Автокредит: плюсы и минусы, сравнение с другими кредитами

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Ответить на этот вопрос легко, если все заранее просчитать.

Весь секрет любви к кредитам кроется в открывающейся возможности не отдавать сразу весомую сумму денег, а сделать покупку максимально незаметной для ежемесячного бюджета. Эта тенденция распространяется не только на покупку недвижимости или бытовой техники, но и автомобиля.

Если и вас интересует кредитный способ исполнения своего желания, давайте выясним — каким кредитом все же лучше воспользоваться — потребительским или специализированным.

Любой кредит — это переплата

С другой стороны, возрастающая конкуренция на кредитном рынке, а также снижение в последнее время платежеспособности населения вынуждают банки идти на уменьшение процентных ставок и исключение лишних комиссий и переплат, что значительно снижает стоимость кредитов по сравнению с предыдущими годами.

Кроме того, покупатель всегда может выбрать — каким кредитом ему лучше воспользоваться для приобретения автомобиля, оценив его достоинства и недостатки. Плюсы кредита часто его минусы.

Абсурдно, но факт. Каждое достоинство кредита можно интерпретировать, как его главный недостаток, поэтому любые условия заемщик должен рассматривать в индивидуальном для себя ключе.

Плюсы и минусы займа на машину

1. Низкая процентная ставка от 10-12% годовых.

Здесь же стоит сразу оговориться, что существуют и более низкие ставки, в случае проведения банком совместно с автосалоном акций.

1. Минимальный пакет документов, так как приобретаемый автомобиль выступает залогом по кредиту.
2. Из предыдущего плюса следует еще одно достоинство — автокредиты банки дают чаще и более охотно.
3. Быстрое рассмотрение заявки.

Минусы автокредита:

1. Обязательное оформление КАСКО. Стоимость данной страховки в настоящий момент высока, поэтому плюс низкой процентной ставки по автокредиту уже не кажется таким впечатляющим.
2. В некоторых банках сохранилась традиция согласования продажи залогового автомобиля.
3. Первоначальный взнос от 15 процентов от стоимости автомобиля.
4. Наличие требований к приобретаемому автомобилю (возраст, технические характеристики и пр.).

Плюсы и минусы займа на любые нужды

1. Возможность траты полученных средств по своему усмотрению, так как средства выдаются наличными и не имеют целевого назначения.
2. Отсутствие обязательного страхования автомобиля по КАСКО.
3. Отсутствие первоначального взноса.
4. Отсутствие ограничений на продажу автомобиля.
5. Возможность совершения сделки с частным лицом, так как отсутствуют требования банка к приобретаемому автомобилю.

Минусы потребительского кредита:

1. Повышенная процентная ставка из-за отсутствия обеспечения.
2. Расширенный пакет документов при получении в среднем суммы, превышающей 100 000 рублей.

Казалось бы, преимущества потребительского кредита перед автокредитом очевидны, но как уже говорилось все неоднозначно.

Важно знать: основной минус автокредита заключается в необходимости оформления КАСКО, но если приобретается новый автомобиль, покупатель чаще всего не пренебрегает данной страховкой.

Кроме того, КАСКО позволяет чувствовать себя свободнее, ведь если с автомобилем что-то произойдет, кредит перед банком будет погашен из средств, полученных от страховой компании, что, несомненно, переводит наличие страховки из минусов в плюсы автокредитования.

Рекомендации

1. Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее потребительский кредит или автокредит нельзя, несмотря на их явные отличия. Каждый случай кредитования индивидуален.
2. Если приобретается новый автомобиль и в дальнейшем планируется оформление КАСКО, а также большая часть стоимости автомобиля оплачивается кредитными средствами, то покупателю стоит обратить пристальное внимание на автокредит.
3. Если для приобретения рассматривается автомобиль, предлагаемый частным лицом, и стоимость его невысока, то в данном случае как нельзя лучше будет оформить потребительский кредит, который не накладывает никаких требований к автомобилю и не обязывает к оформлению дополнительных услуг.
4. И самое главное, не стоит соглашаться на условия выбранного кредита первого попавшегося банка.

Всегда необходимо сравнить предлагаемые программы нескольких кредитных учреждений для того, чтобы выбрать оптимально подходящую именно вам. Помните, конкуренция среди банков высока. И это вы выбираете, чьими услугами будете пользоваться.

Какой кредит выгоднее взять: потребительский или авто, смотрите в следующем видео сравнительный анализ двух займов:

Что выгоднее потребительский кредит или автокредит: плюсы, минусы займов и рекомендации Ссылка на основную публикацию

Источник: https://finansist.guru/kredity/avtomobilnye/ili-potrebitelskij.html

Чем отличается кредит от автокредита, и что лучше выбрать

Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,

Телефон:+7-951-109-02-51,

Собираясь приобрести машину в кредит, чрезвычайно важно правильно определиться с видом и программой займа. Эта статья поможет будущим автовладельцам разобраться, чем отличается автокредит от обычного кредита и в каких ситуациях уместнее выбор того или иного варианта.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

Потребительское кредитование как способ финансирования покупки автомобиля имеет следующие плюсы:

• Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.
• Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.
• Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.
• Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.
• Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.
• Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным.

И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий.

Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Плюсы и минусы автокредита

Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля.

Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %.

Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

Особенности автокредитования
Преимущества	Недостатки
Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом.	Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием.
Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой.	Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля.
Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой.	Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки.
Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа.	В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора.
Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии.	Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей.
Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги).
При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор

1. Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.

   https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

   В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.

2. Оформление договора.

   Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.

   В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель.

   От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.

3. Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
4. Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
5. Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.
6. Максимальная сумма кредита. Даже если у вас есть часть собственных средств на покупку машины и вы берете кредит в качестве недостающей суммы, последняя всё равно может быть большой, и её согласится выдать не каждый банк. Как уже упоминалось, в рамках потребительского кредитования крупный заем получить гораздо сложнее, особенно если ваша кредитная история не отличается идеальностью. Конечно, всё равно стоит запрашивать средства в нужном объеме, но будьте готовы к возможному отказу.
7. Государственное субсидирование автокредитов. Существуют государственные программы поддержки автокредитов (на потребительские их действие, к сожалению, не распространяется). Смысл в том, что какая-то часть ставки компенсируется за счет гос. субсидий, благодаря чему заем обходится автовладельцу дешевле.Имейте в виду, что действуют такие программы в отношении ограниченного ряда марок и моделей. Но если в подобных списках вы найдете подходящую вам машину, то автокредит с государственным субсидированием точно будет вам очень выгоден.

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Характеристики заемщика Гражданство Возраст Вид занятости Стаж на текущем рабочем месте	российское от 18 до 75 лет полная не < 3-х мес.	российское от 21 до 65 лет полная не < 6 мес.
Кредитный лимит	от 15 000 руб. до 3 000 000 руб. (определяется доходом)	от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. (сумма может покрыть полную цену транспортного средства)
Процентная ставка	15-24 % годовых	10-17 % годовых
Срок на погашение долга	до 84 мес.	до 60 мес.
Характеристики машины	——	новая; подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.
Предмет залога	———	Приобретаемое авто
Требуемые документы	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; удостоверение водителя.	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.
Дополнительные расходы	———-	полис КАСКО, также могут предложить застраховать жизнь и/или здоровье

Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   Соблазн воспользоваться альтернативным вариантом всё равно велик ввиду того, как выгодно отличается ставка по автокредиту. Если это, скажем, 16 % годовых, то потребительский заем оформят уже под 26 %. Но достаточно осознать, что стоимость КАСКО страхования обойдется в половину от полученной суммы, чтобы рассеять сомнения.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.

Источник: https://www.papabankir.ru/tips/chem-otlichaetsya-kredit-ot-avtokredita/

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Георгий Шабашев

взял автокредит

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк.

Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Не обязательно оформлять полис каско.
3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и почему?

Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Легковой автомобиль давно перешел из разряда роскоши в жизненно необходимое транспортное средство для передвижения членов семьи. Однако, покупка авто часто невозможна из-за отсутствия денежных средств. В возникшей ситуации может помочь кредит.

Банки предлагают два варианта: автокредит или потребительский кредит. По первому варианту процентные ставки ниже, но есть нюансы в виде обязательной страховки по КАСКО.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Попробуем простыми словами показать разницу между этими двумя видами кредитования.

Плюсы и минусы

Любое сравнение двух предметов невозможно без изучения их сильных и слабых сторон.

Кредита

У потребительского займа есть несколько существенных плюсов:

• потребительский кредит относится к нецелевым. Поэтому клиент не обязан ставить банк в известность о причинах оформления займа – можно выбирать любую марку машины, новую или с пробегом, покупать в салоне или с рук и т.д.;
• значительная экономия семейного бюджета – 8-19% от стоимости машины за счет отсутствия обязательного условия страховать автомобиль по КАСКО;
• фиксированная процентная ставка по ссуде, что не дает банку возможности в одностороннем порядке ее повышать;
• регрессивная ставка по кредитам – с увеличением суммы она падает. Например, в Сбербанке при кредите до 300,0 тыс. руб. придется платить от 14,9 до 19,9% в год. При займе более 1,0 млн. руб. максимальная ставка падает до 13,4%;
• отсутствуют дополнительные сборы и скрытые комиссии;
• возможность досрочного погашения без штрафов и других видов переплат;
• свобода выбора. Клиент не привязан к салону и к новому автомобилю. Можно купить с рук авто с пробегом, а остаток денег пустить на другие цели;
• при покупке в салоне, часто работают программы скидок и бонусов при оплате наличными или взносе суммы сразу. Таким образом можно сэкономить пару процентов от первоначальной цены;
• при оформлении покупки менеджеры не могут навязать дополнительные опции по нереальным ценам. Можно просто встать и уйти;
• машина не в залоге, что означает: ее можно продать в любое время (нет обременения на паспорте транспортного средства, сокращенно ПТС) и погасить задолженность по ссуде;
• не нужен первоначальный взнос.

Имея привлекательную сторону, кредитные программы имеют и недостатки:

• имея средний для России ежемесячный доход, сложно получить необходимую для покупки машины сумму. Скорее всего, придется изыскивать часть денег из своего бюджета;
• процентные ставки значительно выше, чем при автокредитовании, что объясняется просто – банк страхует свои риски;
• нужна хорошая кредитная история;
• внушительный пакет документов;
• многие банки выдают большие суммы кредита под поручительство третьих лиц, кстати, также с хорошей кредитной историей;
• при отсутствии КАСКО угон или авария могут оставить клиента банка без машины, но с задолженностью по займу;
• ограничения по максимальному возрасту – лицам пенсионного возраста крупные суммы при кредитовании наличными не оформляются.

Автокредита

Продолжая выяснять, какой кредит выгоднее, автокредит или наличными, рассмотрим сильные и слабые стороны классического автокредита. Плюсы:

• меньший размер процентных ставок по займу, в ряде случаем до 300%. Так, в ВТБ в 2019 году потребительский кредит можно оформить от 9,9% годовых, а автокредит от 3,5%;
• выше максимальная сумма ссуды (до 7,0 млн. руб.) и больше срок кредитования (до 7 лет);
• ссуду можно оформить только по общегражданскому паспорту и правам;
• есть возможность попасть в программы субсидирования от правительства. Так, для жителей Дальнего Востока скидка по госпрограмме составит до 25% от стоимости ТС, для остальных регионов – 10%;
• не нужны поручители – гарантией возврата взятого кредита являются залог автомобиля и КАСКО (при гибели или повреждении ТС в аварии);
• при первоначальном взносе более 30% от стоимости автомобиля у всех банков существуют программы по уменьшению процентной ставки;
• более лояльное отношение к клиентам при возникновении просрочек;
• быстрое оформление кредита. Многие кредитные организации делают это непосредственно в салонах по продаже автомобилей.

Нельзя умолчать и о минусах:

• необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса. Ряд банков практикует выдачу кредитов без первоначального взноса. Но в этом случае ставка по кредиту максимально приближена к ставкам потребительского кредита, что вместе со страховкой КАСКО превращают такой вид ссуды в очень дорогое удовольствие. Переплата по сравнению с потребительским кредитом составит порядка 40-50% от стоимости автомобиля;
• обязательное страхование покупки по КАСКО. А это 8-19% от стоимости автомобиля;
• на автомобиль накладывается обременение – нельзя продать и погасить оставшуюся задолженность из-за залога под взятый кредит (при потребительском кредите авто можно продать и внести в банк остаток займа);
• при покупке машины с пробегом сделку купли/продажи можно оформить только через салон, что дороже на 3-10% по сравнению с покупкой непосредственно у владельца;
• в большинстве банков не предусматривается досрочное погашение ссуды, а если опция прописана в договоре, то со значительной суммой комиссионных;
• ограниченный выбор марок автомобилей;
• привязанность салонов к определенным банкам (часто возникают ситуации, когда понравившийся автомобиль находится в салоне, работающем с банками, у которых не самые выгодные условия автокредитования);
• навязывание менеджерами салонов дополнительного оборудования (противоугонные системы, навигатор и т.д.), установка которого в салоне в 2-5 раз дороже, чем в сертифицированных СТО.

Отличия кредита от автокредита

В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:

• разные годовые процентные ставки;
• различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
• требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
• разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
• у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
• необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
• степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
• разное отношение к кредитной истории клиента;
• разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
• возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
• возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
• разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
• наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
• влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
• наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.

  Кредит под залог земли

Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

• Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
• Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
• Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

• необходимость оформления КАСКО – дорого;
• залог автомобиля;
• навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

• Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
• Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
• Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
• Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Заключение

Покупка автомашины для семьи часто вынужденная необходимость. При нехватке денег можно воспользоваться кредитами банка. При покупке нового автомобиля в автосалоне лучше оформлять автокредит, с пробегом – ссуду наличными.

Если машина нужна здесь и сейчас, то выбирать не приходится – оформляется тот вид кредита, который получить легче и быстрее, а это автокредит.

Помогла статья? Оцените её! Загрузка…

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-na-mashinu/

Что выгоднее: автокредит или потребительский заем для покупки автомобиля

Юлия Чистякова

31 августа 2019 в 10:38

Здравствуйте, друзья!

По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти.

Дальнейшему росту способствует госпрограмма льготного кредитования, которая субсидирует покупки первого и семейного авто.

Есть положительные и отрицательные моменты в том и в другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но надо оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.

Два вида кредита: сходство и отличия

Сходств много по причине того, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их надо вернуть через определенное конкретным банком время и заплатить за пользование проценты. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.

Есть одно принципиальное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла.

Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению.

Из этого главного отличия вытекают и все остальные:

1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы двух вариантов покупки машины.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

Минусы:

1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

Условия программы:

• заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
• кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
• заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

• ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

• максимальная масса – 3,5 тонны;
• максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
• машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

• наличие водительского удостоверения;
• гражданство РФ;
• обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Мы с мужем сами стали участниками льготного кредитования.

Правда, было это еще до начала действия программы, но в 2011 году государство тоже поддерживало отечественное автомобилестроение путем компенсации банковской процентной ставки.

Наш опыт оказался положительным. Мы в автосалоне взяли Рено Логан отечественной сборки с рассрочкой на 1 год. Проценты по кредиту заплатило за нас государство.

Заключение

В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.

И не забывайте проверять себя на соответствие условиям государственной программы, до 2020 года время еще есть. Взять машину в кредит по ней получится значительно дешевле.

(3

Источник: https://iklife.ru/finansy/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-zaem.html