Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Поручительство – взятие ответственности субъектом перед кредитующим учреждением за то, что физическое или юридическое лицо может вовремя и в полной мере выполнить свои обязательства перед банком. Однако в период действия договора может возникнуть ряд форс-мажорных ситуаций, в результате которых данный субъект несет финансовые потери. Перед тем как стать поручителем для близкого человека или организации, стоит узнать, несет ли ответственность поручитель при банкротстве банка. Что говорит об этом федеральное законодательство, в частности, основной нормативный акт в упомянутой сфере – Закон о банкротстве.

Ответственность и обязанности

Поручиться перед банком за близкого или родного человека при оформлении им кредита – взять на себя много рисков. Перечень прав и обязанностей, а также особенности ответственности в случае неуплаты заемщиком своего долга прописываются в договоре поручительства.

Данный документ подписывается одновременно с договором о кредите и имеет такую же юридическую силу. Детальное ознакомление с ним в банке еще до подписания является самым благоразумным, что может предпринять субъект поручительства.

То, что он не выступает созаемщиком, вовсе не означает, что он не несет ответственности по кредиту.

При возникновении ситуации, когда появляется просроченная задолженность или плательщик вовсе отказывается вносить выплаты по своим долговым обязательствам, поручившемуся лицу приходится взваливать долговое бремя на себя. Когда поручителей несколько, банк одинаково имеет право требовать выплату кредита как с них всех, так и с одного, которого кредитующее учреждение считает способным выполнить обязательства (платежеспособным).

Взяв на себя роль поручителя в банке, человек рискует очень многим:

  1. Личными финансами. Если заемщик перестает платить по кредиту, то поручитель кроме погашения основного долга будет отдавать банку проценты за пользование.
  2. Задолженность друга или родственника ставит негативный отпечаток на его кредитной истории.
  3. Если в будущем он захочет сам оформить банковский продукт, то будет принято во внимание имеющееся поручительство: даже если финансовое положение человека позволяет, нет гарантии, что ему выдадут желаемую сумму кредита.
  4. При банкротстве должника он рискует своим имуществом. Если возникает ситуация, когда заемщик отказывается выполнять свои обязательства, и при этом он не имеет имущества, достаточного для покрытия займа, то суд налагает взыскание на имущество поручителя.
  5. Если говорить об ответственности при банкротстве заемщика, нужно отметить, что выйти из поручительства довольно сложно. Если он обращается в банк с подобным заявлением, то должен получить согласие человека, на которого оформлен кредит, и банка. Если возникает ситуация, что один из супругов выступает поручителем другого, но состоялся развод, поручительство не прекращается. Не прекращается оно во многих случаях и со смертью должника.

В случае объявления физ. или юр. лица банкротом и его отказа от долговых обязательств перед банком поручитель имеет право в судовом порядке требовать возмещения своих расходов.

Чтобы избежать выполнения обязательств по чужим кредитам, россияне часто прибегают к процедуре признания себя банкротом.

Требования к поручителю при банкротстве

Поручительство как инструмент страховки банка на случай невозможности выполнять свои обязанности основным заемщиком влечет за собой ряд последствий при объявлении о банкротстве должника.

Среди требований, которые выдвигаются банковскими учреждениями к поручителю, на ключевых позициях стоит участие в солидарной и субсидиарной ответственности. В чем различие этих понятий, сказано в таблице.

Солидарная ответственность Субсидиарная ответственность
Такой вид ответственности при банкротстве предполагается, если речь идет о неделимости предмета обязательства. Здесь подразумевается распределение обязанностей между должником и поручителем и равное их исполнение В данном случае банк обращается с требованиями погасить кредит к основному должнику, но если он объявляет о своем банкротстве и не может выполнять условия договора, ответственность в полном объеме возлагается на поручителя. Но такие последствия для него наступают исключительно после проведения банком соответствующей официальной процедуры

Субсидиарная ответственность является более редким видом ответственности поручителя при банкротстве основного должника.

Основания для несостоятельности

Физическое или юридическое лицо может объявить о своем банкротстве, если для этого есть основания. Конечно, для этих двух категорий основания несостоятельности отличаются, но суть остается одинаковой – лицо признает себя неплатежеспособным.

Для юридического лица причинами банкротства могут выступать кризисное экономическое положение страны и нестабильная финансовая система; неплатежеспособность или банкротство партнеров, фискальная государственная политика.

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Чтобы объявить банкротом физическому лицу, нужны такие основания:

  • долг составляет более 0,5 млн рублей;
  • человек имеет просрочки по обязательным платежам более 3 месяцев;
  • гражданин не имеет перспектив по выходу из кризисной ситуации.

Банкротство поручителя физического лица

Если вести речь о банкротстве физического лица, то поручитель в таком случае перенимает все обязанности, которые имел заемщик перед кредитующим учреждением.

Поручительство подтверждается договором, который заключается по обоюдному согласию сторон, однако следует учесть, что не во всех случаях это подтверждается в письменной форме.

Например, как при наступлении субсидиарной ответственности – банк сначала обращается за взысканием кредита к основному должнику, и если тот объявляет себя банкротом, то обязательства переходят к поручителю. При банкротстве основного заемщика он должен быть готов к тому, что обязанности по выплате ссуды полностью передадутся ему.

Поручительство относительно физического лица может быть приостановлено в следующих случаях:

  • при выполнении условий договора;
  • при отказе от принятия обязательства (со стороны кредитора);
  • при переведении ссуды на постороннего человека, за которого ответственности не берется;
  • после окончания срока действия договора (если это предусмотрено).

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Несостоятельность поручителя юридического лица

На первый взгляд, во время процедуры объявления банкротом юридического лица поручитель не должен получить никаких претензий. Но нет.

Законодательство (в частности, Закон о банкротстве) на эту тему гласит: если требования кредиторов после ликвидации компании остаются неудовлетворенными (имущество не покрывает долговых обязательств), то банк может через суд обратиться к поручителю с требованием выплаты кредита.

Еще один нюанс: в случае с отказом физического лица от своих обязательств поручитель имеет право обратиться к нему через суд с требованием возместить расходы.

Если речь идет об юридическом лице, такая возможность не предусмотрена – компания ликвидирована, обращаться с взысканием попросту не к кому. Однако «обыграть» такую ситуацию можно.

Для этого поручителю нужно еще во время процедуры объявления ООО банкротом добросовестно рассчитаться с обязательствами, а затем стать конкурсным кредитором и потребовать компенсацию уплаченных им денежных средств.

Как показывает судебная практика последних лет, в РФ наблюдается лояльное отношение к поручителям. Кроме того, большинство из тех, к кому обратился банк с требованием выплаты долга основного заемщика, предпочитают объявить себя банкротами и избежать ответственности и денежных потерь.

Источник: http://www.gocredit.ru/info/673-otvetstvennost-poruchitelya-pri-bankrotstve-banka.html

Прекращение поручительства при банкротстве должника или основного заемщика физического лица: правовые основы, последствия и судебная практика

Поручительство получило распространение в кредитной сфере. Многие граждане используют дополнительный договор привлечения гаранта, чтобы увеличить свои шансы на кредит, получить более крупную сумму займа.

Таким образом, с привлечением дополнительных гарантий, риски банка снижаются и доверие к заёмщику возрастает. Практика привлечения дополнительных гарантий присутствует и в других сферах гражданских отношений.

С принятием закона “О банкротстве”, судебная практика пополнилась делами о финансовой несостоятельности должников, при этом возникло множество неясных моментов относительно участия в данном процессе поручителя.

Правовые основы поручительства

Правовая основа отражена в статье 361 Гражданского Кодекса. Нормативный акт признает поручительство соглашением, целью которого является передача части кредитных обязательств на другого гражданина.

Гарантия может распространятся как на имеющееся долговое обязательство, так и на возможные будущие контракты. Статья 362 ГК предполагает, что договор может иметь юридическую силу только в письменной форме.

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Пределы ответственности поручителя

Границы ответственности определяются контрактом в каждом случае индивидуально. Если пределы в контракте не оговорены, то законодательно предусматривается равная степень участия должника  и поручителя. Ответственность может быть не только солидарная, но и субсидиарная согласно договору.

Согласно статье 363 ГК ответственность по долговым обязательствам несёт поручитель в равной мере с заёмщиком. Если по какой-либо причине заёмщик не выплачивает долг, то выплата задолженности, пени, процентов, издержек становится обязанностью поручителя.

Также, законодательно определено право сторон указывать в договоре пределы материального участия поручителя.

Степень участия может быть снижена, если кроме привлечения гаранта, заёмщик предоставил дополнительные гарантии возврата займа, как например залог.

Основания для прекращения поручительства

Основания закрытия соглашения прописаны в нормативных актах ГК РФ, а именно в статье 367. Главной причиной прекращения договора является закрытие основного долга, к примеру, погашение кредита.

Существует ряд законных оснований для прекращения договора, как по соглашению сторон так и не зависимо от их желания. Основаниями для прекращения соглашения являются:

  • При предоставлении отступного в пользу собственника долгового обязательства;
  • В случае зачета долга;
  • При совпадении должника и заёмщика;
  • При заключении нового контакта, например при реструктуризации;
  • Если долг признан прощенным;
  • При наступлении внешних условий делающих невозможным продолжение соглашения;
  • При изменениях в нормативно правовой сфере, которые ведут к закрытию соглашения.

Важно! В соответствии со статьей 367 ГК РФ, поручительство не прекращают в таких ситуациях как: смерть основного заёмщика, реорганизация кредитного учреждения.

Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Относительно запуска процедуры финансовой несостоятельности должника и прекращения гарантийного соглашения данный вопрос имеет разъяснение в пункте 1 статьи 367 ГК.

Согласно закону гарантийное соглашение прекращается, а гарант несёт материальную ответственность только в том случае, если заявление кредитора было подано до заявления о банкротстве.

На практике процедура имеет множество тонкостей, нюансов и исключений, среди которых:

  1. Соглашение считается закрытым в момент когда внесена учётная запись о финансовой несостоятельности гражданина или организации в ЕГРЮЛ.
  2. Требования к поручителю могут быть выражены кредитором, иском в суд или быть изложены в рамках рассмотрения дела о банкротстве основного заёмщика.

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

При поручительстве физического лица за юридическое лицо

Как правило, за юридическое лицо готов поручится один из руководителей конкретного предприятия. Директор предприятия может фигурировать в договоре как основной заёмщик (юридическое лицо) и поручитель (физическое лицо). Если директор рассчитывается с предприятия, его участие в соглашении остается в силе.

Чтобы стать гарантом платежеспособности предприятия физическому лицу не нужно доказывать свою финансовую состоятельность.

При поручительстве юридического лица за юридическое лицо

Особенностью деятельности юридических лиц закрепленной нормативной базой является ответственность своим имуществом.

Если предприятие – основной заёмщик не в состоянии выплатить долги, он может быть признан банкротом. При признании финансовой несостоятельности предприятия, задолженность может быть взыскана кредитором с поручителя. Это законное право кредитора, кроме случаев оговоренных в соглашении.

В соглашении может быть указана доля участия созаёмщика, его обязанность выплатить проценты или тело кредита в случает утраты основным должником платежеспособности.

Если поручитель также неплатежеспособен, то в счёт погашения задолженности может быть реализовано имущество предприятия поручителя для удовлетворения требований кредитора.

При поручительстве физического лица за физическое лицо

Ситуация когда гарантом финансовой благонадежности одного гражданина является другой гражданин – это как правило оформление долгосрочного кредитования.

К поручительству привлекают родственников, близких соседей, друзей и приятелей по работе. При этом ответственность гаранта при банкротстве заёмщика оговаривается в договоре.

Если условия не установлены, то согласно закону, ответственность является солидарной.

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

При поручительстве юридического лица за физическое лицо

При привлечению к кредитованию гаранта юридического лица, проводится комплексная проверка его платежеспособности, всех его учредительных документов, состава правления. Подписывая договор, предприятие берет на себя имущественную ответственность. При наступлении банкротства ответственность распределяется согласно договору.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

После признания основного заёмщика финансово несостоятельным, обязательства поручителя по кредиту аннулируются. Банкротство подразумевает сложную процедуру оценки и реализации имущества должника и погашение за счет его задолженности перед кредиторами.

Читайте также:  Как восстановить птс на машину при утере

Материальная ответственность угрожает гаранту, только если кредитор обратился в суд до признания основного должника банкротом с требованием выполнить обязательства гаранта согласно контракта.

Как осуществить прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика?

Банкротство подразумевает закрытие всех кредитных контрактов и ликвидацию обязательств.

Прекратить договор гарант не может.

При закрытии основного договора, дополнительное гарантийное соглашение может действовать только в случае судебного иска кредитора и удовлетворении требований держателя долговых обязательств арбитражным судом. Соответственно никаких дополнительных действий со стороны гаранта не требуется.
Из этого видео вы узнаете как снять ответственность с поручителя по кредиту:

Судебная практика по делам прекращения поручительства при признании должника банкротом

Судебная практика имеет множественные случаи запуска процедуры банкротства с параллельным решением вопроса о привлечении гаранта к погашению долга.

Например, имеет место ситуация отклонения запроса поручителя на прекращение соглашения поручительства при запуске процесса финансовой несостоятельности. Причиной является отказ в присвоении статуса банкрота должнику и исключение его из списка ЕГРЮЛ. Данный подход является распространённой практикой. Если есть обязательства у должника, то остаются обязательства и у поручителя.

Прежде чем подписать контракт, гражданину необходимо тщательно изучить его условия и нормы, ознакомиться со степенью ответственности по обязательствам основного должника. Выступая гарантом, гражданин берет на себя обязательства разделить финансовые обязательства должника при снижении его платежеспособности.

Наступление банкротства должника не является гарантией материального неучастия гаранта в выплате долга. Как правило, суд на стороне кредитора, который требует расчета по кредиту. Правовая основа данного вопроса неоднозначна. Недоработки законодательных актов умело используются опытными юристами для достижения целей.

Квалифицированная юридическая помощь поможет избежать дополнительных финансовых трудностей.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/osobennosti-prekrashhenija-poruchitelstva-pri-bankrotstve-dolzhnika.html

Банкротство поручителя. Нюансы процедуры | БФ

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять «теплое» место, соглашается на просьбу директора. Далее компания банкротится, и бухгалтер остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что он может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица.

В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?

Какие действия должен предпринять поручитель при банкротстве?

Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Что ждет поручителя, если на банкротство подал основной должник?

Ответственность поручителя обычно выражена в 2-х формах: она может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в ниже приведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.

Субсидиарная ответственность
Солидарная ответственность
Поручитель выплачивает ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:

  • Основной долг;
  • Проценты по нему;
  • Расходы, предусмотренные в договоре (например, комиссии и штрафы, связанные с несвоевременным выполнением обязательств).

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев договоры по кредитованию предусматривают для поручителей солидарную ответственность. И этому моменту следует уделить отдельное внимание – такую ответственность можно сменить на субсидиарную. Это значит, что поручитель будет отвечать в таких ситуациях:

  • если должник нарушил ряд обязательств перед кредиторами;
  • если должнику предъявили требование рассчитаться с долгом раньше срока;
  • если имущества заемщика не хватает для произведения всех расчетов.>

Фактически кредитор сначала должен будет предъявить требования к непосредственному должнику. И только в случае, если ценных вещей и финансовых средств заемщика не хватило для расчета, банк вправе что-то требовать с поручителя.

Поручитель при банкротстве компании

По большому счету, ответственность поручителя при банкротстве должника – это требования кредиторов после ликвидации/банкротства ООО к поручителю. Казалось бы, в чем проблема – ликвидировали компанию, значит, закрыли все долги и претензии к поручителям?

Нет. Возьмем, к примеру, п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве. Итак, последняя процедура при банкротстве компаний – это конкурсное производство. Также законодательство нам гласит, что в случае, если имущества компании было недостаточно для произведения всех расчетов с кредиторами, то долг считается погашенным, а сама компания – ликвидируется.

НО! В п. 11 ст. 142 Закона о банкротстве мы увидим, что долг хоть и погашен, но требования кредиторов останутся неудовлетворенными. И кредиторы имеют законное право на обращение в суд, чтобы взыскать эти средства с поручителя!

Еще один интересный нюанс. Даже если поручитель выполнит требования банков и погасит долг, он не сможет обратиться с взысканием этих денег с компании, поскольку она, как мы помним, была ликвидирована.

Но! Если поручитель добросовестно рассчитался с предъявляемыми обязательствами по кредиту до завершения процедуры банкротства, он получает возможность стать конкурсным кредитором, и требовать компенсации ранее уплаченных им денег.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

  1. Долг был переведен на другого должника.
  2. Основное обязательство исполнилось.
  3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
  4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.

Во всех остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. И лучший выход из такой ситуации – оформить банкротство.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, банкротство поручителя юридического лица или физ. лица не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в обыкновенном порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

  1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также – СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий.
  2. Собираются и прилагаются документы к заявлению. В частности, исковые требования, претензии из банков, документы о семейном положении заявителя и ряд других.
  3. Оплачиваются и прилагаются все квитанции. В частности, вносится на депозит 25 тысяч рублей, это вознаграждение для финуправляющего. Оплачивается госпошлина – с января 2017 года ее размер составил 300 рублей.
  4. Назначается процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды назначают реализацию имущества. Также, если принято соответствующее решение, признается банкротство поручителя-физического лица.
  5. Арбитражный управляющий осуществляет все необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.

Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время.

И здесь многое зависит от поручителя:

  • если он просто будет бездействовать, то по завершению процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
  • если же он погасит долг, и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть выплаченных по кредиту денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы могут обратиться к прямым наследникам. И то, только после того, как те вступят в права наследования.

Большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям. В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(6

Источник: https://xn—-7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-poruchitelya/

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства.

Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством.

Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.

Если в договоре поручительства или в законодательстве нет особых оговорок, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором.

Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу.

Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя. Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).

В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями. Поэтому основной заемщик и его поручитель в условиях процедуры банкротства должника имеют дело с грамотными и «подкованными» действиями кредитора по удовлетворению своих требований о погашении задолженности.

Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом

По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство.

Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.

Читайте также:  Родовой сертификат для оформления медицинских услуг

Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом

В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.

Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника.

То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена.

Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами.

Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.

То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора.

Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций.

Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

Признание основного заемщика банкротом или его ликвидация могут поставить поручителя в нелегкое положение.

Тот, факт, что поручительство при банкротстве основного заемщика не прекращается со снятием обязательств с должника, усугубляется тем, что после того, как основной заемщик объявлен банкротом, к нему нельзя предъявить встречные требования по оплате основного обязательства.Такие условия способствуют погружению поручителя в долговую яму.

Поэтому единственным выходом для многих поручителей после того, как суд принял в отношении их решение о взыскании задолженности в пользу кредитора, становится заявление о собственном банкротстве.

Тем более что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве поручителя последний может при определенных обстоятельства выглядеть более выгодно в глазах судьи, чем основной заемщик, ведь поручитель напрямую не пользовался заемными средствами, его нельзя посчитать уклоняющимся от погашения кредиторской задолженности. После признания банкротом поручитель будет освобожден от погашения задолженности перед кредитором.

Более подробную информацию о прохождении процедуры банкротства физических лиц можно найти в других тематических статьях на нашем сайте.

Источник: https://bankrot.ru.com/blog/prekrashchenie-poruchitelstva

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Было ли на Вас зарегистрировано какое-либо имущество (транспорт, недвижимость, моторные лодки и иное имущество подлежащее государственной регистрации) в течение 3-х последних лет за исключением того, которое есть в собственности сейчас?

В отношении вас кредитор вправе возбудить банкротство после того как будет признан основной должник банкротом либо ликвидирована организация.

Прекращается ли поручительство при банкротстве должника

Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.

Однако, в судебной практике встречаются случаи, когда аффилированные с должником лица пытаются в преддверии (или после введения) банкротства «на скорую руку» создать контролируемую кредиторскую задолженность с целью повлиять на решения, которые впоследствии будут приниматься собранием кредиторов. О таких случаях пойдет речь ниже.

Все образцы на нашем сайте составлены инхаусами крупных компаний и сотрудниками топовых юридических фирм. На этой неделе специальный подарок: сборник образцов, которые нельзя скачать в интернете.

Если кредитор предъявляет иск и должнику, и поручителю, он должен учитывать размер требований. Если требования кредитора уже установлены в деле о банкротстве основного должника, то в этом случае состав и размер требований к поручителю определяются исходя из даты введения процедуры банкротства в отношении основного должника.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

Подписывая договор поручительства нельзя сказать, что лицо тем самым берет на себя денежное обязательство. Он лишь ручается за заемщика, что тот будет добросовестно исполнять условий договора и при необходимости готов взять на себя выплаты.

Требование кредитора к поручителю является денежным (абзац четвертый статьи 2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве)) и может являться основанием для возбуждения дела о банкротстве, при этом наличие у данного кредитора также иного обеспечения того же обязательства (например, залога) не является препятствием для этого.

  • Если сопоручители обусловили свои обязательства только частью долга, то тем они обеспечили различные части обязательства должника.
  • Суд в удовлетворении требований поручителя отказал, сославшись на то, что прекращение основного обязательства по выплате кредита при банкротстве индивидуального предпринимателя не избавит заявленное в договоре лицо от поручительства, поскольку кредитор еще до исключения должника из реестра выдвинул иск в отношении поручителя о выплате задолженности.
  • В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство.

Согласно п. 1 стат.. 363 ГК РФ в этом случае поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если другое не обозначено в договоре.

Согласно стат.. 354, 386 ГК РФ если должнику было понятно о требованиях выставленных кредитору, то он не может выдвигать против этого требования возражения.

Если обязательства были изменены без подтверждения со стороны лица-поручителя. Это зачастую влечет за собой больше ответственности для человека.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика

Для понимания всей серьезности ответственности поручителя основного заемщика перед кредитором приведем один пример. В прошлом году в Якутии состоялось громкое судебное дело (№ 332091-2016 от 27 апреля), где главным прецедентом стал договор поручительства, который не был расторгнут после объявления основного должника банкротом.

Может ли договор поручительства стать основанием для банкротства и в чем особенности данной процедуры? Ответственность и обязанности Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Контракт может предугадывать данный пункт, но такое согласие должно быть очевидно видно в договоре, и оно обязано иметь прописанные пределы.

Может ли договор поручительства стать основанием для банкротства и в чем особенности данной процедуры? Ответственность и обязанности Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Кредитор вправе предъявлять иск сразу к должнику и поручителю, или только должнику либо только к поручителю.

В частности – в случае ненадлежащего выполнения своих обязательств основным заемщиком, погасить его долг.

  1. При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
  2. Block04: Блок с заголовком, текстом (нормальным/маленьким), одним фото с обтеканием, набором ссылок и кнопкой.
  3. Они не спешат расставаться с крупными денежными суммами, так как портфель проблемных кредитов и так достиг критических отметок.

Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком. Следует обратить внимание и на возможность уменьшения степени ответственности поручителя согласно п. 4 ст. 363 ГК РФ.

Таким образом, законодательством Российской Федерации не установлены требования к уровню заработной платы, наличию имущества, финансовому состоянию лица, выступающего поручителем. Указанные вопросы остаются на усмотрение сторон кредитного договора. В связи с этим, отмечаем, что в соответствии со статьей 216 Федерального закона от 26 октября 2002 г.

Поручительство является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора, лизинга, государственного контракта и других обязательств.

Страна Советов Советы на все случаи жизни

Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него.

Бевзенко Р.С. Правовые позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по вопросам поручительства и банковской гарантии: Комментарий к Постановлениям Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» и от 23 марта 2012 г.

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов.

Поручительство при банкротстве должника — это одна из гарантий исполнения им обязательства, несмотря на недостаточность средств для этого. Подробно о поручительстве и его прекращении при банкротстве должника расскажет предлагаемая статья.

Если процедура признания финансовой несостоятельности заемщика запущена, гарант может участвовать в деле, как один из кредиторов.

У нашей компании есть денежное требование к нему, вытекающее из договора строительного подряда. Согласно статье 71 Федерального закона от 26.10.

02 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», мы должны в рамках дела о банкротстве подать в суд заявление о включении нашего требования в реестр с приложением документов, подтверждающих обоснованность требования.

Читайте также:  Семейный кодекс рф: выплата алиментов после 18 лет, если ребенок учится

Если вышеуказанные требования к поручителям при банкротстве соблюдены, появляется возможность подать исковое заявление в арбитражный суд и признать себя финансово несостоятельным.

Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства. Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника.

Какие требования предъявляются к поручившемуся лицу при банкротстве? Приведем несколько типичных ситуаций.

  1. Заемщик объявил себя банкротом. Согласно законодательству, банкротство основного заемщика не является основанием для аннулирования поручительства и списания задолженности. Такие основания обычно строго обговариваются договором: это прекращение его действия, окончательная оплата заложенности, перевод долга на третье лицо. Банк (или иной кредитор) вправе предъявить свои требования как к ключевому должнику, так и его гаранту.
  2. Поручитель подал иск о признании себя банкротом. Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.

Правовые основы поручительства

Гарант также может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Это возможно лишь в том случае, если имеет место предъявление требований к поручителям со стороны кредитора. Оно дает основания для инициирования признания финансовой несостоятельности.

Согласно ст. 363 ГК РФ вид ответственности поручителя может быть определен в тексте договора. В случае отсутствия специального указания на него предполагается солидарная ответственность должника и поручившегося за него лица по основному обязательству. Однако стороны могут установить и субсидиарную ответственность для поручителя по гарантированному им долгу.

Источник: http://vn39.ru/zhaloby/1689-kakie-trebovaniya-banki-predyavlyayut-k-poruchitelyam-pri-bankrotstve.html

Какие требования банки предъявляют к поручителям при банкротстве

Зоной ответственности поручителя является исполнение обязательств по погашению долга в случае неспособности заемщиком платить по кредиту. Становясь поручителями, люди идут на огромные риски в силу финансовой наивности, ложного чувства товарищества. Инструмент поручительства повышает банку гарантии исполнения кредитных обязательств.

К нам за юридической помощью обратился гражданин, к которому, как к субсидиарному поручителю со стороны кредитора, был предъявлен иск о взыскании задолженности по долгам компании, за которую он выступил поручителем.

Поручительство – взятие ответственности субъектом перед кредитующим учреждением за то, что физическое или юридическое лицо может вовремя и в полной мере выполнить свои обязательства перед банком.

Однако в период действия договора может возникнуть ряд форс-мажорных ситуаций, в результате которых данный субъект несет финансовые потери. Перед тем как стать поручителем для близкого человека или организации, стоит узнать, несет ли ответственность поручитель при банкротстве банка.

Что говорит об этом федеральное законодательство, в частности, основной нормативный акт в упомянутой сфере – Закон о банкротстве.

Банкротство поручителя – как не платить кредит за других?

Ликвидация основного должника, которая произошла после обращения истца с иском к поручителям, не влечет отказ в удовлетворении требования по неисполненному обязательству поручителя, предъявленному в тот момент, когда основной должник не был признан банкротом, так как иное означало бы нарушение права кредитора на взыскание обеспеченной поручительством суммы долга.

Но большинство банковских учреждений прописывают именно равную ответственность по денежным обязательствам у заемщика и гаранта.

Гражданским Кодексом Российской Федерации поручитель определяется как лицо, которое обеспечивает исполнение обязательств компании или предпринимателя по погашению имеющихся долго наряду с основным должником. Статья 361 нормативного документа явно указывает на денежный характер таких отношений.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года.

Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

Банки не всегда требуют поручительства третьих лиц. Как правило, кредитор согласовывает условия, обеспечивающие дополнительные гарантии погашения долга, при оформлении ипотеки или кредита на значительную сумму денежных средств.

Они не спешат расставаться с крупными денежными суммами, так как портфель проблемных кредитов и так достиг критических отметок.
Гражданин хочет объявить себя банкротом как физическое лицо и тем самым избавиться от задолженности.

Кроме этого долга, по поручительство, у гражданина есть еще несколько своих кредитов. Эти кредиты обслуживаются вовремя, просрочек по ним нет.

К числу лиц, которые участвуют в делах, связанных с банкротством, относятся поручители. Их наличие является обязательным в случае, если это определяется действующим законодательством или условиями хозяйственного договора.

Банкротство поручителя физического лица

Когда бизнес у компании идет хорошо, все уверяют друг друга, в своей порядочности, но когда что-то пошло не так, все достают «бумаги» и начинают их читать.

Практика рассмотрения дел с участием банкротов и их кредиторов показывает частую несостоятельность как предприятия, которое не может исполнить свои обязательства, так и его поручителя.

Нередко в отношении финансового гаранта также проводится процедура ликвидации (если это организация) или банкротство, если это гражданин.

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями.

Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил.

Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Предприниматели берут кредиты для бизнеса, заключая при этом договор поручительства. Банкротство поручителя в делах такого рода – нередкость.

НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей. Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела.

После того, как их предприятия потеряли рентабельность, права и обязанности по сложившимся задолженностям стали личным бременем бизнесменов. В ходе конкурсного производства залоговое имущество было продано по цене, намного ниже рыночной.

Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов. Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя.

Поручиться перед банком за близкого или родного человека при оформлении им кредита – взять на себя много рисков. Перечень прав и обязанностей, а также особенности ответственности в случае неуплаты заемщиком своего долга прописываются в договоре поручительства.

Данный документ подписывается одновременно с договором о кредите и имеет такую же юридическую силу. Детальное ознакомление с ним в банке еще до подписания является самым благоразумным, что может предпринять субъект поручительства.

То, что он не выступает созаемщиком, вовсе не означает, что он не несет ответственности по кредиту.

Таким образом банк может требовать от поручителя исполнения обязательств должника в полном объеме, то, что в отношении должника возбуждено дело о банкротстве, ни лишает банка права обратится в суд с иском к поручителю, в том числе, с заявлением о признании его банкротом при наличии онсований, предусмотренных Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», т.е. наличие задолженности в размере более 300 тыс. руб. невыплаченной в течение более 3 месяцев.

В случае объявления физ. или юр. лица банкротом и его отказа от долговых обязательств перед банком поручитель имеет право в судовом порядке требовать возмещения своих расходов.

Банки в целях возвращения задолженности нередко пытаются взыскать с поручителя при банкротстве заемщика. И перспективы отдавать свои кровно-заработанные, чтобы расплатиться по чужим долгам, мягко говоря, не могут радовать. О том, как избежать взыскания долга по поручительству, — в этом материале.

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате.

В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Часто граждане, давшие личные поручительства за компании или за других физических лиц, попадают в ситуацию, когда к ним либо как к солидарным или субсидиарным поручителям и предъявляются в судебном порядке требования со стороны кредиторов о взыскании суммы долга.

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

Лицо, которое выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, становится таковым в силу различных обязательств. Как правило, такие основания возникают из договоров и других юридических процедур.

Если говорить об ответственности при банкротстве заемщика, нужно отметить, что выйти из поручительства довольно сложно. Если он обращается в банк с подобным заявлением, то должен получить согласие человека, на которого оформлен кредит, и банка. Если возникает ситуация, что один из супругов выступает поручителем другого, но состоялся развод, поручительство не прекращается.

Также право на обращение в суд с заявлением о признании должника банкротом не связано с наличием залогового имущества у того же кредитора.

При возникновении ситуации, когда появляется просроченная задолженность или плательщик вовсе отказывается вносить выплаты по своим долговым обязательствам, поручившемуся лицу приходится взваливать долговое бремя на себя. Когда поручителей несколько, банк одинаково имеет право требовать выплату кредита как с них всех, так и с одного, которого кредитующее учреждение считает способным выполнить обязательства (платежеспособным).

Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком.
Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к.

организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки.

Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас.

В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов.

Также он является учредителем этой компании. Кроме него поручителями этой компании – должника выступили два человека – генеральный директор этой (партнер) этого гражданина и жена генерального директора.

Чтобы обезопасить себя от рисков невозврата банки требуют предоставить обеспечение по кредиту, в качестве которого может выступать ликвидный залог (например, недвижимость) или поручительство другого лица.

На момент возникновения обязательств по банкротству поручитель не собирается гасить чужие долги, а думает об определенной выгоде, которая ему обещается за участие в финансовых отношениях. Например, банковское учреждение может потребовать обязательное поручительство при выдаче кредита.

В судебной практике банкротство поручителей встречается часто. В СМИ был опубликован целый шлейф материалов, освещающих эту тематику.

Внимание журналистов привлекли случаи, когда руководители компаний заставляли подчиненных оформлять договор поручительства под кредиты, взятые на развитие организации или даже на личные нужды директоров.

Юристы НЦБ представляли в суде интересы такого поручителя «поневоле».

Источник: https://vershina-auto.ru/arbitrazhnye-dela/3505-kakie-trebovaniya-banki-predyavlyayut-k-poruchitelyam-pri-bankrotstve.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector