Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Все долги будут «списаны»

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Останавливается начисление процентов и пеней;

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при — одобрении его кредиторами, 2 года — без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете — попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой ????

Банкротство физических лиц и ипотека: суть процедуры и чем грозит

Главный вопрос должников, решившихся официально признать свою финансовую несостоятельность, звучит так: чем грозит банкротство физических лиц при ипотеке? Поговорим об этом.

Содержание:

Как связаны банкротство и ипотека? Могут ли отобрать квартиру за долги и оставить семью без жилья? Эти и другие вопросы мешают многим решиться начать процедуру, и люди продолжают копить долги, углубляя свою финансовую яму.

Поэтому важно разобраться в том, какие преимущества дает банкротство и можно ли сохранить за собой право на владение жильем, если оно куплено в ипотеку.

Несколько слов о банкротстве

Процедура банкротства — не волшебная палочка, избавляющая от долгов и злостных кредиторов. Это всего лишь способ решить финансовые проблемы законными методами.

Смысл процедуры заключается в том, чтобы сделать погашение долгов комфортным как для самого должника, так и для его кредиторов.

Сначала должнику предлагаются два варианта:

  1. мирное соглашение с кредиторами;
  2. реструктуризация долга.
  • К продаже имущества банкрота прибегают только в том случае, если все принятые меры не принесли результата.
  • Тем, кто хочет больше узнать о процедуре, советую прочесть мою статью:
  • Статья: «Банкротство физического лица: что это такое, плюсы и минусы банкротства»
  • Теперь перейдем к главным вопросам: как начать банкротство при ипотеке, что будет с квартирой.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Банкротом может стать не только юридическое лицо, но и обычный человек, взявший на себя непомерные финансовые обязательства и не сумевший их выполнить. Стоит помнить о том, что суд будет рассматривать все его долги, в том числе ипотечный кредит.

Чтобы стать банкротом, физическое лицо должно иметь долги на сумму не менее полумиллиона рублей и просрочки по выплатам займов в течение как минимум трех месяцев.

Стоит также учитывать сопутствующие расходы. Госпошлина (300₽), услуги финансового управляющего (около 25 000₽) и юристов оплачиваются из кармана должника.

Также на плечи должника ложится оплата услуг оценки недвижимости. Он и сам заинтересован в том, чтобы на активы назначили адекватную цену. Впрочем, если у банкротящегося лица нет средств для вознаграждения специалиста-оценщика, его могут освободить от этой необходимости.

Сложно назвать точно итоговую сумму, однако без достаточных средств начинать процедуру не имеет смысла.

Планируется ввести упрощенную процедуру банкротства. Она не предполагает процесс реструктуризации, только реализацию имущества. Это оптимальный вариант для тех, кто точно уверен, что не сможет расплатиться с долгами. Скорее всего, закон вступит в силу в 2019 году.

Банкротство физ. лица при ипотеке — долгая процедура, которая имеет свои нюансы и условия. Зато это может быть единственной возможностью встать на ноги и уберечь свое материальное положение от катастрофы.

По итогам 2018 года, количество человек, признавших себя финансово несостоятельным, возросло в 1,5 раза.

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Если есть возможность, лучше самостоятельно выбрать финансового управляющего. Грамотный специалист будет эффективнее решать вопросы, связанные с банкротством. Да, средств придется потратить больше, зато процесс пойдет быстрее.

Еще один совет: не экономьте на юристах. Профессиональное сопровождение точно не повредит должнику, тем более при наличии ипотечного жилья.

А сейчас разберемся, что делать в том случае, если квартира в ипотеке при банкротстве.

Инструкция по признанию несостоятельности физлица по ипотеке

Наличие ипотеки при банкротстве физ. лиц не влияет на особенности подачи заявления. Всё происходит по стандартной схеме. Единственный момент — нужно оценить все риски, поскольку вероятность потерять жилье очень велика.

  1. В статье я подробно расписал, что нужно сделать, чтобы стать банкротом:
  2. Статья: «Как подать на банкротство должника: физическое и юридическое лицо»
  3. Кроме принятого решения инициировать процедуру, для этого нужны достаточные основания. Это возможно, если у должника:
  • нет выплат по просроченным задолженностям;
  • нет и не предвидится стабильных источников дохода, чтобы покрыть долги;
  • сумма долгов в совокупности превышает стоимость всех активов должника.

Если суд принимает иск должника, то назначается предварительное заседание, на котором выносится решение о начале процедуры банкротства в случае ее правомерности.

На следующих заседаниях суда принимаются решения о способах и сроках погашения долгов. Должник может предложить свою схему, и если она будет оптимальной, то у суда не будет причин для отказа.

На заключительном заседании должник узнает окончательное решение по своему вопросу.

Если ему так и не удалось рассчитаться с долгами, то после получения статуса банкрота он лишается имущества. Судьбой активов будет распоряжаться финансовый управляющий. Имущество отправится на торги, где его сможет купить любой желающий.

Все участники процесса банкротства заинтересованы в том, чтобы лоты поскорее приобрели, поэтому стоимость имущества на публичных торгах опускается. Некоторые активы можно купить с огромной скидкой — дисконт достигает 90% и даже больше на специфические активы вроде дебиторской задолженности.

Возможно, это тот самый способ улучшить ваше материальное положение и не доводить себя до банкротства… На нашем бесплатном мастер-классе вы узнаете, как находить и скупать объекты по самым низким ценам:

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Кстати, после продажи имущества банкротов на торгах обременения снимаются с него автоматически, поэтому для покупателей нет никакого риска.

Банкротство при ипотеке, если квартира — это единственное жилье

Пока процедура банкротства продолжается, заемщик не потеряет права на жилое имущество. Он может проживать в доме или в квартире до того момента, как будет вынесено решение о признании его банкротом и о передаче его имущества на реализацию, однако не сможет продать квартиру в этот период.

  • Когда по какой-то причине суд отменяет решение о реструктуризации либо сам должник не выполняет свои обязательства, жилье реализуется с торгов.
  • Если проводится банкротство при ипотеке, единственная квартира будет выставлена на торги со всеми активами, так как исключается из перечня активов, которые после процедуры остаются у должника.
  • Такая же участь ждет роскошное жилье — элитные квартиры, стоимость и параметры которых намного превышают средние по рынку. Еще больше нюансов по теме смотрите в коротком видео:

Перспективы работы с единственным жильём у должника

Есть шанс, что жилье вернут, если недвижимость не удастся реализовать, а банк, выдавший ипотеку, откажется принимать ее в счет уплаты долга.

Кстати, со сделки по продаже ипотечной недвижимости на торгах банк сможет получить всего 80% вырученных денег. Остальная часть средств пойдет на удовлетворение требований других кредиторов.

Последствия процедуры банкротства при ипотеке

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке Банкротство физических лиц при наличии ипотеки будет иметь такие же последствия, как и стандартная процедура. Лицо, признанное финансово несостоятельным, столкнется со следующими ограничениями.

  1. После реализации имущества вследствие банкротства в течение 5 лет будет невозможно взять кредит, не оповестив банки о произошедшей процедуре.
  2. В течение 5 лет после получения официального статуса банкрота нельзя повторно подать заявление на аналогичную процедуру.
  3. В течение 5 лет после реализации ипотечного имущества банкрота должнику запрещается занимать должности в инвестиционных и страховых организациях.
  4. В течение следующих 3 лет после банкротства не получится устроиться на руководящую должность или числиться учредителем организации.
  5. На протяжении 10 лет после процедуры банкрот не сможет управлять кредитными организациями.

Чтобы не усугублять последствия, важно соблюдать закон. Если должник попытается утаить факты, провести фиктивные сделки или фальсифицировать документы, то у него будут серьезные проблемы. А вот тщательно следить за процессом банкротства просто необходимо.

Читайте также:  Требования к документам: можно ли подписывать их черной ручкой

Как сохранить ипотечное жилье: советы опытных юристов

Ипотека при банкротстве физического лица — это не обязательно приговор для жилья. Не стоит дожидаться, пока банк подаст на банкротство. Эксперты советуют пойти на опережение, если позволяет материальное положение. В таком случае у вас больше шансов сохранить жилье.

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека — понятия, вызывающие массу споров. Часто должник так увлечен спасением своей недвижимости, что упускает другие важные моменты. В таком серьезном деле, как банкротство, это недопустимо.

Вот что еще нужно знать лицам, претерпевающим процедуру банкротства, если у них имеется ипотечное жилье:

  • если банк не успевает в течение 2 месяцев со дня объявления о банкротстве должника подать заявление на вступление в реестр кредиторов, то он уже не сможет забрать жилье;
  • если квартира куплена по военной ипотеке, то при банкротстве супруги владельца забирать жилье не имеют права;
  • если в ипотеку вложен материнский капитал, то в случае банкротства сумма полностью сгорит.

Если жилье сохранить не удалось, то к вопросу приобретения нового можно подойти с умом. Например, можно купить на торгах квартиры со скидкой 50-70% для себя или начать собственный бизнес, даже не располагая огромной суммой денег.

Обучение прибыльному бизнесу с минимальными вложениями

К нам часто обращаются люди, которые хотят что-то купить на торгах, но не знают, с чего начинать. Тема банкротства и реализации имущества обросла мифами и домыслами. Из-за недоверия многие отказываются от уникальной возможности приобрести активы намного дешевле.

Все эти мифы мы с коллегами развенчаем на нашем мастер-классе. Чтобы не быть голословными, приведем примеры из личного опыта, покажем кейсы обычных людей, которые уже зарабатывают вторую зарплату с торгов.

Также мы дадим вам формулу доктора Ватсона — стратегию, с помощью которой даже новичок может покупать на торгах объекты без вложений. Чтобы принять бесплатное участие в мастер-классе, запишитесь на него в форме на странице.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Источник: https://torgi-blog.com/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke/

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

  • Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.
  • Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:
  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.

  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотекеВсе дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб.

, процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб.

Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

  • Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
  • Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником по военной ипотеке, в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

  1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
  2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
  3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
  4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
  5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

  • Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
  • Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
  • Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
  • Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
  • 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
  • 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Многих интересует вопрос, возможна ли ипотека после банкротства физического лица. По закону для граждан нет никаких ограничений, кроме обязательства по уведомлению кредитных организаций о проведенной в отношении них ранее процедуре, но фактически получить повторный заем проблематично.

Любые просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй, и факт несостоятельности гражданина в нем также отразится. Решение по ипотеке здесь будет приниматься индивидуально, но велика вероятность отказа ввиду высоких рисков для банка.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

  • Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 
  • Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 
  • Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.
  • В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье.

Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

  1. Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 
  2. Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.
  3. Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»
  4. Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 
  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

  • Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 
  • Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 
  • Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

  1. Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 
  2. Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 
  3. Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 
  4. Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

  • В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 
  • Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 
  • Удачи Вам! 

ОБНОВЛЕНИЕ 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

В случае необходимости банкротства и наличии ипотеки мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Условия признания человеком банкротом установлены федеральным законом 154-ФЗ от 29.06.2015 «Закон о банкротстве физических лиц». Для того чтобы человека признали банкротом, необходимо соблюсти следующие условия:

  • общий объем долга должен быть не меньше 500 000 рублей;
  • обязательства не исполняются больше 3 месяцев (а именно 90 дней);
  • российское гражданство гражданина;
  • документальное подтверждение его финансовой несостоятельности.

Суд может признать банкротом человека, если его долг меньше 500 000 рублей, но такой процесс будет сложнее выиграть, потому что придется собирать больше доказательств финансовой несостоятельности гражданина.

Для чего нужно банкротство физического лица

Признание человека банкротом имеет как свои преимущества, так и недостатки. К преимуществам можно отнести:

  • списание долгов;
  • решение споров с кредиторами.

К недостаткам банкротства можно отнести:

  • банкротам закрыт доступ к кредитам и займам;
  • банкротам на период суда запрещен выезд за границу;
  • банкрот не может быть учредителем в каких-либо организациях;
  • банкрот не может заниматься предпринимательской деятельностью;
  • банкрот не может занимать руководящие должности в компаниях.

Через пять лет после объявления человека банкротом все ограничения снимаются, и все его права снова восстанавливаются.

Перед тем как инициировать процедуру банкротства, вы должны четко себе представлять какие последствия у банкротства, что можно приобрести, а что потерять. Необходимо также знать, что банкротство процедура недешевая.

В идеале финансовый управляющий должен быть свой, это более затратно, но и выгоднее. Лучше, если процесс банкротства ведут юристы, но это стоит дороже.

Кто может инициировать банкротство

В суд может обратиться:

  • сам должник;
  • кредиторы должника.

статью ⇒ Упрощенная процедура банкротства физического лица.

С чего начать процедуру банкротства

Для того чтобы начать процедуру банкротство необходимо составить заявление. В заявлении должна быть следующая информация:

  • паспортные данные должника;
  • контактные данные должника;
  • реквизиты или паспортные данные кредиторов;
  • контактные данные кредиторов;
  • сумма всех долгов должника;
  • сроки выплат по долгам;
  • причины, по которым необходимо должника признать банкротом.

К заявлению о банкротстве необходимо приложить следующие документы:

  • документы, которые могут подтвердить наличие долга, его сумму, основания возникновения и неспособность должника погасить долг;
  • документы о сделках на сумму более 300 000 рублей в течение 3 лет до момента подачи заявления;
  • документы, подтверждающие сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями в уставном капитале и другие;
  • документы, подтверждающие доходы должника за 3 года и налоговые удержания с доходов;
  • документы о банковских операциях за 3 года;
  • документы, подтверждающие у должника наличие вкладов, счетов и т.д. также за 3 года;
  • перечень кредиторов. В списке кредиторов должны быть все их данные и суммы долгов по каждому кредитору;
  • список имущества, которое имеется у гражданина. Обязательно указывать все имущество и залоговое в том числе, также необходимо указать местоположение этого имущества;
  • правоустанавливающие документы на каждую единицу имущества;
  • другие документы, которые могут подтвердить финансовую несостоятельность должника.

В заявлении также необходимо предложить назначить финансового управляющего, либо согласиться на назначение его судом. Обычно на депозит суда вносится будущее вознаграждение финансовому управляющему.

После того, как заявление о банкротстве будет подано, суд будет рассматривать все возможные способы решения долговых обязательств на выгодных для всех условиях. Банкротство – процедура долгая. Сначала судом  будет рассмотрена возможность реструктуризация задолженности или заключение мирового соглашения.

Потом будет рассмотрена возможность продажи имущества должника. И если ничего не помогло, то в самую последнюю очередь должник будет объявлен банкротом с аннулированием всех долгов.

Банкротство при ипотеке

Если ситуация сложилась таким образом, что гражданин не может рассчитываться по ипотеке, он, конечно, может инициировать свое банкротство, но так как, как мы уже выяснили, это не самый лучший способ решения проблем, то лучше использовать эту ситуацию, как возможность выгодно реструктуризировать задолженность.

В случае с ипотекой и банкротством, вероятность потерять жилье, полученное по ипотеке, просто нереально высока. Но с другой стороны, в ситуации с банкротством, имея в наличии жилье, взятое в ипотеку, можно извлечь определенную выгоду.

Во-первых, инициирование процедуры банкротства после начала реструктуризации долга приостанавливает все исполнительные производства, а также  все судебные процессы по взысканию.

Если банк уже приступил к процедуре взыскания долга, либо подал в суд требование об обращении взыскания на залог, либо уже получил исполнительный документ на руки, то процедура банкротства приостановит все эти процессы. В данной ситуации вы сможете выиграть время, даже если ничего не получится с реструктуризацией долга.

Возможно, в процессе инициирования банкротства вы сможете прийти к какому-то решению с кредиторами в данной ситуации и заключить мировое соглашение. В стремлении заключить мировое соглашение, банки зачастую идут на выгодные уступки для должников, потому что банкротство это долгий процесс по сравнению с обычным судебным делом.

статью ⇒   Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция 2019 года.

Что будет с ипотечным жильем

В процессе процедуры банкротства статус ипотечного жилья будет неизменным. Должник будет обладать теми же правами, что и раньше. Залоговое имущество не может быть взыскано, пока суд не признает должника банкротом, либо пока не решится вопрос с реструктуризацией. Если будет принято решение о реструктуризации, то:

  • ипотечный долг будет признан безнадежным;
  • начисление штрафов, пеней и т.д. приостанавливается;
  • текущие платежи не приостанавливаются;
  • реструктуризация может длиться до 3 лет.

Что будет с жильем, если должника признали банкротом

Если вопрос с реструктуризацией по каким-либо причинам не решился и должника признали банкротом, то в этом случае залоговое жилье будет продано с торгов. При этом нужно понимать, что оно будет продано, даже если это единственное жилье должника.

При этом должник заплатит за оценку своего имущества, выставленного на продажу. Единственная возможность избежать этих трат, только если у него совсем не будет денег. Опять-таки, если жилье не удастся продать и банк откажется принять его в счет погашения долгов, тогда его вернут обратно должнику.

Если жилье реализуют на торгах, то банку достанется только 80% от вырученной суммы денег, а остальная сумма уйдет на погашение других долгов банкрота. А если сумма полученных денег будет больше, чем все долги должника, то остаток суммы ему вернут.

Для этого управляющий должен составить отчет и отдать его на рассмотрение в суд, суд рассматривает отчет и принимает решение вернуть излишек денег должнику.

Источник: https://online-buhuchet.ru/kak-proisxodit-bankrotstvo-grazhdan-pri-dolgax-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector