Как снизить процентную ставку по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Кредитные организации указывают процентные ставки по своим программам в виде диапазона — с меньшими и большими значениями. Делается это в целях разграничения клиентов по категориям. Те, кто отвечает всем требованиям, выставленным банком, могут рассчитывать на получение кредита по выгодной процентной ставке. И наоборот, если сотрудничество с клиентом представляет для организации риски, то ставка будет увеличена.

При этом клиентам, получившим одобрение со стороны кредитной организации, предоставляется возможность снизить процентную ставку уже в процессе исполнения соглашения. Для этого клиент должен выполнить определенные условия банка.

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение.

В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка.

Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное.

Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Как снизить ставку по кредиту – что для этого нужно

Следует отметить, что без действий заемщика, банк никогда не станет снижать ставку. В этом нет необходимости, если клиент продолжает платить, и обязательства исполняются должным образом.

Если же клиент планирует снизить кредитную нагрузку, то перед обращением в банк ему необходимо проверить самого себя на соответствие следующим требованиям:

  1. Отсутствие просрочек – даже самые краткосрочные просрочки повлияют на решение банка в направлении снижения ставки.
  2. Часть обязательств уже исполнена – минимальный процент от общей совокупности обязательств устанавливает кредитор.
  3. При оформлении кредита соискатель согласился на все условия своего потенциального кредитора – предоставил все необходимые документы, оформил страховку, и прочие требования.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Здесь учитывается еще и тот факт, что по каждой программе предусматривается минимальный процент, ниже которого ставка не назначается. К примеру, по определенному кредиту диапазон по ставке составляет 17-25%. Рассмотрев заявление от условного заемщика, кредитор назначает ставку в 20% — среднее арифметическое в данном случае.

Такая ставка, добросовестное исполнение обязательств и внутренний регламент банка в совокупности могут предполагать дальнейшее снижение процентов до минимально возможного уровня в 17%. Ниже этого порога ставка более не опустится.

Если с указанными моментами проблем нет, и заемщик объективно считает, что имеет все основания на обращение к кредитору на предмет снижения ставки, то делать это следует только в заявительном (официальном) порядке.

Подача заявления

Какой-либо унифицированной формы такого заявления не существует. Более того, не у каждого банка может иметься бланк для составления такого обращения. Поэтому составляется оно преимущественно в свободной форме. В тексте заявления указываются следующие моменты:

  • реквизиты адресанта;
  • полное наименование кредитного учреждения и отделения, в которое подается заявление – плюсом будет, если заемщик уточнит реквизиты лица, рассматривающего такие обращения от клиентов;
  • обстоятельства, ставшие причиной подачи обращения – здесь заемщик указывает, что до сих пор выполнял свои обязательства должным образом, поэтому рассчитывает на получение такой услуги
  • упоминаются некоторые дополнительные услуги, которыми заемщик пользуется по предложению кредитной организации.

Свободная форма не предполагает отход от делового стиля. Заявления с ошибками или составленные не соответствующим образом, как правило, остаются без рассмотрения.

Рассмотрение заявления

Конкретные сроки рассмотрения заявления зависят от внутреннего регламента организации. Обращение может остаться без рассмотрения, или рассматриваться длительное время. Как-то повлиять на процесс рассмотрения заемщик не сможет.

Принятое решение оглашается в устной или в документальной (письменной) форме. Если банк изначально не закладывает такую услугу в свои программы, то обращаться с заявлением повторно не будет практического смысла. Если же услуга оказывается, и такие примеры были (по отзывам заемщиков), то заявление через некоторое время можно подать повторно.

Бробанк.ру: В любом случае, разовое снижение ставки производится на десятые или даже сотые доли от процента.

Источник: https://brobank.ru/snizit-procentnuyu-stavku-po-kreditu/

Как снизить ставку по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Универсальные, простые и очень эффективные советы, как платить меньше по кредитам.

1. Обратиться в банк, с которым у вас есть отношения

За получением потребительского кредита изначально стоит обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Многие банки, активно работающие на рынке розничного кредитования, предлагают специальные условия кредитов на любые цели для зарплатных клиентов. Обычно размер скидки составляет 1—2 процентных пункта.

Объяснить это просто: банк «отслеживает» поступления зарплаты на счет своего клиента и использует эту информацию при оценке платежеспособности.

Есть и другие льготные категории, которые могут рассчитывать на снижение ставки: вкладчики банка, клиенты с положительной кредитной историей, корпоративные клиенты (случай, когда ваш работодатель обслуживается в банке), реже — пенсионер.

Это не значит, что стоит сразу выбирать «зарплатный банк», не сравнивая условия по его программам с другими предложениями на рынке. Но ознакомиться с условиями кредитования нужно. Все больше банков позволяют это сделать в системе «Интернет-банк».

2. Предоставить полный пакет документов

Многие банки устанавливают размер процентной ставки в зависимости от полноты пакета документов: чем больше информации о себе вы раскрываете, тем лучше условия вам предложат.

Полный пакет обычно включает в себя документы, подтверждающие доход и занятость.

Некоторые банки разрешают предоставить только справку по форме 2-НДФЛ, другие дают возможность подтвердить доход справкой по форме банка или свободной формы (правда, в этом случае ставка может увеличиться).

Если вам лень или просто нет времени собирать все эти документы, можно воспользоваться одним из тех предложений, где нужен только паспорт (или паспорт плюс дополнительный документ).

Как снизить процентную ставку по кредиту

3. Предоставить залог / привести поручителя

Кредит под залог или поручительство нередко выходит дешевле для заемщика. Иногда ставку можно снизить на несколько процентных пунктов. Процедура оформления такого кредита сложнее, но можно сэкономить.

Не хотите «напрягать» близких людей, предлагая за вас поручиться и отдавать в обременение банку квартиру или машину, — возьмите кредит без обеспечения. Таких предложений на рынке очень много, чтобы найти лучшие, воспользуйтесь поиском потребительских кредитов на нашем портале.

На многие из них вы можете оставить онлайн-заявку (часть банков при подаче онлайн-заявки делают скидку в 0,5—1 п. п.).

4. Оформить страховку

Примерно половина банков, кредитующих физлиц, предлагают сниженную ставку за оформление личного страхования. Скидка может составлять от 1% до 10% (иногда — больше).

Страхование — услуга платная, и покупка полиса может «влететь в копеечку», но есть и безусловные преимущества от его приобретения.

Обычно снизить ставку банки предлагают при оформлении страхования жизни, здоровья, а также страхования рисков потери работы.

Как снизить процентную ставку по кредиту

5. Рефинансировать кредит

Этот совет для тех, кто уже платит кредит. Если вы в неудачный момент оформили кредит под высокую процентную ставку, сейчас самое время его рефинансировать.

У каждого банка есть перечень требований, которые он предъявляет к рефинансируемому кредиту. Самое главное из них — своевременное погашение задолженности как минимум в течение шести месяцев. Некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — долги по картам, ипотеке и автокредитам. Количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться.

Рефинансирование кредита поможет решить сразу несколько проблем:

  • возможность объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж;
  • снять обременение с автомобиля или недвижимости;
  • уменьшить платеж благодаря снижению процентной ставки (также платеж можно снизить с увеличением срока кредитования).

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10008261

Битва за процент

Как снизить процентную ставку по кредиту

Валерий Шарифулин / ТАСС

Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.

Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку.

«После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Как подать заявку на рефинансирование кредита

Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление.

При этом заемщику надо быть старше 21–23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10–25 тыс. руб.

в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.

Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании.

На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев.

Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.

Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше.

Читайте также:  Где и как прописаться по новому месту жительства

Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно.

Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет.

Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.

Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков.

У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным.

Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.

Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2–3% меньше.

На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.

Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.

«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3–4%», — поясняет он.

Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.

«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10–15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком.

«Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова.

«Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Владимир Смирнов / ТАСС

Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.

Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы.

«Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк.

Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.

Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич.

«Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт.

В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.

Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы.

«Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время.

Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.

Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».

«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40–50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.

Сохранить

Дария Лехницкая

Источник: http://www.rbc.ru/money/25/09/2017/59c51d089a794747b9d915fc

Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

  • Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?
  • Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?
  • Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев Банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и, не всегда, о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия Банка НЕЗАКОННЫ!!!

Кредитный долг. Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика. Так, согласно п. 2.2.

постановления Национального банка Украины (НБУ) «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» № 319 от 11.10.2008 г., внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита (запятая не нужна) не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, квалифицируется как нарушение требований ст.

49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Користуйтесь консультацією: 8 порад щодо укладення кредитного договору

9 января 2009 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», которым дополнены ст. 1056-1 ГК Украины и ч.4 ст.

55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», предусматривающие запрет банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кредитным договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.

В связи с изложенным, на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины «О банках и банковской деятельности», банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» № 107 от 21.04.2008 г. установлена с 30 апреля 2008 г. учетная ставка в размере 12% годовых. Проблемный кредит.

Внимание!!! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком — Дополнительное благо

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. «Нет денег платить кредит».»Не хочу платить кредит» — это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и, в таком случае, клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г.

№ 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита должно указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях.

Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным!

Как снизить процентную ставку по кредиту

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Внимание!!! В Законе о защите прав потребителей четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Однако, это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст.

11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Разорвать кредитный договор.

Читайте также:  Как выглядит выписка из домовой книги и как оформить документ

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах Положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Источник: https://protocol.ua/ua/kak_umenshit_protsentnuyu_stavku_po_kreditu/

7 способов уменьшить ставку по кредиту

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

1

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить.

Ярчайшим примером являются экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов. Кредитное учреждение имеет минимальные сведения о заёмщике, потому закладывает риски в ставку.

Именно поэтому у быстрых займов она всегда наибольшая.

Как снизить процентную ставку по кредиту

7 способов, как уменьшить ставку по кредиту

2

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

3

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году. О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Естественно, каждый клиент банка, который хочет получить денежный займ, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита.

Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена.

Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности.

И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании, многие банки рекомендуют одновременно с заключением ссудного договора также подумать и о личном страховании жизни — это поможет снизить проценты по займу.

Не забывайте, что банковскую страховку вы всегда сможете вернуть. Читайте подробнее про возврат страховки по кредиту.

Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств. Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Узнайте подробнее про ответственность поручителей по кредиту здесь.

Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят. Поэтому рекомендуем прочитать, как исправить кредитную историю hbon.ru/kak-ispravit-ploxuyu-kreditnuyu-istoriyu.

Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

Так что открытие счёта, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — всё это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заёмщиком и кредитором.

Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Также многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы определённым категориям населения (военным, пенсионерам, учителям). К примеру, кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке http://hbon.ru/kredit-pensioneram-v-rosselxozbanke.

Рефинансирование долга

Если вы уже имеете кредит, можно попытаться его рефинансировать, то есть оформить новый заём для погашения действующего (либо действующих кредитов), но с более выгодными условиями.

Рефинансирование проводится как в той же кредитной организации, так и в сторонней. Но здесь нужно внимательно оценить условия новой ссуды и посчитать, на самом ли деле она выгодна. Иначе труд и время будут потрачены впустую, а ожидаемого результата не будет.

Рекомендуем прочитать подробнее про рефинансирование кредитов других банков.

Источник: http://hbon.ru/7-sposobov-umenshit-stavku-po-kreditu

Процентная ставка по кредиту, как она формируется и как ее снизить

Первое, что интересует Клиента при обращении за кредитом – это процентная ставка по кредиту. Чем она ниже, тем выгоднее условия, по крайней мере так обещают банки.

Чтобы не переплачивать важно понимать, как формируется процентная ставка по кредиту. Что на нее влияет и почему она не может быть ниже.

Чем больше на момент обращения в банк клиент знает о его работе, тем проще ему выгодно сотрудничать с минимумом рисков для обеих сторон и избежать переплат.

Что влияет на формирование переплаты по микрокредитам?

В первую очередь на переплату по кредиту влияют уровень ставки и размер комиссии за обслуживание. Рыночную цену формируют спрос и предложение, она повышается, если растет уровень инфляции. Существенно повысить стоимость кредита компания может при возникновении риска, который появляется в случае нарушения условий кредитования заемщиком.

Цена кредита зависит также от финансового климата в государстве, ставки в других банках, срока предоставления денег и уровня риска. Учитывается отношение прибыли к затратам при осуществлении выдачи денег.

Все факторы, влияющие на формирование переплаты по кредиту, можно объединить в следующей последовательности:

  • какие затраты несет предприятие при управлении кредитом, к этому критерию относится размер и цель кредита, вид долга;
  • какую стоимость представляют денежные ресурсы для банка;
  • риски, исходящие от заемщика;
  • движение на рынке, ставки конкурирующих организаций;
  • индивидуальные отношения с каждым клиентом – как часто обращается, насколько быстро выплачивает и т. д.

В полную цену кредита входит не только тело займа, но и все начисленные проценты, комиссии, штрафные санкции при необходимости. Организация обязана соблюдать прозрачность при формировании переплаты по кредиту и информировать клиента обо всех нюансах, которые повлияли на цену.

Секреты сокращения выплат по кредиту и переплат

При возникновении финансовых трудностей в первую очередь необходимо обращаться в банки, где заемщик является постоянным клиентом, для таких пользователей предоставляется система всевозможных скидок, понижений ставок.

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту можно получить займ для определенной цели. Конечно, получение такого кредита требует предоставления большего количества документов, но при целевом предназначении, к примеру, для строительства дома имеется ряд преимуществ:

  • получение денег с длительным сроком возвращения до 20 лет;
  • достаточное снижение процентной ставки, возможность получения отсрочки по процентам;
  • поэтапное возвращение.

На снижение процентной ставки по кредиту влияет хорошая кредитная история. Удачное возвращение займов не только способствует гарантированному получению нового кредита, но и возможности понизить ставку на 1-2 %. Благоприятно на кредитную историю влияет и использование кредитной карты со своевременными платежами.

Выбирая кредит не нужно гнаться за низкой процентной ставкой, начисляемой на остаток долга, а отдавать предпочтение низкой комиссией за каждый месяц. После совершения последнего платежа следует обязательно удостоверится в погашении долга. Для этого в банке нужно взять соответствующий документ. Даже минимальная сумма непогашения, впоследствии приводит к штрафу.

Если большая часть выплат по выдаче долга уплачена при взятии займа, не начисляется комиссия каждый месяц, процентная ставка небольшая. С преждевременной выплатой кредита не нужно спешить, даже если имеется такая возможность.

Формирование переплаты

Перед тем, как взять кредит обязательно узнать, какую сумму придется выплатить впоследствии. Стоит понимать, что переплата по кредиту включает проценты, комиссию за выдачу и использование кредитов.

Процентную ставку начисляют на остаток долга, поэтому при большой длительности отдачи денег уменьшается процент на каждый месяц. А комиссию начисляют на первоначальную сумму денег, поэтому с каждым месяцем она не может уменьшаться и приводит к увеличению суммы для возврата.

Этот момент следует обязательно учитывать при взятии кредита.

Каждый вид кредита имеет свои факторы, влияющие на формирование переплаты:

  • наличные займы не обходятся без комиссии за отправку выплат при использовании услуг других банков;
  • при получении микрокредита начисляется большой процент. Пользуясь подобными услугами необходимо внимательно изучать все особенности;
  • на процентную ставку по кредиту при взятии ипотек влияет комиссия за услуги других банков, страховка, работа нотариуса, оценщика, госпошлина;
  • при использовании кредиток – обслуживание самой карты, также начисляется существенная комиссия, если снимать деньги с карты, вносить средства на счет при использовании услуг других банков.

Снизить переплату при использовании кредиток можно, если возвращать деньги до начисления процентов. Есть период, в котором они еще на насчитываются и при внесении долга до его окончания можно вернуть только тело кредита без доплат. Такой период может составлять примерно до 60 дней.

И на протяжении этого срока деньги можно использовать без процента, но только, если платить картой за услуги и товары, а не снимать наличку.

Во втором случае все равно придется заплатить комиссию за снятие денег 4 %, проценты будут считать на следующий день после снятия суммы и на каждый месяц составлять 4 %.

В итоге

При взятии кредита нужно обязательно четко сформулировать для себя как формируется процентная ставка по кредиту, который берет клиент, чтобы рассчитать свои силы и вовремя совершать платежи.

Читайте также:  Как подать заявление в загс для регистрации брака

Ведь кредитная история влияет на процентную ставку, также, как и значение ставки на финансовое состояние заемщика. Необходимо детально изучать особенности и все нюансы вида кредита, который клиент берет, внимательно читать условия договора.

Таким образом, можно избежать подводных камней, получить максимально комфортные условия получения денег, позволяющие вовремя вернуть кредит.

Кредит онлайн на карту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Источник: https://www.gidmani.com/procentnaya-stavka-po-kreditu/

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Кредитование – очень популярная среди платежеспособного населения банковская услуга. Потребительские кредиты предоставляют на разных условиях, главным из которых является процентная ставка.

Именно на ее размер чаще всего обращают внимание при выборе варианта кредитования или банка.

Каждый, кто желает взять взаймы денег, хочет найти предложение с минимальной процентной ставкой, которое максимально снизит его расходы в процессе возврата полученной суммы. Существует несколько способов снижения процентной ставки.

Снижаем процентную ставку до подписания договора

Обычная консультация кредитного специалиста поможет узнать многое об эффективных способах снижения ставок по кредиту.

Поэтому в первую очередь, следует обратиться к сотруднику финансовой организации с просьбой о помощи в выборе кредитного предложения.

Опытные сотрудники банка или МФО подробно ответят на все ваши вопросы, дадут рекомендации, советы по снижению расходов по займу и относительно других условий сотрудничества.

Основные способы оформления кредита на выгодных условиях:

  1. Зарплатный банк. Если вы работаете в компании, которая предпочитает переводить заработную плату сотрудникам на банковские счета и карты, то брать заем вам выгоднее в том кредитном учреждении, с которым сотрудничает ваш работодатель. Банки с доверием относятся к таким клиентам, поэтому предлагают выгонные условия сотрудничества.

    Высокий уровень доверия вызван пониженным риском сотрудничества с зарплатными заемщиками. Банк всегда в курсе платежеспособности клиента, имеет возможность анализировать и точно оценивать риски.

  2. Поручитель. Снижению ставки по кредиту может поспособствовать платежеспособное лицо, которое выступит в качестве вашего поручителя.

    Чтобы сделать вам более выгодное предложение по кредиту, банку нужны гарантии возврата выданных средств. Гарантией возврата суммы в установленный срок может стать человек, который поручится за платежеспособность заемщика. В случае возникновения проблем обязанность по возврату займа перекладывается на поручителя, поэтому банк иногда снижает процентную ставку.

    Сегодня найти постороннего вам человека, который согласился бы стать вашим поручителем практически невозможно. Чаще всего о такой услуге просят ближайшего родственника или друзей.      

  3. Проверенный банк.

    Если вы пользуетесь услугами надежного банка, который полностью удовлетворяет ваши требования и при сотрудничестве с ним у вас никогда не возникало проблем, то за получением кредита по сниженной ставке лучше обратиться туда же. Доверие банков к постоянным клиентам, которые ответственно выполняют все взятые на себя обязательства, всегда выше.

    Поэтому вам обязательно снизят ставку по потребительскому кредиту. Для постоянных клиентов банков и финансовых организаций предусмотрены специальные предложения и бонусные программы.

  4. Оформление страховки. Заемщик вправе застраховать свою жизнь или трудоспособность на срок погашения кредита.

    Страхование является добровольным решением, но некоторые кредитные организации иногда отказывают в предоставлении кредита, если клиент отказывается приобрести страховку. Согласившись на страхование, заемщик получает возможность получить кредит на более выгодных для него условиях. В этом случае банки охотно снижают процентную ставку.

    Этот метод не стоит рассматривать с целью экономии, так как приходится платить за страховку. Этот вариант используют только в качестве защитного механизма.

  5. Первоначальный взнос. От его размера напрямую зависит процентная ставка по кредиту. Увеличивается сумма взноса – понижается ставка. Особенно этот фактор актуален при оформлении ипотечного займа или автокредита.

  6. Документация. Официальные документы клиента способны повысить доверие кредитной организации. Предоставив достаточно доказательств своей платежеспособности, вы можете рассчитывать на более выгодные условия сотрудничества с банком.

    Клиент может представить справку о среднем заработке, свидетельство о регистрации имущества или другие документы, подтверждающие наличие дорогостоящей собственности.

  7. Акции. Дождитесь начала проведения акций, появления спецпредложений. Вариант актуален только для тех, кому кредит нужен не в срочном порядке. Праздники – хороший повод воспользоваться выгодным кредитом.

  8. Хорошая кредитная история. Состояние кредитной истории играет важную роль в переговорах с представителем банка. Если вы раньше брали кредиты и всегда своевременно возвращали долги, то у вас есть все шансы получить выгодную процентную ставку. Финансовые организации и банки дорожат такими клиентами и поэтому охотно снижают ставки по кредитам. Клиентам с плохой кредитной историей вполне могут повысить ставку или отказать в выдаче кредита.

Перечисленные способы позволяют брать займы на оптимальных условиях. Прежде чем воспользоваться услугами кредитной организации, рекомендуется проанализировать доступные предложения разных компаний. Только так вы сможете сделать правильный выбор и сэкономить на выплате процентов.

Снижение ставки после оформления договора

Заемщики часто интересуются о существовании возможности снижения процентной ставки по кредиту уже после заключения договора с кредитной организацией. Такая возможность есть.

Способы снижения процентной ставки:

  1. Реструктуризация. Если у вас есть документы, подтверждающие материальные трудности, которые не позволяют вам своевременно выплатить кредит по установленной процентной ставке, то банк может пересмотреть условия сотрудничества по заявлению клиента.
  2. Рефинансирование. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных для него условиях и погашает долг перед банком, тем самым снижая процентную ставку. Процедуру выполняют в том же банке или при помощи кредитных предложений других финансовых организаций.

Используйте любую возможность для снижения процентной ставки. Если этот вопрос вызывает у вас сложности, обращайтесь за помощью в нашу компанию — специалисты Кредитной Лаборатории ответят на все интересующие вас вопросы и помогут снизить кредитную нагрузку.

Источник: https://creditlabs.ru/articles/kak-snizit-procentnuyu-stavku-po-kreditu/

Как снизить процентные ставки по кредитам

Раскрытие информации о заемщиках позволит уменьшить риски кредиторов и снизить процентные ставки по кредитам.

Последние несколько лет в Украине активно обсуждают тему проблемных кредитов. Через них пострадали банки-банкроты, по этой причине многие финансовые учреждения перестали кредитовать бизнес и физлиц. Есть исключения, но под большие проценты.

Возникает логичный вопрос: почему в стране с цивилизованной финансовой системой существует подобная проблема? Ответов на него несколько.

Во-первых, в Украине низкая культура возврата кредитов. Пословица «кредиты платят только трусы» уже давно стало не просто плодом народного творчества, а лозунгом к действию для большинства заемщиков в стране.

Во-вторых, украинское государство сосредоточена на защите прав потребителей, а не на развитии кредитного рынка. При этом ни у кого не возникает вопрос, а не сильно мы защищаем потребителей, и кого именно мы защищаем? Тех, кто платит по кредитам, или мошенников, которые не платят и которых государство, благодаря чрезмерному защиты, продолжает поощрять не платить.

Следует помнить, что в долговых отношениях, как и в любых других отношениях, участвуют 2 и более сторон, эти права и обязанности минимум 2-х участников — кредитора и заемщика.

И нужно понимать, что если защищена только одна сторона, то это не улучшает качества отношений в целом. Высокий процент невозврата кредитов заставляет кредитные учреждения повышать процентные ставки.

Ведь это элементарный закон экономики — что рискованный бизнес, то он дороже для конечного потребителя (в нашем случае для заемщика).

Это основная причина высоких годовых процентных ставок. Например, онлайн-кредитам они достигают 500%, 700%, и даже 1000% годовых. Сейчас в финансовой компании ставка доходности составляет 30% годовых. Все остальное идет на убытки, которые учреждение несет в связи с непрозрачностью рынка и непрозрачностью заемщика.

Иными словами, заемщик переплачивает не потому, что финансовое учреждение хочет заработать 500%, а потому, что он должен заплатить еще и за большой процент клиентов, которые возвращать кредит не собираются.

Согласно закону о потребительском кредитовании, информацию о финансовом учреждении, а также условия выдачи кредита должны быть предоставлены заемщику в полном объеме.

Со своей стороны, у финансовых учреждений нет достаточного количества инструментов, для того чтобы проверить информацию негативного характера о заемщике — о штрафах, уплату налогов, размер заработной платы или потерю паспорта. Это напоминает игру в одни ворота.

Заемщик для кредитора превращается в кота Шредингера — одновременно плохого и хорошего, и не понятно — на что надеяться — вернет он кредит или нет.

За 25 лет существования финансовый рынок в Украине работает в условиях фактического отсутствия базы данных заемщиков. Законодательство позволяет, но не обязывает финансовые учреждения предоставлять свою информацию о заемщиках.

Бюро кредитных историй получает данные выборочно и с опозданием, и только в каком-то минимальном объеме. Чаще всего участники рынка не хотят раскрывать бюро подробных личных данных заемщика.

В свою очередь замедление в передаче данных участниками рынка информации в кредитное бюро позволяет недобросовестному заемщику в течение двух часов получить заем в пяти разных сервисах онлайн-кредитования.

Изменить ситуацию к лучшему могло бы решение государства обязать финансовые компании, работающие массово на розничном рынке, передавать данные о выданных кредитах, а также о заемщиках в целом в бюро кредитных историй на ежедневной или хотя бы еженедельной основе.

Сейчас эти данные, в лучшем случае, передаются раз в месяц и не в полном объеме, и то добровольно.

Парадоксально, но часто кредитор даже не знает, кому точно он выдает кредит, ведь достаточной объективной информации о заемщике на момент принятия решения о выдаче кредита просто нет физически.

На данный момент кредитные бюро оперативно обновляемой информацией о заемщиках оказывают финансовым учреждениям только данные по запросам, которые были сделаны в отношении конкретного заемщика за сегодня, за неделю или за месяц. Таким образом, кредитор косвенно определяет, что, например, сегодня человек обращался в 10 компаний и, вероятно, взяла больше, чем один кредит. А это уже чревато проблемами с их возвратом.

Кроме того, можно было бы на законодательном уровне разрешить бюро кредитных историй получать доступ к информации о доходах физических лиц из базы данных Государственной фискальной службы.

Бюро кредитных историй должны по сути быть сертифицированными центрами по сбору аналитической информации о заемщиках.

Сегодня же они испытывают недостаток актуальной проверенной информации, позволяющей рынку работать цивилизованно.

Но государство не спешит раскрывать информацию о кредитных историях граждан, и любая попытка изменить ситуацию на законодательном уровне блокируется.

Хочу отметить, что во всех развитых странах мира существуют правила, позволяющие на законных основаниях проверить, работает ли человек, платит налоги, было ее оштрафованы.

Открытость и доверие в обществе во многом позволяет продвинуться дальше в новых технологиях, осуществлять аналитику на основе Big Data, делать прогнозы о развитии рынков и государства.

Например, в Швеции любой человек может совершенно легально узнать сколько зарабатывает его сосед по дому. Такой уровень открытости данных перед обществом просто не дает возможности недобросовестным заемщикам сделать любые действия. Как пример — уровень невозвратов по ипотечным кредитам в Швеции составляет всего 0,1%.

Все это снижает риски работы финансовых учреждений, и, как результат, делает кредитные ставки низкими. Ведь открытость личной информации воспитывает в людях культуру показывать свои доходы, финансовую культуру, что, в свою очередь, позволяет им рассчитывать на получение доступного кредита.

Получение кредиторами максимально большого объема честной информации о заемщике равен снижению рисков и процентной ставки, выгодно как заемщикам, так и финансовым учреждениям.

Ведь первые получат возможность удовлетворять больше своих потребностей и начнут вливать деньги в экономику, а вторые — увеличат кредитный портфель и начнут зарабатывать на объемах, опять-таки, на руку экономике и бюджету государства.

Источник:  

Источник: https://uteka.ua/publication/news-14-delovye-novosti-36-kak-snizit-procentnye-stavki-po-kreditam

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector