Банк продал долг коллекторам — что делать?

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.
Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 236 тыс. рублей. А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 13400 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?».

Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.

А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией.

Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1.

Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию.

Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.

Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

• прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
• сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
• не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.

Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен.

Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав.

А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения.

Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.

Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт.

При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре.

Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

• основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
• наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
• номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

• Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
• Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц.

В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Также читайте: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.

Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором.

После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

( 1 оценка, среднее 5 из 5 )

Источник: https://bankrotof.net/kollektory/bank-prodal-vash-dolg/

Что делать если банк продал долг коллекторам в 2019 году? Имеет ли право?

• Встреча с коллекторами рано или поздно грозит каждому заемщику, который перестал рассчитываться по взятым на себя кредитным обязательствам.
• Как правило, сначала клиент финансового учреждения общается с представителями банка или той компании, где он оформлял займ, спустя 3-12 месяцев после полного отсутствия платежей его портфель передается компаниям, занимающимся возвратом проблемных долгов.
• Чаще всего коллекторам передаются кредитные карточки, мелкие потребительские займы, микрокредиты, судиться по которым организациям невыгодно, тем более что риски невозврата были заложены в высокие процентные ставки (не отдадите долг вы – отдадут другие заемщики, банк не останется в убытке, но и просто так от вас не отстанет).
• О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, насколько законной является передача прав требования долговых обязательств, и как себя вести, вы узнаете далее.

Банк продал долг коллекторам: что делать и кому платить

Общение с коллекторским агентством трудно назвать приятным занятием, вопрос в том, насколько законной является переуступка прав требования, обязаны ли вы общаться с коллекторами, и кому платить деньги.

Звонят коллекторы: а был ли факт продажи

Банковская тактика предполагает 2 схемы работы с должниками, которые не вносят регулярные платежи в соответствие с условиями действующего договора:

1. Без переуступки прав требования – вы остаетесь должником банковского учреждения, общаетесь тоже с ним и в суд являетесь (если он будет) по иску учреждения, в котором оформляли кредит. При этом для повышения эффективности взыскания банк может обратиться за помощью к коллекторам – в данном случае общаться вы будете в том числе с представителями агентства, но платить нужно все равно банку.
2. С переуступкой прав требования – в данном случае ваш долг покупает коллекторское агентство, и все обязательства вы тоже несете перед ним.

Законность продажи долга коллекторам

Каждого заемщика интересует следующий вопрос – имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия? Без согласия нет, проблема в том, что многие заемщики дали его во время подписания договора, сами того не подозревая.

По разъяснению Верховного Суда, Закон о защите прав потребителей не дает банкам и другим кредитным организациям права передавать права требования по кредитным договорам с физическим лицом (потребителем) третьим лицам, не имеющихся лицензии на ведение банковской деятельности.

Исключение составляют ситуации, когда соответствующий пункт предусматривается в дополнительном договоре.

Рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями договора, который вы подписывали – если в них нет пункта о переуступке права требования, а но произошло, действия банковского учреждения являются незаконными (что не такая уже и редкость).

Когда происходит переуступка прав требования

Как узнать, продал ли мой долг банк коллекторам? Очень просто – вы получите соответствующее извещение по обычной, электронной почте, в СМС, либо начнутся настойчивые звонки с требованием погасить долг.

1. Напоминаем, что любые оповещения, кроме заказных писем, носят формальный характер и не являются достаточно веским основанием для выполнения финансово-кредитных обязательств, тем более, не нужно переводить деньги на счет третьих лиц.
2. Также вы можете связаться с банковским учреждением, в котором у вас долг, для уточнения соответствующей информации.
3. Проблема в том, что разные сотрудники могут говорить совершенно разное, а телефонные звонки не являются подтверждением ни наличия факта долга, ни его переуступки.

В каком случае банк может продать долг коллекторам, мы уже писали выше – если вы не платите по кредиту в течение длительного времени.

Какая должна быть просрочка по кредиту, однозначно сказать нельзя – чьи-то долги уходят в коллекторские агентства спустя 2-3 месяца после отсутствия платежей, другие могут ждать своей очереди год и даже больше.

От чего зависит срок передачи долга, тоже однозначно сказать нельзя.

Что делать

• Вариантов, что делать, если звонят коллекторы по банковскому кредиту, у вас 2 – или возвращать долг, или дожидаться суда.
• Суда может и не быть, но жизнь окружению сотрудники коллекторского агентства попортят прилично – звонками, письмами, иногда угрозами.
• Если вы решили платить, обязательно уточните, переступил банк права требования долга или нет – от этого зависят реквизиты для перевода.

Что будет, когда не платишь вообще? С законодательной точки зрения – суд (большая вероятность), с фактической – звонки, письма, напоминания о долге и угрозы.

Получение подтверждения прав переуступки

1. Итак, если на вас вышли коллекторы с требованием погасить долг, разберитесь, на каком основании они действуют.
2. Договор поручения или агентский договор указывают на то, что банк обратился за помощью в возврате долга, но не переуступил его.
3. Если коллекторское агентство пишет о переуступке прав требования, рекомендуем запросить доказательства данного факта.
4. На указанный адрес отправляйте заказное письмо, в котором просите о предоставлении заверенной копии договора, документы, которые относятся к вашему кредиту – это договор, выписки, расчет задолженности.

Корреспонденцию отправляйте с уведомлением о вручении. Аналогичное письмо можно отправить в банк.

Вы получили ответ – что дальше?

• Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями.
• Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки.
• При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.

Если ответа нет

При обращении агентства в суд с иском для взыскания суммы долга вы сможете оспаривать штрафы, неустойки.

Лучше всего делать это, заручившись поддержкой профессионального юриста.

Проблемы по кредитам в 2019 году есть у многих граждан РФ. Ищите ответы на свои вопросы, читайте законы, отстаивайте права и не давайте себя обмануть.

Если вы не можете на данный момент выплачивать кредит, проценты и штрафы, ждите суда и не бойтесь угроз представителей коллекторских агентств.

Видео: Как общаться с коллекторами? Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам?

Источник: http://zaschita-prav.com/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram/

Банк продал долг коллекторам: что делать, можно ли не платить по кредиту без уведомления

Главная / Коллекторы / Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Прежде всего, нужно убедиться, так ли это. Нередко перед заемщиком предстают лица, не имеющие законных прав предъявлять ему требования.

Они действуют напористо, угрожают должнику неприятными последствиями, в том числе и физической расправой с ним и его близкими. Такие методы незаконны даже для тех лиц, которые уполномочены вернуть долг по кредиту. Отмахнуться и не отвечать на подобные угрозы и действия нельзя. Это может привести к тому, что пострадает сам заемщик и члены его семьи.

Общие положения

Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:

• Сотрудники службы безопасности банка;
• Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
• Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
• Коллекторы, которые выкупили долг.

Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:

1. Документы лиц, с которыми контактирует.
2. Договор, на основании которого они требуют от него долг.
3. Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.

Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.

Если вместо запрошенных документов в адрес заемщика поступят скрытые и явные угрозы, это явный признак, что лица действуют незаконно.

Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:

• Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
• Порча и изъятие личного имущества должника;
• Нанесение урона деловой и личной репутации;
• Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
• Намеренное введение в заблуждение.

Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:

• Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
• Угрозы физической расправы;
• Направление многочисленных писем с оскорблениями;
• Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
• Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.

Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.

Имеют ли они на это право?

Продажа долга – это вполне реальный метод избавления от недобросовестных заемщиков. Осуществляется в соответствии и на основании Главы 25 Гражданского Кодекса РФ. То есть, это законная сделка, банк имеет право продать долг коллекторам. Это дает ему следующие возможности:

1. Компенсировать существующую задолженность.
2. Предупредить инфляционные потери.
3. Избежать затрат на специалистов по возврату долгов и судебные издержки.
4. Сэкономить время и сохранить деловую репутацию.

Поскольку эффективность по возврату задолженности доказали «сомнительные» методы, то даже сотрудники службы безопасности банка прибегают к ним в той или иной мере. Результат – потеря репутации и клиентов.

В свою очередь, коллекторы скупают такие долги за 10-20% их стоимости. Например, если заемщик должен банку 200 т.р., такой долг будет продан за 15-20 т.р., максимум 30 т.р.

Другая характерная особенность – коллекторы предъявляют заемщику требования, в несколько раз выше, чем сумма невыполненных обязательств перед банком.

В рассматриваемом случае вполне вероятно, что коллекторы потребуют с должника не 200 т.р., а полмиллиона и больше.

С другой стороны, если банк продал долг коллекторам, должны ли вы банку? Можно отказаться от общения с взыскателями и продолжить рассчитываться с финансовым учреждением. Но грамотная работа позволит значительно сократить размер притязаний со стороны коллекторов, сумма выплат им будет меньше, чем в банк.

Зная только это, кредитополучатель может выстраивать тактику урегулирования конфликта. Но этим рекомендуется заниматься практикующим юристам в сфере кредитования.

Что делать, если банк передал долг без уведомления

Весь процесс можно разделить на несколько этапов, а именно:

1. Подготовительный.
2. Досудебный.
3. Судебный.
4. Исполнение решения.

На подготовительном необходимо:

1. Удостовериться, что коллекторы на законных основаниях требуют возврат долга.
2. Убедиться, что переуступка права требования осуществлялась в соответствии с требованиями норм права.
3. Пресечь незаконные действия со стороны коллекторов.

О том, что нужно запросить у лиц, требующих вернуть заем, описано выше. Право требования переуступается в соответствии с нормами ст.ст. 382, 384 ГК РФ.

При продаже долга коллекторам, кредитополучатель должен извещаться письменно. Нарушение этого требования влечет неблагоприятные последствия для приобретателей.

Согласие заемщика на уступку прав требования обязательно, если:

• Для должника важна личность кредитора, она имеет существенное значение;
• Переуступается право неденежного характера при условии, что продажа долга усугубит положение заемщика, исполнение требования станет для него еще более обременительным.

В последнем случае речь идет о требованиях:

• Оказать личную услугу, выполнить поручение;
• Комитента к комиссионеру;
• Принципала к агенту;
• И другие.

Грамотно составленный кредитный договор и работа юриста по защите интересов заемщика перед коллекторами поможет признать их требования незаконными, как и договор цессии.

Если с документами все в порядке, желательно урегулировать спор в досудебном порядке. Учитывая то, по какой стоимости коллекторы приобретают долги, поле для маневра широкое. Утверждение справедливо, если заемщик:

• Специалист-правовед в сфере кредитных отношений;
• Умеет вести переговоры;
• Имеет положительную практику в этом вопросе.

Нужно приготовиться к психологическому давлению со стороны коллекторов. С высокой вероятностью они отклонят предложение должника. Последний должен убедить их:

1. Его условия выгодны для коллекторов.
2. Отказ от предложения приведет к риску существенных финансовых потерь.

Отсутствие специальных навыков у заемщика делает необходимым обращение за правовой помощью к практикующим юристам, если кредит передали коллекторам Начать нужно с консультации, можно и с бесплатной. После нее ситуация прояснится, должник сможет объективно оценить ситуацию.

Кому в итоге должен?

Если банк продал долг коллекторам, актуален вопрос о том, что делать и кому платить. С одной стороны – право требования переуступлены и рассчитываться по обязательствам придется с приобретателем. Однако нужно убедиться:

1. Что коллекторы действуют на основании договора цессии.
2. Предъявленные требования в рамках действующего законодательства.

Особое внимание на последний пункт. Нередко действует следующая схема:

1. Коллекторы под разным предлогом добиваются перечисления денег на их карту или какой-либо счет.
2. Перепродают долг заемщика другой организации.

Результат – деньги уплачены, а обязательства не погашены. Доказать, что требуемая сумма была перечислена в счет задолженности, сложно. Заемщик остается и без денег, и с долгом по кредиту. Его снова беспокоят коллекторы, все повторяется по кругу.

Другой вариант – рассчитаться по задолженности с банком. Это возможно, если заемщик не был письменно уведомлен о том, что права кредитора были переданы коллекторам. По закону (ст.382 ГК РФ) выполнение обязательств перед финансовым учреждением прекращают их, если это происходит до письменного уведомления о переходе прав коллекторам по договору цессии.

В каждом из этих случаев необходимо действовать грамотно. Без консультации со специалистом в сфере кредитных отношений не обойтись.

В некоторых случаях, когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, может оказаться выгоднее рассчитываться с финансовым учреждением, чем с коллекторами.

Рассчитываться напрямую с банком менее выгодно, чем с коллекторами. Грамотно выстроенная с ними досудебная работа позволяет закрыть спор, уплатив им сумму в 2-3 раза меньше, чем задолженность перед первоначальным кредитором.

Заемщиков при контакте с коллекторами, которые действуют на основании договора цессии, пугает:

• Чрезмерно увеличенная сумма долга;
• Методы, которыми работники агентства добиваются выполнения обязательств перед ними.

Однако за этими неблагоприятными факторами скрывается возможность выгодно рассчитаться с долгами. Поэтому и рекомендуется обращаться за помощью к практикующим юристам, которые:

1. Рассмотрят ситуацию.
2. Дадут правовую оценку действиям коллекторов и банка.
3. Предложат варианты разрешения спора.
4. Проведут переговоры с кредиторами.
5. Урегулируют конфликт.

Помощь юриста предупредит недобросовестные и противоправные действия со стороны коллекторов. Оставаясь с ними один на один, заемщик рискует не только деньгами, но и собственным здоровьем, благополучием своих родных и близких.

Можно ли не платить в данной ситуации?

Распространенный совет, который дают на разных юридических сайтах и форумах, – не платить коллекторам. И некоторые заемщики прислушиваются к нему, отказываются идти на контакт с цессионарием.

С правовой точки зрения, действия коллекторов по возвращению долга строго ограничены. Они регулируются ст. 7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16, которым запрещаются следующие действия по отношению к заемщику:

• применение силы;
• угрозы;
• повреждение имущества;
• дискредитация и унижение;
• введение в заблуждение;
• и другие.

Но вопреки этому положению коллекторы как раз и используют все эти методы, чтобы вернуть долг по выкупленным кредитным обязательствам. Пожаловаться на них можно как в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру – так и в организации:

1. Федеральную службу судебных приставов.
2. Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
3. Финансовый омбудсмен.
4. Роскомнадзор.
5. Роспотребнадзор.

Сделать это непросто, необходимо тщательно задокументировать противоправные действия коллекторов. Если это получится, цессионарии могут перепродать долг другому агентству. К заемщику с требованием вернуть кредит придут следующие коллекторы, которые будут действовать осторожнее.

Нельзя недооценивать угрозу со стороны сотрудников агентств по возврату задолженности. Неодинокие случаи самоубийств и нанесения коллекторами тяжелого, необратимого вреда здоровью заемщикам заставляют действовать предусмотрительно.

Даже рассматривая положение заемщика, с правовой точки зрения, его обязательства перешли от одного лица другому на законных основаниях. Можно оспорить ту сумму, которую агентство требует свыше существовавшего долга перед банком. Но делать это нужно в досудебном или судебном порядке, предлагая разумные варианты выхода из сложившейся ситуации, не игнорируя проблему.

Ответ на вопрос о том, можно ли не платить, если банк продал долг коллекторам, зависит от совокупности факторов. Но нужно настраиваться на то, что с определенной суммой расстаться придется.

Практика разрешения дел

Столичный районный суд летом 2015 года рассмотрел иск о признании недействительным соглашения о переуступке права требования, которое заключено между финансовым учреждением и коллекторским агентством. Так, между истцом и банком были заключены:

1. Три договора займа на разные суммы.
2. Предварительное соглашение, направленное на обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита.

Последним документом истец брал обязательства перед финансовым учреждением продать часть уставного капитала коммерческой организации, которая принадлежит заемщику.

В апреле 2015 года истец получил письменное уведомление о заключении договоров цессии между финансовым учреждением и коллекторским агентством, по которым переуступались права требования по всем трем кредитным соглашениям. То есть, банк продал долг по кредиту коллекторам.

По мнению истца, эти соглашения недействительны, поскольку есть предварительный договор, который:

• Подписан для обеспечения обязательств по полученным займам;
• По характеру и правовой природе является дополнительным соглашением;
• Содержит пункт, требующий согласия со стороны заемщика для передачи права требования по кредитам третьему лицу.

Своего согласия на договор цессии истец не давал. На этих основаниях он требует удовлетворить его требования.

Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу, что предварительный договор не может считаться дополнением к существующим соглашениям, поскольку не имеет соответствующего названия.

Характер документа, его атрибуты указывают на то, что это именно предварительный договор. На этом основании, суд отказал в исковых требованиях полностью.

Источник: https://info-kreditny.ru/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банк продал долг коллекторам, что делать?

Систематическое неисполнение заемщиком обязанностей по договору кредитования вынуждает банки предпринимать все доступные им меры по взысканию долга. Одной из таких мер становится обращение к коллекторам либо продажа им вашей задолженности. А если банк продал долг коллекторам, то он автоматически перестает быть вашим кредитором и требовать от вас погашения долга не вправе. Но так ли это хорошо для должника, и к чему ему стоит готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

В каких случаях банки продают долги коллекторам

Продажа кредитной организацией вашего долга становится следствием ее нежелания дальше работать с вашей задолженностью. Произойти это может по нескольким причинам:

• банк посчитал нецелесообразным продолжать дальнейшее взыскание, ввиду высоких затрат на связанные с ним процедуры;
• у кредитной организации нет уверенности в успешном взыскании задолженности;
• у банка отсутствует собственный отдел по работе с просроченными задолженностями. Как правило, такими подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки.

Также продажу долга коллекторам практикуют и крупнейшие кредитные организации страны. К ним относится Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт.

Важно! Согласно статье 382 ГК РФ, продажа долга третьим лицам производится без согласия должника. Максимум, на что может рассчитывать заемщик — на то, что ему будет отправлено уведомления о переуступке прав требования.

Также стоит уделить внимание распространенному заблуждению: многие ошибочно полагают, что отраженное в кредитном договоре несогласие заемщика на продажу долга коллекторам служит гарантией запрета на поведение банком подобных действий.

Ведь главная причина продажи: нарушения заемщиком условий кредитного договора, и банк вправе применять любые законные методы для защиты своих интересов.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередки случаи, когда после продажи долга коллекторам банки «забывали» уведомлять об этом должника. Информацию о передачи прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить и как рассчитывать долг в этом случае? Все предельно просто:

1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить.
2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии).
3. При получении документов обязательно проверьте отраженную в них сумму долга — она не должна превышать размер долга перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Важно! Обратите внимание на тип договора: если это договор цессии (переуступки прав требований), то коллекторы теперь действительно являются вашим кредитором. Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете смело прекращать с ними любое общение.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону — должен. Но не всегда это требование банками выполняется. К тому же ответственности за несвоевременную передачу информации должнику кредитная организация не несет.

Важные нюансы общения с коллекторами

Если коллекторы выкупили долг, то право требования переходит к ним. И они вправе требовать с вас погашение задолженности в том же объеме, который был предусмотрен первоначальным договором с кредитной организацией. Вне зависимости от суммы, которая была потрачена на приобретение вашего долга. При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите следующее:

1. Коллекторы — это юридическая организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Учитывайте это при выборе, как с ними общаться. Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это штатные сотрудники юридического лица, полномочия которых с 2019 года на уровне закона ограничены лишь передачей вам уведомлений и просьб о погашении долга. При малейшем нарушении с их стороны грозитесь подать на них жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП, обратиться в суд.
2. Если коллекторского агентства нет в специальном реестре (проверить это можно на сайте ФССП), то, даже купив ваш долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Любой суд признает заключенный с банком договор ничтожным. Потому в суд они точно не пойдут — раскроется информация об их незаконной деятельности, и тогда компанию после суда ждут большие неприятности.
3. Помните про исковую давность. Для тех, кто забыл срок исковой давности, напоминаем, что через 3 года законное взыскание долга не представляется возможным.
4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов, свидетельствующих о правомерности их требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить, причем сумма долга не будет увеличиваться.
5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко в этом случае они предоставляют неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть долг всего лишь за часть его стоимости — порядка 30-50%.
6. Также можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Ведь коллекторы заинтересованы в погашении вами задолженности, и в большинстве случаев охотно идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих на территории РФ коллекторских контор.

Ваш банк продал долг коллекторам, что делать не знаете? Кредитные юристы нашей компании помогут вам решить проблемы с просроченными кредитами и защитят от противоправных действий коллекторов.

Хотите навсегда избавиться от долгов? Мы разработаем для вас оптимальный сценарий списания всех задолженностей через личное банкротство и проведем эту процедуру под ключ.

Для получения консультации и профессиональной юридической поддержки обратитесь к нашим специалистам по телефону или онлайн.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

(1

Источник: https://BankrotConsult.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram/

Нао «пкб»

Что делать, если банк передал долг коллекторам

25.02.2019

Финансовые трудности, мешающие своевременно выплачивать взятый кредит, — это проблема не только заемщика, но и банка, который вынужден использовать любые законные способы для возврата средств. Одним из таких способов является передача долга по кредиту коллекторам, которые могут работать от лица банка или в процессе переуступки задолженности стать новым кредитором.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше.

Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки.

Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

• карточные кредиты с овердрафтом;
• долги от 300 000 рублей;
• потребительские займы;
• кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

• агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
• переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета.

Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее.

В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

• информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
• работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
• подготовка искового судебного заявления;
• сопровождение дела в суде;
• помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

• общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
• беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
• причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка.

Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы.

Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро. Если речь идет о цессии, то банк даст справку, даже если долг есть, т.к. он был продан и должник не является клиентом банка, что и будет указано в справке.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам.

График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода.

Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

• по номеру кредитного договора ПКБ;
• по личным данным;
• через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/