Как происходит расторжение договора страхования жизни по кредиту

Кредит – получение займовых средств на основе возвратности, срочности и платности. Сегодня в российских банках очень большой процент невозврата долгов.

Ввиду того, что законодательством введены ограничения на размер штрафов, многие клиенты просто перестали платить по счетам. Банки были вынуждены ужесточить требования к заемщику, введя систему страхования.

Практически каждый кредит оформляется со страховкой, но немногие знают, что от нее можно отказаться, даже подписав договор с банком.

Рассмотрим, как произвести расторжение договора страхования жизни по кредиту.

Страхование жизни помогает заемщикам в ряде ситуаций, но является исключительно добровольной услугой

Сущность договора страхования

Страхование – финансовая защита человека, подразумевающая, что при наступлении страхового случая, страховщик выплатит премию, которая покроет убытки.

Страхование подтверждается договором между сторонами, а заемщику на руки выдается полис. По современному законодательству, сторонами договора являются:

• страховщик – компания, юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности;
• страхователь – тот, кого страхуют и чье имя прописано в полисе;
• выгодоприобретатель – тот, кто в результате сделки может приобрести выгоду и получить страховую премии. Им может быть как сам, заемщик, так и банк. В случае кредитования выгодоприобретателем становится банк и если произойдет страховой случай, до средства на оплату кредита страховая компания переведет непосредственно банку.

Досрочное расторжение договора возможно по правилам Гражданского кодекса РФ. На это имеют право страхователь, то есть клиент банка, и выгодоприобретатель (банк).

Чаще всего к страхованию предлагаются следующие объекты:

• жизнь и здоровье;
• автомобиль;
• потеря работы.

При этом каждый полис включает в себя нюансы. Например, страхование автомобиля при автокредите подразумевает оформление двух полисов – ОСАГО и КАСКО.

ОСАГО является обязательным и страхует владельца от ущерба, нанесенного третьим лицам. Например, при ДТП, ущерб пострадавшему будет выплачивать страховщик.

По КАСКО можно выбрать различные схемы, например, страхование от угона, от повреждения и т.д. Чем больше в полисе прописано объектов, тем дороже он стоит.

При наступлении страхового случая при страховании жизни, родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами.

Чаще всего все дела застрахованного ведет конкретный менеджер, поэтому лучше обращаться к тому, чья подпись стоит на бланке договора.

Для расторжения договора страхования нужно предоставить полный пакет документов по кредитной сделке

Обязательно или заключать договор?

По законодательству договор страхования является добровольным. Банки, которые требуют от клиента обязательную покупку полиса, нарушают закон. Чаще всего это касается кредитов.

Конечно, страхование является финансовой гарантией для банка по возврату долга.

Особенно это касается кредитов наличными, поскольку при залоговом типе кредитования – автокредит, ипотека, объект договора с банком остается в залоге до полного погашения долга.

Можно сказать, что заключение договора страхования условно необязательное. В любом случае специалист обязан разъяснить все условия кредитования, включая стоимость полиса, возможность включения его стоимости в сумму кредита и возможность отказа от страховки, но часто это требование игнорируется, и заемщику просто включают необходимую сумму в кредит.

Заключение договора страхования позволяет банку считать клиента благонадежным. Но есть категории заемщиков, которые могут не получать полис:

• лояльные группы (клиенты, ранее оформлявшие кредит в банке, имеющие депозит или расчетный счет в данном кредитном учреждении);
• зарплатные клиенты (имеющие карту для получения заработной платы, открытую в банке, куда подается заявка);
• пенсионеры, оформляющие кредит на сумму до 70 тыс. руб.

Таким образом, отказ от страховки возможен, но лучше обратиться в уже известное финансовое учреждение.

Как расторгнуть

Самым частым вопросом в области страхования является вопрос о том, как расторгнуть договор.

Главное, что должен помнить любой клиент банка, что отказываться от страховки нужно либо сразу при оформлении заявки на кредит (в этом случае возможен отказ, особенно если оформляется займ наличными, не предусматривающий первоначального взноса или залога), либо в течение 14 дней после получения полиса.

При этом обращаться нужно в банк и писать заявление на отказ от страховки и возврат излишне уплаченных сумм на счет.

Процедура подачи заявления на отказ от продукта следующая:

• подать заявку может только сам заемщик лично;
• необходимо взять с собой полный пакет документов по кредиту и паспорт;
• обратиться в банк к специалисту и подать заявление на закрытие счета;
• через 3-5 дней позвонить в банк и узнать решение;
• если решение отрицательное, то нужно снова прийти в банк и написать заявление, а также обратиться непосредственно в офис страховой компании и подать туда жалобу;
• если выше представленные действия не помогли, то остается только подать в суд.

Заявление в кредитном учреждении рассматривается в срок до 3 рабочих дней, поэтому нужно внимательно следить за датами, так как после 14 дней вернуть средства за страховку будет очень сложно. После 14 дней имеет смысл обратиться и в банк, и в страховую компанию, чтобы вернуть деньги. Это актуально, если страховка была оплачена за весь срок действия кредита.

Если договор страхования уже был заключен, то расторгнуть его можно не позднее 14 дней с даты оформления

Сегодня самым недорогим комплектом является страхование жизни. Стоит такая услуга около 1-6 тысяч рублей за год, все зависит от того, на какую сумму хочет застраховать себя кредитующийся.

Банки обычно выбирают минимальные пакеты, чтобы привлечь к оформлению как можно больше клиентов, но заемщик вправе выбрать, в какую компанию обращаться.

Если жизнь уже застрахована, то можно просто принести полис в банк.

Плюсы и минусы страхования

Несмотря на то, что к страхованию сегодня относятся негативно, в процедуре есть ряд преимуществ:

• защищены финансовые интересы заемщика и его семьи;
• при страховании жизни за каждый год начисляется 4% от суммы страховой премии в год;
• актуальность страхования жизни подтверждена для семьи, где работает 1 родитель, для пенсионеров;
• страховка позволяет уменьшить ставку по кредиту, что иногда бывает выгоднее, чем оформление кредита без страховки (на 1-2%).

Среди минусов можно отметить:

• покрытие полисом не всех рисков;
• дополнительные расходы на покупку пакета услуг;
• не при всех ситуациях можно добиться выплат от страховой компании;
• деньги за страховку не выдаются наличными, а перечисляются в счет уплаты долга банку;
• при ненаступлении страхового случая, деньги за страховку не могут быть возвращены.

Таким образом, ответ на вопрос «Можно ли расторгнуть договор?» однозначен – можно. При этом закон на стороне заемщика, благодаря нормам статьи 958 ГК РФ.

Главное, что советуют специалисты в области страхования – нельзя останавливаться, если в банке отказали в возврате.

В этом случае лучше обратиться непосредственно в страховую, и узнать, получали ли они вообще заявление заемщика на аннулирования договора страхования.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/dosrochnoe-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya-zhizni-po-kreditu.html

Как происходит расторжение договора страхования жизни по кредиту: образец заявления 2019 года

Часто банки навязывают дополнительные услуги клиентам, объясняя это обязательным требованием для получения ссуды. Заемщик вынужден согласиться, боясь отрицательного решения.

Но обслуживание полиса влечет финансовые вычеты из семейного бюджета. Расторжение договора страхования жизни по кредиту – выход из ситуации. Страховкавед.

ру поможет разобраться, как правильно прекратить сделку с СК и вернуть невостребованную часть премии.

Законодательство

935 ст. ГК РФ «Обязательное страхование» п.2 гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». На практике регламент практически никогда не применяется. Кредитные менеджеры запугивают потенциальных заемщиков отказом. Вторые, как правило, соглашаются.

Обычно заявитель не читает бумаги до подписания. Позже выясняется – человек добровольно согласился оформить полис и документально это подтвердил. При оформлении менеджер не акцентирует внимание заемщика на соответствующем пункте.

Клиент, обнаружив подводный камень, торопиться расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту. Он убежден, действия банка незаконны. Но вежливые сотрудники с улыбкой указывают на ст.

7 ФЗ РФ 353, которая говорит, что кредитор может потребовать заемщика застраховать жизнь и здоровье, таким образом обеспечивая для себя гарантии.

Когда еще банк оформляет страховку в обязательном порядке:

• При заключении договора ипотечного кредитования. Этот продукт связан с повышенными рисками для организации (ст. 31 ФЗ РФ № 102).
• Если клиент выставляет имущество под залог (ст. 343 ГК РФ).

То есть банк не может принудить клиента оформить страховку жизни по кредиту. Исключение – ситуации, указанные выше. Чаще всего человека вводят в заблуждение, пугая увеличенными процентами или другими жесткими условиями.

Когда оформление полиса по кредиту обязательно, заемщик может воспользоваться услугами любой СК. Но банк сотрудничает с конкретной организацией, которая выплачивает процент за каждую сделку. Это выгодно для кредитора с финансовой стороны, а также гарантирует возврат выданных средств. Ч.11 ст.7 ФЗ РФ 353 оставляет право выбора страховой за гражданином.

Внимание! Ч.11 ст.7 ФЗ РФ № 353 гласит, что у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы выбрать СК и застраховать жизнь. Иначе кредитор вправе изменить условия договора, увеличив процентную ставку.

Очевидно, опытные юристы составляют бумаги таким образом, что после их подписания клиенту сложно доказать правоту. Тем не менее это реально сделать, обратившись в суд.

Чтобы не столкнуться с процедурой возврата потраченных на полис денег, рекомендуется рассматривать предложения банков, кредитующих без оформления страховки. С ними можно ознакомиться в этой статье.

Сколько денег можно вернуть

Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.

Внимание! Документы о прекращении сделки следует направлять в офис страховой, а не в банк, где был оформлен кредит.

Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.

Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

1. Не прошел период охлаждения.
2. Кредит погашен досрочно.
3. Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг. Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.

Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.

Банки с государственной поддержкой готовы кредитовать население без приобретения полиса. К таким относится Сбербанк. Инструкцию по тому, как получить ссуду с этой организации можно найти тут.

Расторжение договора в период охлаждения

Период охлаждения – срок, за который заемщик вправе оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту и вернуть премию. В условиях обязательно должен быть пункт, детально описывающий все аспекты ПО.

Смысл и срок периода охлаждения

У этого условия есть 14-дневное ограничение. Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней. К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24.

Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

• страхование жизни;
• транспортного средства;
• гражданской ответственности;
• имущества;
• финансовые риски;
• ДМС;
• страхование от несчастных случаев.

На какие полисы не распространяется:

• ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;
• мед. договор путешественников, отправляющихся за рубеж;
• страховка прикрепленных к организации работников;
• ОСАГО.

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор).

Какие документы нужны

Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС. Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства.

Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой. Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Документы, требующиеся для подачи в СК для расторжения страховки жизни по кредиту:

1. Паспорт РФ.
2. Заявление.
3. Копия договора кредита.
4. Чек об оплате страховой премии.
5. Реквизиты счета, куда будут перечислены средства.

Заявление на расторжение должно содержать следующую информацию:

• данные того, кому адресовано заявление;
• ФИО заявителя (полностью);
• номер и серия паспорта;
• адрес по прописке (фактический);
• телефон для обратной связи;
• номер полиса;
• данные кредитного договора;
• дата, когда была заключена сделка;
• сумма единоразовой премии;
• лицевой счет;
• дата и подпись.

При положительном решении о расторжении страховая может вычесть из суммы премии процент за оформление полиса страхования жизни по кредиту.

Куда и как подавать

Заявитель, подготовивший пакет документов на расторжение, должен передать его страховой компании. Это рекомендуется сделать лично. Заявление зарегистрируется канцелярией СК. После того как бумага будет подписана и заверена печатью организации, заемщику по кредиту вручат дубликат.

Если в населенном пункте нет офиса страховой, то заявление отправляют экспресс-почтой. При получении администратор СК распишется в уведомлении. Оно станет главным доказательством того, что клиент пожелал оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту в период охлаждения.

Срок рассмотрения

После подачи заявления у компании есть 10 рабочих дней для принятия решения. Ответ должен прийти обратившемуся в письменной форме, заверенный подписью и печатью.

Как расторгнуть, если 14 дней прошли

Когда две недели закончились, а заемщик не выразил желания отказаться от страховки по кредиту, то на возврат 100 % премии рассчитывать не стоит. Тем не менее человек должен обратиться с соответствующим заявлением о расторжении в офис страховой или банк. Некоторые организации идут навстречу клиентам и увеличивают период охлаждения индивидуально.

При досрочном погашении

Иногда заемщик возвращает кредит раньше отведенного срока. Это значит, что услуги СК по страхованию жизни больше не нужны, за отсутствием объекта страхования. Человек имеет право вернуть невостребованную премию по страховке жизни, которую он заплатил при оформлении договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ гражданин, погасивший кредит раньше может рассчитывать на перерасчет денежной премии за страховку жизни, уплаченной им вовремя оформления полиса.

Пошаговая инструкция расторжения договора страхования жизни при досрочной выплате:

1. Подать заявление (2 экземпляра) и документы, подтверждающие основание перерасчета полиса.
2. Дожидаться официального решения (10 рабочих дней).
3. При отказе СК обратиться в вышестоящие инстанции, имея при себе письменный ответ.

Если СК затягивает с обратной связью, следует позвонить на горячую линию, по номеру филиала или прийти непосредственно в офис. Другими словами, напомнить о себе.

Решение, озвученное по телефону, не является отказом или согласием. Заявитель должен потребовать официальную бумагу с разъяснением по поводу страховки жизни.

Досрочное расторжение договора о страховании жизни невыгодно организации, продавшей этот продукт. СК несет убытки.

При погашении по графику

Займ, выплаченный согласно срокам, установленным банком, считается закрытым. На этом этапе прекращаются страховые и кредитные обязательства сторон. Вернуть деньги, заплаченные за полис защиты жизни, нельзя, несмотря на то, что СС за период обеспечения не произошел.

Работа СК заключается не только в компенсации при возникновении рисков, но и в готовности компании оказать поддержку клиенту во время действия полиса защиты жизни. После окончания оговоренного срока соглашение автоматически расторгают.

Заявление на расторжение договора

Желающий расторгнуть сделку страхования жизни по кредиту должен написать заявление. Основное требование – оформить это правильно, указать достоверную информацию. Обычно бумага оформляется в произвольной форме, но некоторые СК составляют собственные шаблоны. Если такого не имеется, существует общий стандарт.

Внимание! Названия организаций, ФИО заявителя указываются в полной форме. Сокращения не допускаются.

В самом заявлении обращающийся должен внятно сформулировать свое желание. Недопустимы грамматические, пунктуационные ошибки. Реквизиты счета, номера договоров следует проверять повторно. Описки, опечатки, неверная информация станут основанием отказа.

Для корректного заполнения документа, можно ознакомиться с образцом заявления на расторжение договора страхования жизни по этой ссылке.

Судебная практика при отказе в расторжении

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно. Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика. Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции.

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

1. Наименование суда.
2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
3. Наименование организации ответчика.
4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
5. Имеющиеся доказательства.
6. Требования заявителя.
7. Цена иска (если подлежит оценке).
8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

• договор кредита;
• полис страхования жизни;
• официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Кроме суда добиться правоты можно, отправив претензию в Роспотребнадзор. Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю.

Жалоба должна содержать следующую информацию:

1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
2. Название СК (адрес, телефон).
3. Суть претензии.
4. Требования.
5. Номер договора страхования жизни.
6. Список приложенных документов.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Если у Вас остались вопросы, задайте их нашему юристу. Это можно сделать онлайн в появившемся диалоговом окне или записаться на бесплатную консультацию.

Поставьте лайк, если Вам понравилась эта статья. Чтобы полезная информация была под рукой, сделайте репост.

Подробнее про возврат по страховке в Сбербанке и кредиту ВТБ, вы можете прочитать далее.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги? – вопрос, который наши юристы слышат чаще остальных.

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты.

Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит. Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент.

В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора.

Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией.

Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Основные условия расторжения договоров страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора.

Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения.

Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления. 

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

• все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
• определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Отказ от страховки после истечения всех периодов охлаждения

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии.

Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора.

Вместе с тем, в законе прямо закреплено право страховой компании оставить за собой и не возвращать или получить денежные средства за период действия страхования.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее.

Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки.

Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ).

Источник: https://law03.ru/finance/article/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni-po-kreditu

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт  по карману заёмщиков.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Является ли обязательным страхование жизни при заключении договора с банком?

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться.

Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Стоимость страховки

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Обычно сумма страховки – это 10 – 20% от всего кредита. Здесь стоит иметь в виду, что, поскольку процессом страхования занимается банк, сумма страховки не входит в сумму самого кредита, а присоединяется к ней.

Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.

Возможно ли расторжение договора страхования по кредиту?

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным. Вследствие этого, последует расторжение договора с последующим возвратом полной суммы денег, уплаченной за страховку.

Как расторгнуть договор страхования

Если вы задались целью аннулировать страховку, вам пригодятся следующие рекомендации:

• • Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;

При личном вручении нужно составить два экземпляра претензии, на одном из которых лицо, принявшее документ, поставит дату и подпись.

• После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
• Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.

Какие нужны документы, чтобы отказаться от договора страхования?

Для отказа от договора страхования в суде нужно подготовить следующие документы:

• Иск;
• Ксерокопия кредитного договора;
• Ксерокопия договора страхования;
• Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

В том случае, если страховой полис у заёмщика отсутствует, об этом следует указать в исковом заявлении. На суде банк предъявляет полис, в котором есть подпись заёмщика. Подделка подписи ведёт к уголовной ответственности  согласно статье 327 УК РФ.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

О расторжении договора страхования при досрочном погашении кредита

Как заёмщику расторгнуть договор со страховой и при этом вернуть деньги за страховку, если кредит он погасил досрочно? Здесь нужно учесть несколько моментов:

• Нельзя сразу же писать заявление на расторжение договора со страховой, потому что договор с вами расторгнут, а денег не вернут. Это обуславливается следующим: если договор страхования жизни не предусматривает возврата средств заёмщику при досрочном расторжении договора, то деньги, соответственно, не возвращаются. А если возврат средств предусматривается договором, значит, страховая должна вернуть заёмщику остаток внесённых за страховку денег. Этот остаток рассчитывается следующим образом: из общей суммы страховки нужно вычесть время пользования (действия) договором страхования;
• Перед тем, как писать заявление на расторжение договора, следует проанализировать сам договор и правила страхования, предусмотренные конкретной страховой компанией. В правилах и договоре обязательно указываются основания для расторжения и информация о возможности возврата части денег при досрочном расторжении.

Обычно, если в правилах страхования есть пункт, в котором прописывается возможность возврата части денег при досрочном расторжении договора, то страховая компания возвращает заёмщику оставшуюся сумму.

Что такое период охлаждения? Немного о нововведениях от 2015 года

Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.

Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.

Например: при оформлении кредита в банке заёмщик подписал договор. После подписания в течение 5 рабочих дней и до даты начала действия страховки следует обратиться к страховой компании с заявлением об отказе от страховки. Тогда страховая выплатит заёмщику все денежные средства, уплаченные им за страховку.

В случае, если время подписания договора и начала действия страховки совпадают, страховая компания возвращает остаток средств. Как рассчитывается остаток, было указано выше.

Срок возврата средств заёмщику – не больше 10 дней с момента подачи заявления об отказе от страховки.

Подводя итоги

Принимая во внимание нововведения от 2015 года, можно составить следующий план по расторжению договора страхования:

• В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
• В течение 10 дней после подачи заявления ожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
• Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.

Источник: https://kreditadvo.ru/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniya-zhizni-po-kreditu.html