Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Любой банковский займ подразумевает возвращение всей суммы клиентом – причём вместе с набежавшими процентами. Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к. его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Аннуитетный платёж

Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты.

Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.

Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.

В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа.

Указанные моменты обеспечивают более высокую финальную стоимость кредита. Всё из-за медленного процесса выплат. Чем дольше платишь – тем большая сумма уйдёт на покрытие задолженности.

Порядок и формула расчёта

Ниже рассмотрим общую схему расчёта платежей при аннуитетной форме покрытия займа, а также уделим внимание конкретному примеру – для наглядности.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Алгоритм

Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:

  1. Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
  2. Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.

Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.

Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.

Выглядит всё это так:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Что означают использованные элементы:

  • Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
  • Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
  • Мпс – месячная процентная ставка;
  • Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.

Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.

Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.

Пример

Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:

  • объём взятых в долг у банковской компании средств;
  • проценты;
  • назначенную месячную ставку;
  • период предоставления займа.

У нас в распоряжении есть следующие вводные:

  • сумма – 50 000 рублей;
  • ставка – 22% (имеются в виду годовые);
  • срок – 24 месяца.

Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс. Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12. Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.

Таким образом, наша формула приобретает вид:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Когда мы с боями сможет продраться через все эти заклинания, на выходе получится такой результат: 2 590 рублей. Эту сумму и будет каждый месяц вносить клиент банка для покрытия кредита.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

С этим знанием в уме можно вычислить заодно и переплату. Тут всё намного проще: умножайте платёж на срок кредитования. Т.е. в нашем случае мы получаем следующий расклад: 2 590 * 24 — 50 000 = 12 160 рублей.

Покрытие процентной ставки – вычет средств

Каждый заёмщик-обыватель имеет возможность самостоятельно рассчитать, какая сумма уходит на покрытие ставки. Для достижения этой цели нужно воспользоваться специальной формулой.

Итак: как рассчитываются проценты?

На первый взгляд, тут всё довольно просто, однако когда дело доходит до вычислений, многие начинают путаться с тем, в каком порядке и как считать.

Мы имеем Мп = 2 590 руб. Какая же часть этой суммы расходуется на погашение процентной ставки – при внесении 1-го платежа? Здесь используется формула: Сз * Мпс.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Т.к. платёж у нас первый, долг равен изначальной сумме 50 000 руб. Поэтому с 2 590 руб. на покрытие процентов уходит 50 000 * 0,0,183 = 915 руб.

Для второго платежа сумм долга составит: 50 000 + 915 — 2 590 = 48 325 руб. Поэтому на погашение процентов уже уйдёт меньшая сумма: 48 325 * 0,0183 = 884,34 руб.

Имея выше обозначенные сведения, каждый обыватель, обременённый займом, может вычислить, какая доля долга перед банком покрывается при внесении одного платежа. Отнимаем от значения платежа сумму, предназначенную для уплаты процентов. Тогда получается, что на погашение тела кредита уходит:

  • в первый месяц 2 590 — 915 = 1 675 руб.;
  • во второй месяц 2 590 — 884,34 = 1705,66 руб.

Видно, что с течением времени всё больше денег из ежемесячных выплат применяется для погашения основного долга. При этом на проценты уходит всё меньше средств.

Подобный подход позволяет кредитно-финансовому учреждению высчитывать ставку с более крупной суммы. Это и отличает аннуитетный платёж от дифференцированного. Данный нюанс даёт возможность понять, что аннуитет увеличивает сроки выплат и сумму, уходящую в счёт уплаты процентов. Как итог имеет место серьёзная переплата.

Онлайн-калькулятор

Все вышеприведённые вычисления на многих обывателей наводят тоску и даже ужас. Потому, чтобы не страдать лишний раз, придумали онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро рассчитать всё то, что мы учились в статье считать вручную.

Как пользоваться?

Алгоритм использования таких сервисов донельзя прост. Какой бы калькулятор Вы не выбрали, для начала нужно подготовить известные из договора сведения.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Сумма займа, срок кредитования, число/месяц/год выдачи заёмных средств, процентная ставка – всё необходимо иметь перед глазами. Если Вы не помните эту информацию наизусть, откройте соглашение, которое было заключено с банком: в документе прописаны абсолютно все нюансы сотрудничества и эксплуатации кредита.

Указанные данные следует внести в поля калькулятора. Проследите за корректностью вводимых значений.

В завершение останется лишь нажать кнопку “Рассчитать” (названия опции могут быть разными – всё зависит от выбранного сервиса – но смысл сохраняется)

Система выдаёт результат мгновенно.

Расчёт аннуитетного платежа

Теперь рассмотрим порядок действий на конкретном примере.

Используем калькулятор с сайта calcus.ru.

Что нужно сделать:

  • в окошко “Сумма кредита” внесите размер взятых в заём средств;
  • укажите период кредитования в окне “Срок кредита” – при этом выберите лучше месяцы вместо годичного обозначения;
  • ниже впишите дату, когда вы получили займ, в формате ДД.ММ.ГГ;
  • в выпадающем меню категории “Процентная ставка” выберите пункт “Постоянная”, а правее введите значение;
  • “Вид платежа” – отмечаем “Аннуитетный”;
  • укажите, когда по договору положено вносить ежемесячный платёж (в конце месяце или в начале – какого числа, в день выдачи займа и т.д.);
  • кликните по кнопке “Рассчитать”.

Сервис тут же выдаст итог: размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты Онлайн-калькулятор. Расчёт платежа

На все манипуляции времени уходит меньше минуты.

Обратите внимание: мы использовали все те значения, что применялись ранее при ручных расчётах. Имеется некоторое разночтение. Это зависит от того, какую погрешность задаёт калькулятор. Мы были точны до десятитысячной доли. В любом случае самостоятельные вычисления нужны для лучшего ориентирования в расходах.

Примечание 3. Итоги расчётов, проведённых самостоятельно, могут отличаться от тех, что выдадут в банке. Отслеживайте эти нюансы и тщательно консультируйтесь, преждем чем оформлять займ.

Чем хорош и плох аннуитет?

Хотя аннуитетный платёж выгоден банку, для клиента тут тоже есть свои положительные стороны.

Основной плюс – погашение происходит небольшими суммами. Это снимает чрезмерную финансовую нагрузку на бюджет гражданина. Обычно за кредитами обращаются те частные лица, кто не располагает возможностью тратить большие объёмы средств, так что для них важен момент размера выплат.

При этом обратите внимание, что выше мы уже показали, сколько переплачивает заёмщик при аннуитете. Если посмотреть на окончательную стоимость займа, становится понятно, как много теряет обыватель. Это очень серьёзный минус.

В свете обозначенных в статье сведений всё же нельзя сказать, что дифференцированная форма погашения кредита однозначно лучше. Такая схема выплат подразумевает погашение сразу через большие суммы, что обычно себе не могут позволить обыватели.

Каждый клиент должен сам решить для себя, как ему выгоднее рассчитываться с кредитно-финансовым учреждением: медленно, но менее болезненно с денежной точки зрения, или быстро, но с существенной нагрузкой на бюджет.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Аннуитетный платёж – это про “медленно и почти безболезненно”.

Заключение

Из двух форм расчёта платежей по кредиту обыватели обычно выбирают аннуитетную – дифференцированная же не имеет большого распространения. График ежемесячного погашения займа более удобен и подразумевает меньшую финансовую нагрузку, хотя итоговая переплата по нему всё же значительна.

Чтобы иметь возможность более тщательно планировать свой бюджет, желательно вникнуть в содержание расчётных действий. Если это кажется слишком сложным, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором.

Источник: https://Fininru.com/kredit/formula-annuitetnogo-platezha

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита); S – сумма кредита; i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12); n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Читайте также:  Детские пособия до 18 лет в 2020 году - способы выплат

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб. Годовая процентная ставка: 22%. Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

А это диаграмма (для наглядности):

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете.

А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей.

Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей.

В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей.

Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб. Тело кредита: 50 000 руб. Общая сумма выплат: 56 157 руб. Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб. Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту; Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту); i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.).

В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах.

Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита; P – ежемесячный аннуитетный платёж; In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту; Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту; S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.

), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась.

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей.

Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту.

Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Читайте также:  Как мошенники снимают деньги с карты и можно ли вернуть их

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн.

рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое…

невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Калькулятор аннуитетных платежей — расчет аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетный расчёт кредита

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья.

О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно.

Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях.

Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте.

Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию.

Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период.

Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых.

По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке.

В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации.

Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов –  произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно.

Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета.

Формула эта выглядит следующим образом:

  • Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))
  • Расшифруем указанные значения:
  • Y – сумма ежемесячного платежа;
  • T – процентная ставка;
  • B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

  1. Tn = SnxT/12
  2. В этом случае:
  3. Tn – начисленные проценты;
  4. Sn – остаток;
  5. T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

  • S = Y-Tn
  • Здесь Y – это регулярный платёж;
  • Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор  на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества

  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше
Недостатки

  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).
Читайте также:  Как продать жилье с использованием ипотеки - рекомендации и советы

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность.  Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Источник: https://creditcalculator.ru/annuitetnyy-kalkulyator.html

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовойn – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

  • Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.
  • А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:
  • Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

  1. * Нажимая на кнопку «Подписаться» Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
  2. Подборки по теме
  3. Использую для заработка

Рубрика: Отвечаю на частые вопросы

Источник: https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/annuitetnyj-platezh-chto-ehto-takoe-raschet-differencirovannym-platezhem.html

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Любой кредит предполагает обязательный возврат средств банку. При этом заемщик должен оплатить не только текущую задолженность, но и процентную ставку, под которую был оформлен кредит. Несмотря на то, что данный показатель весьма значителен, важной характеристикой является способ начисления переплаты и выплаты денежных средств.

Следует понимать, что существует несколько вариантов гашения ссуды, а именно: внесение аннуитетных платежей по ссуде или дифференцированный способ оплаты ссуды.

Между этими формами существует определенная разница, а также, к каждой применяется свой способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня мы поговорим о том, как рассчитать итоговую сумму в первом случае и приведем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту.

Оглавление

  • Как осуществляется возврат полученный заемных средств?
  • Как выполнить расчеты по размеру платежа?
  • Какая формула используется при расчетах?
  • Практический пример расчета платежа
  • Как упростить порядок проведения расчетов?
  • Заключение

Как осуществляется возврат полученный заемных средств?

Несмотря на то, что существует два способа погашения долга по займу, банк часто отдают предпочтение именно аннуитетному варианту, поскольку данный способ наиболее выгоден. Как правило, этот момент четко прописывается в кредитной программе и в дальнейшем, в соответствующем соглашении.

Главной ошибкой граждан, желающих получить ссуду, является тот момент, что они обращают внимание на размер процентной ставки по ссуде, а способ оплаты займа. Именно последний показатель может сыграть существенную роль при оплате кредита в дальнейшем, а также, в случае досрочного погашения займа.

Дифференцированные платежи более выгодны для заемщика, поскольку клиент одновременно оплачивает и «тело» ссуды, и процентные начисления. При аннуитетном варианте оплата касается лишь процентных начислений.

То есть основная сумма взноса идет на оплату процентов, и только десятая часть направляется на погашение главного долга.

В итоге, каждый месяц, сумма процентов к возврату сокращается, а вот основной долг остается на прежнем уровне, уменьшаясь лишь в незначительном размере.

Как выполнить расчеты по размеру платежа?

Прежде чем приступить к описанию процедуры расчета, необходимо сказать, что аннуитетная форма выплат предусматривает перечисление банку ежемесячных сумм в одинаковом размере. При этом, сумма разбивается на две части:

  1. Средства идут на оплату процентной составляющей – 90% от платежа и постепенно размер начислений уменьшается.
  2. Вторая часть идет на оплату «тела» ссуды, при этом, размер долга начинает уменьшаться только в конце периода кредитования. Выплаты составляют порядка 10% от размера ежемесячного платежа.

Чтобы понять, как выполняется расчет платежа при аннуитетной системе гашения долга посуде, необходимо обратить свое внимание на стандартную формулу. Расчеты в этом случае очень важны, поскольку это позволит заемщику понять, какая часть средств пойдет на уплату процентов, а какая – на уплату основного долга.

Какая формула используется при расчетах?

Формула для определения выплат по кредиту при аннуитетной форме гашения достаточно сложна. В ней учитывается сразу несколько параметров, которые должны быть учтены при оформлении ссуды в банке.

  • Итак, формула выглядит следующим образом:
  • МП = Сз* (Мпс/(1-(1+Мпс)-Ск), где
  • МП – месячная выплата по ссуде;
  • Сз — общее количество полученных средств;
  • Мпс – размер процентного показателя;
  • Ск – период кредитования (в месяцах) во время которого начисляются проценты.

Чтобы произвести необходимые расчеты потребуется выполнить несколько сложных примеров. Для этого подойдет обычный калькулятор и некоторые познания в математике.

Практический пример расчета платежа

Для выполнения практического расчета могут потребоваться некоторые данные. Для этого мы зададим условные значения, а именно:

  • сумма займа равна 50 тыс. рублей;
  • ставка – 20% в год;
  • период, на который взяты средства – один год, то есть 24 месяца.

Для выполнения расчетов, можно использовать формулу и установить значения еще одного параметра – процентного показателя за месяц. Для этого, можно выполнить следующие действия:

Мпс = 20 / 100 / 12 = 0,017, теперь, данный показатель можно использовать в стандартной формуле, а именно:

50 000 х (0,0017 / (1 – (1 + 0,0017)-12)) = 5 602 рубля – сумма ежемесячного платежа к уплате по кредиту. То есть, такую сумму заемщику придется выплачивать каждый месяц при оформлении ссуды на 50 тыс. рублей со сроком на год. Зная размер данной суммы, можно выполнить обратный расчет и определить, сколько гражданин переплачивает по кредиту. Итак, расчет будет выглядеть следующим образом:

5 602 * 12 = 67 224 рубля. В результате, переплата составит 67 224 – 50 000 = 17 224 рубля.

Как упростить порядок проведения расчетов?

Чтобы сделать исчисление более доступным и удобным, стоит воспользоваться специальной программой Excel или обратиться к приложению «онлайн-калькулятор». Такие способы тоже позволят рассчитать необходимый показатель с максимальной точностью. Если есть опыт в таких расчетах, то можно обойтись обычным калькулятором, ручкой и листком бумаги.

Заключение

Как правило, в банке, заемщику сразу дают распечатку, где указана полная сумма долга, а также, есть график перечисления платежей.

Все расчеты сотрудник банка выполняет при помощи специализированной программы, поэтому вероятность ошибки очень невелика, вместе с тем, стоит лишний раз удостовериться в правильности исчислений и для себя определить, насколько выгодным является оформленный заём.

Источник: https://pravo-urfo.ru/gosudarstvo/annuitetnyy-kredit-i-primery-raschetov-forma-oplaty.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector