Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

В долг брали чужие и на время, а отдавать свои и навсегда. Жизненные обстоятельства иногда приводят к неизбежному вопросу: как не платить кредит?

Потеря работы или временная нетрудоспособность загоняют должника в безвыходное положение. Платить нечем, жить не на что, а ситуация только накаляется постоянными звонками и письмами от банка. В какой-то момент приходит осознание, что погасить долг невозможно из-за роста суммы в связи с просроченными платежами.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Игры в прятки

Должники бывают разные – кто-то не оплачивает кредит вынужденно, другие просто не хотят отдавать деньги, а некоторые вносят минимальные суммы, которые позволяет личный бюджет.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить, не расскажут ни в одном банке. Более того, отделы взыскания могут лишить вас сна и покоя постоянными звонками и личными посещениями.

Многие должники наивно полагают, что если взыскатели их не знают лично, можно открыть дверь и сообщить об отсутствии себя дома. Основываясь на личном опыте работы в отделе взыскания, рекомендую никогда так не делать – это глупо и неприятно.

В банке имеются все данные о клиенте, до выезда по адресу сотрудники тщательно изучают документы, в которых имеется копия паспорта с фотографией. Профили в социальных сетях выдают множество любопытной информации о работе, путешествиях, друзьях и знакомых заемщика.

Скрывание от кредиторов предполагает:

  • сброс телефонных звонков или игнорирование вызовов;
  • смену сим-карт;
  • боязнь подходить к входной двери при стуке или звонке;
  • смену места жительства, если позволяют обстоятельства.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Особо продвинутые переезжают жить в другую местность, оставляя общение со службами взыскания друзьям и родственникам. Перечисленные выше способы скрывания не избавляют от долговых обязательств, а лишь усугубляют ситуацию.

Представитель банка посещает клиента лишь для того, чтобы договориться, выяснить обстоятельства, которые привели к просроченным платежам.

В большинстве случаев взыскателю уже известны причины и жизненная ситуация должника.

Друзья из социальных сетей охотно вступают в переписку, соседи и коллеги также рассказывают все подробности, но версию заемщика необходимо выслушать в силу служебных обязанностей.

Можно ли не платить кредит, если от этого лишатся покоя родные и близкие? Прежде чем скрываться, стоит тщательно обдумать все возможные последствия этой игры.

Честные переговоры с банком

Открытое общение с кредитором намного эффективнее и выгоднее для должника. Банки заинтересованы вернуть собственные средства любыми способами, поэтому все обращения о невозможности выплат внимательно рассматривают и идут навстречу клиенту.

Законные способы улучшения условий договора:

  • страховое покрытие;
  • отсрочка платежа;
  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование.

При обращении в банк с заявлением о невозможности оплачивать кредит можно ожидать законных предложений, но указывать свои варианты тоже не запрещается. Как только вы поняли, что внести очередной платеж не получится, необходимо сразу же честно уведомить кредитора о сложившихся обстоятельствах.

Все заявления представлять в письменном виде и требовать ответов только на бумажном носителе. Эта мера может сыграть решающую роль, если дальнейшие обстоятельства вынудят стороны обратиться в суд.

Если денежные затруднения вызваны особой ситуацией, которая попадает в список условий по страхованию, необходимо обратиться с заявлением о наступлении страхового случая, представив подтверждающие документы.

Скачать документ (zayavlenie-na-otsrochku-platezha.doc, 24KB)

Рассмотрев ваше заявление, банк может предложить перенести срок внесения очередного платежа. В этом случае штрафные санкции и пени за просрочку не начисляются. Если вы понимаете, что спустя некоторое время сможете вносить оплату, стоит согласиться с новыми условиями. Всё должно быть зафиксировано документально, иначе договоренности не имеют юридической силы.

Как не платить проценты по кредиту

Полностью избавиться от начисления процентов можно только при объявлении себя банкротом. Прочие варианты могут лишь уменьшить бремя непосильной ставки.

Банкротство

Процедура законного признания себя неплатежеспособным длительная и очень сложная. Не стоит приступать к началу, если отсутствуют достаточные основания – эта мера используется только в самых крайних случаях.

Для инициализации банкротства лучше обратиться к грамотному юристу, который выявит целесообразность и шансы на успешный исход дела.

Если обстоятельства позволяют воспользоваться этой процедурой, проценты платить не придется. Лучше заранее всё просчитать, так как оплата сопутствующих расходов может обойтись намного дороже.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Рефинансирование

Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг.

При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет. Этот вариант выбирается в том случае, когда имеется возможность погашения ежемесячных платежей по основному долгу, но начисляемые проценты непомерно велики и не позволяют добросовестно производить выплаты.

Калькулятор рефинансирования:

Реструктуризация

Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Не всегда этот вариант предлагает меньший процент. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Как не платить основной долг

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

  1. Банкротство;
  2. Страховой случай;
  3. Смерть заёмщика.

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

  • о своём желании найти выход из ситуации;
  • о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
  • о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.



Что делать с навязчивыми кредиторами или коллекторами

Главными участниками взыскания выступают обычные люди. Они приняты на работу для выполнения определенных функций, поэтому не заслуживают личной неприязни со стороны должников.

Основные рекомендации по ведению переговоров уже представлены выше, но иногда попадаются неадекватные сотрудники, переходящие рамки дозволенного в общении.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Внимание! Не бывает легальных угроз и запугиваний. Не поддавайтесь психологическому давлению и не бойтесь взыскателей.

В таких случаях достаточно записать телефонные разговоры или провести видеосъёмку личного диалога, затем сообщить в органы полиции о произошедшем. Эта мера всегда действенно влияет на взыскателей, превышающих свои полномочия.

Если вы регулярно письменно обращаетесь в банк, указывайте, что всё общение предпочитаете вести на бумаге. Такой метод поведения позволит спокойно обрывать все телефонные звонки и сообщать приходящим взыскателям об отказе вести переговоры вербально.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Не бойтесь сотрудников банка или коллекторов, если платить нечем – это сугубо ваша личная ситуация, не касающаяся посторонних людей. Каждый гражданин может оказаться в затруднительной финансовой ситуации, а банки подстраховывают свои риски от таких случаев завышенными процентными ставками.

Обращение в суд – крайняя мера, применяемая кредиторами. При грамотном подходе вы только выиграете улучшение условий выплаты и отсечете незаконные пени, штрафы, проценты и комиссии.

Источник: https://freelawyer.guru/kredit/kak-zakonno-ne-platit-kredit.html

Можно ли законно не платить кредит и как не бояться принудительных взысканий и начать спокойно жить?

Услуги банковского кредитования пользуются большим спросом у россиян. Самыми востребованными являются ипотека и крупные займы наличными. Но вместе с ростом спроса увеличивается и процент невыплаченных обязательств.

Долг по кредиту может стать серьезной проблемой для заемщика, не имеющего финансовой возможности вовремя вносить обязательные платежи. Однако существует несколько законных способов не платить кредит и жить спокойно.

Что делать, если нет денег на гашение займа?

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) общий долг россиян по кредитам превысил 12 трлн рублей. Наиболее высокие задолженности наблюдаются по потребительским и займам на карту.

Важно. Если клиент банка имеет возможность гасить хотя бы часть ежемесячного платежа, то такая мера будет гораздо предпочтительнее, чем полный отказ от выплат.

Когда финансовых средств на оплату долга нет совсем, заемщику следует:

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

  • внимательно перечитать договор кредитования, уделив особое внимание пунктам, касающимся ответственности за просрочку платежей и возможности урегулирования проблемных вопросов;
  • собрать документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей, и обратиться в банк, чтобы попытаться решить проблему с выплатой;
  • при любой возникшей возможности вносить обязательные платежи.

Можно ли вообще его не выплачивать?

Причины появления задолженности бывают различными, начиная от увольнения с работы и заканчивая временной нетрудоспособностью. Однако, данные обстоятельства не являются основанием для того, чтобы вовсе отказаться от выплаты кредита.

Если в первые три месяца просрочки платежей банк ограничится лишь регулярными звонками должнику, то через 90 дней финансовая организация может передать долг по кредиту коллекторам. Методы взыскания долгов, применяемые ими, не отличаются лояльностью. В адрес должника будут регулярно поступать угрозы в виде звонков, писем на электронную почту, sms-сообщений.

Заемщик не обязан общаться с представителями коллекторского бюро. В таком случае гораздо выгоднее довести дело до суда.

В суд дело о невыплате кредита поступает, как правило, через полгода после первого просроченного платежа, если ни банку, ни коллекторам получить деньги от должника не удалось.

Важно. Судебное заседание может быть выгодным для заемщика в том случае, если у него имеются действительно уважительные причины для отказа от выплат. Если же клиент банка имеет оплачиваемую работу и его финансовое положение стабильно, то суд примет решение о принудительном взыскании долга по кредиту с учетом всех начисленных штрафов.

Как по закону отказаться от выплат банку и начать спокойно жить?

На сегодняшний день существует несколько способов, которые могут решить проблему с выплатами по кредиту.

Реструктуризация долга

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Основная задача реструктуризации заключается в том, чтобы оптимизировать условия погашения займа. Чаще всего банк увеличивает срок кредитования, снизив при этом размер ежемесячных платежей.

Реструктуризация будет выгодна и клиенту (он получит дополнительное время для восстановления платежеспособности), и банку (финансовая организация продолжит получать от заемщика деньги с процентами).

Просьба заемщика реструктуризировать кредит удовлетворяется в большинстве случаев еще и по той причине, что такая схема для банка гораздо выгоднее, чем принудительная мера взыскания долга.

Для того, чтобы получить возможность оптимизировать выплаты по кредиту, заемщик должен написать заявление и предоставить документы, подтверждающие возникновение финансовых трудностей. Условия реструктуризации обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Читайте также:  Как составить договор аванса при покупке жилья

Кредитные каникулы

Еще один вариант мирного урегулирования проблемы с банком – предоставление отсрочки по платежам (так называемых «кредитных каникул»). В зависимости от политики, предусмотренной внутри финансовой организации, банки могут предложить клиентам два вида «кредитных каникул»:

  • с возможностью отсрочки всей суммы обязательных ежемесячных перечислений;
  • с ежемесячным внесением процентов по кредиту без оплаты основного долга.

Также возможны индивидуальные схемы, обговариваемые между банком и клиентом.

Однако стоит учесть, что «кредитные каникулы» в большинстве случаев предоставляются не бесплатно. За возможность отсрочки платежей банк может в дальнейшем повысить процентную ставку на 1-2%.

Важно. Иногда возможность предоставления «кредитных каникул» уже может быть включена в изначальную сумму займа, согласно договору.

Использование рефинансирования

Многие банки предлагают клиентам рефинансирование существующих кредитов на более выгодных условиях.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

На условиях рефинансирования можно закрыть сразу несколько кредитов в других банках, объединив все долги в один. Таким образом должник сможет облегчить свое долговое бремя, получив новый займ на более выгодных условиях.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Несмотря на то, что банки крайне ответственно относятся к составлению договоров с клиентами, возникновение ошибок в документах полностью исключать нельзя. Поэтому если должнику нечем платить по кредиту, рекомендуется внимательно прочитать кредитный договор. Еще лучше показать данный документ грамотному юристу, совместно с которым можно попытаться найти возможные «лазейки» в документе.

Если какие-либо пункты или разделы договора противоречат действующему законодательству, их можно оспорить в суде. Данный процесс будет весьма непростым и трудоемким.

Но если суд признает соглашение полностью недействительным, истец может быть освобожден от уплаты процентов по кредиту.

Если договор будет принят недействительным лишь частично, это все равно поможет сократить размер долга.

Использование страхового полиса

Оформляя кредит, банки предоставляют клиенту платную страховку, которая может защитить от проблем с выплатами в случае потери работы, тяжелой болезни и других обстоятельств, приводящих к возникновению долгов по кредиту. От страховки клиент имеет право отказаться, но в таком случае он будет считаться неблагонадежным и получит займ с повышенной процентной ставкой.

Важно. Заключая договор кредитования, важно уделить особое внимание страховым случаям и возможностям получения компенсации при их возникновении – это поможет избежать проблем в будущем.

Однако получение страховки может быть связано с определенными трудностями, а иногда возможно только через суд, так как страховщики неохотно отдают деньги клиенту. Для того, чтобы избежать проблем, до момента выплаты компенсации клиенту все равно придется гасить долг по кредиту из собственных средств.

Ожидание исковой давности

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Однако такой способ избежать выплат является не совсем законным, ведь в случае возникновения финансовых трудностей клиент всегда может обратиться в банк для решения проблемы.

Если заемщик будет преднамеренно скрываться и избегать выплаты денежных средств, финансовая организация имеет право обратиться в суд для их принудительного взыскания гораздо раньше, чем через три года.

Банкротство

Банкротство физических лиц, освобождающее от выплат по кредиту, допустимо лишь в том случае, если размер долга банкам превышает 500 000 рублей, а срок задержки платежей составляет более трех месяцев. Процедура банкротства осуществляется в арбитражном суде.

Важно. Для того, чтобы суд признал заемщика банкротом, необходимо предоставить доказательства собственной нетрудоспособности.

Перед обращением в судебную инстанцию заявителю необходимо уведомить все банки-кредиторы о начале процедуры банкротства. После того, как суд примет все необходимые документы и заявление о проведении банкротства, начнется процедура проверки платежеспособности заявителя, оценки его имущества и возможности получения доходов для оплаты долга.

Если суд признает гражданина банкротом, то на все имущество и ценные вещи должника будет наложен арест, после чего в течение шести месяцев будет произведена реализация имеющихся ценностей в счет оплаты долга по кредиту. В том случае, если вырученных финансовых средств оказалось недостаточно для покрытия всей суммы, оставшийся долг будет списан.

Статус банкрота сохраняется в течение 5 лет. В течение всего этого времени гражданин, признанный банкротом, не сможет занимать определенные руководящие должности, совершать дорогостоящие сделки, зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Также банкротство навсегда оставит отрицательный след в кредитной истории.

Клиенту банка важно знать, что срок исковой давности исчисляется с того момента, когда заемщик перестал выплачивать долг по кредиту. Через три года с этого дня договор между клиентом и банком теряет юридическую силу.

Когда клиент решил дождаться истечения срока исковой давности, то за все три года он не должен вносить ни одного платежа. Если хотя бы небольшая сумма в счет кредита будет оплачена, то срок исковой давности обнулится и начнет исчисляться заново.

Как не платить кредит законно и начать спокойно житьВ первую очередь отказ от выплаты долга по банковскому займу скажется на кредитной истории заемщика. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, поэтому в будущем в предоставлении новых кредитов будет отказано.

В остальном риски зависят от выбора пути решения возникшей финансовой проблемы. Наименее проблематичным для заемщика станет реструктуризация или рефинансирование кредита. А такие варианты, как ожидание истечения срока исковой давности и процедура банкротства, могут принести немало проблем, начиная от постоянных звонков из банка и заканчивая продажей имущества в счет долга.

Отказ от выплаты долга по кредиту допустим лишь в том случае, когда в жизни заемщика возникли действительно сложные и непредвиденные обстоятельства, такие как:

Все остальные причины не являются уважительными для банка и исключают возможность безнаказанной просрочки платежей.

Оформляя кредит в банке, клиент всегда должен оценивать свои реальные финансовые возможности и не брать в долг слишком большие суммы, отдавать которые будет сложно. Также при подписании договора важно уделить внимание пунктам, предусматривающим возможность решения проблем в случае возникновения непредвиденных обстоятельств в жизни заемщика.

Если финансовое положение клиента резко ухудшилось, ему рекомендуется не игнорировать кредитные обязательства, а отправиться в банк для совместного поиска путей решения проблемы.

Источник: https://credit-info.online/kak-ne-platit-zakonno/

Как законно не платить кредиты?

Грамотное финансовое планирование предполагает, что объем обязательств по отношению к доходам не превышает 30%, а в идеале – не должен быть более 10%.

К сожалению, для многих россиян в эти параметры обязательств вполне укладываются коммунальные и прочие постоянные платежи.

Тем самым существенная доля населения в принципе не может позволить себе жить в кредит, не говоря уже о том, что нужно тратиться на питание, одежду и прочие повседневные нужды.

Вместе с тем, порядка 25-30% людей имеют кредитные обязательства, у многих оформлены сразу несколько кредитов, не считая кредитных карт.

Это не очень высокий уровень по сравнению с некоторыми зарубежными странами, но проблему представляет не сам факт наличия большого количества заемщиков, а серьезная доля просроченных и проблемных кредитов, по которым очевидна неплатежеспособность населения.

Кроме того, есть и еще одна неприятная статистика: чем ниже уровень доходов, тем большее привлекается кредитов, и, что немаловажно, эти кредиты более дорогие.

Таким образом, большинство неплательщиков по кредитным обязательствам – люди с изначально небольшими доходами, которые при этом сознательно пошли на риски. Именно в таких ситуациях потеря работы или иные причины, создавшие финансовые проблемы, приводят к вполне предсказуемому результату – невозможности платить по своим долгам.

Как урегулировать долговую проблему законными способами

Как не платить кредит законно и начать спокойно житьМожно ли каким-то образом законно не платить кредит банку? Да, но только если вы и банк пришли к такому соглашению, договорились об отсрочке платежей, так называемых кредитных каникулах. Все иные способы – незаконны по определению, потому что сам факт хотя бы одной просрочки является нарушением договора, а значит, и нарушением положений закона о договорных обязательствах.

Вопреки широко распространенному мнению о том, что банки не готовы идти на уступки должникам, попавшим в трудные жизненные ситуации и неспособным расплачиваться по кредитам, эта позиция является своеобразным стереотипом.

Во многом он появился благодаря СМИ, которые любят рассказывать о разных случаях принудительного выселения должников из квартир, изъятия автомобилей, наложения приставами ареста чуть ли на все, что нажито непосильным трудом, не говоря уже о фактах насильственных действий со стороны коллекторов.

Но средства массовой информации никогда не освещают ситуации, когда банки идут навстречу заемщикам-должникам. Потому что это никому неинтересно, здесь нет скандала, эмоций – ничего, чтобы могло поднять рейтинги.

В результате – подавляющее большинство должников просто боится заявить в банке о своих проблемах, многие стесняются этого, а некоторые опускает руки и смиренно ждут дальнейшего развития событий по принципу «будь что будет». И мало кто серьезно задумывается о том, что можно на законных основаниях не платить кредит, проявив только свою активность в этом вопросе, своевременно сообщив о проблеме банку и предложив разумное урегулирование проблемной ситуации.

Банки в подавляющем числе случаев не отказываются идти на уступки в вопросе отсрочки или иного варианта реструктуризации кредита, если для этого есть весомые основания, должник не скрывается и выражает свою готовность как можно быстрее решить проблему. Нет, это не проявление лояльности, это обычный прагматичный расчет.

Выгоднее дать клиенту некоторое время на самостоятельное разрешение проблемной ситуации и восстановление платежеспособности, чем тратить свои собственные ресурсы на принудительное взыскание долгов. И только если в таком подходе банк не увидит собственных выгод, заемщику будет отказано.

А таких случаев не очень много, а, по сути, только один – очевидная неспособность или нежелание должника оперативно (в течение нескольких месяцев) восстановить свое финансовое положение.

Об этом могут свидетельствовать существенные объемы разных долгов, безосновательное увольнение по собственному желанию, попытки скрыться от кредиторов, ввести в заблуждение и т.п.

  • В любом случае, если есть хоть малейший шанс договориться с банком, нужно его использовать, а уже дальше смотреть по ситуации.
  • Как не платить кредит законно:
  1. Заранее, еще когда только вам стало понятно, что платить по кредиту нет возможности, обратитесь в банк с заявлением о необходимости отсрочки или иной формы реструктуризации задолженности, указав причины трудного финансового положения и подтвердив их документально.
  2. Дождитесь принятого решения и не отвергайте сразу поступившее предложение о реструктуризации только потому, что оно не соответствует планируемому вами. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принять свое решение.
  3. Если предложение банка категорически не подходит, или вам отказали в реструктуризации, можно обратиться в другой банк с заявкой на новый кредит, в том числе по программе рефинансирования. Сегодня некоторые банки предлагают специальные решения по объединению нескольких ранее оформленных в других банках кредитов в один. Кроме того, анализ текущих кредитных предложений позволяет сделать вывод о выгодности любых процентных ставок по отношению к тем, что были в 2015 году и начале 2016 года. Этим можно воспользоваться даже тем, кто просто хочет уменьшить кредитную нагрузку – выгода будет существенной. Заявку на новый кредит или рефинансирование лучше подавать в несколько банков сразу. Это серьезно повысит вероятность одобрения при возможности выбрать наиболее приемлемые условия кредитования.
  4. Если сумма задолженности относительно невелика, можно попробовать оформить кредитную карту. Во-первых, требования к заемщикам здесь менее жесткие, и карты выдают даже при наличии других кредитов. Во-вторых, у вас будет период, обычно 50-55 дней, в течение которого можно будет не платить по обязательствам по карте. Только необходимо будет соответствовать требованиям, предъявляемым для получения и сохранения льготного периода. Нередко бывает достаточно провести безналичный платеж, чтобы он не попал под критерии наличного расчета или снятия денег. Карта не спасет от погашения обязательств по кредиту и увеличит общий размер обязательств, но, тем не менее, она даст некоторый период отсрочки по платежам. При желании за 50-55 дней можно устроиться на работу или самостоятельно продать подороже какое-то имущество, чтобы рассчитаться по кредиту.
Читайте также:  Продажа квартиры с обременением в различных формах

Решить одновременно задачи, как законно не платить по кредиту и как начать жить спокойно, помогает только активная позиция при урегулировании финансовой проблемы.

Рекомендации некоторых «опытных товарищей» по поводу смены места жительства, фамилии, телефонных номеров, перерегистрации имущества на родственников и прочих вариантов «ухода в подполье», конечно, позволяют не платить по кредиту, но жить спокойно они не дадут, по крайней мере в привычном для вас варианте.

Обычно эти советы преследуют решение задачи затягивания процесса взыскания на срок свыше 3-х лет, то есть когда истечёт срок исковой давности. Да, так можно было сделать до последнего времени и некоторым даже удавалось осуществить задуманное.

Но не стоит забывать, что ваше отсутствие не станет препятствием для получения банком судебного приказа (до 500 тысяч рублей долга) или исполнительной надписи нотариуса (сумма не важна), а что-либо противопоставить банку, защитить свои права, свести к минимуму неустойку – вы не сможете без «рассекречивания» себя.

Другие законные способы не платить по кредиту

При желании всегда можно найти вполне законный выход из ситуации, не загоняя себя в еще большие долговые проблемы, даже если банк не готов идти на уступки и реструктурировать долг. Главное – подойдите к проблеме внимательно и индивидуально, оценив все преимущества, недостатки и риски того или иного варианта.

Среди возможных решений:

  1. По залоговым кредитам – согласиться на утрату залога. Предоставляя какое-то имущество в залог, нужно понимать, что оно уже ставится под угрозу. В ряде случаев отдать залог банку – не самый плохой выход из ситуации, тем более находясь в жестких финансовых условиях.
  2. Проанализируйте условия страховки, если она сопутствует кредиту. Возможно, ваш случай подпадает под страховой, и решить проблему можно за счет страховых выплат.
  3. По ипотеке – договориться с банком о сдаче жилого объекта в аренду и погашения за счет арендных платежей кредита. Некоторые идут на это и без согласия банка, точнее, не ставя его в известность, – вариант рискованный, но большинство банков закрывает на это глаза или пребывает в полном неведение. Многие и вовсе гасят всю ипотеку в течение ее срока действия за счет аренды. Вариант неплохой, если у вас есть еще одно жилье или есть возможность снять жилье подешевле. Его можно рассмотреть и в качестве временной меры, пока вы не найдете новую и более лучшую работу.
  4. Еще один вариант по ипотеке – рассмотреть возможность участия в программе финансовой господдержки АИЖК и помощи заемщикам, попавшим в трудную ситуацию.

В качестве крайней мере может быть использовано затягивание судебного процесса. Это вариант бывает эффективным, но спокойной жизни он точно не даст. Придется постоянно контролировать ход процесса и придумывать разные варианты его затягивания, при этом нет гарантии, что однажды судья не станет игнорировать или досконально перепроверять все основания.

Освободить от кредитных обязательств, по крайней мере частично, может процедура банкротства. Но для физических лиц на данный момент она слишком сложна, длительна и дорога.

Кроме того, автоматически списать все долги не получится, разве что, если у вас совсем нет ничего – ни имущества, ни денежных средств, ни доходов.

В остальных случаях придется годами жить в состоянии банкрота, и смириться с теми последствиями, которые влечет этот статус в будущем. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-zakonno-ne-platit-kredity

10 способов как законно не платить кредит и начать спокойно жить

«Занимать деньги надо у пессимистов. Они заранее знают, что им не вернут». Если же долг оформлен в виде банковского кредита, возвращать деньги, скорее всего, придётся. Что же делать, если нечем платить?

Можно ли вообще не платить кредит

В сложной жизненной ситуации, резко ухудшившей финансовое положение должника, нужно искать способ, позволяющий законно не платить кредиты банкам. Списать весь долг получится только в случае полной финансовой несостоятельности. Однако уменьшив ежемесячные выплаты, снизив начисляемые проценты и аннулировав пени, можно начать спокойно жить и работать, постепенно возвращая долг.

10 способов как законно не платить кредит

Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.

1. Попытаться договориться с банком

Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием.

Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени.

Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.

3. Реструктуризация

Реструктуризация – ещё один законный метод временно не платить деньги банку. Процедура направлена на уменьшение размера ежемесячного платежа. Реструктуризация проводится разными способами:

  • продление срока кредитования;
  • отсрочка выплаты основного долга;
  • снижение процентной ставки;
  • изменение валюты.

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя вносить платежи (они становятся меньше). Это выгодно банку, так как задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Важно! К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить официальные документы, подтверждающие тяжёлые жизненные обстоятельства. Например, в случае сокращения, следует предъявить трудовую книжку.

3. Рефинансирование

Обстановка в банковской сфере постоянно меняется. Сейчас отчётливо наблюдается тенденция на снижение процентных ставок по кредитным продуктам.

Если клиент оформил заём несколько лет назад, у него есть реальный шанс снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях.

Иногда это можно сделать в том же банке, в котором заключён первоначальный договор. Но чаще, оказывается выгоднее уйти к другому кредитору.

Итог рефинансирования – умеренный процент и комфортный график погашения.

Примечательно, что при рефинансировании можно получить на руки сумму большую, чем основной долг. То есть часть денег выдаётся на текущие нужды.

4. Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку платежей и дают право не гасить основной долг в течение некоторого периода времени. В этот период должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.

Такая отсрочка может быть полезна неплательщику, который за это время найдёт новую работу, закроет другие долги, решит срочные финансовые проблемы. Но этот сервис повышает общую стоимость кредита, а иногда приводит к повышению процентной ставки или начислению штрафа.

5. Оспорить кредитный договор

Данный способ предполагает полное аннулирование соглашения. Судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат – экономия налицо.

Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки. Встречающиеся основания:

  • недееспособность клиента на момент подписания;
  • отсутствие лицензии у финансовой организации;
  • обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа;
  • кабальность условий. Чаще применимо к МФО-займам, а не кредитам.

В настоящее время возможность оспорить договор и не платить проценты по ссуде можно рассматривать только в качестве теоретического способа. На практике юристы в финансовых организациях внимательно следят за легитимностью всех сделок.

6. Использовать страховой полис

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением.

В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Недобровольная потеря работы обычно предполагает погашение нескольких обязательных платежей.

После смерти или наступления инвалидности основной долг погашается полностью.

7. Выждать срок исковой давности

Для кредита этот срок составляет 3 года. Исковая давность установлена Гражданским Кодексом. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то его иск останется без удовлетворения. Долг будет списан, неплательщик сможет спать спокойно, но уже без права взять новый кредит.

Текущая практика крупных Банков не допускает наступления исковой давности и спустя уже 90 дней продаёт долг коллекторам или оформляет судебный иск.

8. Инициировать процедуру банкротства

С 2015 года гражданин России может инициировать процедуру личного банкротства. В процессе которой будет реализовано его свободное имущество. Вырученные деньги будут возвращены кредиторам. Остаток долга списан по решению суда.

Признание личной финансовой несостоятельности накладывает ограничения на неплательщика-банкрота:

  • три года запрещено управлять юридическим лицом;
  • пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится).

Однако на фоне долгожданной финансовой свободы перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьёзными.

: Плюсы и минусы банкротства

9. Требования долгов с поручителей

Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.

Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.

10. Выкуп долга у коллекторов

Часто права требования по кредитным договорам банки реализуют коллекторным организациям в процессе процедуры факторинга.

Напрямую выкупить собственные долговые обязательства у коллекторов заёмщику не удастся, но договор цессии может быть заключен третьим лицом. Таким лицом легально может быть родственник или друг должника.

Обычно передача прав требования происходит с дисконтом от 20 до 40%. То есть в конечном счёте сумма основного долга значительно снижается.

Новый закон о коллекторах

Ответственность для злостных неплательщиков

В России в 2019 году действуют правовые нормы, предусматривающие строгие наказания для неплательщиков. Среди мер воздействия можно выделить две группы: материальная ответственность перед кредитором и уголовная ответственность по решению суда.

Материальная ответственность подразумевает:

  • пени по просрочке;
  • требование досрочного возврата всей суммы;
  • переход прав собственности на залоговое имущество;
  • наложение судом ареста на собственность неплательщика, его изъятие и реализация на торгах службой приставов.
Читайте также:  Неприкосновенность жилища - комментарии к статье 25 конституции рф

Уголовная ответственность предполагает строгие меры воздействия:

  • штраф (до 200 тыс. руб. или в размере дохода за 18 месяцев);
  • исправительные и обязательные работы;
  • арест (до 6 мес.);
  • лишение свободы (срок до 2 лет).

Что делать, если нечем платить кредит

В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе.

Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке. Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени.

Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории.

Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика.

Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования.

В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.

При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.

Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.

Важно! Потеря трудоспособности, увольнение по сокращению штата – стандартные страховые случаи. Если полис добровольного страхования был оформлен – страховая компания покроет убытки и погасит часть ежемесячных платежей.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Гражданский кодекс устанавливает солидарную ответственность заёмщика и его поручителя перед кредитором. В случае отказа заёмщика выплачивать кредит, поручитель должен будет возместить банку сумму основного долга, накопленной задолженности по процентам и пене, другие издержки.

Договор поручительства, как способ обеспечения исполнения долговых обязательств обладает высокой экономической эффективностью, но несёт очевидный риск для лица, выступающего поручителем.

Важно! Поручитель в течение трёх лет после уплаты долга может подать иск в суд с требованием о взыскании с заёмщика всех уплаченных сумм по кредитному договору.

Договор страхования как подушка безопасности

Оформить страховку — это предусмотрительный шаг, который в случае финансовых проблем позволит быстро и безболезненно решить проблемы с выплатами по кредиту.

Для того чтобы полис стал надёжной «подушкой безопасности», следует внимательно изучить страховые случаи, которые он покрывает.

Кроме стандартной защиты в случае инвалидности, увольнения и смерти специалисты рекомендуют включить в договор пункт о снижении совокупного семейного дохода.

В целом со сложностями во время выплаты кредитов сталкивается около половины заёмщиков. Главное, во время начать действовать: искать дополнительные источники дохода, подходящие варианты снизить долговую нагрузку и списать долг. Зная способы, как законно не платить по кредиту, должник сможет с достоинством преодолеть временные неприятности, погасить или законно списать заём и жить дальше.

Источник: https://bankrotof.net/pro-dolgi/kak-zakonno-ne-platit-kredit/

Как законно не платить банковский кредит: 3 основных способа

Каждый гражданин мечтает в своей жизни совершить дорогостоящую желаемую покупку. И на нее ему не хватает денежных средств. И он прибегает к услугам финансовых организаций, беря кредит на мечту. На современном этапе редкая покупка обходится без привлечения кредитных средств. Но как только наступает день оплаты обязательств, у людей начинаются трудности: они не могут вовремя погасить задолженность за неимением денежных средств.

Это доставляет неудобство не только должнику, но и кредитору. Теперь ему придется взискивать с вас денежные средства законными способами. А заемщики, с свою очередь, тоже ищут способы чтобы отклониться от уплаты. Как законно не платить кредит банку? Ответ содержится в этой публикации!

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить?

Причин для неуплаты обязательств по кредиту у клиента целые списки. Выделяют только два вида:

  • Финансовые. Появляются вследствие факторов: увольнения, сокращения, болезни, смерти родственника и рождение малыша, развода.
  • Психологические. Это умышленное мошенничество, совершаемое с целью финансового обогащения.

ЗА ПОСЛЕДНЕЕ В УГОЛОВНОМ КОДЕКСЕ ПРОПИСАНО НАКАЗАНИЕ, НО В СЛУЧАЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВА ВИНЫ. ПРАКТИКА ПОКАЗЫВАЕТ, ЧТО ТАКИХ СИТУАЦИЙ МАЛО И ОНИ НЕ ДОВОДЯТСЯ ДО КОНЦА.

Если же это временное финансовое затруднение, то вы обратитесь в кредитное учреждение с письменным заявлением об отсрочке кредитных обязательств. Банкам выгодно сохранить с вами отношения и не тратиться на услуги юристов, коллекторов.

Поэтому они идут навстречу, предлагая клиенту: рефинансирование, реструктуризацию, отсрочку долга, кредитные каникулы.

Законные способы не платить по кредиту

Финансовые учреждения идут навстречу должнику и выдают отсрочку. Но присутствуют среди них и те, кто не идет на мирное разрешение ситуации. Поэтому граждане самообразовываются и решаются на поиски законных методов неоплаты кредита. В природе возможно несколько таких процессов.

Существуют ли законные способы неуплаты кредита?

Использование срока исковой давности

В законодательстве установлен срок исковой давности- три года с момента появления просроченной задолженности. Отсчет идет с первого дня и заканчивается на 36 месяце. Но это проявляется только, если банк и заемщик полностью исключили общение. Даже если кредитор отсылает вам СМС сообщение или звонит, точка отсчета перемещается на этот день.

В этой ситуации заемщики игнорируют звонки и сообщения банка, думая, что период действия истечет и долг «простят».

Доказать можно, что таких обращений вы не получали, но для решения ситуации вам необходимо нанять квалифицированного юриста. Доказать прием звонка, поступающего на ваш номер, именно вами невозможно.

На звонок теоретически ответил родственник или знакомый, пребывающий у вас в гостях.

Мировая договоренность с банком

Решая вопрос о неуплате кредита, первым делом обратитесь в отделение финансового учреждения, где вы взяли кредитные обязательства. Постарайтесь мирно урегулировать вопрос с отсрочкой долга.

Если сотрудники заинтересованы в досудебном урегулировании, то они пойдут навстречу, выдвигая пути решения ситуации в виде:

  • Реструктуризация. Распространенная форма пролонгации договора с целью снижения ежемесячного платежа по кредиту или уменьшение процентной ставки на начальном этапе кредитования.
  • Рефинансирование обязательств. Этот способ позволяет получить новую ссуду и покрыть невыгодный кредит.
  • Отсрочка выплаты с помощью программы «кредитные каникулы». Предоставляется гражданам отсрочки на срок до 1 года на решение финансовых вопросов.Предполагает выплату только процентов по кредиту.

Эти способы помогают найти компромисс. Банки охотно идут на разговор с клиентом, особенно если он постоянный заемщик, не допускающий ни одной просрочки по кредитным обязательствам.

ПРЕДОСТАВЛЯЯ ДОКУМЕНТАЦИЮ О ПРОИЗОШЕДШЕЙ СИТУАЦИИ (УВОЛЬНЕНИЕ, СОКРАЩЕНИЕ, СМЕРТЬ РОДСТВЕННИКА, РОЖДЕНИЕ РЕБЕНКА), ВЫ ПОДТВЕРЖДАЕТЕ БЛАГОНАДЕЖНОСТЬ И УВЕЛИЧИВАЕТЕ ШАНСЫ НА ОДОБРЕНИЕ КРЕДИТА ПРИ ПОСЛЕДУЮЩЕМ ОБРАЩЕНИИ В БАНК.

Помощь антиколлекторов

При возникновении просрочки в полгода банк вправе передавать долг коллекторским агентствам. Банк опускает руки и передает долг коллекторскому агентству. Те же работают либо по договору цессии, либо по агентскому. В зависимости от типа договора они вправе на конкретные действия.

Например, по договору цессии они обязаны вас известить о переходе права на обязательства им, и теперь вы оплачиваете долг на счет коллекторского агентства. Если же это агентский договор, то они выступают посредниками между отношениями банка и вами. Соответственно оплачивать долг вам нужно банку.

Если поступает звонок из коллекторского агентства, он должен быть грамотным и четким. Иначе, вы рискуете потратить драгоценное время на разговор с некомпетентным человеком. Сначала сотрудник должен представиться и четко назвать организацию, которую он представляет. Потом назвать юридический адрес компании и узнать с кем он разговаривает.

Обозначив проблему, он расскажет о последствия невыплаты долга на законодательном уровне. Он вправе предложить помощь в отсрочке кредита или решении вопроса. Если же он не выполнил первые три пункта, вы вправе положить трубку.

КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНСТВА НЕ ВПРАВЕ ЗВОНИТЬ РАНЕЕ ВОСЬМИ УТРА И ПОЗЖЕ ДЕСЯТИ ВЕЧЕРА. ЗАПРЕЩАЕТСЯ ЗВОНИТЬ АГЕНСТВАМ 4 РАЗ В ДЕНЬ И БОЛЕЕ.

Помните, что действия коллекторских агентств регламентируется гражданским, административным, уголовным, семейным кодексом. Как такового конкретного закона для их деятельности нет, но эти правовые аспекты позволяют держать агентства в установленных рамках. При возникновении угроз, записывайте разговор и пишите заявление в соответствующие органы.

Но при наступлении такой ситуации, для предотвращения разговоров с не компетентными сотрудниками существует антиколлекторская организация, занимающаяся обращениями граждан по вопросам этих учреждений.

Судебный процесс по кредитным договорам

Судебное разбирательство

Когда дело не подлежит мирному урегулированию, а коллекторское агентство тоже уже не может помочь, банк передает дело в суд. Нежелание разговора с кредитором будет уважительным аргументом для подачи иска и принятия решения о возмещении убытков.

Практика судебных разбирательств доказывает, что суд становится на сторону банка и решает взыскать долг с имущества или заработной платы. Если кредитора устраивает решение о продаже имущества, то проводится открытый аукцион по продаже. Обеспечение и регулирование процесса производится судебными приставами.

Чем грозит неуплата кредита?

За неуплату кредитных обязательств сейчас заемщик не может:

  • Выезжать за границу. Запретить выехать может таможенная служба, но при условии, если дело передано в суд и по нему вынесено решение.
  • Взять новые кредитные обязательства, так как его кредитная история будет испорчена.
  • Должник обязан будет оплатить все расходы, понесенные кредитной организацией, а также погасить штрафы, неустойки и пени.
  • Клиент будет часто общаться с коллекторскими агентствами.
  • Также должнику грозит уголовная ответственность за умышленное мошенничество.Если это, конечно, докажут. Для этого нужно собрать много сведений, доказать ложность ранее представленной информации.

Нюансы

Чтобы избежать судебного заседания нужно регулярно отвечать на звонки сотрудников банка и сообщать об изменениях ситуации. Каждое общение будет служить новой точкой отсчета исковой давности. В этом случае у вас не получится уклониться от обязательств в целом, но вы сохраните доверительные отношения с банком.

При нежелании оплачивать обязательства можно переписать все имущество на других лиц или вывести его за пределы квартиры. Тогда после вынесения решения, судебным приставам будет нечего описывать. А единственное жилье описать они не вправе.

ОБЪЯВИТЕ СЕБЯ БАНКРОТОМ. ЭТО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НА СУММУ СВЫШЕ 500 ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПОКАЗЫВАЕТ, ЧТО ТАКИЕ ДЕЛА НАИБОЛЕЕ ВЫИГРЫШНЫЕ.

Законные способы для неоплаты кредитных обязательств есть, но воспользоваться ими крайне сложно. Заемщику нужно иметь немало усилий чтобы довести дело до победного конца.

Если статья была вам полезна, ставьте палец вверх, это очень важно для нас, спасибо!

Также читайте другие наши статьи:

Чем грозит невыплата кредита

Депозиты. С чего начать, и как получить наибольший из возможных процентов?

Кредитные карты: удобство или ловушка?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/eco/kak-zakonno-ne-platit-bankovskii-kredit-3-osnovnyh-sposoba-5b128d26fd96b1ee40caca61

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector