкротстве поручителя по ипотеке ему следует дождаться, когда его обязательства по договору приобретут форму денежных, то есть будет возбуждено исполнительное производство и начато взыскание долга.

Конечно, долги у поручителя могут возникнуть не только в силу необходимости выполнения взятых на себя обязательств по договору поручительства. Например, долги, связанные с бизнесом, его личными займами или алиментными обязательствами. Они тоже могут стать причиной несостоятельности, но в этом случае уместно говорить о банкротстве гражданина, а не поручителя.

Очень часто стороной ипотечного договора выступает один из супругов. Второй, как правило, выступает поручителем или созаемщиком. В этом случае есть свои нюансы, поэтому стоит разобраться, как проходит банкротство у супруга при ипотеке.

В вопросах банкротства без профессиональной помощи юристов не обойтись, чтобы не уйти в еще большие долги. Позвоните нам для первичной бесплатной консультации, и мы расскажем, как вам лучше действовать в вашей ситуации: 800 100 88 16.

Источник: https://xn——-43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/riski-poruchitelya-pri-bankrotstve-osnovnogo-dolzhnika-po-ipoteke/

Банкротство созаемщика супруги при ипотеке

Банк потребует досрочно погасить кредит.

У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга. В результате кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

• Дабы избежать худшего развития событий, желательно обратиться в учреждение с доказательствами платежеспособности жены.
• При отказе в мирном соглашении, супруге следует пойти в суд с признанием действий банкиров необоснованными, нарушающими условия договора (когда это есть на самом деле).
• Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.
• Рекомендуем прочесть: Вступление в наследство по завещанию порядок

Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при ёё оформлении, супруга – созаёмщиком.

Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?

Последствия для основного должника при банкротстве солидарного созаемщика

Считаю ссылку Банка на убытки, связанные с неначислением и, соответственно, неполучением процентов, несостоятельным, поскольку при солидарном исполнении обязательств любой из должников может данное обязательство исполнить, освободив других солидарных должников от обязанности исполнения (ст.325 ГК РФ).

Внимание

Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств.

Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.

Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее.

Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице.

Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.

Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.

Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет.

Важно

Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.

Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.

Судьба жилья при признании созаемщика банкротом

В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена. Решение о банкротстве созаемщика принимается арбитражным судом после рассмотрения материалов и обстоятельств дела.

Решение по такому вопросу принимается по результатам аукциона и просмотра судебными органами отчета управляющего. Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке.

Созаемщик по ипотеке — это… заемщик и созаемщик

Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.

Заключение Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами.

Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки.

Банкротство супругов является достаточно сложной процедурой, даже если оно касается 1-го человека, не связанного супружескими отношениями.

В случае же брака есть определенные аспекты, которые следует знать и подразумевать. Главным понятием, к которому обращаются все нормативные документы (материалы), будет выступать «общее имущество».

Разберемся, что с ним происходит при наличии заморочек с кредиторами.

Ипотека и банкротство: кто останется без квартиры, а кому удастся ее сохранить

Банкротами могут признать семейную пару.

Для более полной оценки ситуации нужно смотреть ипотечный договор, Там все отношения банка , заемщика и созаемщика прописываются, в том числе договор должен содержать следующий аспект – с какого времени, созаемщик отвечает по обязательствам заемщика перед банком. Что же касается Вашей ситуации.

Предварительно можно сказать следующее: Ваше имущество является общей (без определения долей) или долевой собственностью. Обязательства взятые Вашим мужем на себя, являются и Вашим солидарным обязательством перед банком (кредитором) в силу закона. Что же касается законности требований сбербанка о досрочном погашении.

Очевидно, банк исходил из аналогии применения положений Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей.

Это статья 45 Семейного кодекса.

Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.

Банкротство созаёмщика при ипотеке

Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических.

После реализации общего имущества (активов) 2-ой супруг получает часть в валютном эквиваленте, но! Его цена может быть значительно ниже, чем в случае свободной от обязанностей реализации.

1. Процедура предполагает
2. БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА
3. разделение имущества (активов) , если возможный банкрот пребывает в легитимных супружеских отношениях с супругом.

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя при ипотеке

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, другими словами ипотеку, происходит последующее. Допустим, ипотека оформляется на супруга, тогда супруга автоматом становится созаёмщиком и поручителем в одном лице.

Но по судебному решению это полностью реально, потому что нормы штатского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Таким макаром, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не настолько плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

На супруга-банкрота оформлена ипотека, есть ли шанс сохранить имущество

Разбираясь с долговыми обязанностями 1-го из супругов, согласно СК РФ, первоочередно взыскание следует обращать на личное имущество должника. И только если его недостаточно, кредитор может добиваться выделить долю должника из общего имущества (активов) (ст. 45).

Банкротство – всем известная, обыденная процедура, которая имеет определённые последствия, если за вами стоит ипотека. Казалось бы, факт признания лица банкротом снимает с него все обязательства перед банком, а значит, с банкротов спрос не велик. Но в случае с ипотекой дело обстоит немного сложнее.

В чём эта сложность заключается и что делать супруге, выступающей в роли поручителя или созаёмщика при оформлении ипотечного кредита, если её супруг был признан банкротом? Давайте разбираться.

Поручитель и созаёмщик

Известно, что в случае предоставления банком кредита определённому лицу требуется привлечь поручителя, правда, не всегда. Если сумма кредита составляет менее 45 тысяч рублей, то поручитель не нужен. А если мы говорим о займе от 45 до 300 тысяч рублей, то придётся искать поручителя.

Д., все они равно поступят на аукцион. Шансов бросить жилище практически нет.

Чем грозит банкротство созаемщикам по ипотеке

Новиков Роман Юрист по банкротству Для более полной оценки ситуации нужно глядеть ипотечный договор, Там все дела банка , заемщика и созаемщика прописываются, в том числе договор должен содержать последующий нюанс — с какого времени, созаемщик отвечает по обязанностям заемщика перед банком.

При всем этом вы к тому же понесете довольно-таки солидные издержки, так как банкротство можно именовать дорогим наслаждением.

Особенности процедуры банкротства семьи

Общее имущество супругов на момент судебных разбирательств арестовывается, судебные приставы узнают размер толики должника в семейном капитале.

Заинтересует, и еще как!

Существует даже один интересный момент, который подтверждает, что в процедуру банкротства вовлекается общее имущество супругов. Если вы когда-либо оформляли в браке договор купли/продажи недвижимого или просто дорогостоящего имущества, то вы знаете, что на проведение таких сделок требуется согласие мужа/жены.

Есть ли необходимость в получении согласие супруга на продажу имущества при банкротстве? Документ не требуется! Как ни прискорбно, но, увы, это факт.

Из этого обстоятельства вытекает следующее: совместное имущество супругов при банкротстве так или иначе будет задействовано в процессе. Вне зависимости, согласен ли другой член семейной пары с этим, или нет.

Брачный договор: единственный способ защитить имущество?

• Как ни странно, но да.
• Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.
• У таких соглашений есть своя специфика:

• Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору.
• На соглашении ставят подписи все контрагенты по договору.
• Созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости.
• Если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку.

Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.

Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.

Судьба жилья при признании созаемщика банкротом

В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена.

Москва и МО С-Петербург и ЛО Бесплатный звонок по России

Источник: https://sdaypdd.ru/bankrotstvo-sozaemshhika-suprugi-pri-ipoteke

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя при ипотеке

Банкротство мужа, если жена работает

Следует отметить, что раздел семейного права, регламентирующий процессы семейного банкротства, не имеет достаточного количества прецедентов для того, чтобы существовал единый метод рассмотрения таких вопросов. Что предполагает банкротство мужа, если жена работает?

• Что делать, если муж угрожает банкротством, а квартира в ипотеке?
• Когда у второй половины случился финансовый крах, а у супруги отсутствуют средства для оплаты займа, то имущество подлежит реализации с торгов, но при этом: Существует несколько вариантов развития таких событий: Таким образом, при наличии минимальных знаний закона и своевременного предпринятия соответствующих действий, супруг должника может сохранить свои денежные средства, а также имущество, а иногда даже получить финансовый выигрыш.
• Рассмотрим, что бывает

Супружеский долг

Банкротство физлица называют «личным», однако эта процедура отражается не только на нем, но и на его семье.

Как ячейке общества минимизировать потери от этого процесса – читайте в материале на DK.RU. Нет: при разводе долговые обязательства сохраняются, и кредиторы вправе претендовать на ваше совместное имущество.

Если вы решили развестись, имея при этом долги, вам придется договориться о дальнейшем их погашении.

Можно ли прописать в брачном контракте не только режим владения имуществом, но и порядок расплаты по долговым обязательствам?

Как банкротство мужа отразится на жене?

Банкротство мужа отразится на жене негативно в том случае, если у нее с супругом есть совместно нажитое имущество, подлежащее продаже для погашения задолженности перед кредиторами. Закон гласит, что супруги не имеют никаких взаимных обязательств перед кредиторами друг друга.

Если один из супругов признается банкротом, взыскание направляется в первую очередь на его личное имущество. На практике это означает, что совместное имущество может быть реализовано принудительно, даже если жена мужа-должника не соглашается на такие действия. Существует ряд ограничений на реализуемое имущество.

1. Например, не может быть продано единственное жилье.
2. Также жена может выплатить половину средств, чтобы имущество не было продано. В таком случае жена не получает имущество во владение до тех пор, пока денежные
3. Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:

1. «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.
2. стабильная работа;
3. заработная плата, соответствующая размеру кредита;
4. официальное трудоустройство;

Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия.

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

Отвечает Бабин Михаил Михайлович Руководитель коллегии.

Практикующий юрист по банкротству физических лиц. В случае подачи на банкротство физического лица, единственное жильё не подлежит реализации с торгов. Однако есть исключение – квартира, являющаяся предметами залога (ипотечная квартира).

[1]

Такая квартира, даже если является единственным местом жительства будет реализована.

Сможет ли муж оформить на себя ипотеку, если жена признана банкротом?

Дело в том, что банк — это коммерческая организация.

Политика выдачи кредитов у каждого банка своя. Причём, в случае отказа банк не обязан сообщать причины, по которым отказал — «коммерческая тайна».

Поэтому определённо сказать нельзя. Определенно на Ваш вопрос могут ответить кредитные брокеры, у которых есть информация по клиенту и доступ к базам БКИ. Но это услуга платная. Вы можете обратиться ко мне в чат для более полной консультации.

В Вашем случае целесообразно будет заключить брачный договор с супругом в отношении ипотечного жилья. Вам-то точно кредит не дадут, а так у супруга будет возможность. Но супруги, являющиеся созаемщиками по ипотеке, могут выбрать договорный режим в отношении предмета ипотеки.

Заключение брачного договора может быть добровольным или обязательным. По правилам ст.

На супруга-банкрота оформлена ипотека, есть ли шанс сохранить имущество?

По общим правилам, установленным законами РФ, супруги не должны отвечать личным имуществом по долгам каждого из них.

То есть автоматически долги не считаются общими. Несколько другой механизм действует, если речь идет о несостоятельности супруга-должника.

Процедура его банкротства регулируется отдельным законодательством, которое направлено на защиту интересов кредитора.

1. трудовой деятельности;
2. других денежных выплат.
3. пенсионного обеспечения;
4. предпринимательства;
5. пособий;

Это касается и ипотеки, ведь погашают ее супруги, как правило, из совместного семейного бюджета.

Основные понятия о созаемщике и последствия при его банкротстве

Особенности ипотечного кредитования в таком случае: Отметим, что если квартира приобретается в браке, то автоматически официальный супруг становится вторым получателем кредита по сделке.

При необходимости составляется брачное соглашение, где оговариваются нюансы по разделению квартиры в ситуации развода.

Основные требования, предъявляемые банками к созаемщикам: Возможность банкротства физического лица была введена Федеральным законом №476, где регламентируется процедура признания несостоятельности гражданина и освобождения от финансового обязательства.

Стандартная схема банкротства заемщика: После продажи полученные средства распределяются так: 80% направляется в банк для закрытия задолженности, 7% арбитражному управляющему в качестве гонорара, остальные средства распределяются среди прочих кредиторов.

Удастся ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья.

[2]

Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет. Последовательность действий проста: В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Читайте так же:  Вашу вещь испортили в химчистке

Как спасти машину при банкротстве у поручителя по ипотеке

Если банк откажет, то можно обращаться в суд для признания действий банка незаконными и необоснованными. В таком случае у заемщика есть все шансы выиграть это дело против банка.

Так как супруг или супруга будут созаемщиками в любом случае, то в случае банкротства кого-то из них, на второго ложится все бремя по выплате ипотечного кредита со всеми вытекающими последствиями.

Что касается ипотеки, то правило единственного жилья в случаях с ипотекой не действуют. То есть, проще говоря, банк может забрать жилье у заемщика, если оно куплено по ипотеке и является единственным жильем человека.

Риски поручителя при банкротстве основного должника по ипотеке

Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги. Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась.

Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю. Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Конечно, долги у поручителя могут возникнуть не только в силу необходимости выполнения взятых на себя обязательств по договору поручительства. Например, долги, связанные с бизнесом, его личными займами или алиментными обязательствами.

Они тоже могут стать причиной несостоятельности, но в этом случае уместно говорить о банкротстве гражданина, а не поручителя. Очень часто стороной ипотечного договора выступает один из супругов.

Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу. Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя.

Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями.

Можно ли прекратить поручительство при банкротстве должника?

Использование иного порядка, в частности, может потребоваться в случае применения процедур банкротства. В этом случае заявление об установлении требований кредитора в рамках основного обязательства в деле о банкротстве поручителя как раз и будет выступать таким требованием согласно ст.

[3]

71 закона 127-ФЗ. Судебная практика Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.

2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Источник: https://srteuk.ru/bankrotstvo-supruga-sozaemshhika-ili-poruchitelya-pri-ipoteke/

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Созаещик в любых кредитных договорах, в том числе и в ипотечных договорах, это лицо, привлекаемое в ситуациях, когда у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода на выплату ипотечных платежей.

При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет рассматривать доходы созаемщика, точно также как и доходы основного заемщика, поэтому созаемщики предоставляют в банк такой же пакет документов, как и заемщики.

Имея созаемщиков, у заемщиков, во-первых, увеличивается шанс получить ипотеку, а, во-вторых, получить большую сумму кредита. Особенности созаемщиков это:

• созаемщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору наравне с заемщиком;
• в договоре ставят подписи и заемщик и все созаемщики (их может быть несколько);
• созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости, а могут и не являться;
• если заемщик перестает выплачивать платежи по ипотечному договору, то долги по ипотечному кредиту переходят к созаемщикам автоматически;
• созаещик имеет такие же права и обязанности, что и основной заемщи;
• созаемщик также имеет право на долю в приобретаемой по ипотеке недвижимости.

Риски для созаемщиков

Созаемщики соглашаясь на подписание ипотечного кредита, не всегда понимают все риски, связанные с этой сделкой. Ипотечный кредит это кредит, который будет выплачиваться в течение длительного времени. Речь идет не о нескольких месяцах, а, зачастую, о нескольких десятках лет.

За этот период времени может всякое случится с заемщиков и тогда все бремя долгов ляжет на плечи созаемщика. Обычно в ипотечном договоре банки пишут, что обязанность по уплате долга полностью переходит к созаемщику в случае неплатежеспособности заемщика.

Конечно, созаемщик сможет потребовать заемщика возместить ему сумму, уплаченную по ипотеке плюс все расходы, но сделать это он сможет, во-первых, когда выплатит весь долг банку, а, во-вторых, если у заемщика будут средства для выплаты долга теперь уже ему.

статью ⇒ Какие банки кредитуют пенсионеров, и на каких условиях?

Права созаемщиков

У созаемщиков безусловно помимо ответственности есть еще и права. Если созаемщик хочет быть уверенным, что ему не придется просто так отдавать деньги, в том случае, если заемщик окажется неплатежеспособным, то он может подстраховаться. Для этого до выдачи кредита ему нужно будет:

• оформить недвижимость в совместную собственность;
• составить и подписать договор, в котором будет указано, что созаемщик обязан компенсировать средства, потраченные созаемщиком, путем частичного или полного переоформления на него недвижимости;
• либо составить и подписать договор, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, недвижимость будет оформлена на двоих с учетом затрат каждого.

Если кто-то из супругов берет ипотеку, то, согласно нашему законодательству, второй супруг(а) автоматически становится созаемщиком.

В этом случае недвижимость, взятая в ипотеку, будет их совместной собственностью.

Если супругов не устраивает такое положение вещей, то изменить ситуацию можно с помощью брачного договора, в котором будет прописана финансовая независимость супругов в данной ситуации.

Кто такой поручитель

Поручитель — это гарант выполнения обязательств заемщика перед банком. Банки привлекают поручителей обычно для того, чтобы снизить риски невозврата кредита. Если основной заемщик прекратит оплачивать ипотеку, бремя по выплате этих сумм ляжет на поручителя.

Поэтому при выдаче ипотеки, банк также принимает во внимание доходы поручителей. Поручитель не имеет прав на ипотечное жилье.

Если поручитель выплатил сумму за заемщика, то он имеет право обратиться в суд и взыскать с заемщика уплаченную сумму, а также все расходы, связанные с оплатой этого кредита.

Риски для поручителей

Если при получении кредита участвуют заемщик, созаемщики и поручители, то в случаи каких-то проблем с выплатой банку, к ответственности, в первую очередь, привлекаются созаемщики, а потом уже поручители. Оплачивать долги по ипотеки, которые по каким-то причинам не смог платить заемщик и созаемщик поручитель будет только после решения суда.

Ответственность поручителя может быть:

• субсидиарной (частичной)
• солидарной (полной)

По общему правилу нашего законодательства, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредиту, то есть такая же, как и у заемщика. Договором также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность, то есть частичная. Ответственность поручителя в данном случае ограничена условиями договора. Субсидиарная ответственность не встречается в ипотечных кредитах.

Нужно понимать, что в отличие от заемщика, который наравне с рисками имеет также права, поручитель имеет только обязанности.

Если созаемщик или поручитель оказались банкротами

Если созаемщика или поручителя объявили банкротом, то, как в данной ситуации может поступить банк? Так как и созаемщик и поручитель являются подстраховкой для банка, то выяснив, что кто-то банкрот, банк может посчитать, что в данной ситуации произошло ухудшение условий договора ипотеки и потребовать вернуть долг досрочно.

В самом худшем сценарии дело может дойти до реализации ипотечной квартиры на торгах. Как можно поступить в данной ситуации? Если заемщик регулярно выплачивал ипотечные ежемесячные платежи без просрочек, то он может обратиться в банк с просьбой не расторгать ипотечный договор. Для этого ему нужно будет письменно обратиться в банк, подтвердив свою платежеспособность.

Если банк откажет, то можно обращаться в суд для признания действий банка незаконными и необоснованными. В таком случае у заемщика есть все шансы выиграть это дело против банка. Так как супруг или супруга будут созаемщиками в любом случае, то в случае банкротства кого-то из них, на второго ложится все бремя по выплате ипотечного кредита со всеми вытекающими последствиями.

Нужно понимать, что если созаемщика или поручителя признали банкротом, то они признаются банкротами по отношению ко всем кредиторам, поэтому залоговое имущество в данном случае будет выставлено на торги и реализовано. Что касается ипотеки, то правило единственного жилья  в случаях с ипотекой не действуют.

То есть, проще говоря, банк может забрать жилье у заемщика, если оно куплено по ипотеке и является единственным жильем человека.

статью ⇒ Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с материнским капиталом.

Страховка по кредиту

Для того чтобы подстраховать себя созаемщик может застраховать свою дееспособность или свою ответственность. В этом случае, если созаемщик станет банкротом или умрет, долг выплатит страховая.

Договор страхования заключается практически во всех случаях наравне с заключением кредитного договора по ипотеке. Страхование также выгодна и для банков, поэтому во многих банках процентная ставка по кредиту меньше, если застрахованы определенные риски.

Источник: https://online-buhuchet.ru/bankrotstvo-supruga-sozaemshhika-ili-poruchitelya-po-ipoteke/

Получение ипотеки в браке. Кем должен выступить супруг?

Когда вы планируете взять ипотечный кредит, состоя в браке, вам нужно решить, какую роль следует отвести вашей второй половине в исполнении предстоящих долговых обязательств. Почти у каждого банка обязательным требованием является привлечение супруга заявителя в качестве поручителя или созаемщика. Таким образом на него возлагается финансовая ответственность за ту собственность, право на которую он получает.

Есть еще третий вариант — заключение брачного договора. Его можно оформить как перед регистрацией брака, так и в любой последующий момент, пока пара находится в супружеских отношениях.

Такой договор не может расходиться с Семейным кодексом, и если согласно первому одна из сторон получает всю совместно нажитую собственность, он может быть признан недействительным.

При его отсутствии разделение имущества производится равными долями.

Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке

Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита. То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять.

До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований. Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

• в дар,
• в наследство,
• по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир

Если вы задумались о приобретении жилья с помощью банковского кредита, «МИР недвижимости» поможет вам получить одобрение у кредитора и оформить жилищный заем без лишних проблем. В нашей компании работает собственный ипотечный центр, который сделает процесс приобретения квартиры с привлечением кредитных средств быстрым и спокойным.

Источник: https://mirndv.ru/blog/status-supruga-v-ipoteke/

Муж-созаемщик по ипотеке банкрот, какие последствия?

Большое количество россиян сталкиваются с проблемами в выплате жилищного кредита. В группу риска вошли валютные заёмщики, подписавшие ипотеку в долларах США и Евро.

Многие, поверхностно прочитав процедуру банкротства, ссылаются на понятие «единственное жилье», полагая, что банк не сможет забрать имущество. На самом деле все обстоит не столь радужным образом, так рассмотрим последствия финансового дефолта супруга-созаемщика по ипотеке.

Нюансы банкротства

Залоговая квартира или дом помимо запретов на продажу, прописку людей и сдачу в аренду, получает несколько другой статус, отличный от личной собственности человека. Дело в том, что согласно ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ на всю ипотеку понятие «единственное место для проживания» не распространяется.

Если в семье всего лишь одни квадратные метры, есть прописанные малолетние дети, старики, инвалиды и так далее, они все равно поступят на аукцион. Шансов оставить жилье почти нет.

Именно поэтому многие адвокатские конторы сразу и говорят, что признание созаемщика несостоятельным при действующем ипотечном договоре – это не самый выгодный разворот событий. Но если уровень долга в разы превысил рыночную (оценочную) стоимость жилья, а супруги готовы продать имущество, то дефолт – отличный выход.

Действия банка

Это самый худший вариант развития событий, когда у семьи просто нет денег. Если один из созаемщиков, в данном случае жена, получает достаточно большой доход для погашения ипотечного платежа, то таких гарантий учреждению будет достаточно. Но тут есть и обратная сторона медали.

Дело в том, прочие кредиторы имеют право посягать на вторую половину квадратных метров супруга, но только после полной оплаты его задолженности. Для жены это означает погашение кредита с последующей продажей залога.

В связи с тем, что законодательная база на сегодня еще находится в сыром состоянии, то банки, владеющие первоочередным залогом, просят семью погасить долг полностью.

Если такие нюансы прописаны в договоре, а муж объявлен банкротом, то банкиры опираются в этом случае на положения Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей.

Для финансовой компании дефолт одного из созаемщика, даже без наличия родственных связей, считается свидетельством ухудшения условий обеспечения. Они могут потребовать досрочного погашения долга. Говорить о законности этого метода трудно, пока не будет тщательно изучен ипотечный и кредитный договора.

Дабы избежать худшего развития событий, желательно обратиться в учреждение с доказательствами платежеспособности жены. При отказе в мирном соглашении, супруге следует пойти в суд с признанием действий банкиров необоснованными, нарушающими условия договора (когда это есть на самом деле). Если все провести грамотно, то судья примет сторону второго плательщика.

Что будет с жильем

Когда вторая половина пережила финансовый крах, а у супруги нет средств для оплаты займа, то имущество будет реализовано с торгов, при этом:

• Созаёмщикам придется профинансировать оценку квартиры или дома, выставленных на аукцион. Но если средств нет, то банк сам погасит выставленный счет, но в будущем возьмет недостающую сумму из реализованного залога.
• Ипотеку могут вернуть обратно, если кредитор не сможет её продать или не захочет принять имущество в счет закрытия задолженности.
• Учреждение сможет получить не более 80% от размера вырученных денег, так как остальная часть уйдет на закрытие прочих долгов и обязательств мужа, которые были выявлены в процессе банкротства.

• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

После торгов, если денег окажется больше, чем все зафиксированные требования, погашенные за счет продажи жилья, то семья несостоятельного мужа созаемщика сможет вернуть себе оставшуюся сумму. Решение по такому вопросу принимается по результатам аукциона и просмотра судебными органами отчета управляющего.

Источник: https://kreditorpro.ru/muzh-sozaemshhik-po-ipoteke-bankrot-kakie-posledstviya/

Вс разъяснил, когда обязательство супругов-банкротов перед банком по ипотеке является общим

10 сентября Верховный Суд вернул на новое рассмотрение дело, касающееся вопроса реализации имущества супругов – созаемщиков по ипотеке и взыскания средств в пользу банка-кредитора, порекомендовав нижестоящей инстанции проверить распределение выручки от продажи их квартиры.

В 2008 г. супруги Наталья и Игорь Артемьевы заключили кредитный договор целевого использования с «Абсолют-банком» на покупку квартиры, которая была передана банку в ипотеку. Летом 2016 г. суд признал банкротами обоих супругов и ввел в отношении них процедуру реализации имущества.

Требование банка в размере 11,9 млн руб. было включено в третью очередь реестра требований кредиторов Натальи Артемьевой, которую впоследствии освободили от дальнейшего исполнения обязательств перед банком.

«Абсолют-банк» пытался обжаловать решения судов, однако его попытки не увенчались успехом ни в апелляции, ни в кассации.

Суды отметили, что финансовый управляющий выполнил все необходимые мероприятия и у должников отсутствует имущество для удовлетворения требований кредиторов.

Кроме того, суды посчитали, что находящаяся в общей собственности квартира подлежит реализации на торгах в рамках дела о банкротстве Игоря Артемьева с последующим возмещением Наталье Артемьевой стоимости принадлежащей ей в общей собственности доли.

Впоследствии банк обратился в Верховный Суд с кассационной жалобой, сославшись на существенные нарушения норм права.

Изучив материалы дела № А40-88853/2016, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ вынесла определение об удовлетворении жалобы банка.

Коллегия пояснила, что в данном споре должник и ее супруг выступали созаемщиками, то есть их обязательство перед банком являлось общим.

Соответственно, банк как кредитор по общим обязательствам вправе претендовать на удовлетворение своих требований из совместной собственности в полном объеме. Этим и объясняется включение требования банка в реестр требований каждого из супругов.

Также Верховный Суд отметил, что ипотека в любом случае предоставляет банку как залоговому кредитору преимущественное удовлетворение из стоимости квартиры перед выплатой доли супругу залогодателя.

В связи с этим Суд признал обоснованной реализацию квартиры в деле о банкротстве Игоря Артемьева, так как за ним было зарегистрировано право собственности на нее, но отметил, что данный факт не должен уменьшать объем прав залогового кредитора.

В то же время, по мнению ВС, нижестоящий суд избавил Наталью Артемьеву от долгов без проведения обращения взыскания на ее долю в общем имуществе и удовлетворения требований кредиторов, то есть в условиях, когда мероприятия процедуры реализации не окончены.

Верховный Суд посчитал, что нижестоящая судебная инстанция преждевременно завершила процедуру реализации имущества должника, отметив высокую степень вероятности удовлетворения требования банка за счет доли Натальи Артемьевой в квартире, которая впоследствии была реализована с торгов в рамках банкротства ее супруга.

В результате Верховный Суд отменил решения нижестоящих инстанций и отправил дело на новое рассмотрение, порекомендовав суду проверить распределение выручки от продажи квартиры и с учетом этого разрешить вопрос о возможности завершения в отношении должника процедуры реализации имущества.

Партнер юридической компании «Зельдин и Партнеры» Оксана Бескорская считает, что данное определение стоит изучить всем, кто вступает в брак и планирует обзавестись общим дорогостоящим имуществом. По мнению эксперта, особенно полезно учитывать данную позицию Верховного Суда при составлении брачных контрактов.

«ВС РФ четко указал на то, что если должниками по кредиту становятся солидарные заемщики (в данном случае супруги, состоящие в официальном браке) и в их отношении инициируется процедура банкротства, то удовлетворение требований кредиторов будет производится за счет их совместной собственности, а точнее доли каждого супруга в этой собственности. Даже если формально право собственности закреплено только за одним из супругов», – пояснила Оксана Бескорская.

Партнер юридической компании Tenzor Consulting Group Антон Макейчук также положительно оценил определение: «Верховный Суд, в отличие от нижестоящих судов, не просто формально подошел к рассмотрению дела, а исходил именно из защиты интересов залогового кредитора».

ВС объяснил, как происходит реализация совместно нажитого имущества при банкротстве одного из супруговВ этом же определении ВС указал, что суды не вправе рассматривать требования, которые не соответствуют интересам истца и противоречат его волеизъявлению, а также напомнил, что резолютивная и мотивировочная части постановления не могут противоречить друг другу

Эксперт отметил, что Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ в этом году уже несколько раз принимала к рассмотрению жалобы, касающиеся вопросов о порядке реализации залогового имущества, находящегося в совместной собственности супругов, признанных банкротами (определения от 9 августа 2018 г. по делу № А40-137393/2016, о котором ранее писала «АГ», и от 19 июля 2018 г. по делу № А05-566/2016).

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-razyasnil-kogda-obyazatelstvo-suprugov-bankrotov-pered-bankom-po-ipoteke-yavlyaetsya-obshchim/