Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщикуПотребительский кредит – это денежные средства, которые финучреждение дает в долг гражданам РФ на приобретение товаров и услуг. Кредитный займ можно получить на приобретение бытовой техники, смартфона или для оплаты образования.

За предоставляемое банковское кредитование потребитель должен заплатить процент. Потребительское кредитование может иметь несколько опеределений, так как вмещает в себе множество видом потребительских кредитов, которые могут быть предоставлены частным потребителям.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

В лице кредитора может выступать финучреждение, торговая структура, кредитные структуры небанковского типа (кредитный кооператив, ломбард, касса взаимопомощи), строительные организации, пункты аренды, даже саамы физические лица, а также предприятия, в которых трудятся потребители. По предоставлению гражданам России различных операций на первом месте находятся банки.

Виды потребительского кредита

На данный момент под потребительской формой кредитования понимают реализацию торговыми структурами потребительских товаров с возможностью рассрочки или предоставлением финучреждениями займов на приобретение потребительских изделий, а также на оплату потребительских нужд личного характера.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Потребительское кредитование укореняется в жизни потребителей. Это связано с тем, что люди просто перестают накапливать средства или их доходы слишком малы для этого. А желание приобрести что-то новое превосходит данные барьеры.

Простой выход – обратиться в финучреждение и получить конкретную сумму на исполнение нужд. Никто бесплатно денежные средства не выдает, поэтому нужно подойти очень тщательно к выбору программы кредитования, что не переплачивать баснословные суммы.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Формы потребительского кредитования

На сегодняшний день есть всего 2 формы потребительского займа:

Если денежная форма не вызывает у потребителей вопросов, то разберемся подробно с товарной формой. Что она из себя представляет?

  • Кредит, который предоставляется торговыми структурами потребителям для покупки изделий в рассрочку.
  • Займ строительным структурам на приобретение жилого объекта.
  • Аренда объектов потребления.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Структуры, которые выдают данные займы, сами пользуется банковским кредитованием под дебиторку по разным соглашениям с рассрочкой или перенесением срока платежа. Из этого следует, что с финучреждением Вы лично не сотрудничаете.

Классификация видов потребительских кредитов

На неотложные нужды

Данный вид кредитования можно считать классическим, так как цель может трактоваться потенциальным потребителем совершенно по-разному. Данный вид кредитования является нецелевым, но подразумевает указание клиентом цели использования денежных средств (у каждого потребителя она может быть совершенно разная).

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Заявку на данный вид потребительского кредитования может подать совершеннолетний гражданин России, сумма денег выдается исключительно по месту прописки. Клиент сам может выбрать способ выдачи – наличными в филиале или на карточку.

Размер средств напрямую зависит от предоставленного залога и финансовой состоятельности физического лица. Финучреждения берут во внимание ранее выполненные обязательства, если таковые имелись. Временной период кредитования – до 60 месяцев. Каждый месяц нужно вносить платежи по займу, а в случае просрочки нужно оплатить штраф, оговоренный в кредитном соглашении.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Потребительский единовременный займ

Займ имеет нецелевой характер использования. Данный займ может быть выдан финучреждением один раз как строго оговоренный конкретный размер денежных средств на конкретный период и под установленный процент. Данный вид очень востребован и распространен.

На недвижимое имущество

Данный вид кредитования имеет целевой характер использования средств. Он не схож с ипотечным кредитованием, так как в данном случае не требуется передача в обеспечение кредитуемого имущества.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Но параллельно финучреждение может затребовать предоставления в залог взятых обязательств по погашению оформленного займа. Это означает, что требуется поручительство 3-х лиц.

Денежные средства выдаются в безналичной форме, один раз и не только в отечественной валюте. Когда выдаются деньги, с потребителя взимается комиссионный сбор в размере до 5%, а деньги перемещаются на открытый счет потребителя или структуры, которая реализует недвижимость.

С возобновляемой кредитной линией

Редко кто разбирается, на каких условиях выдается данный потребительский займ. Данный вид кредитования подходит тем, кому денежные средства нужны не сразу в полном объеме. Часть суммы выдается сразу, а остальные – после. Это связано с тем, что не всегда потребители знают, сколько денежные средств потребуется.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Такой вариант подходит тем, кто затеял индивидуальное строительство. Потребитель может обращаться за средствами несколько раз в период строительных работ.

На платные услуги

Здесь займ выступает в роли целевой ссуды, которую можно оформить для оплаты различных услуг:

  • Ремонтных работ.
  • Туристического сопровождения.
  • Медицинского обеспечения.
  • Образования.

Потребитель все денежные средства получает сразу в полном объеме, но оплата происходит постепенно. Каждый год финучреждения расширяют список услуг, на которые потребитель может оформить ссуду. Финучреждение на погашение задолженности дает потребителю до 10 месяцев.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Размер выдачи составляет до 90% от стоимостного размера выбранной услуги. Выходит, что примерно 10%, а может и чуть больше, придется заплатить самостоятельно.

Потребитель для получения денежных средств по данному виду кредитования должен предъявить бумагу о проведении оплаты. В противном случае банк откажется сотрудничать с потребителем.

Доверительный

Есть у потребительского кредита и другое название – для добросовестных. Данное кредитование подходит тем, кто ранее сотрудничал с банком и в точные сроки без просрочек вносил оплату.

Бывает, что таким потребителям, требуются дополнительные денежные средства, тогда некоторые финучреждения идут навстречу и предлагают спецпроекты, подлежащие только для данной категории клиентов. Главное преимущество сотрудничества – минимальное внимание различным формальностям.

Для молодой семьи

Здесь финучреждения обозначили главное требование – возраст потенциального клиента. Заявку может подать лицо в возрасте 28-30 лет. Наличие супруга/супруги обязательно. Кредитование может быть как целевого характера, так и нецелевого.

Размер денежных средств будет напрямую зависеть от финансовой состоятельности клиента. Финучреждение будет учитывать кредитную репутация из БКИ. Остальные особенности довольны схожи с другими видами потребительского кредита.

Пенсионный

Об этом виде расскажем очень кратко. На данный потребительский кредит могут рассчитывать только те граждане, которые достигли пенсионного возраста (от 65 лет до 75).

Ломбардный

Данный вид потребительского кредитования не подразумевает проявления интереса банка к состоятельности клиента или репутации. Банк заинтересован только в обеспечении.

  • Но здесь потребитель должен быть очень внимателен, так как условия кредитного соглашения чаще всего вмещают в себе короткий временной период для внесения денег и высокий учетный процент.
  • Ремонтный

Коммерческие банки могут выдавать ссуды для проведения ремонтных работ в жилом помещении. Чаще всего данный вид потребительского кредита выдается на небольшой период времени.

Виды комиссионных сборов при потребительском кредитовании

Любой вид кредитования подразумевает, что потребителю придется на определенных этапах проведения сделки оплатить комиссионный сбор.

Иногда сбор может быть скрытым. Потребительское кредитование не будет исключением, здесь тоже придется заплатить. Комиссионные сборы делятся на 2 категории, которые представлены в табличке ниже.

Одноразовые Данный сбор выплачивается потребителем только один раз за следующие опции:
• Рассмотрение заявки на потребительское кредитование.
• Открытие кредитной линии и счета.
• За внесение денежных средств ранее установленного срока.
• За перечисление денежные активов (по целевому кредитованию).
Регулярные Могут быть затребованы финучреждением на постоянной основе. Все будет зависеть от действий клиента-заемщика. Могут потребовать комиссию за ведение кредитной линии или обслуживание кредитного пластика

При выборе кредитной программы клиент должен для себя определить, что является для него самым важным параметром – минимальное стоимостное выражение займа, хорошая репутация финучреждения или близость филиала к месту проживания.

Если последний параметр не учитывается потенциальным потребителем, то нужно соотносить репутацию банка с учетным процентом и делать выбор.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

ДостоинстваИзъяны
• Стоимость товара может возрасти, а вы его уже приобрели в кредит по зафиксированной цене.
• Товар может быть распродан и снят с производства, а вы его успели купить, хоть и в кредит.
• Приобретение товара на месте, при условии, что он имеется в наличии.
• Пик востребованности товара – самая высокая его цена. А Вы сделали покупку в кредит.
• Рассрочка платежей на определенный срок.
• Учетный процент по потребительскому займу увеличивает стоимость товарного предмета.
• Большой размер переплаты, в особенности, если платить придется аннуитетными платежами.

Вывод

Выбор потребительского кредита зависит от финансовой состоятельности потребителя и особенностей его нужд. Главное тщательно изучить все условия предоставления займа и выбрать для себя лучший вариант. Опасать кредитования не нужно, нужно следовать кредитному соглашению и не делать просрочки по платежам.

Источник: https://kreditovod.com/kredity/potrebitelskoe-kreditovanie-vidy-i-formy/

Виды потребительских кредитов — особенности и классификация

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который  может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд.

Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа.

Какие  основные виды потребительских кредитов  выдают  сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Потребительский кредит

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Особенности потребительского кредитования

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Читайте также:  Справка о заработной плате: образец и правила оформления

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Принципы банковского кредитования

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Получение кредита

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату.

Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога.

Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Виды потребительских кредитов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Автомобиль в кредит

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Нецелевой кредит

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов.

Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката.

То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Структура рынка кредитования

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/vidy-potrebitelskix-kreditov.html

Что такое потребительский заем — оформление и особенности. Жми!

Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению

Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.

Определение понятия

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.

Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.

Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.

Виды

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

  • целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
  • нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
  • быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.

На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.

Отличия потребительского кредитования

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

  1. От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
  2. От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.

Упрощенная версия кредита

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:

  • оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
  • сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
  • простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.

Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.

Как взять

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.

Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.

Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.

В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.

Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.

Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.

Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.

Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.

Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.

Читайте также:  Нужно ли делать межевание, если есть свидетельство о собственности

Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.

Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео:

Потребительский займ: что это такое и как взять кредит Ссылка на основную публикацию Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Источник: https://finansist.guru/zajmy/potrebitelskij.html

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью.

Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы.

Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг.

По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования.

Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара.

При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

  • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
  • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
  • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
  • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов.

Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов).

Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки.

При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка.

Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли.

В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов.

К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие.

Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей.

При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода.

Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек.

В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов.

Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности.

Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства.

К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д.

Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования.

Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками.

Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Читайте также:  Виза в словакию для россиян в 2020 году самостоятельно

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/

Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

  • Нашим экспертом выступает Курицын Игорь Юрьевич, заместитель директора Нижегородского филиала АПБ «Солидарность» (ЗАО).
  • Потребительский кредит — это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.
  • Общие характеристики потребительских кредитов:
  • — Потребительский кредит выдается только банками; — Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с  предпринимательской деятельностью; — Способ погашения – только ежемесячные платежи; — Срок кредитования – не более 3-5 лет;
  • — Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
  2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
  3. Кредитная карта
  4. Экспресс кредитование
1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели) Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств. Основные характеристики:

  • выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
  • необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
  • более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских     кредитов;
  • как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
  • кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.
  1. Данный вид кредита – подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.
  2. Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).
  3. Необеспеченный кредит – соответственно без какого-либо обеспечения.
  4. Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.
  5. Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.
2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров) Основные характеристики:

  • выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
  • заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
  • кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
  • рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
  • данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;
  • приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.
3. Кредитная карта Основные характеристики:

  • возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
  • как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) – обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
  • выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
  • данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
  • выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

4. Экспресс-кредит Основные характеристики: Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

  • это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
  • это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.
  • для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.
  • срок кредитования – 1-6 месяцев.

BANKNN.RU: Следует ли доверять рекламе магазинов, предлагающих беспроцентный кредит или, как они его еще называют, беспроцентную рассрочку?

— Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике.

Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи.

Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.

BANKNN.RU: В последнее время, как грибы после дождя, всюду появляются микрокредитные организации. Составляют ли они конкуренцию банкам?

— Между микрокредитными организациями и банками огромная разница. Микрокредитные организации не являются кредитными банковскими организациями и не подчиняются надзору ЦБ и банковскому законодательству, которые защищают интересы граждан России.

Их деятельность на данный момент больше подпадает под правовое поле Гражданского кодекса, но в целом ее пока не удалось урегулировать законодательно. По сути микрокредитные организации вольны делать, что хотят. Не секрет, что в результате идет сокрытие информации, касающейся, например, реальной процентной ставки.

Такие организации привлекают клиентов простотой оформления кредита, но если взять у них деньги легко, то не факт, что их также легко отдать.

Федеральным законом о потребительском кредитовании и различными нормами банковского законодательства предусматривается, что в случае погашения кредита банк обязан принять платеж в счет погашения, в том числе досрочно, не взимая за досрочное погашение штрафы. Микрофинансовым организациям, по сути, не запрещается препятствовать досрочному погашению.

Конечно, банкам такие организации не конкуренты, а вот гражданам можно только посоветовать максимально осторожно подходить к вопросу пользования услугами, которые предлагают подобные структуры. Кстати, сейчас на федеральном уровне в разработке находится закон о потребительском кредитовании.

Это очень мощный инструмент, который дополняет защиту граждан от недостаточной информированности в части кредитования. Это основной фактор, из-за которого страдают клиенты. В этом законе предусмотрена целая глава, касающаяся раскрытия всей информации банком. Также существует рекомендованная ЦБ РФ памятка заемщика по потребкредитованию, где определены все понятия, которые применяются в этом секторе, и которые должны знать заемщик и банк.

BANKNN.RU: Овердрафт – это тоже потребительский кредит? Он предусмотрен только для владельцев зарплатных карт?

— Да, можно сказать, что овердрафт – это один из видов кредитов наличными. Он действительно устанавливается только для владельцев зарплатных карт. В буквальном переводе овердрафт – это кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете.

Конечно, первое, что необходимо учитывать для определения суммы овердрафта, это какие обороты проходят по карте или по текущему счету клиента. Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то при недостатке средств и необходимости в деньгах можно предоставить кредит также в 50 тысяч, но очень сомнительно, что это будут 500 тысяч.

Как правило, если человек увольняется с работы, то он обязан погасить овердрафт. Хотя есть исключения, когда банки идут навстречу, чтобы удержать клиента – на время, пока не завершится срок действия карты, ему оставляют ее с овердрафтом, но могут повысить процент.

Таким образом можно сказать, что овердрафт – это специфический вид кредитования, в том числе льготного. Это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.

BANKNN.RU: В чем смысл взимания комиссии при снятии с карты денег через банкомат, когда по этой же карте можно произвести беспроцентную покупку в магазине?

— Это показатель определенных бизнес-направлений банка, способ стимулирования безналичных расчетов. За снятие денег в банкоматах сторонних банков комиссия взимается для проведения операции транзакции с банком, который эмитировал данную карту.

Заполните заявку на потребительский кредит в банки Нижнего Новгорода.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.

Все интервью

Все пресс-релизы

Источник: https://www.BankNN.ru/shkola-finansovoy-gramotnosti/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-ego-sushhnost-i-vidy

Ссылка на основную публикацию