Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Вследствие общедоступности, услуга ипотеки в Сбербанке получает все большую распространенность среди населения, в частности огромный интерес проявляется к кредитованию жилья под (семейный) материнский капитал, служащий первоначальным взносом. Сбербанк доминирует в области ипотечной ссуды предоставляемого молодым родителям.

Денежные ресурсы под семейный капитал, финансовое учреждение выдает исключительно на покупку жилого имущества, которое потом должно оформиться в совместную или долевую собственность, оформившего кредитный договор.

Приняв решение взять ипотеку, в первую очередь следует выбрать нужную компанию, оформить заявку на ипотеку и уже после положительного решения можно начинать сбор требуемой документации.

Сбербанк допускает два возможных варианта применения денежных активов полученных по ипотеке под семейный капитал:

• как первоначальный взнос;
• в виде частичной выплаты долга (досрочное погашение действующего займа и т.п.).

Перечень необходимой документации для подачи заявки в Сбербанк по программе «Ипотека +  материнский капитал»

Одним из преимуществ семейного капитала есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Для предоставления кредита нужно подготовить определенную документацию, а именно:

• Материнский сертификат;
• справка из Пенсионного фонда о размере (остатке) материнского (семейного) капитала;
• паспорт заемщика;
• справка 2-НДФЛ либо по форме Сбербанка за последние шесть месяцев;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей.

При необходимости могут потребоваться дополнительные документы, полный перечень которых может предоставить менеджер и оператор контактного центра. В доказательство кредитоспособности не помешает собрать максимум документации.

После подачи заявки на кредит, Сбербанк будет принимать решение, по времени это может занять до трех дней. Следующим шагом можно приниматься за поиск жилья (купить квартиру возможно как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости).

После сделки и выдачи кредитных средств следует написать ходатайство в Пенсионный Фонд, где будет отмечено, что деньги материнского капитала предназначены для расходования на ипотеку. При этом в Сбербанке следует взять справку о долге по кредитному договору.

Преимущества ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом как первоначальным взносом

Жилищное кредитование под семейный капитал, расходуемый как первоначальный взнос, содержит ряд преимуществ:

• отсутствие комиссии;
• возможность применить как залог приобретаемое имущество и другую недвижимость;
• есть возможность привлечения созаемщиков;
• вследствие предоставленных льгот уменьшенные проценты;
• уже является необязательным ожидание наступления трех лет ребенком. С 2017 года материнский капитал можно вложить в повышение комфортности или расширения жилищного хозяйства в любой момент.

На основании законов Российского государства, на свершения операций с недвижимостью ближних родственников и детей являющимися несовершеннолетними имеются ограничения. Собственникам сертификатов нужно знать об этом. Материнский капитал вручатся семейству, в котором появился второй ребенок.

Настоящая государственная помощь оказывается лишь единожды, не зависимо от того, какова численности детей и сугубо в безналичном расчете. В 2017 года ценность сертификатного документа в денежном эквиваленте равняется 453,026 рублям. Каждый год денежная величина материнского капитала индексируется.

Варианты применения материнского капитала

Финансовые ресурсы от материнского капитала можно использовать на:

• повышение комфортабельности жилья;
• проплата учебного процесса ребенка;
• повышение размера пенсии матери;
• социальная адаптация детей-инвалидов.

Также, один из вариантов осуществления сделок посредством сертификата является покупка недвижимости у родственников. Такие сделки совершаются для получения недвижимости значительной площади или благоустройства жилища.

Юридические нюансы

Во избежание недоразумений рекомендуется очертить кто выступает в роли ближайших родственников, а кто нет. Применительно к ребенку, ближайшей родней выступают родители, братья и сестры, дедушки и бабушки.

Следует помнить, что прежде чем оформить договор купли-продажи квартиры, нужно непременно обозначить, что ипотека оформлена с материнским сертификатом в качестве первоначального взноса, такое действие избавит от возможных юридических проблем при покупке недвижимости.

Сделка между родственниками с использованием материнского капитала по закону не запрещена. Чтобы купить, например, квартиру у родителей под ипотеку Сбербанка, необходимо чтобы у них (родителей) была иная недвижимость в собственности для проживания. Только в таком случае Сбербанк одобрит вам подобную сделку!

Обязательность оформления общей долевой собственности

Если  одна семья изъявит желание приобрести недвижимую собственность у родственников, данная операция купли — продажи совершается при непременном привлечении детей. Однако, соглашение может быть признано не правомерным, если на этапе ее заключения хоть один ребенок — продавец квартиры, не достиг совершеннолетия, так как это перечит текущему праву.

Однако, в ст.37, п.

3 ГК РФ отмечено, что ни опекун, ни попечитель, а так же их ближайшая родня не имеют права осуществлять сделки с воспитанником, кроме тех случаев, когда недвижимое имущество предоставляется подопечному в качестве дара либо же в свободное бескорыстное пользование, и наряду с этим запрещено являться представителем воспитанника при оформлении соглашений или проведении судебных дел между воспитанником и супругом попечителя и их ближайшими родственниками.

Изначально собственность оформляется только на родителей — супругов, в виде общей совместной собственности.  При этом договор купли-продажи недвижимости может быть составлен в простой письменной форме.

На заключительной стадии проведения ипотеки оформляется общая долевая собственность, так как покупаемое жилье оформляется на каждого члена семьи. После гашения ипотеки супруги через нотариуса составляют либо договор дарения детям, либо соглашение об определении долей.

В законе РФ «О материнском (семейном) капитале»,  прописано, что человек, использовавший средства материнского капитала для покупки недвижимости, должен зарегистрировать эту недвижимость в общую долевую  собственность человека, на руках которого имеется полученное свидетельство и его семью (супруга(-у), детей).

Если в договоре купли-продажи недвижимости общая долевая собственность оформляется на обоих супругов и детей, то в таком случае обязательна нотариальная форма договора, либо как альтернатива — супругам необходимо составить у нотариуса брачный договор по поводу будущего жилья (к тому же этот вариант дешевле). Тарифы на нотариальное удостоверение сделок утверждаются в каждом регионе свои. Но  разница между стоимостью нотариального удостоверения сделки и брачным договором примерно 7000 — 10000 рублей.

Затратами по ипотеке в Сбербанке станет оплата страховки объекта недвижимости и жизни и здоровья титульного заемщика (от нее можно отказаться, но ставка по ипотеке при этом возрастет на 1 %!). Кроме того обязательно платить гос.

пошлину за регистрацию права собственности за жилое помещение, здание (дом, квартиру, коттедж) — 2000 рублей, за земельный участок — 350 рублей. При регистрации права общей долевой собственности гос. пошлина рассчитывается пропорционально доли (1/5 доля на квартиру = 400 рублей, 1/5 доля на земельный участок = 70 рублей).

Соответственно еще либо нотариальная сделка, либо брачный договор — это тоже дополнительная трата денег.

Ипотека в Сбербанке с использованием с семейного капитала как первоначального взноса по ипотеке — популярный и экономически выгодный метод применения денежных ресурсов при правильном учете и просчете будущих затрат.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/materinskij-kapital-kak-pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку в 2019 году

Одним из приоритетных направлений использования материнского капитала является ипотечное кредитование для приобретения собственного жилья. На что следует обратить внимание в данном вопросе и как избежать распространенных ошибок?

Основные положения

Маткапитал не предполагает выдачу заявителю наличных денег. Он имеет вид сертификата, который можно использовать на ограниченное число нужд. Среди них – покупка жилья или оформление ипотеки.

За период 2007-2015 годов улучшением жилищных условий за счет средств сертификата воспользовалось около 3 млн. российских семей. Из них на данный момент 70% заявителей смогли полностью реализовать свои проекты.

Проценты по ипотеке, взятой с применением сертификата, составляют не более 14% годовых, а в ряде случаев они снижены до 8-9%.

При этом использование материнского капитала позволяет значительно снизить размер ежемесячного платежа.

К примеру, если он составляет в среднем 20000 рублей, то после внесения средств сертификата платеж снизится до 16500. Ипотека с материнским капиталом доступна далеко не для каждой российской семьи.

Чтобы получить заем, заявитель должен соответствовать ряду требований от финансовых организаций:

• иметь стабильный официальный доход достаточного размера;
• стаж работы на текущей должности должен составлять не менее полугода;
• кредитная история должна быть безупречной (этот параметр проверяется особо тщательно).

В процессе оформления ипотеки учитывается только легальный или «белый» доход заемщика. В случае благоприятного исхода, ипотечная недвижимость оформляется на всех членов семьи. Проблема лишь в том, что далеко не каждый российский банк готов работать с материнским капиталом. Но решить подобный вопрос можно в ходе предварительной беседы с представителем финансовой организации.

Как может быть использован маткапитал в ипотеке

Основное правило использования маткапитала гласит, что сертификат может быть израсходован не ранее, чем спустя три года после появления в семье второго ребенка. Но если речь идет о погашении долга, выданного банком, то можно воспользоваться данными средствами, не дожидаясь трехлетия новорожденного.

Средства материнского капитала могут быть использованы на оформление нового кредита или погашение уже имеющегося. Но речь в данном случае идет только о тех займах, которые были выданы на жилищные нужды. К примеру, купить за средства сертификата машину не представляется возможным.

Маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

При достижении ребенком трехлетнего возраста, его родители могут использовать маткапитал на улучшение своих жилищных условий. Потратить сертификат на первый взнос по ипотеке стало возможным с мая 2015 года после вступления в силу соответствующего закона. Изменения коснулись и следующих аспектов:

• процентные ставки по кредиту и сумма ежемесячных платежей снизились;
• рынок недвижимости получил ощутимую поддержку от государства в условиях экономического кризиса.

На данный момент сумма маткапитала составляет 453 тысячи рублей. Это позволяет использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, предполагающего погашение до 20% всей суммы кредитных средств.

Погашение основного долга

Материнский капитал позволяет погасить только те кредиты, которые были оформлены с целью улучшения жилищных условий семьи. Любые другие варианты использования средств сертификата, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, считаются незаконными.

Тем не менее, семейный капитал запрещается тратить на погашение штрафных начислений, пеней за просрочки по платежам, оплату комиссий и т. д. Обналичивание средств также недопустимо, потому любые подобные предложения являются незаконными.

Оформление ипотеки под материнский капитал: пошаговая инструкция

Перед тем как получить ипотечный заем, используя средства сертификата, заявителю следует узнать о некоторых нюансах:

1. Недвижимость оформляется в собственность.
2. Банк, в котором хранятся деньги маткапитала, переводит их на счет продавца.
3. Квартира или дом находятся под ипотечным кредитом вплоть до погашения всего долга (потом следует снять обременение).

Основными условиями для покупки квартиры в ипотеку являются необходимые договоренности с банком и Пенсионным фондом. Это несколько затягивает оформление сделки (обычно вся процедура занимает не более трех месяцев). Для сокращения сроков следует заранее знать весь алгоритм действий и заблаговременно подготовить полный пакет документов.

Шаг первый: сбор документации

Чтобы оформить ипотеку, необходимо обратиться в банк, предоставив следующие документы:

1. Удостоверение личности.
2. Сертификат.
3. Документы, которые подтверждают платежеспособность заявителя. Необходимо предоставить справки обо всех официальных видах деятельности с подписью работодателя. Речь идет как об основных, так и о дополнительных доходах.
4. Страховое пенсионное свидетельство.
5. Справка об отсутствии задолженностей по оплате коммунальных услуг.
6. Справка из БТИ.
7. Договор купли-продажи недвижимости.

Шаг второй: подача заявления в Пенсионный фонд

Если банк дает согласие на оформление ипотеки, то окончательное решение о переводе средств маткапитала принимается Пенсионным фондом. Сотрудникам этой организации дается около трех месяцев на проверку всех документов и рассмотрение заявления, после чего выносится вердикт.

В отделение Пенсионного фонда предоставляются следующие документы:

• заявление, составленное по образцу;
• банковские справки;
• данные о недвижимости, приобретаемой по договору.

Особое внимание следует уделить сбору всех кредитных документов. Они должны полностью соответствовать требованиям, выдвигаемым Пенсионным фондом. В противном случае ходатайство отклоняется.

Шаг третий: оформление договора

Если два предыдущих этапа завершились благоприятно, то следующим шагом является оформление договора, который предполагает полный или частичный перевод средств сертификата на счет продавца. В результате супруги получают статус созаемщиков, а юридическая чистота сделки контролируется как банком, так и Пенсионным фондом.

На что следует обратить внимание и как избежать обмана

Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо сотрудничать только с официальными организациями.

Ипотеку следует оформлять в крупном банке, избегая предложений от сомнительных финансовых компаний. Вторым обязательным участником сделки выступает Пенсионный фонд.

Только эта организация уполномочена государством на выдачу маткапитала и контроль последующих операций с данными средствами.

Аферисты нередко представляются сотрудниками известных компаний. Чтобы убедиться в достоверности предоставленных сведений, достаточно лишь обратиться в банк или отделение ПФ, узнав, работает у них такой человек или нет. На данный момент разработано множество мошеннических схем с использованием средств маткапитала. Вот некоторые из них:

1. Предложение обналичить сертификат. Любые подобные действия незаконны, и приводят в итоге к потере средств материнского капитала.
2. Заключение фиктивных договоров с целью получения комиссионных за услуги посредника.
3. Участие в долевом строительстве за средства семейного капитала с последующей перепродажей прав.

Помимо этого, оформляя ипотеку под материнский капитал, необходимо знать еще несколько важных нюансов:

1. Регистрация приобретаемой квартиры осуществляется на всех членов семьи. Оформление недвижимости на несовершеннолетних является обязательным.
2. При желании использовать маткапитал по ипотеке следует уведомить ПФ минимум за полгода. Эта необходимость продиктована тем, что все выплаты в данной организации планируются раз в 6 месяцев.
3. Право распоряжаться квартирой в целях обмена, дарения или продажи появляется лишь после того, как все обязательства по выплатам будут выполнены. Но даже в этом случае недвижимость нельзя реализовывать, если представитель органов опеки и попечительства заподозрит нарушение прав несовершеннолетних.

Следует помнить о том, что банки всегда требуют страхования при оформлении договора. В зависимости от финансовой организации, заемщику может потребоваться страховка:

• на случай утраты трудоспособности;
• увольнения;
• порчи недвижимого имущества и т. д.

Некоторые банки требуют от заемщика обязательного страхования жизни. Даже при досрочном погашении кредита, оплаченная часть страховки возврату не подлежит.

Ипотечные программы крупных российских банков

В настоящее время на территории РФ работает несколько десятков банков, позволяющих оформить ипотеку с использованием средств материнского капитала.

Наиболее выгодные условия предлагают следующие кредитные организации:

1. Сбербанк. Выдает ипотеку не только для приобретения готовых объектов, но и для участия в долевом строительстве. В Сбербанке также предусмотрены программы выделения кредитов на ремонтные и реконструкционные работы. Средняя ставка по кредиту – 12%.
2. ВТБ-24. Предлагает своим клиентам стандартные условия, такие как снижение суммы платежей за счет вложения материнского капитала, использование сертификата в виде первоначального взноса или для погашения основной задолженности. Выдача кредитных средств осуществляется на покупку жилья на первичном или вторичном рынках. Также возможно приобретение недвижимости в строящемся объекте. Ставка по кредиту составляет 11,5%.
3. Номос Банк. Данная организация начала работать с маткапиталом относительно недавно. Здесь можно получить кредит для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. Средние проценты по кредиту в пределах 12-14%.
4. Банк Москвы. В данном банке средства семейного капитала не могут быть использованы в качестве первоначального взноса, однако их можно направить на погашение долга по ипотеке. Минимальный процент по кредиту составляет 11%.
5. ЮниКредит банк. С семейным капиталом работает почти 10 лет и может предложить тщательно проработанные схемы предоставления услуг. Документы здесь оформляются быстро, а владельцу сертификата предлагается максимум возможностей для использования пособия. Средняя ставка по кредиту в пределах 12-13%.
6. Примсоцбанк. Заемщик может погасить задолженность по ипотеке или оплатить первоначальный взнос, используя средства маткапитала. Средние проценты по кредиту составляют 12-14%.
7. ДельтаКредит банк. Предлагает своим клиентам ипотеку с минимальным взносом, составляющим всего 5%. Сертификат может быть использован в качестве первого взноса или для погашения ипотеки. Процентная ставка по кредиту составляет 11%.

Следовательно, ипотека под материнский капитал позволяет молодым семьям существенную помощь в улучшении их жилищных условий. В большинстве случаев, при подаче правильно оформленных документов, Пенсионный фонд дает согласие на сделку.

Источник: https://FamAdviser.ru/semejstvo/zaem/ipoteka-pod-materinskij-kapital.html

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

25.09.2017

Ипотечное кредитование показало себя в качестве эффективно инструмента решения жилищного вопроса для многих семей.

Вместе с тем государство представляет родителям социальное пособие в виде мат капитала (он же — «семейный»). По определению эти деньги должны быть потрачены на самого ребенка.

Однако закон допускает использование этих средств в целях улучшения условий проживания для всей семьи.

Материнский капитал на ипотеку — законодательная база

Собственно говоря, расходование данных средств регламентируется лишь одним законом. ФЗ РФ №256 был принят 29 декабря 2006 года. Согласно ему, каждая семья после рождения второго ребенка вправе получить от государства солидную сумму, которую может потратить на ребенка и на покупку жилья с более комфортабельными условиями.

• Цели, для которых данное пособие может быть потрачено, закреплены в статье 7 данного закона.
• А возможное использование его для покупки жилья, включая и ипотеку, прописано в статье 10 (чтобы прочесть, скачайте закон по ссылке выше).
• Однако, данный закон не является единственным, регулирующим данное правоотношение. Так, в не зависимости от того, какие средства используются для ипотеки, при оформлении необходимо соблюдать нормы следующих актов:

• Гражданский Кодекс РФ;
• Жилищный Кодекс РФ;
• Закон РФ «Об ипотеке».

Таким образом, использование именно материнского капитала на весь процесс оформления ипотеки никоим образом не влияет. Отношения кредитора и должника в подобном случае будут оформлены в общем порядке.

Итак, можно ли внести первоначальный взнос материнским капиталом? Такой кредит не является государственной программой, за исключением случаев, когда лицам в силу их особого правового статуса предоставляется социальная ипотека на льготных условиях. В остальных случаях условия ипотеки определяются кредиторами, то есть самими банками.

Какими бы не были условия, любой банк предоставляет ипотеку лишь при наличии первоначального взноса. В различных банках сумма первого взноса разнится в пределах 10-30 % от цены жилья.

Так как размера пособия недостаточно для выплаты всей стоимости жилья, многие родители вносят его в качестве первого взноса в банк. Если у них уже имеется ипотека, то просто используют для погашения.

Как можно использовать мат. капитал в качестве оплаты первоначального взноса по ипотеке

Для начала стоит отметить, что не все банки соглашаются на прием пособия в качестве первого взноса за ипотеку. Поэтому родителям придется поискать такой банк. Основные правила использования материнского капитала в таком виде заключаются в следующем:

• оформление возможно только при наличии сертификата на материнский капитал на руках у родителей;
• нужно укомплектовать перечень плательщиков ипотеки, даже если ими не являются родители;
• чтобы использовать мат капитал как первоначальный взнос у семьи не должно быть в собственности иного жилого помещения;
• при оформлении ипотеки через материнский капитал право собственности на соответствующую квартиру будет разделено на всех членов семьи;
• за материнский капитал можно купить дом, который располагается только на участке ИЖС.

Порядок действий при оформлении ипотеки с использованием материнского капитала следующий:

1. Нужно найти банк, который оформляет ипотеку при первоначальном взносе в виде материнского капитала. Не все банки идут на такое, так как Пенсионный фонд не всегда перечисляется средства своевременно, а в некоторых случаях вообще отказывает. Перечень таких банков приведен ниже.
2. Нужно проконсультироваться с банковским специалистом и собрать пакет документов на материнский капитал, а также на приобретаемую квартиру.
3. Банк выдает справку, подтверждающую выдачу ипотеки. Данная справка с другими документами подается в Пенсионный фонд для получения его согласия на перечисление материнского капитала. Справка банка обычно имеет шестимесячный срок юридической силы. Так что затягивать с процессом не стоит.
4. После того как Пенсионный фонд дает согласие, его нужно представить в банк. После этого заключается трехсторонняя сделка с банком и продавцом квартиры.
5. После заключения сделки нужно еще раз посетить Пенсионный фон, который после представления соответствующего соглашения о купле-продаже в ипотеку, кредитного договора, перечислит средства банку.

В целом процесс может занять от 2 до 6 месяцев. Хотя банки очень быстро выносят решение по заявке на кредитование, у Пенсионного фонда установлен месячный срок для рассмотрения каждого заявления.

Денежные средства он может перечислять в течение 2 месяцев с момента представления соответствующего соглашения.

Необходимый пакет документов для предоставления в банк

Назвать точный перечень документов, которые могут быть запрошены в том или ином банке, назвать сложно. В зависимости от ситуации сотрудники банка могут запросить дополнительные документы. Но основной перечень документов, подаваемых вместе с заявкой на кредитование, следующий:

• паспорт заемщика, всех заемщиков, а также поручителей;
• другой документ, подтверждающий личность;
• копия на материнский капитал (сертификат);
• справка о доходах из налогового органа или рабочего места;
• копии документов на квартиру, которую планируют купить;
• соглашение с продавцом о купле-продаже;
• выписка из реестра должников, свидетельствующая отсутствие у заявителя иных кредитных обязательств и наличие положительной кредитной истории;
• СНИЛС (не обязательно).

Помимо указанной документации в некоторых случаях может понадобиться согласие органа опеки на использование материнского капитала в соответствующих целях.

Также, если материнский капитал был использован в иных целях, к примеру, в качестве вклада в банке, то направить их на первоначальный взнос не получиться, так как такой вклад невозможно получить до исполнения ребенку 18 лет.

Перечень банков, которые принимают материнский капитал на оплату первого взноса

Многие жители России единодушны во мнении, что самые выгодные условия по ипотечному кредитованию представляет Сбербанк. Взять кредит в данном банке также просто, как и открыть счет. Так, на сегодняшний день размер первоначального взноса в этом банке варьирует в районе 20 % в зависимости от суммы первоначального взноса. Процентная ставка также варьируется в районе 12 %.

Но давайте рассмотрим еще некоторые предложения от других банков, которые принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса:

1. ВТБ. Этот банк принимает материнский капитал как в качестве первоначального взноса, так и для части такого взноса, если для общей суммы средств материнского капитала не достаточно. Также можно направить эти средства на уже имеющуюся ипотеку. Кроме того ВТБ представляет социальную ипотеку, по которой процентная ставка равняется 11,5 % годовых.
2. Россельхозбанк. Это первый банк, который начал принимать материнский капитал для оформления и погашения ипотеки. Однако условия в нем не самые выгодные. Так, в среднем на кредиты, выдаваемые этим банком, устанавливаются 17 % годовых процентных начислений.
3. РНКБ. Этот банк можно назвать представителем среднего класса банка по всем условиям ипотеки. Так, в нем можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос, но им же можно воспользоваться и для погашения долга, оплаты регулярных платежей по ипотеке. Процент в год варьируется в районе 15 %.
4. Дельта Кредит. Этот банк отличается некоторыми либеральными условиями для оформления ипотеки. Так, размер первоначального взноса в нем составляет всего 5 %. А годовые процентные начисления равны 11 %. Хотя банк относительно новый, но по условиям ипотечного кредитования обходит далеко вперед своих конкурентов.

Однако условия ипотечного кредитования не так важны, как важны условия, которые банк готов предоставить в непредвиденных обстоятельствах. Так, в этом плане Сбербанк выделяет наибольшим либеральным отношением к своим клиентам. Так что клиенты могут не бояться, что у них отберут квартиру за небольшую просрочку платежа.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/materinskij-kapital-kak-pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke.html

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

23 мая 2015 года Президент России Владимир Путин подписал Федеральный закон № 131-ФЗ, разрешающий использовать средства мат.

капитала на уплату первоначального взноса по кредитам или займам на покупку или строительство жилья (в том числе обеспеченных залогом недвижимости, или ипотекой) независимо от срока, прошедшего с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

В день подписания документа он был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации www.pravo.gov.ru. В соответствии с текстом принятого документа, закон вступает в силу с момента его официального опубликования.

По действующим правилам для использования маткапитала по данному направлению улучшения жилищных условий родителям сначала необходимо дождаться достижения ребенком трехлетнего возраста (или истечения 3 лет с момента его усыновления).

Таким образом, данный закон устраняет логическое противоречие.

Условия получения ипотеки с господдержкой и материнский капитал

Однако данная «трехлетняя амнистия» материнского капитала, как отмечают специалисты, не сможет существенно улучшить возможности семей на улучшение жилищных условий путем приобретения через ипотеку нового жилья.

Дело в том, что сейчас 70-75% сделок на рынке недвижимости с использованием ипотечного кредитования приходится на так называемую льготную ипотеку с господдержкой, при которой государство субсидирует часть процентной ставки по жилищному кредиту не приобретение квартир в новостройках.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015 года № 220 (в ред. от 20.03.2015 № 255), государственные субсидии предоставляются банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), если:

• кредитный договор или договор займа на сумму не более 3 млн. рублей (для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга — до 8 млн. рублей) заключен в рублях после 1 марта 2015 года на срок не более 362 месяцев, причем процентная ставка не может быть больше 12% годовых;
• заемщик в качестве первоначального взноса должен оплатить из собственных денежных средств не меньше 20% стоимости приобретаемого жилья.

А ведь полной суммы материнского капитала в размере 453 тыс. рублей в 2015 году при использовании в качестве первоначального взноса по ипотеке с господдержкой достаточно для получения кредита на приобретение жилья стоимостью 2 млн. 265 тыс. рублей, что в большинстве регионов страны сопоставимо со стоимостью двухкомнатной квартиры в новостройке. И все это под 12% годовых!

Фактически если государство признает в качестве собственных средств заемщика федеральные выплаты по программе материнского капитала, с учетом принятых поправок при выдаче льготных жилищных кредитов оно окажется в условиях двойного субсидирования:

• сначала из средств федерального бюджета будут выделяться средства на уплату семьями с детьми первоначального взноса по программе материнского капитала на приобретаемое жилье в размере не менее 20% от его стоимости;
• затем государство будет субсидировать банкам и АИЖК разницу между рыночной процентной ставкой по ипотечным кредитам и ставкой не более 12%, по которой населению выдается ипотека с государственной поддержкой.

Как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке?

Увы, но пока такие изменения не будут приняты, банки будут продолжать требовать первый взнос в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья по ипотечным программам с государственной поддержкой только «живыми деньгами», не принимая средства по сертификату на материнский капитал. А заемщикам, как и сейчас, придется собирать деньги на уплату первоначального взноса, чтобы погасить материнским капиталом основной долг и проценты по субсидируемой государством процентной ставке.

В то же время средняя ставка по ипотеке, предоставляемой населению банками на общих условиях, по данным на 13 мая 2015 года составляет 17,15% годовых против ставок в размере до 12% по ипотечным кредитам с господдержкой.

Другие проблемы ипотеки под материнский капитал

Не стоит забывать также и о большом количестве старых проблем, с которыми сталкиваются участники программы мат. капитала при улучшении жилищных условий с использованием ипотечного кредитования:

• банки традиционно избегают брать в залог недвижимость, в долевой собственности которой значатся также несовершеннолетние дети, поскольку в случае «дефолта заемщика» возникнут неизбежные сложности с последующей реализацией квартиры банком в счет долгов;
• сделку по приобретению жилья по ипотеке с использованием материнского капитала может оспорить любое заинтересованное лицо, если родители не выполнят обязательство по оформлению права собственности всех детей на равные доли в недвижимости после снятия с нее всех обременений (в то же время сами банки зачастую препятствуют выделению детям долей собственности в приобретаемой квартире, поскольку сейчас существуют высокие риски невыплат по кредитам).

Источник: http://pro-materinskiy-kapital.ru/ipoteka/kak-pervonachalnyj-vznos/

Используем материнский капитал как первоначальный взнос для ипотеки (пошаговая инструкция)

В России семьям, где рождается второй, третий и далее ребенок (после 1 января 2007 года), полагается одноразовая помощь от государства, так называемый материнский капитал. Сумма пособия равняется 453 000 рублей и регулярно индексируется.

Правительственная программа действует до 2021 году, а потом, как ожидается, будет продлена. Деньги капитала допускается потратить на приобретение новой жилплощади или образование детей.

По статистике, до 70% владельцев маткапитала привлекают полученные средства для получения ипотеки.

Использование материнского капитала на покупку жилья

В соответствии с постановлением Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», семье доступно применение своего сертификата для строительства жилья или его покупки, в том числе с привлечением банковских средств.

Ипотека под материнский капитал выдается под такие условия:

1. Сертификатом погашается первый взнос.
2. Сертификат используется для уменьшения тела кредита и процентов.

Первый вариант является более востребованным среди молодых семей, ведь решает проблему невозможности оплатить сразу большую сумму при оформлении ипотеки.

Первоначальный взнос уже стал практически необходимым условием для выдачи жилищного кредита, соответственно заявители, не имеющие на руках хотя бы 10% от суммы жилья, могут рассчитывать на кредит с невыгодными условиями или заниженную сумму кредита. Оплата первоначального взноса материнским капиталом способна решить эту проблему.

Однако помните, что купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом реально в банках, включенных в программу господдержки, а возможность использовать сертификат на первоначальный взнос рекомендуется уточнять заблаговременно, поскольку финансовые организации в России имеют право выставлять для держателей маткапитала дополнительные условия.

Условия для использования материнского капитала в ипотеке

Чтобы поучаствовать в кредитовании с господдержкой, ее получатель должен соответствовать классическим стандартам, по которым банки выбирают заемщиков по всем своим кредитным продуктам. В целом перечень требований характерен для всех финорганизаций, так что ипотека под материнский капитал с большой долей вероятности будет выдана при соблюдении условий:

1. У заемщика присутствует стабильный доход, а его стаж работы на последнем месте превышает от 3 до 6 месяцев (в некоторых случаях – до 3 лет). Дополнительно в банке могут высчитывать и общий трудовой стаж претендента на кредит за последние 5 лет, он не должен быть меньше двенадцати месяцев.
2. Владелец маткапитала имеет положительную кредитную историю.
3. У заемщика отсутствует в собственности недвижимое имущество.
4. Выбранная квартира должна находиться на территории РФ.
5. Жилье не должно быть аварийным.

Оформление ипотечного кредитования с использованием маткапитала (пошаговая инструкция)

Шаг 1. Взять справку из ПФР

Квартира в ипотеку с материнским капиталом оформляется только при наличии документов из пенсионного фонда.

Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос. 

Поэтому первым делом следует обратиться в ПФР, чтобы:

1. получить сам сертификат, если вы этого еще не сделали;
2. получить выписку из финансовой части личного счета о том, что сертификат не был использован.

Для получения документа потребуется предъявить такие бумаги:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство о рождении ребенка, на которого выдан сертификат.
• Сертификат на маткапитал (для получения справки о состоянии счета).
• СНИЛС.

Через несколько рабочих дней можно будет вернуться в ПФР и забрать готовый документ, предварительно подписав заявку на выдачу справки. В дальнейшем бумагу понадобится передать менеджеру банка для оформления займа.

Справку можно заказать на сайте ПФР, а потом прийти в назначенное время и забрать готовый документ.

Шаг 2. Обратиться в банк за кредитом

Если Вы хотите использовать материнский капитал, как первоначальный взнос, то стоит учитывать, что не все банки согласны на такие условия, в основном это крупнейшие в стране финансовые организации, например, Сбербанк и ВТБ.

Ниже указано, какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос по состоянию на текущий год:

1. DeltaCredit выдает кредиты с первоначальным взносом от 5% при наличии маткапитала, но указывает, что средства сертификата не могут покрывать более 10% стандартного первоначального взноса.
2. Банк ЮниКредит предлагает возможность выбрать фиксированную или плавающую процентную ставку, в качестве основного критерия для одобрения или неодобрения выдачи кредита использует положительную кредитную историю, первоначальный взнос устанавливает в размере 20%.
3. Сбербанк предлагает кредиты с льготной процентной ставкой для молодых семей с маткапиталом – всего 6% годовых. Маткапитал привлекается для оплаты первого взноса – 20% от суммы кредита.
4. ВТБ24 предлагает использовать маткапитал для снижения размера взноса: из 20 необходимых процентов, на 5% должны приходиться собственные средства.

При первичном обращении в банк сотрудник проведет калькуляцию кредита по предлагаемой процентной ставке и подскажет перечень документов, которые необходимо собрать для утверждения кредита и последующей оплаты первоначального взноса маткапиталом.

Перечень выглядит так:

1. Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, СНИЛС),
2. Сертификат на выдачу маткапитала и справка об остатке средств,
3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка о средствах на депозитах, документ из налоговой службы).
4. Если жилье было выбрано заранее, то необходимы справки о приобретаемой недвижимости (технический паспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги).
5. Заявление, в котором заемщик подтверждает готовность оформить квартиру в долевую собственность на всех членов семьи.

У каждого банка есть ряд своих дополнительных условий, которые следует обязательно уточнять у менеджеров кредитных организаций.

Решение по кредиту принимается по классической схеме, некоторые банки утверждают выдачу кредитных средств сразу, другие оглашают вердикт в течение трех рабочих дней. После того, как в банке клиенту дали добро, он должен посетить кредитную организацию еще раз для подписи бумаг.

Внимание! Материнский капитал для первоначального взноса до момента исполнения 3 лет ребенку использовать разрешается! В России упразднили норму, заставляющую родителей ждать три года с момента появления на свет сына или дочери.

Шаг 3. Заключить сделку купли-продажи

После заключения договора по ипотеке, от заемщика требуется зарегистрировать свое право собственности с обременением в Росреестре. Для этого стоит обратиться в отделение Росреестра по месту расположения жилья. Для внесения записи в реестр от заявителя потребуется предоставление таких документов:

• Документы для идентификации личностей всех сторон соглашения.
• Заявка по образцу на передачу собственности новому владельцу.
• Квитанция, подтверждающая перечисление средств на счет государства (пошлина).
• Соглашение, договор купли-продажи.
• Свидетельство, на основе которого собственник в данный момент владеет продаваемой недвижимостью.
• Залоговый договор с финорганизацией.
• Кадастровый паспорт.

Данный перечень не является исчерпывающим, регистрирующий орган вправе запросить дополнительные справки. Например, при продаже жилья с перепланировкой, понадобится документ о том, что она проведена законно, а если собственником квартиры является и несовершеннолетнее лицо, необходимо предоставить дозволение органа опеки и попечительства.

Через 14 дней максимум на руках у заемщика окажется свидетельство права собственности, которое будет предъявлено в Пенсионном фонде.

Шаг 4. Оформление нотариального обязательства

Обязательным условием для перечисления средств материнского капитала на счет в банк является выделение детям доли в приобретаемом жилье.

Но до того момента, пока вы не выплатите кредит полностью, вы не можете передать долю жилья в собственность.

Поэтому, чтобы ПФР мог перевести деньги необходимо обязательное оформление нотариального обязательства, что в будущем вы выделите доли на всех членов семьи. 

Сразу после регистрации права собственности на квартиру в Росреестре, следует обратиться к нотариусу.

Нотариусу понадобятся следующие документы:

1. Договор купли-продажи.
2. Выписка из Росреестра о регистрации права собственности на жилье.
3. Ипотечный договор.
4. Паспорта собственника или собственников.
5. Свидетельство о браке.
6. Сертификат на материнский капитал.
7. Свидетельства о рождении детей.
8. Оплата нотариусу за составление обязательства.

Обязательно, помимо самого обязательства, сделайте копию. Оригинал заберет себе ПФР, а заверенная копия понадобится в будущем при оформлении долей. 

Существует риск, если после использования маткапитала не выполнить обязательство по выделению долей, то ПФР через суд может взыскать обратно выделенные средства.

Шаг 5. Предоставить в ПФР документы по кредиту

• Именно пенсионный фонд занимается перечислением средств в адрес банка, поэтому ему придется предоставить пакет документов, подтверждающих сделку.
• Заявление о распоряжении средствами МСК можно подать в электронном виде, но позже все равно придется принести в отделение ПФР оригиналы документов.
• Вам понадобятся:

1. Копия соглашения об ипотеке.
2. Справка из банка о выдаче кредитных средств, чтобы доказать ПФР, что вы действительно хотите потратить деньги с маткапитала на жилье.
3. Договор купли-продажи на жилье.

4. Выписка из Росреестра о регистрации нового владельца.
5. Сведения о жилплощади (правильнее всего будет взять все те же документы, которые ранее предъявлялись в банк).
6. Паспорт, СНИЛС.
7. Сертификат маткапитала.
8. Заявка на перевод денег.
9. Свидетельство о рождении детей.

10. Обязательство от нотариуса о выделении долей детям.

Может ли ПФР отказать в перечислении средств?

Использование материнского капитала как первоначального взноса за ипотеку является законным правом его владельца, так что ответить отказом на просьбу перечислить деньги организация может лишь в исключительных случаях и всегда с пояснением:

• Отсутствуют документы, доказывающие сделку.
• В заявлении допущены ошибки.
• Не полный пакет документов.
• Родитель был ограничен в родительских правах или лишен их.
• Родитель совершил преступление против ребенка.

Шаг 6. Дождаться перечисления средств из Пенсионного фонда

После получения всех документов от заемщика специалисты ПФР начинают изучение документов. На рассмотрение заявки законодательство дает Пенсионному фонду максимум 1 календарный месяц.

За это время в фонде должны убедиться, что заявление составлено правильно, все документы в норме, а сделка проведена законным путем.

Заканчивается период рассмотрения вынесением решения о выделении средств держателю капитала.

Необходимо учитывать тот факт, что ПФР перечисляет деньги в банк не сразу, а до того момента, пока деньги не поступили на счет, платеж по ипотеке будет заметно выше.

Шаг 7. Выплатить ипотечный кредит

После оплаты последнего ежемесячного платежа по ипотеке, кредит будет считаться закрытым, и банк позволит клиенту переоформить жилье на себя. Однако, учитывая использование материнского капитала, в личную собственность квартира перейдет не только держателю ипотеки, а всей его семье – такое условие предъявляет к сделкам с недвижимостью ПФР.

Общая долевая собственность предусматривает совместное владение квадратными метрами с выделением долей каждому члену семьи. При желании в будущем каждый держатель доли сможет распоряжаться ею самостоятельно. Это гарантия, что дети, для безопасности и комфорта которых выдается материнский капитал, ни при каких условиях не останутся без жилья.

Чтобы зарегистрировать такое право, бывшему держателю ипотеки потребуется взять в банке бумаги о том, что кредит закрыт, а обременение с квартиры снято.

Кроме того, понадобится собрать дополнительные документы:

1. Паспорта РФ всех сторон, получающих доли.
2. Документ с регистрацией права собственности текущего владельца.
3. Кадастровый паспорт.
4. Соглашение-ДКП.
5. Документ, раскрывающий количество и личности зарегистрированных в квартире лиц.
6. Единый жилищный документ.
7. План квартиры, взятый в БТИ.
8. Квитанция о перечислении средств в пользу государства (пошлина).
9. Соглашение о размере доли каждого владельца (заверяется нотариально).

Срок регистрации права может достигать от 30 до 45 дней. После получения правоустанавливающих документов все владельцы квартиры становятся ее полноправными и единственными собственниками. С этого момента они не имеют никаких обязанностей перед финансовой организацией.

Заключение

Процедура оформления кредита со средствами сертификата может показаться, на первый взгляд, сложной, но сопряжена с ощутимыми преимуществами для заемщика. Покрыв первоначальный взнос средствами от государства полностью или частично, молодая семья получает возможность не имея на руках суммы в 10% или 20% от цены жилья получить кредит на приятных условиях.

На всех этапах оформления кредита заемщик будет сотрудничать с банком и Пенсионным фондом – первый отвечает за выдачу средств, а второй ответственен за передачу цены маткапитала в адрес банка. Используйте нашу инструкцию в качестве базы, но обязательно уточняйте перечень документов в той кредитной организации, и в том отделении ПФР, в которые вы обратились.

Если Вы нашли ошибку, неточность или опечатку в тексте, пожалуйста, выделите этот фрагмент текста и нажмите Левый Ctrl+Enter.

Источник: https://hofaber.com/sdelat/ispolzuem-materinskij-kapital-kak-pervonachalnyj-vznos-dlja-ipoteki-poshagovaja-instrukcija/