Ипотечный кредит на вторичное жилье — условия и особенности

При покупке жилья в ипотеку, заемщики чаще выбирают вторичку. Это связано не только с большей лояльностью кредиторов к таким объектам недвижимости, но и с общим удобством для клиентов.

Но прежде, стоит разобраться – в чем преимущество такой покупки, и каким образом будет выглядеть весь процесс сделки.

Плюсы и минусы ипотеки на вторичку

Покупка вторичного жилья отличается своими преимуществами и недостатками. И их стоит рассмотреть в первую очередь, прежде чем выбирать такую программу по ипотеке.

Сравнительная характеристика первички и вторички

К минусам можно отнести следующее:

• Возможно возникновение юридических сложностей из-за предыдущих владельцев;
• Годовая ставка на такой вид жилья обычно выше;
• Трудно подобрать жилье по своим финансовым возможностям;
• В основном такая недвижимость стоит дороже;
• Редко попадаются вторичное жилье, расположенное в районе с хорошей инфраструктурой.

Однако все эти недостатки легко компенсируются многочисленными преимуществами. Вам не придется ждать окончания строительства и передачи прав собственности, как в случае с новостройками.

Помимо того, такие кредиты не несут никаких рисков для банка, и поэтому часто банки оформляют ипотеку на вторичку с более выгодными условиями ипотеки. Да и банк в принципе легче дает деньги на покупку такого жилья, чем на жилье в строящихся домах.

Требования к заемщикам

Прежде, чем подавать заявку, стоит ознакомиться с критериями, по которым банк отбирает заемщиков. В зависимости от банка, перечень требований может дополняться. Однако большинство банков оформляют ипотеку на вторичку, опираясь на стандартные условия.

Важные условия для банков

А именно, заемщик должен:

1. Быть гражданином РФ;
2. Не младше 23 и, на момент внесения последнего платежа по ипотеке, не старше 60 (некоторые банки ставят порог в 21-70 лет);
3. Место регистрации и трудоустройства должно находиться в регионе расположения банка;
4. Не меньше 1 года общего стажа;
5. Не меньше полугода стажа на последнем рабочем месте;
6. Наличие постоянного дохода в достаточном размере;
7. Отсутствие судимостей;
8. Хорошая кредитная история.

Требование к объекту недвижимости

К имуществу, которое Вы собираетесь приобрести в ипотеку, также будут определенные требования. Банк должен одобрить этот объект недвижимости, прежде чем выделять средства на его покупку.

А для этого, он должен полностью соответствовать установленным банком критериям.

Проводя оценку, кредиторы обычно обращают внимание на:

• Визуальная составляющая. Рассматриваются материалы, из которых изготовлен дом, его состояние;
• Наличие системы коммуникаций. Любое жилье должно обладать системой поставки коммунальных ресурсов, таких как газ, электричество, канализация, вода и прочее;
• Расположение дома. Оценивается общая инфраструктура, удаленность недвижимости от магистралей, необходимых объектов и банка;
• Количество этажей;
• Год, в который дом был построен;
• Обременение, в виде прав иных лиц на это жилье.

Условия ипотеки на вторичное жилье

Условия ипотеки отличаются в зависимости от банка и выбранной заемщиком программы. Однако чаще всего кредиторы устанавливают такие параметры ипотеки на вторичное жилье:

• Срок ипотеки от 1 до 25 лет;
• Величина взноса по ипотеке должна составлять 15-25%;
• Годовая ставка 15%;
• Стоимость ипотеки не менее 500 000 рублей;
• Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.

Рекомендуем к просмотру: 

Можно сделать вывод, что кредиторы позволяют заемщику взять ипотеку на крупную сумму, позволяя погасить ее даже в самые краткие сроки. И наряду с этим годовая ставка относительно небольшая.

Порядок оформление ипотеки на вторичку

Ипотека на вторичку оформляется в несколько простых шагов:

• Сбор и подготовка требуемых документов;
• Выбор банка;
• Подача и одобрение заявки;
• Подбор жилья;
• Оценка недвижимости;
• Оформление соглашений с банком и продавцом квартиры.

Выбор банка

Сейчас программу по покупке вторичной недвижимости предоставляют практически все банки, которые предлагают услугу ипотечного кредитования. Их условия достаточно схожи между собой, и поэтому заемщики часто сталкиваются с проблемой выбора наиболее выгодного кредитора.

Стоит рассмотреть предложения лидирующих банков, чтобы оценить условия, которые встречаются чаще всего:

Сбербанк	10%	15% от займа	21-75	Для молодых семей ставка в 9,5%. Зарплатным клиентам банка ставка уменьшается на 0,5%. Если вместе с этим заявка была подана онлайн, то -1%.
Газпромбанк	10%	20% от займа	21-60	Первоначальный взнос в 10% для газовиков. Крупным партнерам – 15% первого взноса.
Россельхозбанк	10,25%	15% от займа	21-65	Молодые семьи уплачивают 10% первого взноса. Если ипотека больше 3 000 000, то -0,25% годовых.
ВТБ24 (и Банк Москвы)	10,7%	20% от займа	21-65	Если площадь жилья больше 65 квадратных метров, ставка будет 10%. Зарплатные клиенты вносят 10% первого взноса. Сотрудники компаний-пертнеров банка (Ростелеком, МВД, АЛРОСА) уплачивают 10,6%.
Райффайзен	10,99%	15% от займа	21-65	—
Жилфинанс	11%	20% от кредита	21-65	—
АИЖЖ	11%	20% от займа	21-65	—
Абсолют	11%	15% от займа	18-65	Ставка выше на 0,5%, если по форме банка.
Уралсиббанк	11%	10% от займа	18-65	+0,5% если по форме банка, а первый взнос – 20%
Росевро	11,25%	15% от займа	23-65	—
Связьбанк	11,50%	15% от займа	21-65	—
Ренессанс	11,75%	15% от займа	18-65	—
Запсибком	11,75%	10% от займа	21-65	Зарплатным клиентам ставка снижается на 0,5%
Альфабанк	11,75%	15% от займа	20-64	При уплате 4% комиссии ставка снижается на 1,5%
Промсвязь	11,75%	20% от займа	21-65
Рос. Капитал	11,75%	15% от займа	21-65	При покупке жилья через аккредитованную в банке компанию, -0,5% годовых. Если первый взнос больше 50%, ставка снижается на 0,5%
Евразийский	11,75%	15% от займа	21-65	При уплате 4% комиссии ставка снижается на 1,5%
СМП	11,90%	15% от займа	21-65	При первом взносе в 40% и выше, ставка снизится на 0,2%. Льготникам – -0,5%.
Глобэкс	12%	20% от займа	18-65	-0,3% для зарплатных клиентов.
Дельта	12%	15% от займа	20-65	По форме банка 20% первого взноса, -1,5% годовых, при уплате 4% комиссии
Юникредит	12,15%	20% от займа	21-65
Санкт-Петербург	12,25%	15% от займа	18-70	При закрытом виде ипотеки, зарплатным клиентам ставка снижается га 0,5%.
Транскапита	12,25%	20% от займа	21-75	За уплату 4,5% комиссии ставка снизится на 1,5%.
АК Барс	12,30%	10% от займа	18-70	—
Металлинвест	12,75%	10% от займа	18-65	—
Московский кредитный	13,40%	15% от займа	18-65	—

Необходимый список документов

Данный список бумаг является стандартным, однако некоторые банки могут попросить принести дополнительные документы. Но вам так или иначе понадобится:

1. Удостоверение личности;
2. СНИЛС;
3. Документ о Ваших доходах за последние полгода;
4. Если Вы вступили в брак или у Вас есть дети, нужно принести соответствующие свидетельства;
5. Копия трудовой книжки (заверенная нотариусом).

Подача заявки на рассмотрение в банк

Заявление на ипотеку нужно подать еще до того, как вы начали выбирать объект недвижимости. Перед заполнением бланка заявления, стоит собрать вышеперечисленные документы и принести с собой в банк.

Если вы подаете его в электронном виде, приложите к документу сканы документов.

После этого, банк начнет процедуру проверки Ваших документов и соответствия Вас требованиям. Если все в порядке, то банк даст Вам около 3 месяцев. В это время, Вы можете заняться поиском подходящего жилья.

Особенности выбора квартиры

В случае с покупкой вторички, нужно быть особенно внимательным с документами. Вам необходимо проверить, что жилище действительно принадлежит продавцу, и на него нет прав собственности у третьих лиц.

Помимо того, стоит обратить внимание на следующее:

• Наличие системы коммуникаций;
• Соответствие расположения комнат плану квартиры;
• Если была перепланировка, в паспорте жилья должны быть заметки об этом.

Обратите внимание! Если Вам известно, по каким критериям банк будет оценивать жилье, то при выборе жилья используйте именно эти критерии.

Оценка квартиры

Оценка объекта недвижимости проводится экспертами, которые составляют документацию об этом жилье и отправляют ее банку. Иногда эти бумаги сразу отдают заемщику.

Вы можете нанять независимых оценщиков, однако чаще банк пришлет своих специалистов. И даже в последнем случае их работу придется оплачивать Вам. Вся эта процедура необходима для определения рыночной стоимости жилья.

Сбор документов по квартире и получение решения банка

Кроме бумаг, которые придется собрать для подачи заявления, в процессе оформления ипотеки Вам необходимо получить такие документы:

• Соглашение купли-продажи жилья;
• Документ о праве собственности;
• Выписка из Реестра;
• Отчет оценщиков;
• Согласие супруга продавца на продажу жилья или документ о том, что он не состоит в браке (заверенный);
• При наличии у него детей, стоит получить разрешение органов опеки;
• Удостоверение личности продавца или учредительные бумаги, если Вы покупаете у юридического лица.

Собрав и передав их банку, Вы получаете дату оформления договора. В назначенный срок Вы приходите в банк, на подпись ипотечного соглашения и прочих бумаг. В них входят и документы о страховке.

Обратите внимание! Страхование ипотечного займа обязательно в большинстве банков. При отказе, Вам могут не одобрить ипотеку или значительно увеличить процентную ставку (или же сумму первого взноса).

Регистрация жилья

Оформив сделку, необходимо зарегистрировать ипотеку в Реестре. Вместе с продавцом нужно посетить отдел ЕГРП и зарегистрировать факт перехода прав владения ипотечной недвижимостью.

Вся процедура займет 10 дней, и в ее процессе придется заплатить госпошлину. После, Вы получите документ о Вашем праве собственности. После, нужно вернуться в банк с полученными документами.

Как снизить процент по ипотеке?

Банк не всегда устанавливает выгодную годовую ставку. Но есть несколько способов для ее снижения.

А именно:

1. Застраховать недвижимость, сделку или свою жизнь. Обычно, это снимает 1-2%;
2. Привлечь деньги из материнского капитала. Это госпрограмма, с установленной низкой ставкой;
3. Пройти по программе ипотеки для молодых семей.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Не у каждого заемщика есть достаточное количество средств для внесения первого взноса. Понимая это, кредиторы предлагают особые программы, не требующие первоначального платежа.

Однако, так как его отсутствие – это своеобразный риск для банка, условия такой ипотеки будут не слишком выгодными. Ставка повысится, а срок ипотеки уменьшится. Но есть и более безболезненные варианты.

Одним из них является ипотека под залог уже имеющейся в вашей собственности недвижимости.

А также, можно воспользоваться жилищным сертификатом или сертификатом о получении материнского капитала. Это позволяет пройти по специальной программе ипотеки, согласно которой первый взнос вместо вас платит государство.

Итог

Оформить ипотеку на вторичное жилье не слишком трудно, если Вы точно знаете, как нужно действовать. Необходимо получить как можно более полные сведения о жилье от его продавца.

Старайтесь уточнять всю информацию у сотрудников банка и прочих, участвующих в сделке, лиц. При наличии затруднений, стоит обратиться к юристу или другим специалистам.

Таким образом, Вы точно сможете избежать всевозможных неприятностей, которые могут возникнуть в процессе оформления.

Источник: https://ob-ipoteke.info/vidy/na-vtorichnoe-zhile

Ипотека «вторички»: нюансы при взятии и выбор банка

Согласно статистике, граждане предпочитают взять ипотеку на вторичное жилье, нежели сдавать под залог строящийся дом. «Вторичка» занимает лидирующую позицию. Общий процент ипотеки на вторичное жилье – больше 60%.

Это обусловлено двумя факторами: рисками, связанными с ипотекой строящихся объектов, и относительной дешевизной жилья, которое уже было в эксплуатации.

Необходимо разобраться, какие проблемы существуют, если брать в ипотеку вторичное жилье.

Ипотека на вторичку: преимущества и нюансы

• действует простой порядок оформления для вторичного жилья;
• маленькая процентная ставка (в среднем 13 %);
• громадное количество программ и банков, предоставляющих ипотечную услугу;
• наличие льгот, предусмотренных для отдельных категорий граждан.

Ключевое преимущество: покупаемое помещение уже готово к использованию и период заселения проходит быстро и беспроблемно. Помимо этого, с собственниками жилья можно поторговаться – цена на данный вид недвижимости очень гибкая.

Единственный нюанс, который следует отметить: высокий процент мошенничества. В связи с этим к покупке «вторички» следует относиться с должной внимательностью и наблюдательностью, чтобы не остаться «с носом». Несмотря на недостаток, рынок вторичного жилья – самый популярный, в связи с чем стоит рассмотреть и тонкости кредитования.

Особенности

Как правило, банки готовы предоставить сумму, которая составляет примерно 90% общей стоимости жилья.

Средний срок ипотеки: 10-20 лет, но банковская организация может продлить продолжительность обязательства.

Процентная ставка по ипотеке на 2016 год колеблется от 12 до 15 процентов. Как видно, ипотечные условия довольно гуманны по отношению к лицу, берущему кредит. Зная особенности, человек может проанализировать текущую ситуацию на рынке и взять ипотеку на квартиру. Остается лишь разобраться с нюансами оформления и выбором банковской организации по ипотеке на вторичное жилье.

Где взять?

Наиболее популярные варианты: получение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ24 и в Россельхозбанке. Условия ипотечного кредита в Сбербанке тут можно охарактеризовать следующим образом:

• процент ставки на 2016 год — 12,5 процентов;
• сумма выдается только на приобретение жилых помещений;
• минимальный размер кредита – 300 000 рублей;
• максимальный срок – 30 лет;

Важно: особенность, когда человек получает жилье в Сбербанке, заключается в том, что кредит выдается даже при отсутствии у лица сведений о доходах и занятости. Помимо этого, ипотека на вторичное жилье от сбербанка радует скромной процентной ставкой годовых – 12,5 %.

Вне сомнений, внесение половины суммы на первом этапе – непростая задача. Однако при наличии такой возможности под ипотеку Сбербанк сильно снижает последующую процентную ставку. Возникает минимальная переплата.

Соблюдение всех условий, который ставит данный банк, обеспечит выгодное положение обоим сторонам договора.

Ипотека от ВТБ 24 тут в 2017 году характеризуется следующими особенностями:

• размер кредита варьируется от 600 тысяч до 60 млн. рублей;
• потолок срока – 30 лет;
• ипотека втб 24 на вторичное жилье производится по ставке 12,1 процента;
• множество льгот для таких категорий лиц, как военные и жители определенных областей России.

Ключевая особенность: комплексное страхование, облегчающее ношу заемщика. Помимо этого, имеется удобный калькулятор от ВТБ 24.

Интересен также подход данного банка к проблеме, когда заемщики отказываются от возврата ипотечного кредита. Банк втб24 ипотека предлагает продажу квартир злостных неплательщиков.

Условия в такой ситуации значительно выгоднее обычных программ по причине того, что жилое помещение находится на торгах.

Ипотечное кредитование в Россельхозбанке здесь обладает следующими признаками:

• возможность погасить кредит досрочно;
• процент ставки по ипотеке на 2016 год — от 11,5 %;
• нет комиссии;
• диапазон суммы – от 10 тысяч до 20 миллионов рублей.

Выбирая Россельхозбанк, клиент также получает страхование и сжатые сроки оформления. Банковская организация дает несколько вариантов решения ипотечной проблемы. Целевая аудитория Россельхозбанка – рабочие и лица, ведущие подсобное хозяйство. Ипотека для них дает льготные процентные ставки по кредиту.

Имеется возможность выбора в качестве объекта кредитования недостроенное помещение. Для лиц, живущих в селах, банк предлагает выгодные условия для ипотеки. Как оформить ипотеку в Россельхозбанке? Нужно обратиться в отделение организации с соответствующими документами.

Имеющиеся программы в каждом банке позволяют выбрать подходящий кредит на вторичное жилье. Конкретно для лиц, имеющих скромный доход, отлично подойдет втб 24 ипотека. Единственный вопрос, который остается раскрыть: оформление ипотеки на вторичное жилье.

Как оформить?

Процедура выдачи ипотечного кредита требует следующий пакет документов:

• заявление;
• паспорт;
• страховое свидетельство, если требуется;
• справка о доходах, если необходима;
• копия трудовой книжки;
• военный билет – для лиц, не достигших 27 лет;
• лицам, состоящим в браке – свидетельство.

Соответствующие документы на выдачу займа предоставляются в банк. Если лицо не ознакомлено с требованиями, то сотрудники организации помогут разобраться, как оформить ипотеку на вторичное жилье. Порядок оформления можно представить в виде следующей пошаговой инструкции, которая позволяет решить проблему, как взять ипотеку на вторичное жилье:

1. одобрение ипотеки банком;
2. оплата комиссии (если есть такое условие);
3. согласование договора страхования;
4. оформление залога;
5. заключение договора купли-продажи;
6. получение продавцом суммы кредита и становление заемщика собственником жилья.

Учитывая, как оформляется ипотека на вторичное жилье, лицо облегчает себе процедуру выдачи также предварительным анализом суммы и процентов. При возникновении вопроса, как рассчитать ипотеку, необходимо знать следующие начальные данные:

• первоначальный взнос;
• срок кредитования;
• ставка;
• ежемесячная выплата.

С помощью имеющейся информации вопрос о том, как рассчитать рекомендованный ежемесячный доход, решится просто и благополучно. Возможны ситуации, когда банк отказывает предоставлять вторичное жилье в ипотеку. Стоит рассмотреть их вблизи.

Когда банк не соглашается выдавать ипотечный кредит?

Многие задаются вопросом, дают ли ипотеку на вторичное жилье при плохом состоянии помещения или иных причинах. Популярные основания, затрудняющие возможность получить ипотеку на вторичное жилье:

• если со дня смерти лица, у которого было в собственности помещение, не прошло 6 месяцев;
• родственники отказываются финансировать договор купли-продажи;
• если в число собственников входят лица из социально незащищенной категории;
• ветхость и изношенность квартиры.

Помимо этого, нередки случаи отказа в выдаче ипотечного кредита при приобретении жилья в общежитии.

Резюме: рынок вторичного жилья занимает лидирующую позицию по спросу. Необходимость тщательного рассмотрения вопроса, можно ли взять ипотеку на вторичное жилье, продиктовано потребностями граждан. Грамотный выбор банка и программы кредитования помогут сгладить возможные проблемы.

Если раньше остро стояла проблема, как рассчитать ипотечные суммы, то теперь каждая банковская организация обладает собственным калькулятором.

Прозрачность и гуманность требований, которые выставляет ипотечный кредит на вторичное жилое помещение – качества, дающие банку сильное преимущество.

Источник: http://EgrpZhkh.ru/ipoteka/vzjat-ipoteku-na-vtorichnoe-zhile

Процедура оформления ипотечного кредита на вторичное жилье: плюсы и минусы

Одним из наиболее популярных видов кредитования в России является ипотека на вторичное жилье. По оценкам риэлторов, она составляет около 80-90 процентов всех ипотечных займов, оформляемых банками.

Это неудивительно, ведь очень часто такой вид кредита – единственный способ приобрести собственное жилье. Однако у ипотеки на вторичное жилье есть как преимущества, так и недостатки.

В этой статье пойдет речь о подводных камнях этого вида кредитования и о том, как их обойти.

Плюсы ипотеки на вторичное жилье

Популярность ипотеки на покупку «вторички» вполне обоснована, ведь у такого кредита есть ряд неоспоримых преимуществ:

• Отсутствует риск, связанный с недобросовестным поведением застройщика. Приобретая недвижимость в еще не сданном доме, покупатель довольно сильно рискует. Когда приобретается уже реально существующая квартира, то и заемщик, и банк могут быть уверены, что она соответствует всем ожиданиям.
• Возможность заселиться сразу же после покупки. Представим, что покупатель оформил ипотеку на строящееся жилье. В этом случае ему первые месяцы (а то и год) придется не только делать взносы по кредиту, но и оплачивать другое жилье, а после ввода здания в эксплуатацию оплачивать ремонт, приобретать мебель, технику и т.д. Если же квартира приобретается на вторичном рынке, то, как правило, она готова к заселению.
• Более выгодные условия по кредиту. Так как залог «вторички» для банка менее рискован, то кредитные организации предлагают сниженные процентные ставки.
• Кроме того, ипотеку на «вторичку» по тем же причинам получить гораздо проще – банки лояльнее относятся к этому виду залога, чем к не сданным домам.
• Выгодное местонахождение квартиры. В отличие от строящихся домов, вторичное жилье находится в районах с развитой инфраструктурой, где есть магазины, школы, остановки транспорта и т.д.

Отрицательные стороны ипотечного кредита

Стоит заметить, что у ипотеки на «вторичку» есть и существенные минусы. Их обязательно нужно учитывать, выбирая квартиру для покупки:

• Банки имеют жесткие критерии отбора жилья, подходящего под ипотеку. Будьте готовы, что кредитная организация не выдаст кредит на покупку ветхого жилья, дома или квартиры под снос, находящегося в отдаленном районе, не пользующегося спросом на рынке и т.д. Дело в том, что в этих случаях у банка есть риск утраты залога (в результате сноса дома, например) или невозможности его реализации.
• При покупке вторичного жилья банк выдает кредит не на рыночную стоимость квартиры, а на ликвидационную. В зависимости от ликвидности, состояния жилья, его возраста разница может составлять от 10-15 до 40-50%. Это значит, что разницу придется доплатить заемщику в виде первоначального взноса по кредиту. Если такой возможности нет, банк может предложить оформление дополнительного залога по кредиту (недвижимости или автомобиля, которые есть в собственности заемщика). В таком случае стоимость дополнительного залога должна «перекрывать» разницу между рыночной и залоговой стоимостью вторичного жилья.
• Часты случаи мошенничества со стороны собственников жилья. Это могут быть и «неучтенные» наследники, и другие собственники (например, части продаваемого жилья), и прописанные в квартире пенсионеры, иждивенцы, несовершеннолетние. Бывают случаи, когда владельцы продают квартиру, уже находящуюся в залоге.
• Если в квартире были сделаны перепланировки (особенно незаконные), банк может отказать в кредите на такое жилье.
• Некоторые продавцы категорически возражают против оформления ипотеки – например, из-за нежелания указывать в договоре реальную сумму продажи.
• Банк оценивает, насколько реальная стоимость квартиры соответствует цене продажи. Если выявлены существенные расхождения (например, цена существенно завышена), в кредите вам откажут.

Стоит заметить, что банк берет на себя львиную долю хлопот по проверке документов, полученных от владельца квартиры, на соответствие нормам. Однако если «непригодность» жилья выявится на этапе оформления кредита, придется повторять все сначала, начиная с выбора квартиры.

Что учесть при выборе квартиры

Чтобы избежать проблем при оформлении кредита, будущему владельцу квартиры стоит самостоятельно оценить, насколько она подходит для ипотеки. Сделать это достаточно просто:

• Выбирайте квартиры в домах с хорошим состоянием, достаточно «свежей» постройки, в оживленных районах.
• При осмотре оцените реальное состояние коммуникаций, стен, окон, ремонта, техники и т.д. – все это существенно влияет на оценочную стоимость квартиры.
• Сравните названную продавцом цену со средними на квартиры со схожим состоянием в этом районе. Если цена существенно ниже или выше, это может стать стоп-фактором дл банка (в первом случае высок риск мошенничества продавца, во втором – кредит будет рассчитан исходя из рыночной стоимости, остальное придется доплачивать из своего кармана).
• Обязательно изучите документы о наличии/отсутствии обременений. Такие данные предоставляются всем желающим, обратившимся в кадастровую палату с заявлением и паспортом.
• Узнайте о наличии перепланировок, уточните их законность.

Если все пункты успешно пройдены, можно договариваться с продавцом о том, что квартира будет приобретаться за счет ипотечного кредита. Имейте в виду, что устная предварительная договоренность никак не гарантирует вам, что собственник не продаст квартиру за наличные до того, как вы закончите оформление кредита.

На что обратить внимание при выборе банка

Одновременно с подбором квартиры следует озадачиться выбором банка-кредитора. Сейчас даже в небольшом городе можно найти 5-10 крупных банков, предлагающих ипотечные кредиты на вторичное жилье. Основные условия кредитования в них, как правило, мало отличаются

Срок кредита	1-30 лет
Возраст заемщика	25-50 лет
Сумма кредита	0,5-10 млн. руб.
Первоначальный взнос	10-30%
Процентная ставка	12-15% годовых

Вместе с тем каждый банк может предъявлять свои требования к залогу, заемщику, стажу работы, регистрации, семейному положению и т.д. – или делать какие-то существенные послабления. Все эти детали могут как увеличивать или уменьшать процентную ставку, так и влиять собственно на выдачу ипотечного кредита. Чтобы найти самое лучшее предложение, заемщику нужно:

• Ознакомиться с кредитными программами всех банков, работающих в городе. Сделать это можно, не выходя из дома – на интернет-сайтах, как правило, представлены основные параметры кредитования и требования к заемщикам.
• Выберите самые выгодные предложения из тех банков, под чьи требования вы подходите. Имейте в виду, что указанная процентная ставка — как правило, нижняя планка. При рассмотрении заявки банк может ее существенно увеличить.
• Поэтому следующий этап – личное обращение в офисы выбранных банков. Так вы примете окончательное решение.

К сожалению, в случае с ипотекой непригодна действенная для обычных кредитов схема подачи заявки сразу в несколько банков.

Вы можете только получить предварительное решение, но последующие действия по рассмотрению кредита нужно проводить только в одном банке – так как они требуют существенных денежных затрат.

Поэтому определиться с банком-кредитором нужно на начальном этапе, а для этого заранее подготовить максимально информативный комплект документов: он поможет банкам сделать вам самое выгодное предложение.

Какие документы нужно подготовить

Полный комплект документов для получения ипотечного кредита определяется каждым банком самостоятельно, поэтому мы перечислим основные:

• Документы, подтверждающие личность заемщика, созаемщика, поручителей.
• Сведения о трудовом стаже и занятости (копия трудовой книжки).
• Информация о доходах (2-НДФЛ, справка с места работы, налоговые декларации и т.д.).
• Сведения об имуществе в собственности.
• Данные об обременениях, постоянных расходах, обязательных платежах (алименты, выплаты по кредитам, аренда и т.д.).
• Информация об иждивенцах.
• Документы на приобретаемое жилье (техпаспорт, кадастровый паспорт, выписка из Росреестра, копия свидетельства на право собственности и т.д. по запросу банка).
• Предварительное соглашение с продавцом, включающее стоимость жилья.

От того, насколько достоверными и полными будут предоставленные в банк сведения, зависит скорость рассмотрения заявки на кредит, решение банка и предложенные вам условия кредитования.

Как происходит оформление ипотеки

Выделим основные этапы при рассмотрении и оформлении ипотечной сделки:

• Выбор квартиры и банка-кредитора.
• Подача заявки в банк, получение списка документов.
• Предварительное рассмотрение заемщика (соответствие требованиям, проверка кредитной истории, определение максимальной суммы кредита);
• Передача полного комплекта документов в банк;
• Проведение независимой оценки приобретаемого жилья;
• Определение банком рыночной и залоговой стоимости жилья, суммы кредита, итоговых условий кредитования;
• Подписание заемщиком кредитного договора, внесение первоначального взноса (как правило, его выплачивают непосредственно владельцу квартиры);
• Оформление права собственности на квартиру;
• Регистрация договора залога в государственных органах;
• Страхование ипотечного жилья;
• Перечисление собственнику квартиры оставшейся суммы.

С того момента, как все эти этапы пройдены, вы становитесь полноправным собственником квартиры, переданной в залог банку. Это обременение утрачивает силу только после полного погашения долга по кредиту. Без согласования с кредитором вы не сможете продать или обменять квартиру, даже если остаток долга по кредиту будет минимальным.

Дополнительные расходы

Несмотря на то, что существует множество информационных материалов на эту тему, а банки предоставляют максимально полные сведения о процедуре ипотечного кредитования, для многих заемщиков становится неприятным сюрпризом наличие значительных дополнительных расходов, с которыми сопряжена процедура выдачи ипотеки. Поэтому остановимся на этом моменте подробнее:

• При кредите на вторичное жилье потребуется независимая оценка квартиры. Она производится компаниями, аккредитованными банком, и за счет будущего заемщика. Стоимость такой процедуры может колебаться от 3-5 до 10-20 тысяч рублей.
• Исходя из вычисленной рыночной цены, банк по определенным правилам определяет залоговую стоимость квартиры. Разница в среднем составляет 15-20 процентов, и оплатить их заемщику самостоятельно. Простой пример: владелец квартиры готов продать ее за 2 миллиона рублей. Оценочная компания определила рыночную стоимость: 1,9 миллиона. Банк отнял 15%, учитывая возможный износ квартиры, затраты на ее реализацию и т.д., и готов предоставить кредит в размере 1,615 млн рублей. Следовательно, заемщику нужно будет доплатить владельцу 385 тысяч рублей.
• При ипотечном кредитовании страхование предмета залога является обязательным, причем только в одобренных банком компаниях. Риски, от которых необходимо застраховать жилье, также определяются кредитором. Стоимость страховки может быть весьма значительной, поэтому банки часто предлагают включить ее в сумму кредита. С одной стороны, это уменьшает траты заемщика на первом этапе, с другой – на сумму страховки также начисляются проценты.
• Многие банки также требуют оформление страхования жизни заемщика, так как стремятся снизить свои риски в течение долгого срока кредита.
• Все затраты, связанные с получением справок, выплатой пошлин, оформлением документов, также ложатся на плечи покупателя квартиры.
• Разумеется, не стоит забывать о самой затратной части кредита – процентах по нему. Хотя ставки по ипотеке много ниже, чем по потребительским кредитам, долгий срок займа и его большая сумма приводят к тому, что и размер выплачиваемых процентов становится весьма ощутимым.

Выводы

Получение ипотечного кредита на вторичное жилье – процедура довольно сложная и затратная, поэтому стоит ответственно подойти к ней.

Обдуманный выбор банка-кредитора, приобретаемой квартиры могут свести риски покупателя к минимуму.

До подачи заявки трезво оцените свое финансовое положение и возможности, подготовьте необходимые бумаги, запаситесь временем и средствами, необходимыми для прохождения всех процедур и оформления документов.

Источник: https://kredit.temaretik.com/1806565736114030790/protsedura-oformleniya-ipotechnogo-kredita-na-vtorichnoe-zhile-plyusy-i-minusy/

Ипотека на вторичное жилье: особенности получения

​Рынок вторичного жилья за последние 10 лет развивается очень стремительно. Заметно возрос интерес и покупательская способность нашего населения на «вторичку». Ипотека на вторичное жилье стала экономически выгоднее, удобнее и популярнее. Чем это вызвано?

Если вы молодая семья, которая уже не первый год скитается по съемным квартирам, то рано или поздно вы представите – сколько денег вы отдали чужому дяде или тете за все это время? Сумма получится весьма внушительная, а, главное, этой суммы вполне хватило бы на покупку собственного жилья или на первоначальный взнос по ипотеке. И вот здесь вас одолеет миллион вопросов: «Какое брать жилье – вторичку или новостройку или вступить в долевое строительство? Какие выгоды вторичного жилья перед новым? Брать в ипотеку, в рассрочку или накопить самостоятельно?

Чтобы окончательно не запутаться в этой системе, давайте внесем ясность, а именно – определим главные достоинства и основные недостатки вторичного жилья.

Плюсы и минусы покупки вторичного жилья

Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет.

Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов. Поэтому, именно покупка квартиры на вторичном рынке может стать «спасительным кругом».

Однако, в выборе в пользу вторички есть и свои минусы, причем довольно существенные.

• Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
• Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.

Но самым главным плюсом вторичного жилья является отсутствие ожидания. После оформления сделки вы сразу получаете на руки ключи от вашей квартиры и можете переехать в нее уже сегодня.

Алгоритм приобретения вторичного жилья

Итак, если вы убеждены в своем выборе, то существует четкий план дальнейших действий:

1. Обойдите несколько банков, проконсультируйтесь с банковскими специалистами и определите несколько выгодных ипотечных программ на вторичное жилье, которые подходят именно вам.
2. Заранее оформите на работе справки о ваших доходах, и другие необходимые документы (полный перечень вам выдадут в любом банке).
3. Подайте заявку на кредит. Это можно сделать через интернет или при личном посещении отделения банка.
4. Получить ответ по заявке от банка (как правило, решение принимается банком в течение 5 рабочих дней).
5. После того, как вам станет известна одобренная банком сумма, приступайте к поиску подходящего объекта недвижимости. Чаще всего, на поиск жилья банком отводится срок в 30 дней. Поэтому многие заемщики, чтобы уложиться в срок, пользуются услугами риелторских компаний.
6. Если подходящая квартира найдена, необходимо, чтобы собственник предоставил полный пакет документов на квартиру. С этим перечнем вы обращаетесь в банк для оформления договора.
7. После подписания договора, вы обращаетесь в Росреестр для оформления вас в качестве нового собственника жилья, а далее в ближайший МФЦ для оформления и регистрации сделки.
8. После получения всех документов в МФЦ и Росреестре вы снова обращаетесь в банк. Он проверяет порядок и правильность оформления всей документации. После чего, заключается ипотечный договор с вами как с покупателем. А продавец получает свои деньги на расчетный счет.

На этом процедура оформления вторичного жилья закончена.  Но стоит напомнить про основные требования, которые предъявляют банки к заемщикам и недвижимости.

Требования к заемщику и объекту недвижимости

В большинстве банков требования к заемщикам стандартны:

• Возрастная категория граждан  от 21-65 лет (включительно на момент окончания выплат по ипотеке).
• Гражданство Российской Федерации.
• Постоянная регистрация.
• Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
• Наличие постоянного высокого и подтвержденного документально дохода.

Кроме того, все существующие ипотечные программы предусматривают внесение первоначального взноса на покупку жилья (от 20%). Об этом следует позаботиться заранее, поскольку иных программ, позволяющих не вкладывать личные средства, не предусмотрено.

Что же касается самого объекта недвижимости, то перед покупкой его оценивает независимый оценщик, прошедший аттестацию банка. Не всегда эта оценка может совпадать с ожиданиями покупателя. На что именно обращают внимание оценщики и какие пункты этого процесса отражают в своем отчете?

• Во-первых, оценивается сам объект визуально, т.е. из каких материалов построен объект и в каком они состоянии (кирпич, железобетонные панели, дерево и т.д.);
• Во-вторых, дается оценка наличию необходимых коммуникаций (электричество, водопровод, газ, канализационные трубы и т.д.);
• В-третьих, оценивается местоположение объекта или инфраструктура (насколько объект недвижимости удален от главных магистралей, магазинов, больниц и т.д.)

Этот перечень далеко не полный, поскольку после оценки специалиста в банк отдается полный отчет о состоянии объекта для дальнейшего изучения сотрудником кредитного отдела.

Как снизить процент по ипотеке?

Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты.

Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала.

Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки.

После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile

Основное условие оформления ипотеки на вторичное жилье

Большой профессиональный опыт риэлторов, оценщиков и юристов значительно облегчит процесс оформления купли-продажи, а также, вероятнее всего, сэкономит вам крупную сумму денег.

Настоятельно рекомендую рассматривать предложения об ипотеке от нескольких банков, ведь на сегодняшний день конкуренция между кредиторами большая, и каждый стремится создать максимально выгодные для клиента условия.

Более того, львиная доля кредиторов предусматривает бесплатные консультации и возможность подачи заявки на оформление кредита через интернет-сайт, благодаря чему можно отыскать наиболее выгодные предложения от банков, не выходя из дома.

Ипотечное кредитование на вторичное жилье: что могут предложить российские банки?

Согласно проведенным опросам, самым популярным банком в России является «Сбербанк». Это и неудивительно, ведь до недавнего времени банк был государственным, что вызывает уважение и доверие старшего поколения. Более того, ипотечные предложения от «Сбербанка» чаще всего являются наиболее выгодными и интересными для клиентов.

По предоставлению ипотеки на вторичное жилье в России лидируют четыре банка:

• «Сбербанк» предлагает клиентам ставку от 12,5%, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – от 15%.;
• «ВТБ 24» установил минимальную ставку в 13,5%, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – от 20%;
• «Банк Москвы» одобряет ипотеку минимум под 13% на срок до 50 лет, первоначальный взнос – от 20%;
• «АИЖК» оформляет кредиты с наименьшей ставкой в 12,25% на срок до 30 лет и первоначальным взносом от 10%.

У каждого из банков есть свои преимущества. Так, «Сбербанк» не запрашивает подтверждение занятости и официальной информации о доходах, «ВТБ 24» гарантирует особые условия для владельцев зарплатных карт и депозитных проектов, а взяв ипотечный кредит в «Банке Москвы», можно безвозмездно его погасить, так как банк не установил комиссию за досрочное закрытие долга.

Как известно, кредиторы выставляют весьма жесткие требования не только к потенциальным заемщикам, но и к покупаемому жилью.

Обязательные требования

Практически невозможно получить ипотечный займ на приобретение комнаты в общежитии и коммунальной квартире.

Неохотно выдается ипотека и на приобретение так называемой «гостинки». Жилье должно быть оснащено раздельными с туалетом и кухней комнатами, а также всеми необходимыми коммуникациями: водой, канализацией, отоплением и электричеством. Во время рассмотрения заявки кредитор проверяет, не предназначено ли здание под снос, реконструкцию или капитальный ремонт.

Очень часто банки отказывают в выдаче кредита на покупку старых зданий. Старыми считаются дома, чей износ превышает показатель в пятьдесят процентов, так как нет возможности предугадать, в каком состоянии будет здание спустя двадцать лет ипотеки.

Совершенно неохотно и редко банками выдаются ипотечные кредиты на приобретение домов с деревянными перекрытиями, а также панельных и блочных домов середины прошлого столетия. Так же ситуация обстоит с квартирами цокольных, первых и подвальных этажей, а также помещениями с незаконной перепланировкой.

• Нужно понимать, что даже если кредитор предоставит займ на приобретение квартиры с несогласованной перепланировкой, то покупателю придется самостоятельно оформлять актуальную документацию в БТИ, а также согласовывать с банком все возможные будущие изменения в плане квартиры, так как этот фактор напрямую влияет на ликвидность объекта.
• Совершенно не значит, что одобрение по ипотеке можно получить только для приобретения вторичного жилья в идеальном состоянии, ведь нередко кредиторы идут на уступки своим клиентам, изменяя лишь условия кредитования.
• Но, безусловно, таких исключений для незаконных или юридически некорректных сделок не допустит ни один банк.

Требования к потенциальным заемщикам у каждого кредитора свои. Но чаще всего банки едины во мнении, что трудовой стаж клиента на последнем месте работы должен быть не менее шести месяцев, а возраст на момент полного закрытия долга не должен превышать 65 лет. Отдельные условия оговариваются каждым кредитором индивидуально.

Как получить ипотеку на вторичное жилье?

После того, как вы нашли подходящий банк, пора приступать к сбору документов.

Необходимый пакет документации обычно включает в себя:

• копии двух документов, удостоверяющих личность;
• копия и оригинал справки о доходах по форме 2НДФЛ;
• две копии трудовой книжки, заверенные отделом кадров;
• заявление на получение кредита.

Для мужчин призывного возраста и военнослужащих необходимо будет предоставить кредитору справу о прохождении срочной службы или копию контракта, соответственно.

Помимо документов заемщика необходимо предоставить актуальную информацию о приобретаемом жилье и его владельцах:

• копия паспорта продавца;
• свидетельство о собственности;
• справка о зарегистрированных лицах;
• технический паспорт;
• итоговый отчет оценщика;
• справка об отсутствии обременений.

Для некоторых ипотечных программ список может дополняться. Например, для «Молодой семьи» необходимо предоставить свидетельство о заключении брака и свидетельства о рождении детей.

Итоги

Если четко выполнять все требования кредитора, то получить ипотеку окажется не таким сложным мероприятием. Важно получить как можно более подробную и актуальную информацию от сотрудников банка, продающей стороны, а также всех лиц, причастных к сделке.

А если прибегнуть к помощи специалистов, можно будет избежать совершения ошибок и, возможно, большой траты денег. Безусловно, услуги профессионалов стоят немало, но потеря квартиры, средств и времени в случае серьезного промаха обойдется заемщику гораздо дороже.

Для того чтобы приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку, необходимо разобраться в каждом этапе сделки.

Условно можно разделить покупку на 10 шагов:

• первоначальный взнос;
• предварительный выбор квартиры;
• подбор кредитора;
• сбор документов;
• окончательный выбор квартиры;
• оценка квартиры;
• страхование жилья;
• выход на сделку;
• регистрация сделки;
• новоселье.

Рассмотрим каждый шаг подробнее.

Накопление суммы на первоначальный взнос является первым этапом в приобретении вторичного жилья потому, что сумма минимального платежа должна быть не меньше десяти процентов от стоимости квартиры. Безусловно, есть ряд ипотечных программ, не предусматривающих первоначальный взнос, но установленные проценты в таком случае будут просто огромными. Ведь чем больше первый платеж, тем меньше проценты по оставшейся сумме.

Затем необходимо предварительно определиться с объектом покупки. Я не имею ввиду поиск уже конкретного варианта, достаточно просто понять, на что вы можете рассчитывать. Ведь имея в запасе 100 тысяч рублей, сложно рассчитывать на пятикомнатную квартиру в центре города.

Поэтому нужно тщательно проанализировать свои потребности и возможности, и после этого провести мониторинг рынка недвижимости вторичного жилья. Рекомендую определить для себя, в каком районе вы бы хотели проживать, сколько в квартире должно быть комнат, какой этаж и как близко находится транспортная развязка.

Это основные факторы, по которым определяется стоимость квартиры.

После того, как общая картина сделки начала вырисовываться, требуется найти кредитора и подобрать ипотечную программу.

Для этого следует изучить предложения нескольких банков, а также проконсультироваться с сотрудниками финансово-кредитных организаций, чтобы можно было выбрать наиболее выгодные условия лично для вас.

Сейчас большинство банков поддерживают возможность подачи заявки на оформление кредита через интернет, что существенно экономит время и силы потенциальных заемщиков.

Как правило, кредитор запрашивает документы не только потенциального заемщика, но и приобретаемого жилья и его владельца.

Если все вышеописанные действия выполнены, пора подбирать жилье. Именно сейчас стоит уделить пристальное внимание всем характеристикам и особенностям объекта.

Квартиру следует тщательно проверить, и желательно эту проверку осуществлять с помощью специалистов: юриста, риэлтора и оценщика. К сожалению, на рынке вторичного жилья нередки случаи мошенничества, поэтому помощью профессионалов лучше не пренебрегать, ведь они могут сэкономить вам крупную сумму денег.

Как правило, когда квартира найдена, покупатель оставляет продавцу аванс и берет у него необходимые документы на квартиру, которые предоставит впоследствии в банк.

Если ваш юрист не обнаружил никаких подводных камней в оформлении сделки, дальше следует обратиться к оценщику для проведения экспертизы стоимости квартиры, которая позволит вам и кредитору узнать рыночную цену объекта, и от которой будет напрямую зависеть размер выдаваемого займа. Оценщику предстоит совершить выезд на объект, собрать всю необходимую информацию, сделать фотографии, а затем в течение нескольких дней сделать итоговой отчет о проведении экспертизы.

Зачастую банки для оформления займа на приобретение вторичного жилья выставляют требование застраховать риски по ипотеке. Для этого необходимо уточнить, какой вид страхования в данном банке является обязательным, а какой добровольным. Одни кредиторы обязывают страховать жизнь и здоровье заемщика, другие сам объект купли-продажи.

Сумма страховой премии может существенно разниться в зависимости от вида страхования.

Когда банк выбран, квартира найдена, а документы собраны и проверены, вам остается назначить дату проведения сделки. В этот день вам предстоит подписать договор на получение кредита, договор купли-продажи, а также произвести оплату покупки.

Перед подписанием договоров обязательно внимательно проверьте правильность написания всех данных.

После того, как все документы подписаны, а деньги переданы, продавцу и покупателю предстоит посещение регистрационной палаты с целью проведения регистрации договора купли-продажи и банковской закладной.

Процедура обычно занимает пять рабочих дней, по истечении которых покупателю получает экземпляр зарегистрированного договора и документ о праве собственности на жилье.

Во избежание очередей и возможных ошибок многие предпочитают обращаться для регистрации сделок в специализированные фирмы.

Последний шаг – самый приятный – заселение в собственное жилье. Вам осталось только перевезти вещи, сделать ремонт и отметить новоселье.

Как видите, приобрести вторичное жилье в ипотеку не так и сложно, главное четко следовать инструкциям профессионалов и исполнять все требования кредитора. В таком случае оформление покупки не превратится для вас в головную боль.

Источник: https://xn--b1adcnh0br.xn--p1ai/osnovnoe-uslovie-ipoteki-na-vtorichnoe-zhile.html