Кредитная история в 2020 году: что изменилось

Россияне сегодня многие пользуются кредитами. При этом они плохо рассчитывают свои доходы, из-за чего попадают в долговую яму. В текущем году по всем россиянам уже образовалась задолженность по кредитам в размере 11 трлн. рублей. Многие МФО и банки не могут получить заемные средства и продают свои долги коллекторам  под маленький процент.

Амнистия по кредитам должникам с уважительными причинами

Сегодня широко обсуждаются новости о проведении кредитной амнистии (КА). Многие полагают, что КА предполагает полное списание средств. Т.е тот, кто взял кредит, может его не возвращать. На самом деле КА касается только добросовестных заемщиков. Тех физических лиц, которые взяли кредит, теперь же не в состоянии его оплачивать, вследствие уважительных причин:

• из-за потери кормильца;
• из-за сокращения на месте работы.

По этим должникам рассматривается вопрос о реструктуризации долгов. Им предлагается новая схема погашения задолженности.

Возможны «кредитные каникулы» по которым проценты начисляются, а заемщик не выплачивает ни основной долг, ни проценты.

На такие уступки банк идет добросовестному заемщику, который  может предоставить документы, подтверждающие  уважительную причину, по которой он временно не может оплачивать кредит.

Миф о списании кредитной задолженности для пенсионеров

Среди населения распространяются слухи о полном списании заемных средств пенсионерам. Все это слухи, не подкрепленные никакими экономическими расчетами. Для добросовестных плательщиков – пенсионеров принимается новая ставка по оплате процентов.

Проводится рефинансирование долгов. Полностью заемные средства списаны быть не могут. Иначе банк разорится. Очень сильно от не возвратов заемных средств пострадал банк «Русский Стандарт».

Сегодня большинство своих невозвратных просроченных долгов он передает с маленькими процентами коллекторам.

ГД: решение вопроса по кредитам на государственном уровне

В ГД первыми вопрос о кредитах подняли коммунисты. Они внесли законопроект по кредитной амнистии, который до нынешнего времени так и остался проектом и находится в стадии рассмотрения. В ФЗ – 353 были внесены поправки, которые регламентируют положения о потребительском кредите:

1. Внесена поправка, что при внесении средств должником, первоначально списываются проценты, далее основной долг и только потом пени и штрафы.
2. О введении банковских «каникул» для должника, когда он оплачивает только проценты.
3. Увеличение срока кредита и т.о снижение ставки по кредиту.

Все эти поправки рассчитаны на добросовестных заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. Пока все эти поправки находятся в стадии рассмотрения и ГД не приняты.

Когда будет амнистия для должников

Изменения в закон планируется провести через ГД в 2019-2020 г.г. ГД намерена ограничить получение потребительских кредитов. Депутаты хотят ограничить долговую нагрузку. Она должна не превышать половину размера дохода семьи.

Как было рассмотрено выше кредитная амнистия не подразумевает полное списание долгов. Она направлена на реструктуризацию долга, чтобы заемщик мог с ним рассчитаться. Даже предполагается рассмотрение варианта по погашению первоначально основного долга, а потом уже процентов. В настоящее время первоначально гасятся пени, штрафы, проценты и только затем основной долг.

Варианты расчетов по долгам для физических лиц

Выбраться из долговой ямы сегодня мечта многих россиян. Им предлагается три следующих варианта, которые помогут рассчитаться с кредиторами.

Первый вариант это договориться с банком о «кредитных каникулах» при которых проценты начисляться будут, но должник пока ничего не выплачивает. Этот вариант хорош для тех, кто временно лишился работы.

Второй вариант: перезаключить с банком договор на более длительный срок.  Т.о суммы выплат в месяц будут уменьшены.

Третий вариант признать физическое лицо банкротом. Этот вариант проводится через суд, где физлицо признается банкротом и кредит выплачивается за счет реализации его имущества.

В большинстве случаев россияне стараются не доводить дело до суда и с банком стараются договориться о реструктуризации долга.

Ка со стороны банков

Банки видят амнистию по кредитам в следующем аспекте. Заемщик возвращает первоначально основной долг, а затем выплачивает проценты. Штрафы и пени амнистируются. Основная задача банков – снижение по кредитам процентной ставки. Финансовая грамотность населения повысится, что повлечет снижение количества невозвратных кредитов.

Пока чиновники в ГД не определили, как амнистия будет действовать в реальном мире. Для банков основной доход – это проценты с кредитных займов. Если ввести в расчеты ограничения по месячным платежам, сразу калькулятор пересчитает срок действия договора. Заемщик все равно должен вернуть в банк не только основной заем, но и проценты.

Если принять решение, что заемщик первоначально возвращает основной долг, а затем проценты по нему, то в выигрыше будут обе стороны: и кредитор, и кредитуемый.

Документальное принятие поправок к закону

Поправки к закону пока еще находятся в стадии рассмотрения. Уже несколько лет данный вопрос рассматривается депутатами ГД.  Анализируются все аспекты кредитной амнистии.

Ясно лишь одно, что долги так просто списываться не будут.  Добросовестным заемщикам кредитные организации пойдут навстречу и постараются реструктуризировать их долги.

Злостные же неплательщики по — прежнему будут передаваться коллекторам.

Важно знать, что поправки, которые будут приняты к закону, будут распространяться далеко не на всех. Они будут касаться только добросовестных заемщиков, которые либо потеряли работу по причине болезни или сокращений, либо вообще лишились кормильца.

Пока нельзя сказать, какие действия предпримет кредитная организация в итоге.

Все те, кому одобрят КА, все равно будут выплачивать заем. Отличие лишь в том, что первоначально они будут выплачивать основной долг и лишь потом погашать проценты. В итоге, количество долгов станет значительно меньше, как и должников. Система оформления кредита станет более простой и доступной. Уменьшится процент, который берет кредитная организация, выдавая заемные средства.

Списание долгов кредитной организацией

Самые редкие случаи, когда банк или другая кредитная организация считают долг безнадежным в отношении взыскания. В таких случаях банк или МФО списывают данные займы. Безнадежная задолженность образуется в следующих случаях:

• судебные приставы предоставили постановление о прекращении производства, ввиду того, что должник либо не имеет имущества, на которое можно наложить взыскание, либо не найден;
• юридическое лицо ликвидировано;
• закончился срок исковой давности.

К физлицам относятся первое и третье положение.

Поправки, принятые законодательно

Некоторые  поправки в закон все-таки были внесены. Одна из них по МФО. МФО не может начислять проценты физическому лицу по договору займа, если сумма выплат в течение одного года превысит четырехкратный размер основного долга.

Россияне не должны верить слухам по КА, что с 1 января 2019 года она уже начала действовать. Это не так. Поправки к законам предложены, но пока находятся в стадии рассмотрения. Можно надеяться, что они будут приняты в 2020 году.

Источник: https://g2020.su/kreditnaya-amnistiya-v-2020-godu/

Будет ли кредитная амнистия в 2020 году?

Кредитной амнистией принято называть государственную программу, в основе которой лежит возможность изменения действующего законодательства в плане финансовой политики, а также регуляция отношений между финансовыми учреждениями, представляемыми кредиты населению, и заемщиками средств.

Основной задачей амнистии является регуляция кредитного законодательства. И особенно актуальным данный вопрос выглядит на фоне современной нестабильной экономической ситуации в стране. Соответственно, нужно обсудить, будет ли кредитная амнистия в 2020 году?

Зачем нужна программа?

Тяжелое состояние
экономики привело многих российских граждан к тому, что они оказались в сложной
финансовой ситуации и, что самое важное, при условии практически полного отсутствия
положительных перспектив в плане погашения своих задолженностей. Вызвано это не
только кризисом в стране, а ещё и довольно большими штрафными санкциями за
нарушение кредитных договоров.

Власть осознает всю сложность текущей ситуации и пытается решить проблему. Причём первая попытка к этому была сделана ещё в 2009-м году, когда Госдумой был принят законопроект, предусматривающий введение некоторых реабилитационных процедур, направленных на должников банковских организаций.

Впоследствии попытка помочь населению была зафиксирована также в 2014-м году с подобной программой, а потом в 2016-м году, когда в прессе появились данные ужасающей статистики – примерно 60 миллионов россиян имеют долги перед банками.

И новый закон о должниках по кредитамговорит о том, что процедура необходима, потому что на сегодняшний день практически половина кредитов населения является невозвратными, и с учётом того, что кризис продолжается, перспектив на изменение ситуации в положительную сторону практически нет.

Особенности кредитной
амнистии

Для справки! Статистика за первую половину 2019 года говорит о том, что россияне заняли у финансовых организаций в четыре с половиной раза больше денег, чем занимали 10 лет назад.

Исследования проведены консалтинговой сетью FinExpertiza.

Речь идёт не о просроченных задолженности, а просто о выданных заново, но и их нужно будет возвращать, и не факт, что это будет происходить без проблем.

Сегодня власти
используют довольно интересную политику в отношении кредитных изменений. Было
принято решение не принимать постоянно новые законопроекта, а вносить изменения
в действительные. Обычно нововведения касаются уменьшения процентной ставки по
кредитам, пересмотр договоров по микрозаймам, а также регуляции работы
коллекторских фирм.

И отзывы о кредитной амнистии 2020 для физических лиц будут только положительными в том случае, если общественность будет понимать, что никто не обязан списывать долги полностью. В силах власти просто изменить условия выплаты долга и сделать его адекватным, но по долгам придётся платить самостоятельно.

Нововведения 2020 года

Точный ответ на вопрос о том, принят ли закон о кредитной амнистии, отсутствует. Однако последние новшества депутатов Госдумы коснулись закона о потребительском кредите. С 1 января 2020 года вступают в силу изменения, которые касаются фиксированной процентной ставки по потребительскому займу, оформленному на один год.

Ставка не может превышать 1 %. Помимо этого, закон запрещает начислять штрафные санкции на финансовые платежи, если долг превышает полуторакратный размер от суммы кредита.

Изменения приняты для ограничения полномочий банковской системы, а также помощи гражданам. Однако списать долг с помощью подобной схемы не получится. И даже информация о том, что закон о кредитной амнистии вступил в силу, не изменит данного факта.

Есть только несколько случаев списания финансовых обязательств, и они касаются только истечении срока давности долга, а также объявления должника банкротом. Обе ситуации отрицательным образом повлияют на кредитную историю заемщика и в будущем получить заем под любой процент и на любых условиях в официальном порядке станет попросту невозможно.

Кредитор имеет право простить долг, но подобный способ списания финансовых обязательств возможен только для физических лиц. Кредитная амнистия не поддерживает подобных условий ни сейчас, ни в будущем.

И власти понимают, что полное списывание долгов принесёт финансовым организациям серьезные убытки, которые нужно будет финансировать из государственного бюджета, то есть за счёт средств налогоплательщиков. Не стоит делать акцент на том, что подобная ситуация не вызовет положительных эмоций у общественности, которая не имеет долгов по кредитам и исправно платит налоги в государственную казну.

Кредитная амнистия

Банковская кредитная амнистия с 1 января 2020 годавполне возможна.

Дело в том, что непогашение финансовых обязательств приносит проблемы не только заемщику, а и кредиторам, именно поэтому банки очень часто придумывают для собственных клиентов акции, которые позволяют рассчитаться с долгами тем, кто попал в довольно тяжелую финансовую ситуацию.

Именно это и принято называть некоторой кредитной амнистией. Единственное, нужно понимать, что регулируются подобные изменения не федеральным законодательством, а внутренними банковскими документами.

Обычно банковские организации уменьшают долги путём их реструктуризации или уменьшения процентов на выплаты. Однако касаются данные изменения только добросовестных плательщиков, которые выполняли платежи, но перестали это делать после того, как попали в неприятную ситуацию:

• потеряли работу;
• получили статус инвалидности;
• заболели и не могут вести ранее выбранную
  трудовую деятельность.

Соответственно, объявление в прессе по поводу того, Сбербанк объявил кредитную амнистию, является вполне оправданным и правдивым. Банк создает комфортные условия для своих должников и тем самым регулирует уровень своей работы, что оказывает положительное влияние не только на общественность и собственно финансовое учреждение, а и на экономику страны в целом.

Чего можно ожидать в ближайшем будущем?

Обновленный законопроект о кредитной амнистии в 2020 году в Россииможет быть направлен на внесение изменений в действующее кредитное законодательство страны.

Сегодня эксперты ожидают того, что власти с особенным вниманием отнесутся к следующим новшествам:

• федеральный контроль над реструктуризацией
  долговых обязательств;
• восстановление кредитного рейтинга в случае
  необходимости (вопрос довольно тонкий требует тщательного анализа)
• возможность реабилитации должника в случае
  погашения кредита;
• регуляция списания безнадёжного долга.

Вышеперечисленные изменения позволят заемщикам комфортнее себя чувствовать в случае непредвиденных финансовых ситуации, а банкам – быть готовым к появлению таких ситуаций.

Предельная сумма долга

Обсуждая закон о кредитной амнистии 2020 в Россиинеобходимо уделить некоторое внимание тому, что не так давно Владимир Путин подписал законопроект, который ограничивает банки в размерах начисляемых процентов на суммы долгов потребительских кредитов.

Закон устанавливает процентную ставку по договору, которая не может превышать 1% в день и он уже начал действовать с июля 2019 года. Помимо этого вводится ещё некоторое ограничение, в виде запрета на начисление процентов, на считывание пени или взимание неустойки.

Однако действуют такие правила только в том случае, если срок возврата по кредиту не превышает одного года, начиная с той даты, когда сумма начисленных процентов достигнет 1,5 размера банковского займа. И вот как раз таки последнее изменение вступает в силу в январе 2020 года.

Важно! Микрофинансовые организации, которые вправе оформлять финансовые займы до 10 000 рублей на срок до 15 дней не ограничивается вышеописанными изменениями законодательства.

Дополнительные изменения приняты по поводу того, что возможность передачи права на взимание потребительского кредита может быть дана только лицу, которое осуществляет профессиональную деятельность по этому вопросу.

Загрузка…

Источник: https://russinfo.net/finance/budet-li-kreditnaya-amnistiya-v-2020-godu.html

Кредитная амнистия с 1 января 2020 года последние новости

Вследствие наличия задолженностей у многих граждан закономерно возникает вопрос,будет ли кредитная амнистия в 2020 году. Большое количество людей вынуждены тянуть лямку с кредитными выплатами, которые в сумме в РФ достигли уже 11 трлн. р.

В статье внимание уделяется вероятности так называемой кредитной амнистии или сокращённо КА. Но стоит разъяснить значение предоставляемого послабления. Поскольку многие отождествляют данный процесс с полным освобождением от долгов.

Истина состоит в том, что на КА вправе претендовать лица, которые не могут возвратить заём по причине изменившихся жизненных обстоятельств:

• увольнение с места занятости;
• потеря кормильца в семье.

Этим добросовестным гражданам предоставляется возможность воспользоваться иной схемой выплаты средств. Речь идёт о перерыве в погашении задолженности, не облагаемом привычными процентными ставками. Только требуется предъявить официальные бумаги, служащие подтверждением уважительной причины.

Способны ли полностью освободить пенсионеров от долговой ямы?

Распространяемые в народе слухи об абсолютном аннулировании платежей для пожилого контингента преувеличены. Кредитная амнистия для пенсионеров действительна в том смысле, что принимаются другие проценты.

Если бы старикам массово прощали все долги, то нетрудно догадаться, что бы случилось с финансовыми организациями. В частности, заметно пошатнулись дела банковской структуры под названием «Русский стандарт». Данное учреждение занято передачей займов коллекторским агентствам под малые ставки.

Среди членов правительственного аппарата коммунистически настроенные госслужащие первыми подняли проблему просроченных займов. Ими был внесён на рассмотрение законопроект по текущей проблематике. Федеральный закон под номером 353 включает поправки насчет кредитования.

Гражданам, которые интересуются, не принят ли закон о кредитной амнистии, отвечаем: сейчас легитимные изменения находятся в процессе рассмотрения парламентариями. А вот перечень самих корректировок, предлагаемых коммунистами:

• первым делом считать процентные ставки после уплаты займа – потом следует базовая часть кредита. Финансовые взыскания намерены приурочить к последней доле внесения денег;
• приостановка срока выплат, если человек перечисляет исключительно проценты;
• повышение срока отдачи долга и уменьшение процентов.

Читайте так же:  Подорожание проезда в метро в Москве в 2019 году

Указанные положения относятся к лицам, имеющим уважительную причину задержки расчётов.

Лимиты на предоставление займов

Сотрудники Госдумы планируют ограничить выдачу кредитов, чтобы снизить количество просроченных платежей. Когда в 2020 году закон о кредитной амнистии вступит в силу, в России станут предоставлять рассматриваемые услуги тем, кто зарабатывает вдвое выше занимаемой суммы.

В начале статьи мы говорили о том, что КА не спасёт от долга. Истинное предназначение данной функции заключается в помощи гражданам, оказавшимся в долговой яме.

Чтобы заём был красен платежом, обсуждается вариант допуска к закрытию базовой части и только потом перехода на процентные ставки. Потому что на данный момент сначала идёт погашение дополнительных начислений, а затем основной доли.

Перспективы для физических лиц

Посмотрим, какие шаги можно предпринять для разрешения проблемы невыплаченных средств:

• соглашение с финансовой организацией по поводу внедрения «каникул», отдаляющим время окончательного расчёта. В этом случае граждане, что оказались временно нетрудоустроенными, дают хорошие отзывы о кредитной амнистии;
• 2020 для физических лиц может стать временем повторного создания договора, предписывающего увеличенный период. Таким образом, величина ежемесячных платежей снижается;
• объявление банкротства физлицом, реализуемое посредством судебной инстанции. В ходе тяжбы субъекту присваивается соответствующий статус, а заём погашается путём продажи личного имущества.

Но последний вариант относится к крайнему случаю и встречается не столь часто. Гораздо чаще имеет место реструктуризация платежа, достигаемая в результате переговоров с банковской структурой.

Позиция финансовых организаций касательно КА

Банкиры желают видеть действие закона в виде допуска клиента к первоначальной уплате базовой части. И только потом человек имеет право погасить набежавшие проценты. А взыскания при этом попадают под ту самую амнистию.

Учреждения, выдающие займы, стремятся уменьшить проценты. Тогда последует снижение численности просроченных выплат. Ведь простые обыватели станут более внимательно вникать в дела финансовых организаций по части обращения с кредитами.

Читайте так же:  Какой будет ВВП России в 2019 году?

Законопроект о кредитной амнистии в России пока что не регламентирует порядок действий в реальной обстановке. Отметим, что банковские структуры тем и живут, что имеют процентную ставку с займов. При внедрении лимита на ежемесячный возврат средств изменится и период функционирования соглашения.

Однако человек в любом случае обязуется перечислить все описанные выше составляющие долга. Только вариант с превалированием основной суммы ставит в выигрышное положение обоих участников сделки.

Долги отдают все!

Подытоживая материал, акцентируем внимание на обязательности возвращения кредита. Для добросовестных субъектов эта процедура смягчится путём изменения срока действия договора. И если кредитную амнистию с 1 января 2020 года утвердят в стенах Госдумы, то намеренно уклоняющиеся лица всё равно попадут в компетенцию коллекторов.

Источник: https://russtoday.com/kreditnaya-amnistiya-s-1-yanvarya-2020-goda/

Кредитная амнистия в 2020 году

Кредитная амнистия в 2020 году продолжит свое действие. Некоторые нововведения начали действовать в 2019 году, а некоторые вступят в силу с 1 января 2020 года. Подробнее о проводимых изменениях, сути и причинах «кредитной амнистии» проанализируем в нашем материале.

Когда будет кредитная амнистия: последние новости

«Кредитная амнистия» — это обобщённое название государственной программы, направленной на изменения в законодательстве регулирующим отношения между кредитными учреждениями, как правило банками и МФО, по предоставлению финансовых услуг и физическими и юридическими лицами, пользующимися такими услугами по кредитованию.

Основной задачей программы является усовершенствование законодательства в этой сфере.

Последние годы на фоне и нестабильной экономической ситуации, а также отсутствия адекватного законодательного регулирования большое число заёмщиков оказалось в сложной ситуации и практически отсутствующей перспективой погашения задолженности по займу. Прежде всего это вызвано непомерными штрафными санкциями за нарушение договорных условий по кредитованию.

Разрешить ситуацию законодатели пытались еще в 2009 году. В Государственной Думе был зарегистрирован законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина должника», подготовленный Министерством экономического развития. В 2014 году с такими же инициативами выступили во фракции КПРФ.

  В 2016 году депутат Справедливой России Олег Нилов представляя новый законопроект перед парламентариями отметил: «Долги перед банками и МФО имеют 60 миллионов россиян. Каждый из них сегодня должен в среднем 100 тыс.

рублей, многие кредиты невозвратные, и нет никакой перспективы в ближайшие годы, особенно в годы кризиса, вернуть даже тело этого долга». Ни один из предложенных законов не был принят до настоящего времени.

  Было принято решение отказаться от принятия единого закона и урегулировать ситуацию с помощью изменений в уже действующее законодательство. С 2017 года в законодательство регулирующее кредитные отношения вносятся изменения, направленные на государственное регулирование:

• процентной ставки по кредитам для физических лиц;
• размера штрафных санкций;
• условий договора по микроэкономическим займам для физических лиц
• процедуры переуступки долга и полномочий коллекторских фирм.

Другими словами, «кредитная амнистия» направлена не на списание долга, а на предоставление заёмщикам реальных условий для его погашения, путём снижения долговых обязательств за счёт штрафных санкций.

Когда вступят в силу изменения в законодательстве по кредитам для физических лиц

Основные изменения коснулись ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С января 2020 года было введено правило согласно которому процентная ставка по потребительским займам и кредитам МФО, оформленным на один год не может превышать 1%.

Кроме того, запрещено начислять штрафные санкции и платежи за услуги если задолженность по кредиту превысит полуторакратный размер от суммы предоставленных средств займа.

Дата вступления в силу	Максимальный предел накопления задолженности
с 1.01. 2019 года по 30.06.2019 года	2,5-кратный размер от суммы займа

Источник: https://zakon.world/kreditnaya-amnistiya-v-2020-godu.html

Что несет грядущий 2020 год рынку МФО

Недавно Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) сообщило, что россияне стали брать на 8,3 % микрозаймов меньше. Профессиональное сообщество с интересом стало обсуждать эту статистику.

Ряд экспертов даже сообщал о том, что микрофинансовые организации вскоре станут нерентабельными и не смогут получать достаточно прибыли, чтобы покрыть свои расходы.

Помимо снижения спроса со стороны населения, препятствиями для деятельности МФО стали необходимость рассчитывать предельную долговую нагрузку клиента и снижение максимальной процентной ставки (не более 1 % вознаграждения в день). ДОЛГ.РФ решил спросить у профессиональных участников микрофинансового рынка, в чем они видят перспективы его развития в 2020 году.

Дмитрий Глущенко, СЕО кредитного маркетплейса Одобрим.ру, указал на то, что если считать по количествам выданных микрозаймов, то их действительно стало меньше. Но при этом в статистике НБКИ демонстрируется увеличение сумм выданных кредитов в МФО.

«За счет мер, предпринимаемых регулятором, сегмент Payday loans, или так называемых займов до зарплаты, снижается.

Тем не менее, нельзя не отметить, что за последний год-полтора большинство микрофинансовых организаций начали выдавать займы на больший срок, таким образом начав конкурировать с Installment Loan – исконной вотчиной банков. Если раннее человек обращался в МФО за 5 тыс.

рублей и делал это каждый месяц, то сегодня часть аудитории, вероятно, начнет брать «длинные» кредиты. Помимо действий регулятора, этому способствует и ухудшение качественных клиентов (данные кредитного бюро «Эквифакс» это подтверждают)», – комментирует Дмитрий Глущенко.

СЕО кредитного маркетплейса Одобрим.ру считает, что микрозаймы отчасти будут конкурировать с кредитными картами.

Эксперт подчеркивает, что аудитория МФО шире, чем у банков, поскольку они проводят денежные переводы не только на кредитные, но и на дебетовые карты. А количество владельцев дебетовых карт в разы больше, чем тех, у кого на руках есть кредитки.

Статистику НБКИ оценил и Андрей Клейменов, генеральный директор группы компаний Eqvanta (владеет брендами МФО «Быстроденьги», «Турбозайм», «Решка»).

Эксперт сообщил, что в количественном выражении выдачи микрозаймов в организациях, входящих в холдинг Eqvanta, уменьшились на 10 %.

В большей степени уменьшение количества выданных кредитов связано с переориентацией бизнеса с займов до зарплаты на потребительские займы на большую сумму и срок. В результате, как подчеркивает Андрей Клейменов, клиенты реже обращаются в МФО. 

Также эксперт рассказал о том, что на снижение спроса влияет уровень одобрения выдачи денег в долг для новых клиентов. Генеральный директор группы компаний Eqvanta сообщил, что у них уровень одобрения мини-кредитов уменьшился на 9 %.

 Это связано с общим изменением маржинальности микрофинансового бизнеса: если раньше риск-аппетиты МФО позволяли держать уровень одобрения выше, то со снижением ставки их пришлось уменьшить.

Для повторных клиентов уровень одобрения остался прежним.

«Даже при уменьшении ставки в 2 раза до 1 % в день не произошло существенного всплеска обращений за получением займов. Клиенты научились рассматривать МФО как способ решения срочных финансовых проблем и пользуются такими услугами обдуманно.

Введение обязательного расчета предельной долговой нагрузки как для банков, так и для МФО напрямую не запрещает выдавать деньги клиентам с высокой кредитной нагрузкой. Но при этом создаются невыгодные для кредитора условия при выдаче такого займа или кредита. Идет прямое влияние на резервы и нормативы, а также общую маржинальность бизнеса финансовых компаний.

Учитывая это, расчет предельной долговой нагрузки станет очередной ограничительной мерой для возможностей клиента в получении займа или кредита», – резюмирует Андрей Клейменов.

– Как Вы считаете, что станет с микрофинансовым рынком в 2020 году?

– Нет никаких оснований полагать, что рынок МФО в 2020 году претерпит драматические изменения. Но об это можно говорить только при условии отсутствия регуляторных шоков. На мой взгляд, основные решения, связанные с дневной процентной ставкой, максимальной переплатой по займам и определению предельной долговой нагрузки, уже случились в текущем году.

Практика показывает, что лидеры рынка МФО смогли адаптироваться к снижению предельной ставки до 1,5 % в день и сохранили прежние темпы роста. Снижение ставки до 1 % в день, которое произошло 1 июля 2019 года, будет более жестким испытанием эффективности бизнес-моделей.

Мы ожидаем переориентации компаний, специализирующихся на выдаче «займов до зарплаты», в организации, выдающие среднесрочные потребительские займы с постепенным погашением.

А это потребует больших затрат прежде всего на скоринговые модели, потому что поведение этого сегмента заемщиков имеет свою специфику.

Конечно, далеко не все МФО смогут показать свою жизнеспособность и будут вынуждены уйти с рынка.

По экспертным оценкам, если по итогам 2019 года объем рынка прибавит около 30 % и приблизится к 220 млрд рублей, то на фоне ограничения предельной доходности до 1 % в день произойдет замедление прироста выдач до 20 % против 30 % на протяжении двух последних лет. Уменьшится и количество игроков микрофинансового рынка, но не катастрофически, примерно на треть от сегодняшнего показателя в 1900 компаний.

В то же время произойдет концентрация рынка на крупнейших участниках. Этот процесс уже идет: по данным за первое полугодие 2019 года, на топ-20 и топ-100 МФО приходится 57 и 83 % портфеля соответственно.

– Как сказывается на микрофинансовых организациях требование об обязательном расчете предельной долговой нагрузки клиентов и уменьшение процентных ставок по займам?

– Ужесточение регулирования со стороны Банка России усложняет жизнь микрофинансистам. Варианты развития событий у небольших компаний, которые не могут приспособить свои бизнес-процессы к новым условиям, довольно ограничены и будут зависеть от того, с какими именно проблемами сталкиваются МФО: экономика займа и бизнес-модель, достаточность капитала, источники фондирования и другие причины.

Наиболее радикальными вариантами развития событий может стать выход из бизнеса или слияние небольших компаний друг с другом. Выход из бизнеса путем продажи довольно не прост. Сейчас сложно найти инвесторов, готовых войти на этот рынок. Серьезные регуляторные риски пугают капиталовкладчиков, ведь покупка проблемного бизнеса предполагает понимание путей решения его проблем.

Слияние с другим игроком имеет смысл, когда обе компании остаются на плаву и хотят масштабироваться, сокращая издержки. Однако все мы знаем, насколько сложно операционно объединить два бизнеса.

Если говорить о показателе долговой нагрузки, который МФО должны будут рассчитывать для каждого заемщика с 1 октября,  то здесь остается много вопросов.

Самый главный из них – как подтягивать информацию о реальных доходах заемщика, особенно в предпринимательской среде.

Если брать среднестатистический показатель для отдельного региона, то он всегда будет страдать неточностью, как и всякая «средняя температура по больнице».

Вопрос в том, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов. По экспертным оценкам, только порядка 11 % заемщиков можно отнести к категории граждан с высокой долговой нагрузкой.

– Сохранится ли тенденция к уменьшению заинтересованности микрозаймами, или это временное явление?

– МФО уже давно стали органичной частью российской финансовой системы. Лидеры рынка по своей сути уже перешагнули рамки МФО и стали финансово-техническими компаниями.

Они предоставляют сервис, которого нет у многих банков. Поэтому будет расти число людей, которые прибегают к услугам МФО просто потому, что это удобно и технологично.

Особенно, когда проблему надо решать быстро в экстренном режиме.

Нет никаких оснований полагать, что спрос на микрозаймы будет падать. Наоборот, МФО смогут открывать для себя новые клиентские сегменты благодаря развитию финансово-технической отрасли.

Статистика показывает, что спрос на них устойчиво растет.

Источник: https://xn--c1abvl.xn--p1ai/news/economy/chto_nesyet_gryadushchiy_2020_god_rynku_mfo_/

Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

На начало третьего квартала 2019 объем долговых обязательств граждан перед банками и МФО составлял 15 трлн рублей. Причем 5% текущей задолженности приходилось на просрочку.

Закредитованность экономики с каждым годом только растет.

Правительство РФ всерьез рассматривает возможность объявления кредитной амнистии для физических лиц, в качестве способа освободить население от кредитного бремени и оздоровить экономику.

Первоначально законодательная инициатива предполагала полное списание долговых обязательств, но такая позиция вызвала бурный протест у банков, МФО и других кредиторов. Поэтому пункт о прощении долга исключили из законопроекта.

Предполагается, что амнистия будет направлена на снижение штрафов за просрочку для заемщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства, когда нечем платить по кредиту. Таким гражданам банки дадут возможность погасить сначала тело кредита, а уплату процентов выставят на конец срока.

В результате предложенной схемы погашения общая переплата по займу будет меньше.

Ситуация в 2019 году

Закон о кредитной амнистии 2019 ещё не принят. Однако на сайте Минюста опубликована информация о разработке законопроекта, вносящего изменения в ФЗ № 353, регулирующий потребительское кредитование в России.

Согласно новой поправке ожидается изменение порядка погашения кредитов, попадающих под амнистию.

Вносимые платежи в первую очередь пойдут на погашение основного долга, а оплата процентов будет отложена на конец срока кредитования.

Как узнать задолженность по кредиту

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии

Уже сегодня финансовые организации остро ощущают необходимость оздоровления кредитного портфеля и самостоятельно предлагают льготные условия проблемным заемщикам. Банки ведут гибкую финансовую политику, предоставляя возможность реструктуризации займа должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

С одной стороны, кредитор заинтересован в получении прибыли в виде процентов и штрафов, с другой – качество кредитного портфеля напрямую зависит от объема «безнадежной задолженности».

Поэтому кредитор чаще всего предлагает увеличить срок договора, не снижая при этом процент и не отменяя пени. Погашение займа растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше.

Сумма переплаты и доходы банка в таком случае не уменьшаются.

10 способов как законно не платить кредит

Кредиты, подпадающие под амнистирование

До принятия закона невозможно сказать, какие именно кредиты попадут под госпрограмму. Заемщику следует периодически проверять информацию по данной теме в официальных СМИ.

Аналитики предполагают, что амнистирование в первую очередь коснется самых уязвимых слоев населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, безработных.

Для этих категорий будут пересмотрены лимиты по причисленным процентам, ограничены пени и взыскания по потребительским нецелевым кредитам.

Такие сделки характеризуются низким уровнем риска для финансовой организации и экономики в целом. Заемщик всегда может реализовать заложенную собственность, вернув долг кредитору.

В случае нарушения должником условий сделки, право владения по закладной переходит к банку, покрывая возникшие денежные издержки.

Кому и когда банк спишет долги

Рассчитывать на государственную программу амнистирования смогут не все должники. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Обязательные требования к заемщикам, претендующим на амнистирование, уже известны:

• хорошая КИ и высокий рейтинг в БКИ;
• сложные жизненные обстоятельства, резко снизившие платежеспособность.

Важно! Заемщику нужно будет документально подтвердить наличие тяжелой жизненной ситуации. Например, в случае сокращения на работе, следует представить в банк трудовую книжку.

Основные моменты предложенной реформы

Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

• Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
• Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
• Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
• Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
• Исправление кредитной истории после полного погашения кредита.

Кредитная амнистия для пенсионеров

Пенсионеры, как наиболее уязвимая группа населения, сможет претендовать на аннулирование задолженности или оформление годовой отсрочки. Компенсация убытков банковских и микрофинансовых организаций планируется за счет бюджетных средств.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

• доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
• подтвердить статус физического лица;
• иметь хорошую кредитную историю;
• представить документы, объясняющие резкое снижение доходов.

Преимущества и недостатки амнистии

Банковская амнистия предполагает выгоду для всех участников сделки:

• улучшение возвратности кредитов, стабилизация кредитного портфеля, обеспечение безопасности действий банка по оказанию кредитных услуг;
• покрытие убытков кредиторов за счет государства;
• личная заинтересованность заемщиков, снижение долговой нагрузки на конкретного гражданина;
• возможность исправления КИ.

Но приходится считаться с существенными недостатками подобных программ:

• Значительная нагрузка на бюджет страны.
• Если банки будут списывать задолженность отдельным категориям заемщиков, как безнадежную, то в соответствии с налоговым законодательством на всю погашенную сумму будет начисляться 13% НДФЛ. Такой размер налога будет неподъемным для человека, и без того попавшего в сложную финансовую ситуацию.
• Предоставление новой «лазейки» недобропорядочным заемщикам, умышленно уклоняющимся от уплаты задолженности.

Что будет, если не платить микрозаймы

Как еще можно снизить кредитное бремя

Последние новости экономики не спешат радовать граждан объявлением скорой долговой амнистией. Заемщикам, для которых размер ежемесячного платежа внезапно стал непосильно большим, следует рассмотреть другие варианты избавления от долговой зависимости:

• реструктуризация позволит пересмотреть условия выплаты долга и снизит регулярный платеж;
• «кредитные каникулы» дадут отсрочку, за время которой можно решить финансовые проблемы;
• объявление личного банкротства, результатом которого становится распродажа всего свободного имущества в пользу погашения долгов, списание остатка задолженности.

Пока непонятно, состоится ли кредитная амнистия, в какие сроки будет проведена. Имеющаяся информация об этой реформе носит характер предположений банкиров и финансовых экспертов. Заемщикам следует дождаться официального принятия законопроекта.

Источник: https://bankrotof.net/pro-dolgi/kreditnaya-amnistiya/

Потребительское кредитование в России умрет к 2020 году – эксперты

Российские аналитики прогнозируют глубокий кризис розничного кредитования в стране в 2020 году. Факторами риска выступают повышение НДС, рост цен на топливо и ослабление рубля, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «Росбалт».

На фоне стагнации корпоративного кредитования и из-за снижения маржи в данном секторе банки наращивают активность на более прибыльном розничном рынке.

Исследование, проведенное аналитиками «Эксперт РА», показывает, что с июля 2017 по июль текущего года объем задолженности физических лиц перед банками увеличился на 19 процентов.

Директор по банковским рейтингам из «Эксперт РА» Владимир Тетерин объясняет, что в стремлении получить прибыль банки продолжают закредитовывать население, несмотря на то, что у основной массы заемщиков доходы остаются неизменными.

На фоне повышения НДС, ослабления рубля и подорожания топлива, по мнению аналитика, платежеспособность россиян в дальнейшем будет снижаться.

Исследование показывает, что в 2019 году банкам придется проводить переоценку рисков. Доходы от новых кредитов вряд ли смогут покрывать объем создаваемых под них резервов.

В итоге фиксируемый в настоящее время бум розничного кредитования в 2020 году с высокой долей вероятности сменится кризисом.

Иными словами, кредиты сильно подорожают и получить их смогут далеко не все.

По утверждению Тетерина, на этом фоне части бывших клиентов банков, возможно, придется обращаться за финансовой помощью в МФО.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков отмечает, что в условиях, когда ВВП и реальные доходы населения не растут, возникает угроза возникновения очередного кризиса кредитования.

Кредиты могут заметно подорожать.

По словам эксперта, рост плохой задолженности может привести к тому, что в России закроется еще некоторое количество банков. Повышение НДС в свою очередь приведет к росту цен. На величину девальвации подорожает весь импорт, а НДС прибавит стоимости всем товарам.

Из-за увеличения цен на топливо вырастут тарифы естественных монополий. С учетом фундаментальной проблемы россиян с накоплениями и сбережениями, запасы в таких условиях, скорее всего, будут сокращаться. Банкам придется провести переоценку рисков по займам и ужесточить свою кредитную политику.

Солодков ожидает, что кредиты станут дороже и менее доступными.

Оценить, насколько увеличатся ставки, аналитик не может. Он обращает внимание на то, что при смене курса российского рубля и под влиянием ряда других факторов меняться будут цены и ставки по кредитам.

При разных условиях приобретения того или иного товара соответственно отличается величина оплаченных процентов. В случае предпринимателей, оформляющих кредиты для развития бизнеса, причины понять можно. Вместе с тем, рядовые потребители, по словам Солодкова, просто теряют деньги.

Однако при существовании необходимости оформить кредит эксперт советует сделать это в ближайший год.

Прежде всего, рискуют финансовые организации, которые дают ссуды заемщикам с небольшими доходами (до 20 тысяч рублей в месяц).

В остальных сегментах розничного кредитования даже при сохранении доходов заемщиков на нынешнем уровне риск остается минимальным, что аналитики объясняют следующими причинами:

— рост розничного кредитования на данном этапе обеспечивается за счет менее рискованного ипотечного направления. Этот момент принципиально отличает сегодняшнюю ситуацию от происходящего на рынке кредитования до 2014 года;

— на фоне снижения процентных ставок на рынок возвращаются заемщики хорошего кредитного качества. В результате банки наращивают портфели, в том числе за счет больших сумм необеспеченных кредитов.

Бывший глава российского Минэкономики, доктор экономических наук Андрей Нечаев полагает, что во многом развитие ситуации с розничным кредитованием будет зависеть не столько от роста просрочек, сколько от политики регулятора по резервированию.

В последнее время Центробанк закручивал гайки и повышал требования по рискам на фоне падения реальных доходов населения. Повышение НДС будет способствовать ухудшению материального положения граждан.

Поэтому в случае, если Центробанк продолжит ужесточать требования, розничное кредитование действительно ждет распад.

По словам Нечаева, существует два вида кредитов. Долгосрочные займы потребители оформляют на дорогостоящие покупки, включая ипотеку.

Более рискованными являются кредиты, которые люди берут, когда не хватает денег на жизнь.

Остальные банки, которые придерживаются сбалансированной кредитной политики, даже в случае увеличения доли невозврата с 5 до 8 процентов смогут выжить.

На обеспеченных кредитах банк может потерять до 30 процентов на услугах коллекторов и реализации залога, но свои деньги в конечном итоге вернет.

В тяжелое положение банк может попасть при осложнении ситуации с высокорискованными кредитами, ничем не подкрепленными.

Источник: http://www.profi-forex.org/novosti-rossii/entry1008313789.html