Как накопить на пенсию самостоятельно

Как накопить на пенсию самостоятельно

Глупо писать статью про то, как накопить на пенсию к 55—60 годам, если вам 54—59 лет, так как понятно, что времени остается немного и, если накоплений совсем нет, то есть риск, что на комфортный уровень жизни накопить уже не успеешь.

Писать же прописные истины, что на пенсию надо копить как можно раньше, с первой зарплаты, — можно, но молодежь вряд ли об этом задумывается, да и в первые годы карьерного становления денег не так много. Самый пик понимания и появления свободных средств на будущие накопления приходится как раз на период 30—40 лет. Вот для людей этого возраста и распишем, какой может быть их стратегия накопления.

  • Для начала вводные для расчетов, предположения
  • · Берем средний возраст 35 лет.
  • · Пенсия — в 60 лет, то есть через 25 лет.
  • · Первичного капитала и какого-то начального портфеля нет (чтобы не ударяться в анализ уже имеющегося портфеля), никаких инструментов нет, максимум — резервный фонд.
  • · Человек — налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается 13-процентным налогом.
  • · Налогообложение инвестиций не учитывалось в силу невозможности спрогнозировать, в частности, налогообложение корпоративных облигаций выпуска 2021 и далее.
  • · Клиент планирует пенсию в РФ, чтобы не вдаваться в тонкости валютного планирования, налогообложения и законодательства других стран для составления портфеля под пенсию в другой стране.
  • · Расчеты по страхованию примерны, точные расчеты зависят от пола, состояния здоровья, точных сумм покрытия и выбранных рисков.
  • · Под ETF (Exchange Traded Funds, иностранные биржевые инвестиционные фонды, ценные бумаги которых торгуются на бирже) имеются в виду ETF FinEx, торгуемые на российском рынке.
  • · Выбирались только пополняемые инструменты, то есть не инвестиционное страхование жизни, не большинство структурных продуктов, не недвижимость в виде покупки объектов.
  • Вариант «бюджетный» (менее 10 тыс. рублей в месяц)

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если клиент получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы: если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось. Но такие программы дороги: обычно в год надо туда отчислять примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить (например, хотите минимум 5 тысяч в месяц — придется сначала до пенсии платить в страховку по 5—6 тыс. рублей в месяц или больше, в зависимости от пола, возраста, здоровья и т. д.). Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, потому что все пойдет в него, а он не самый ликвидный и доходный. Но без защиты оставить человека мы не можем. Так что придется брать рисковую страховку до пенсии с покрытием на сумму, которой хватит на возможное лечение по минимуму + хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного. Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн. рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4—5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 3,6 + 1 = 4,6 млн рублей. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний и опции освобождения от уплаты взносов, может для человека 35 лет стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет и возвращать себе 1 560 рублей от государства, то есть страховка, по сути, обойдется в 12 000 — 1 650 = 10 440 рублей в год, или 870 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

  1. Далее вся остальная сумма будет направляться на ИИС (тип вычета А), внутри него — в зависимости от склонности к риску:
  2. · консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / структурные продукты на облигации;
  3. · умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, но в силу малого бюджета денег хватит на 1—2 ETF, поэтому, чтобы не покупать одну акцию одного и одну акцию другого фонда, проще выбрать один фонд. Если клиент будет жить в РФ, тогда это будет ETF на РФ, чтобы при малых суммах взять портфель;
  4. · агрессивный — можно 100% в ETF.

Предположим, что клиент сможет отчислять по 5 тыс. рублей в месяц. И что он реинвестирует в ИИС вычет, который получает, а подает он на него в начале каждого года. И у клиента официальный доход под 13% не меньше, чем его годовые отчисления в страховку и ИИС.

При консервативной стратегии можно предположить среднюю доходность за 25 лет инвестиций на уровне вряд ли выше 10%. Через 25 лет накоплено будет около 4 млн рублей в ценах 2042 года.

Если предположить, что мы реально выйдем на инфляцию в 4%, то в текущих деньгах это будет около 1,5 млн рублей, которые сейчас, вложенные консервативно, дадут 150 тыс.

рублей в год, но все тратить на жизнь нельзя, нужно хотя бы 50% оставлять на реинвестирование и защиту от инфляции, так что пассивный доход будет около 75 тыс. рублей в год, или 6 250 рублей в месяц.

При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых, и при тех же вводных можно потенциально выйти на более чем 10 тыс. рублей в месяц.

При агрессивной стратегии можно пробовать выйти на 15% годовых, и тогда есть шанс на 14 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 870 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «средний» (20—30 тыс. рублей в месяц)

Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку, чтобы получить себе хотя бы некоторую гарантированную прибавку к пенсии, так как это достаточно дорогая программа: придется в месяц отчислять даже больше, чем в итоге накопится пассивного дохода в месяц к пенсии. Поэтому здесь я бы тоже советовала комбинацию рисковой страховки и ИИС, благо отчисления даже в 30 тыс. в месяц не превысят порог в 400 тыс.

Рисковую страховку — тоже на сумму, которая, будучи вложена под 10%, будет приносить нормальный прирост, половину которого (5% годовых) можно снимать на жизнь, а еще половину — реинвестировать. Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс.

рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых пускались на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции.

С защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний, освобождением от уплаты взносов эта страховка для человека 35 лет может стоить от 24—25 тыс. рублей в год, то есть около 2 тыс. в месяц. При социальном вычете можно ежегодно получать от государства 13% от 24 тыс.

, или 3 120 рублей, то есть страховка в год будет стоить 24 000 — 3 120 = 20 880, или 1 740 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Остальной бюджет — в ИИС (тип вычета А).

· Консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / СП на облигации.

  • · Умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, тут бюджет уже побольше, можно сделать портфель из 2—3 ETF (например, РФ и США).
  • · Агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (может быть даже 3 ETF: например, на РФ, США и Германию).
  • Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении, скажем, 25 тыс. рублей:
  • · при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. в месяц;
  • · при умеренном и ожидаемом доходе 13% — около 51 тыс. в месяц;

· при агрессивной и 15% — около 70 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 25 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 1 740 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «расширенный» (не рассматривался вариант для людей с большим капиталом, здесь имелась возможность инвестиций от 100—200 тыс. рублей в месяц)

В этом случае явно все накопления сильно зависят от трудоспособности человека, так что определяем минимальный размер не государственной пенсии, который нужно обеспечить вне зависимости ни от чего, железобетонно, что бы с клиентом не случилось. Если предположить, что к пенсии будет свое жилье и хотя бы минимальная госпенсия около 15 тыс.

в месяц, то в целом прибавки еще хотя бы в 20 тыс. в месяц должно хватить на самый минимум. Бюджета на накопительную страховку уже хватит. Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложенная максимально консервативно (хотя бы под 10%), будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование.

Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать. Так что нужна накопительная страховка на срок до 60 лет на 5 млн рублей с защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний и опцией освобождения от уплаты взносов.

При данных рисках клиент получит 5 млн, которые пустит на лечение, а не будет их изымать из инвестиций, плюс еще обеспечит себе негосударственную пенсию в 20 тыс. в месяц с 60 лет. В отличие от рисковой страховки, где гарантированного накопления нет. Такая программа в 35 лет может стоить в среднем от 240 тыс. рублей, то есть 20 тыс. в месяц. Плюс вычет 120 тыс.

(15 600 рублей ежегодно от государства), итого такая программа обойдется в 240 000 -15 600 = 224 400 рублей в год, или 18 700 рублей в месяц.

  1. Остальную сумму можно предложить инвестировать так:
  2. · 400 тыс. в год — в ИИС, чтобы получить налоговые льготы;
  3. · остальное — обычный брокерский счет.
  4. Внутри брокерских счетов будет такая разбивка:
  5. · консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017;
  6. · умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 40% ETF акций (тут бюджета хватит на диверсифицированный портфель: РФ, США, Германия и все остальные ETF акций на российском рынке), также можно добавить на 10% ETF золота;
  7. · агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (акции плюс до 10% в золото), а можно, при готовности к риску, выделить до 10% в роботов или стратегии автоследования.
  8. Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении в инвестиции, скажем, 150 тыс.:
  9. · при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 75 тыс. в месяц;
  10. · при умеренной и ожидаемом доходе 13% — около 125 тыс. в месяц;

· при агрессивной — теоретически с автоследованием возможно 20%, тогда будущая пенсия может быть около 420 тыс. в месяц. Если же доходность будет 15% — тогда около 180 тыс. в месяц.

Читайте также:  Как приватизировать дачный участок в 2020 году

Плюс еще 20 тыс. в месяц из накопительной страховки.

Причина снижения соотношения инвестиции / будущая пенсия для состоятельного варианта по сравнению с бюджетным и средним в том, что в ИИС направляется не более 400 тыс. в год, так что увеличение доходности за счет налоговых вычетов происходит не на всю инвестируемую сумму, а лишь на ее малую часть.

А остальное инвестируется, а затем накопленная сумма в 60 лет инвестируется консервативно под 10%, причем лишь 50% от этого тратится, а остальное пускается на реинвестирование, иначе капитал скоро будет проеден.

Можно увеличить желаемую пенсию в два раза, но тогда возникает риск столкнуться с тем, что капитал может закончиться раньше, чем жизнь.

Итого бюджет: 150 тыс. в месяц на инвестиции в ИИС и 18 700 рублей в месяц на накопительную страховку.

Конечно, универсальных рецептов нет, надо учитывать прочие финансовые цели, а при желании пенсии вне РФ — планировать зарубежные инструменты. Если же уже есть накопления — подключать анализ имеющегося портфеля. В любом случае, главное — начать, иначе пенсия станет для вас не золотым временем, а именно периодом дожития.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9723962

Как самостоятельно накопить на пенсию

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами.

Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений.

Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как накопить на пенсию самостоятельно

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

  • Плюсы:
  • Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.
  • Минусы:
  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги.

ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому.

Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ Недостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе.

Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото.

Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами.

Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах.

Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Видео: Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию

Источник: https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/

Как самому накопить на пенсию и что для этого нужно предпринять уже сейчас: советы экспертов

Многие россияне на вопросы о пенсии отвечают, что даже и не думают рассчитывать на нее — просто «не доживут» или «чиновники все равно обманут». Доверия к государству у большинства людей нет.

Правда, государственные пенсии хотя и небольшие, но платятся все же исправно. Но можно ли нормально прожить на эти гроши? Поэтому желательно позаботиться о своей пенсии самостоятельно.

Советами с будущими пенсионерами поделился Сергей Макаров, замдиректора Национального центра по финансовой грамотности.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Копить лучше, чем жаловаться

На вопрос, верит ли он сам в государственную пенсию, Макаров отвечает, что какая-то минимальная государственная пенсия обязательно должна быть. Что же касается размеров своего пенсионного обеспечения — тут есть две основные линии поведения. Вы можете сидеть и плакаться на свою судьбу, а можете стараться предпринять какие-то действия, начав копить самостоятельно.

Начинать придется с фундамента, основания личных финансов — с создания резервного фонда. Если у вас нет такой подушки безопасности, то обязательно нужно сформировать ее. В этом резерве должна лежать сумма, составляющая три-шесть месячных расходов вашей семьи. После формирования этой заначки вы можете выходить на достижение более долгосрочных целей, включая и пенсионные накопления.

Читайте также:  Возврат и обмен ювелирных изделий по законодательству рф

А сколько откладывать?

Откладывать нужно столько, чтобы обеспечить свои потребности после прекращения работы. Т.е. вы сами должны определить, сколько хотели бы получать на пенсии и стремиться гарантировать себе такой доход. Конечно, в 30 лет бывает сложно представить себе эту картину. Тогда следует хотя бы примерно прикинуть расклады, исходя из своего текущего финансового положения.

В соответствии с международными стандартами, размер пенсионного обеспечения должен составлять примерно 70—80% от дохода человека перед выходом на пенсию. В таком случае удастся сохранить привычный уровень жизни.

Например, вы зарабатываете 50 тыс. руб. Значит, вам должно будет хватить 35—40 тысяч.

При государственной пенсии в 15 тысяч вам потребуется самостоятельно обеспечить себе ежемесячную прибавку в 20—25 тысяч, — объясняет Макаров.

При этом многие люди ставят себе и другие финансовые цели, включая покупку новой машины, квартиры, поездки в отпуск.

В целом для каждой семьи характерна своя уникальная финансовая ситуация со своими потребностями.

При этом цели могут быть и долговременными, и краткосрочными — пенсия через 20—25 лет, образование для ребенка — через 10 лет, автомобиль — через 2—3 года, отпуск — ближайшей осенью.

Человек так устроен, что прежде всего финансирует сиюминутные желания. Он может сначала потратить все средства на отдых, а потом начать копить на машину. В результате большинство если и начинает откладывать на пенсию, то лет за 5 до нее. А за такой короткий период времени ничего накопить не получится. Поэтому при желании что-то осознанно планировать на будущее нужно поступать совсем иначе.

Конечно, не стоит отказывать себе в отпуске. И о других актуальных целях тоже не нужно забывать. Просто необходимо произвести коррекцию своих потребностей. Например, если не удается отложить 10 тысяч на пенсию, то выделите хотя бы 2 тысячи, — уже что-то. Может, и новый автомобиль вам именно сейчас не очень нужен? Ну и для отдыха можно выбирать более бюджетные места.

Во что вкладывать накопления

Теперь следующий вопрос — а куда лучше вкладывать средства на свою будущую пенсию? Здесь универсального ответа нет, как нет и каких-то ограничений. Можно задействовать любые доступные вам финансовые инструменты, включая акции, облигации, ПИФы, недвижимость или золото.

Бывает так, что человек сделал вроде бы не очень удачные вложения в рынок акций. Однако на длительном периоде этот рынок с высокой вероятностью вырастет, показав высокую доходность. Используя долгосрочные инвестиции, вы получаете возможность приумножения капитала посредством более рискованных, но и более доходных инструментов.

Другое дело, если до пенсии остается всего 5 или 10 лет. В такой ситуации следует пользоваться более консервативными инструментами. Среди них — банковские депозиты, государственные облигации, надежные корпоративные евробонды. Тут уже ставится цель не столько приумножения накоплений, сколько сохранения их к моменту своего выхода не пенсию. Рыночные риски здесь лучше исключить.

Советы из книг

Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.

Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.

Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.

Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.

Здесь можно сделать простые выводы:

  • Первое — копить нужно постоянно. Если каждый месяц удается отложить совсем немного, за несколько лет набежит приличная сумма.
  • Второе — используйте для накоплений разные финансовые инструменты. Тогда вы не будете зависеть от колебаний курса рубля.
  • Третье — ваши сбережения должны работать. Они должны приносить доход, как минимум перекрывающий уровень инфляции.

Три способа нарастить накопления

На Западе люди для накопления пенсии активно используют инструменты фондового рынка. Хотя это и сопряжено с некоторым риском, на длительных периодах времени обычно показывает хорошую доходность.

Покупаем акции и облигации

Для приобретения ценных бумаг нам понадобится открыть собственный брокерский счет. Такую услугу предоставляют крупные банки и специализированные брокерские компании.

С помощью такого счета вы сможете самостоятельно осуществлять сделки: выбирать подходящие бумаги, покупать или продавать их. Подобная стратегия способна принести двойную выгоду.

Помимо прибыли от роста котировок бумаг, вы также сможете получать дивидендный доход от акций и купонный — от облигаций.

Минимальная сумма для входа на фондовый рынок сегодня составляет 10 тысяч рублей. Вы можете также настроить функцию автоматической покупки бумаг. Это позволит ежемесячно вкладывать определенную сумму, независимо от ситуации на рынке.

Неплохая альтернатива акциям и облигациям — ПИФы. Они разделяются на две основные группы — управляемые либо индексные. В первых осуществляется активное управление средствами инвесторов. Управляющие торгуют различными ценными бумагами. Теоретически это может принести более высокий доход. Однако это сопряжено с весьма значительными комиссиями на уровне 3—4% от суммы инвестиций.

Стоимость паев индексных фондов привязана к биржевым индексам. Например, к индексу Мосбиржи, учитывающему котировки десятков ведущих отечественных компаний. Величина комиссий в таких ПИФах меньше 1%.

Составляем индивидуальный план

Такие планы предлагают в негосударственных пенсионных фондах. Каждый месяц на протяжении нескольких лет вам нужно перечислять на счет определенную сумму. Компания же эти средства будет инвестировать в различные инструменты.

По окончании оговоренного срока на вашем счете сформируется определенная сумма. Вы сможете расходовать ее, как захотите. Например, можно сразу снять весь доход. А можно получать выплаты в течение нескольких лет. Или растянуть их до конца жизни.

Обратите внимание. С производимых самостоятельно пенсионных отчислений государством предоставляется налоговый вычет. Его величина составит 13% от вложенных сумм (не превышая 15 600 руб. за год).

Увеличиваем государственную пенсию

Государственные выплаты тоже можно увеличить. На размер пенсии влияет стаж и накопленные баллы. Здесь важно быть официально оформленным и получать высокую зарплату. Ознакомиться с действующими правилами можно на портале Пенсионного фонда, в разделе для будущих пенсионеров.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-samomu-nakopit-na-pensiyu-i-chto-dlya-etogo-nuzhno-predprinyat-uzhe-sejchas-sovety-ekspertov/

Достойная пенсия — как заработать самому без помощи государства

За последнее десятилетие в России было несколько пенсионных реформ, направленных на формирование достойной пенсии для будущих пенсионеров.

Но раз за разом они либо терпели поражение, либо условия, расписанные пенсионным фондом, как возможность чуть ли не купаться в деньгах на заслуженном отдыхе, на самом деле являются совсем невыгодными. Бюджет пенсионного фонда трещит по швам.

Население стремительно стареет. На долю работающих приходится максимальное количество пенсионеров за всю историю нашей страны.

Что в перспективе?

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан.

Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала.

Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов.

С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль.

В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

  • длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
  • количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
  • доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Реальная и номинальная доходность

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Доходность инвестиций

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию.

Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности.

Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.

С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.

Размер будущей пенсии

Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.

Средняя пенсия в России на момент написания статьи — 13 700 рублей

При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.

А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.

Читайте также:  Как и где получить выписку об отсутствии ограничений на недвижимость

Срок накопления

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти.

В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е. к вашему 42 дню рождения. Если вы решите оставить деньги работать и дальше, до 60 лет, то к выходу на пенсию у вас на счету будет 20 млн. рублей.

Ежемесячно с этого вы будете получать почти 170 тысяч!!!

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет.

Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется.

 Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30.  Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема.

Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно.

Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Советы по накоплению пенсии

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию.

Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации.

 И хотя акции считаются высоко рискованным видом инвестиций, на длительных промежутках времени эти риски снижаются многократно.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии.

Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч.

 Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Повышение всего на 2% доходности инвестиций, за период в 30 лет даст вам дополнительно почти 2 млн. рублей.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег.

Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала.

Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений.

Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев. Дополнительно к этому хочется отметить, что 90-95% инвесторам, вкладывающим деньги в отдельные акции (например, Газпрома) на длительных периодах не удается переиграть рынок.

Поэтому с вероятностью 90-95% ваша стратегия инвестиций в индексы даст вам больше прибыли.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке.

Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать.

Это называется стратегия усреднения, которая является достаточно эффективной на длительных интервалах и доказала свою жизнеспособность (и прибыльность) уже в течении нескольких десятилетий в разных странах и при различных рыночных ситуациях.

Подводя итоги

Как накопить на достойную пенсию своими силами? Используйте следующие правила и живите долго и счастливо:

  1. привлеките время на вашу сторону;
  2. инвестируйте постоянно;
  3. используйте финансовые инструменты с более высоким доходом;
  4. снижайте издержки;
  5. усредняйте стоимость ваших инвестиций;
  6. не снимайте деньги до достижения ваших целей, давая прибыли расти.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/pensiya/kak-nakopit-na-vyisokuyu-pensiyu-samostoyatelno.html

Как накопить на старость, создаем "пенсионную" подушку — 5 простых способов

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост «Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии — история Егора», рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть — необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян — все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Откладывать каждый месяц тяжело, но обязательно нужно!Взгляните на наших пенсионеров — вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден — выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать «пенсионные» накопления нужно — мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: «Вы решили откладывать каждый месяц деньги — но куда их конкретно откладывать?». Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады — низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать «подушка» денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Ищем хорошие условия в самых крупных банках

Сколько хранить? Я бы посоветовал — 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ — облигации федерального займа

  • Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.
  • Суть ОФЗ проста — по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.
  • Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.
  • Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус — досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим «финансовую подушку» на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом «Госуслуги», или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните — есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции — по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Почему бы и нет? 🙂

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе «портфель акций», но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью «Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду — есть ли смысл?». Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру — и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой «пенсионный» капитал.

Когда выйдете на пенсию — у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать «прибавку» к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Напишите в х, вы озаботились своей пенсией уже сегодня? Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?

Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c372f127f172e00ac061d3c/5c53d46590ab7c00aed72cf6

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector