Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Ипотека на 99% защищает права кредитора, но не должника. Вероятность при банкротстве списать долговые обязательства, но при этом остаться с квартирой, сведена практически к нулю. Даже если квартира или дом являются единственным жильем, но приобретены на заемные средства – они будут изъяты в счет погашения задолженности.

О том, как проводится процедура признания несостоятельности в этом случае, какие имеет нюансы и есть ли шансы «спасти» ипотечное жилье, пойдет речь в этой статье.

Что будет с жильем?

Единственное жилье, принадлежащее должнику на праве собственности и используемое для проживания его самого и членов его семьи – исключение из имущества, подлежащего описи и последующей реализации на торгах.

Однако правило «неприкасаемости» на дом или квартиру, приобретённую по ипотеке и переданную банку в качестве залога, не распространяется! Залоговая недвижимость включается в конкурсную массу (вносится в опись), оценивается арбитражным управляющим и выставляется на открытые торги.

К сожалению, «спасательным кругом» в этой ситуации не станет даже проживание с детьми в квартире. Можно попытаться обратиться в органы опеки, но судебная практика показывает, что они только затягивают процесс – решение в любом случае будет принято в пользу кредитора.

При каких условиях возможно банкротство?

Банк – это кредитор физического лица, оформившего ипотеку на приобретение или строительство жилья. Если он не справляется со своими обязательствами, то банк вправе направить в Арбитражный суд заявление и документы с просьбой инициирования процедуры банкротства.

Заявление будет принято к рассмотрению при условии, что гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, а именно:

• 500 000 рублей — совокупный размер задолженности не только перед банком, но и другими кредиторами
• 90 дней составляет просрочка по исполнению долговых обязательств физлица

Процесс будет инициирован, если суд убедится – у заемщика недостаточно средств для исполнения долговых обязательств.

Совет! Не рекомендуем затягивать с обращением в суд с заявлением о банкротстве – заявитель вправе выбирать СРО (саморегулируемую организацию), член которой станет финансовым управляющим по вашему делу.

Невозможно объявить о своей неплатежеспособности только по отношению к нескольким кредиторам. Личная несостоятельность – это несостоятельность по всем возникшим долговым обязательствам, вне зависимости от того, кем является заимодавец.

Когда банкротство при ипотеке – выгодное решение?

Признание несостоятельности – это возможность избавиться от тяжелого бремени долговых обязательств одновременно перед всеми кредиторами.

3 условия, при которых банкротство гражданина при наличии ипотеки выгодно:

1) Финансовые трудности – временны

Если банк при этом не соглашается на реструктуризацию задолженности или отказывается от рефинансирования, то при инициации банкротства гражданин получит «передышку» по внесению ежемесячных платежей.

Не забывайте, что на время процедуры признания несостоятельности на задолженность не начисляются ни пени, ни процентные ставки, ни штрафы. При этом должник не лишится недвижимости, поскольку через некоторое время сможет погасить долг.

2) Ипотека на 100% перекрывает задолженность

Если образовавшийся долг велик, но стоимость ипотечного кредита его полностью перекрывает, то банкротство будет выгодно для заемщика. К сожалению, он лишится дома или квартиры, но долги будут списаны, а у физического лица появится возможность заново начать финансовую жизнь, не допуская серьезных ошибок.

3) Нет другого имущества

Реализация имущества, принадлежащего должнику на праве собственности – это единственный способ удовлетворения требований кредиторов. Если другого имущества, за исключением ипотечной квартиры или дома, нет, то единственное жилье продается.

Порядок банкротства с ипотекой

Перед подачей заявления об инициации банкротства попробуйте договориться с банком о проведении досудебной реализации ипотечной недвижимости. При процедуре признания несостоятельности в суде не только вы, но и ваши кредиторы потеряют время и часть денежных средств на расходы, а досудебная сделка – это выгодное решение для каждой стороны.

Внимание! К сожалению, в России банковские организации практически не соглашаются принимать недвижимость, несмотря на её высокую ликвидность, в счет уплаты долга.

9 из 10 банков отказываются от этого варианта, но его предложение – это дополнительное преимущество к вашему статусу добросовестного и адекватного заемщика, пытающегося решить трудную ситуацию без обращения в суд.

Как происходит реализация жилья?

В заявлении необходимо указать стоимость недвижимого имущества, приобретенного на ипотечные средства. Она составляет 80% от рыночной цены. Дополнительно в заявлении укажите требование о расторжении договора кредитования с банком и обращении взыскания на квартиру или дом ввиду отсутствия иного имущества.

Стоимость квартиры на торгах (от рыночной цены):

• 80% – на первом этапе. Практика показывает, что большая часть недвижимости не реализуется в первые недели торгов.
• 70% – на втором этапе. Продолжительность каждого этапа торгов, на которые выставлена залоговая недвижимость – 30 дней, столько же составляет перерыв между ними.
• До 50% – падает стоимость на третьем этапе. Продажи начинаются с рыночной стоимости, но ежедневно уменьшаются на 5-100%.

Процесс рассмотрения дела, назначения финансового управляющего, описи и реализации имущества должника занимает от 3-х месяцев до 1 года. Будьте готовы к длительному ожиданию, но в собственной квартире – вы вправе проживать в ней до окончательного завершения процесса, пока управляющий регулирует вопросы с её продажей.

Как распределяются средства?

Деньги, полученные от реализации недвижимого имущества на открытых торгах, распределяются по определенной схеме?

• 80% – получает залогодержатель, т.е. банк, в котором была оформлена ипотека и перед которым заемщик не смог своевременно исполнить принятые обязательства.
• 7% – получает назначенный финансовый управляющий, эта сумма составляет вторую часть его вознаграждения за работу (первая часть – фиксированная сумма в 25 000 рублей).
• 13% – перераспределяются пропорционально между оставшимися кредиторами в порядке очередности, установленной законодательством.

Списание оставшейся задолженности

Если ипотечная квартира была продана с торгов, но полученных средств недостаточно для перекрытия задолженности перед банком, то она может быть списана.

Какие условия необходимо выполнить?

1. Доказать, что объективно за 3 года вы не сможете погасить образовавшийся долг (нет трудоустройства, заработка недостаточно даже на обеспечение детей и др.);
2. Продемонстрировать собственную добросовестность (предоставлять достоверную информацию, не брать новые кредиты, с которыми вы не сможете рассчитаться и т.д.);
3. Подтвердить факт отсутствия судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере (мошенничество, кража и др.);
4. Выполняйте каждое требование суда и назначенного финансового управляющего, будьте открыты и предельно честны.

Помните, что позиция арбитражного управляющего по вашему делу существенно влияет на все решения суда, поэтому важно найти с ним общий язык – сообщать всю требуемую информацию, не совершать подозрительных сделок и иных сомнительных действий с имуществом.

Как вернуть квартиру?

Залоговое имущество всегда обладает малой ликвидностью – оно непривлекательно для покупателей, поскольку неразрывно связано с банком. Другая причина в том, что население нашей страны не привыкло участвовать на торгах – гражданам привычнее осуществлять покупки на площадках Авито, ЦИАН или пользоваться услугами риелторов.

Кроме того, для входа на электронную площадку, применяемую при реализации описанного имущества, необходимо использовать электронный ключ.

Как сохранить квартиру? На практике сложилась такая ситуация, что о продаже недвижимости известно только должнику и кредитору.

Именно поэтому физлицо может участвовать в торгах через родственников или друзей и забирать имущество обратно, причем «со скидкой».

Возникающие трудности и их решение

Если вы испытываете серьезные финансовые трудности и уже несколько месяцев не можете погасить долговые обязательства, то не медлите – инициируйте банкротство даже при наличии рублевой или валютной ипотеки. Отвечаем на наиболее распространенные вопросы, возникающие при процедуре признания несостоятельности.

Проблема №1: мой супруг – банкрот. Что будет с домом, приобретенным в ипотеку и находящимся в залоге у банка? (Ксения, Пермь).

Развернутый ответ: для родственников процедура признания несостоятельности не имеет последствий. Если дом оформлен на второго супруга или другого члена семьи, при этом платежи вносятся своевременно, то трудностей не возникнет – банк не будет включен в перечень кредиторов.

Если же дом оформлен в совместную собственность, то избежать его реализации не удастся. При этом супруге, как второй собственнице будет выплачена денежная компенсация. К сожалению, она будет несоразмерна понесенным расходам.

Проблема №2: в отношении мужа инициировано банкротство. Могу ли я в ходе процедуры оформить ипотеку? (Ольга, Москва)

Решение: да, если ему позволяют доходы. Напоминаем, что банкротство родственников не влечет за собой запретов на личную финансовую жизнь. Однако банки, узнав о неплатежеспособности супруга, в 80% отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Проблема №3: в отношении меня ведется банкротство индивидуального предпринимателя, как быть с оформленной на мое имя ипотекой? (Наталия, Санкт-Петербург)

Решение: ИП при осуществлении деятельности отвечает по обязательствам принадлежащим ему имуществом, поэтому залоговая недвижимость пойдет в уплату долга. К сожалению, банк имеет право отнять квартиру в данном случае и избежать потери жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Банкротство при наличии ипотеки имеет свои:

Плюсы:

• сумма задолженности в начале процесса фиксируется – штрафные санкции не применяются;
• физ лицо, в отношении которого инициирована процедура, вправе проживать в жилье до начала торгов вместе с членами своей семьи, НО не платить по кредиту.

Минусы:

• жилье рано или поздно «отберут» в уплату долгов;
• залоговая недвижимость продается по стоимости, ниже рыночной;
• существует вероятность, что проданная квартира не перекроет долговые обязательства.

Итак, банкротство физических лиц при наличии ипотеки в рублях или долларах – это реальная возможность погасить долговые обязательства перед банком и другими кредиторами. Будьте готовы потерять свое жилье, но помните, что даже после признания несостоятельности вы сможете снова оформить кредит.

Видео: арбитражный управляющий про банкротство с ипотекой.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankrotstvo/ipoteka-i-bankrotstvo-fiz-litsa-chem-vy-riskuete-i-est-li-shans-sohranit-zhile

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Спросить беcплатно!

Главная » Финансы » Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке? Граждане часто задаются этим вопросом, поскольку ухудшение финансового состояния должника может сделать ипотечную ссуду непосильной ношей.

Проблема усугубляется, если квартира, пребывающая в залоге у банка-кредитора, является единственной жилплощадью гражданина. Когда возникают затруднения с погашением ипотеки, для заемщика возрастает риск утраты залоговой квартиры.

Следует выяснить, что будет с квартирой, если в отношении физлица (получателя кредита) проводится процедура банкротства.

Как признать гражданина банкротом: основания, особенности процедуры

Финансовая несостоятельность гражданина-заемщика может затруднить выплату ипотечной ссуды, что позволит банку наложить взыскание на залоговую недвижимость. Чтобы избежать неблагоприятного сценария, нужно знать, при каких обстоятельствах физлицо официально признается банкротом.

1. Общая величина непогашенного долга физлица составляет минимум 500000 рублей.
2. Просрочка погашения вышеупомянутой задолженности составила минимум 3 (три) месяца.

Оценивая возможные последствия своей финансовой несостоятельности, граждане интересуются – доступна ли ипотека после банкротства. Какие-либо ограничения по этому поводу отсутствуют, однако сведения о допущенных просрочках отразятся в кредитном досье гражданина-заемщика.

Как быть, если ипотечная (залоговая) жилплощадь – единственная квартира физлица-должника? В этом случае нужно руководствоваться нормами пункта первого статьи 446, прописанной в Гражданском процессуальном кодексе РФ (ГПК).

Если, однако, единственное жилье должника является предметом залога по ипотечной ссуде, на него может налагаться взыскание.

Для физлица процедура банкротства может предполагать как положительные, так и отрицательные моменты. Главное преимущество – задолженность гражданина официально ликвидируется. Если у физического лица, испытывающего денежные затруднения, образовался долг по ипотечной ссуде, он может осуществить один из двух доступных сценариев:

• вариант первый – ничего не предпринимать. В этом случае кредитор через суд реализует залоговую жилплощадь физлица-должника и направит вырученные средства на погашение долга. Конечно, для заемщика этот подход не является желательным;
• вариант второй – физлицо-должник самостоятельно объявляет себя банкротом, инициируя соответствующую процедуру через суд. Для обладателя ипотечного жилья этот подход считается более удобным.

Преимущества процедуры банкротства для ипотечного заемщика

Если ипотечный заемщик, имеющий проблемы с выплатой целевого жилищного кредита, лично инициирует собственное банкротство, он сможет получить от этого массу преференций. Чтобы разобраться, в чем заключаются такие преимущества, необходимо провести сравнительный анализ двух подходов к реализации залогового жилья ипотечного заемщика.

Подход первый – кредитор-залогодержатель обращается в суд:

• дело рассматривается судом общей юрисдикции в рамках гражданского процесса;
• судебный пристав-исполнитель осуществляет реализацию активов должника;
• срок реализации активов – как правило, 6 месяцев и более;
• если имеются уважительные причины, суд может отсрочить реализацию ипотечного жилья по просьбе гражданина-залогодателя максимум на один год (пункт 3 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
• если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она не снимается с реализации – до появления покупателя. При этом активно практикуется снижение продажной цены;
• ипотечное жильё первоначально выставляется на торги, как правило, за 80% от его рыночной стоимости;
• после продажи залогового жилья все вырученные средства передаются кредитору-залогодержателю (банку). Если осталась непогашенная сумма ипотечного долга, она сохраняется с начислением процентов. Что касается задолженности ипотечного заемщика перед остальными кредиторами, то этот вопрос по-прежнему остается открытым.

Подход второй – заемщик самостоятельно объявляет себя банкротом:

• дело рассматривается региональным арбитражным судом;
• арбитражный управляющий осуществляет реализацию активов должника;
• срок реализации активов – максимум 6 месяцев;
• можно ли отсрочить наложение взыскания на ипотечную квартиру заемщика? Отсрочка не предоставляется, если гражданин-заемщик инициировал процедуру собственного банкротства (пункт 4 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
• если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она остается у ипотечного заемщика (если в разумные сроки его не получилось реализовать, а кредиторы гражданина-банкрота официально отказались от погашения задолженности данным способом);
• ипотечное жильё первоначально выставляется на торги за 100% рыночной стоимости. Как правило, 80% от вырученных средств направляется основному займодавцу, 15% идет на погашение прочих долгов, а 5% передается на покрытие судебных затрат;
• что происходит с долгом физлица после продажи залогового жилья? Если арбитражный суд подтверждает финансовую несостоятельность физлица надлежащим вердиктом, это означает ликвидацию долгов гражданина-банкрота перед всеми его кредиторами.

Преимущества второго подхода заключаются в следующем:

• дело рассматривается профессионалами;
• привлекается квалифицированный управляющий;
• залоговое жилье реализуется по выгодной цене (без её снижения в пользу покупателя);
• если после продажи ипотечной квартиры у физлица все же остается непогашенный долг, арбитражный суд ликвидирует данную задолженность, освобождая гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения соответствующих обязательств.

Как сохранить ипотечную жилплощадь при финансовых затруднениях

Реализация кредитором залоговой жилплощади предусматривается нормами действующего законодательства – пунктом первым статьи 50 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. При этом значение имеют стоимость и срок продажи.

Уменьшение продажной цены и продолжительный срок реализации могут позволить физлицу-должнику выкупить собственную квартиру.

Если такая возможность рассматривается заемщиком, рекомендуется оформить данную жилплощадь на кого-либо из близких родственников.

Если в отношении заемщика-залогодателя осуществляется процедура банкротства, стороны ипотечного соглашения могут предпринять следующие меры:

• реструктуризация ипотечной задолженности физлица;
• продажа активов должника через торги с направлением вырученных средств на погашение долга;
• урегулирование задолженности посредством мирового соглашения.

Реструктуризация ипотеки

Суд вправе вынести вердикт, обязывающий кредитора-залогодержателя осуществить реструктуризацию ипотеки. Данная мера может подразумевать следующие решения:

• снижение ставки кредитного процента;
• уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• увеличение периода кредитования (срока погашения ипотеки);
• предоставление гражданину-заемщику кредитных каникул, подразумевающих выплату тела займа без начисления процентов на протяжении 3-12 месяцев;
• списание (прощение) части кредитного долга;
• рефинансирование (перекредитование) ипотеки у того же банка-кредитора, предполагающее оформление новой ссуды на более выгодных условиях (для заемщика) с целью погашения действующей задолженности.

 Реализация активов ипотечного должника

Когда дело доходит до распродажи активов, процедура банкротства физлица может затянуться на 1-2 года. Продолжительные сроки могут оказаться выгодными ипотечному должнику, если его имущество выставляется на реализацию.

За время осуществления данной процедуры гражданин сможет изыскать (как вариант, накопить) нужные средства, дождаться ощутимого снижения первоначальной цены реализуемого ипотечного жилья, а затем выкупить его по минимальной стоимости с публичных торгов, оформив такое приобретение на близкого родственника.

Выкуп должником залогового жилья через публичные торги – способ сохранения собственности. Практика показывает, что в таких мероприятиях участвуют кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель.

Сторонние субъекты мало интересуются такими торгами. Поэтому гражданин-банкрот может сохранить жилье, приобретенное в ипотеку.

Нужно накопить деньги, выждать время и выкупить залоговую жилплощадь по сниженной цене (с оформлением на родственника).

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лицаСсылка на основную публикацию

Источник: https://walaw.ru/finansy/bankrotstvo-pri-ipoteke

Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

После принятия федерального закона о банкротстве физических лиц в судах различных инстанциях сразу же оказались сотни тысяч подобных дел. Судебная практика на сегодняшний день настолько богата, что, казалось бы, любой случай уже был рассмотрен судами.

Но встречаются и исключения. Они могут заключаться в наличии индивидуальных обстоятельств.

Банкротство с ипотекой представляет собой некий процесс, в ходе которого физическое лицо признается в судебном порядке несостоятельным в отношении выполнения своих финансовых обязательств.

Учитывайте то обстоятельство, что в рамках статьи 446 Гражданского Кодекса Российской Федерации все объекты недвижимости, на которые оформлены закладные залоговые документы в установленном законодательством порядке, не могут быть признанными единственным жильем. Даже если в семье есть несовершеннолетние члены семьи и они прописаны в данной квартире, жилье все равно будет выставлено на торги.

Еще более сложной становится ситуация, при которой процедура банкротства проводится при ипотеке, в качестве первоначального взноса по которой было использование средств федерального или регионального материнского капитала.

В этом варианте жилье оформляется в рамках долевой собственности с учетом интересов несовершеннолетних детей.

Но именно этот вариант может статьи выигрышным, поскольку в процессе будет активно участвовать органы опеки и попечительства.

Условия и особенности проведения процедуры

Существуют определённые условия, достаточные согласно букве законна для того, чтобы признать физическое лицо банкротом. В ходе этой процедуры судом будут исследованы все обстоятельства и вынесено постановление.

Оно будет означать, что физическое лицо больше не имеет возможностей отвечать по своим кредитным и долговым обязательствам в виду определённых жизненных обстоятельств.

Для того, чтобы иметь возможность объявить себя банкротом, необходимо, чтобы совокупная сумма договорах обязательств превышала 500 000 рублей.

зачастую квартира, находящаяся в залоге у кредитного учреждения, является единственным жильем для семьи и выселять их просто некуда, поэтому банки в большинстве случаев пытаются до последнего момента пытаться наладить диалог с заёмщиками, нарушающими условия договора;

• при наличии прописанных на жилплощади несовершеннолетних детей необходимо участие в процессе представителей органов опеки и попечительства;
• реализация недвижимости по судебному решению всегда проводится по сниженной стоимости, обычно начальная оценка еще больше снижается в ходе проведения аукционных торгов в установленном порядке;
• после завершения процедуры банкротства у физического лица наступает поражение в гражданских и финансовых правах.

Алгоритм проведения банкротства при ипотеке

Подробно алгоритм процедуры проведения банкротства физического лица при ипотеке прописан в соответствующем федеральном законе. Как правило, отступлений от него не допускается. В целом это выглядит следующем образом:

• заёмщик в течение 90-та календарных дней и более не выполняет взятые на себя обязательства;
• при этом общая сумма долговых обязательств превышает установленный законом размер (на сегодняшний день это 500 000 рублей);
• кредитов или заёмщик в таких обстоятельствах получают право подать заявление в суд общей юрисдикции о назначении судебного заседания с целью установления банкротства физического лица;
• назначается временный управляющий (его услуги оплачивает лицо, которое банкротится, присутствие данного уполномоченного лица обязательно);
• управляющий начинает проводить аудит финансового состояния заёмщика должника;
• проводится оценка всего движимого и недвижимого имущества (из него исключаются предметы первой необходимости, такие как посуда, кровать, постельные принадлежности, определённые виды одежды и нательного белья);
• затем проводится открытый аукцион, в хорде которого реализуется все имеющееся и допустимое к описи имущество (процедура торгов многоэтапная, с каждым последующим аукционом происходит снижение стоимости реализуемого имущества);
• все вырученные денежные средства направляются на погашение долгов;
• с остатком долга физическое лицо выходит в судебное заседание, где оно признается банкротом.

После этого запрещается заниматься финансовой деятельностью и получать кредиты в течение последующих пяти лет. На такой же срок ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку?

В жизни случаются различные неприятности и от них никто не застрахован. Поэтому важно понимать простой алгоритм действий при возникновении финансовых сложностей. Первое, что делать заёмщику в той ситуации, когда нет возможности оплачивать ипотеку, это срочно обращаться в банк и заявлением.

Следует объяснить сложившуюся ситуацию, приложить все подтверждающие документы. Например, если вы попали под сокращение на постоянном месте работы, то можно предоставить ксерокопию приказа.

Если случилось несчастья и вы временно не можете осуществлять профессиональные обязанности по состоянию здоровья, то у вас на руках должно быть заключение МСЭК.

При обращении в банк напишите письменное заявление и попросите о льготном периоде. В его продолжении вам может быть предоставлен один из следующих форматов помощи:

1. кредитные каникулы, в течение которых оплачивать можно только проценты без погашения основной суммы долга;
2. отсрочка вынесения ежемесячного платежа на срок до 3-х месяцев до нормализации финансового положения при пролонгации срока текущего ипотечного договора;
3. реструктуризация кредита и перезаключение договора на более длительный срок с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
4. рефинансирование ипотечного займа с уменьшение годовой процентной ставки обслуживания долга.

Все эти способы уменьшения финансовой долговой нагрузки могут помочь выбраться из финансовой ямы и вернуться в нормальный график погашения платежей в установленном порядке.

Более детально все это следует обсуждать со своим кредитным менеджером. Вам необходимо понимать, что в проведении процедуры банкротства физического лица не заинтересована ни одна из сторон.

В том числе это не будет выгодно и для вас.

Роль финансового управляющего в процессе продажи ипотечной квартиры

Переоценить роль назначаемого финансового управляющего в продаже ипотечной квартиры переоценить очень сложно. Тут существует два способа взаимодействия.

Первый заключается в том, что нанимается опытный юрист, который начинает проведение переговоров.

Цель их – затянуть процедуру проведения торгов и банкротства до тех пор, пока должник не будет в состоянии выкупить свое жилье по занижено стоимости. Тут важно сразу же сделать отступление.

Этот способ не является законным, но и никаких противозаконных действий по сути банкротящееся физическое лицо не совершает. Это всего лишь лазейка, позволяющая сохранить за собой квартиру. Но сделать это придется через официальные торги.

Как проводится аукцион по реализации залогового имущества:

• сначала проводится его рыночная оценка;
• назначается начальная стоимость, которая на 80 % ниже оценки;
• после проведения первого аукциона стоимость снижается на 15 %;
• затем продолжается снижение стоимости объекта недвижимости на 1% каждый день;
• предельное снижение может достигать 50 %.

Таким образом у должника появляется реальная возможность выкупить свою квартиру по стоимости в 2 раза ниже рыночной. Обычно к этому процессу привлекаются близкие родственники.

Иначе у суда могут возникнуть вопросы к происхождению этой денежной суммы и сделка может быть аннулирована с изъятием внесенных денежных средств в пользу кредиторов.

Процедура торгов по объекту недвижимости в этом случае будет запущена заново.

Можно ли сохранить квартиру?

Многие потенциальные банкроты задаются вопросом о т ом, можно ли сохранить квартиру в своем распоряжении при проведении данного неприятной процедуры. Один из способов был уже описан выше.

Законом процедура проведения аукционов по торгам залогового имущества организуются таким образом, что широкому кругу потенциальных покупателей не предоставляется доступа к данным площадкам. Торги проводятся в закрытом виде.

О их назначении знают только несколько человека.

Второй способ сохранения квартиры – выделение доли на несовершеннолетних детей в судебном порядке.

Если он был внесен в пользу первоначального взноса или в качестве досрочного погашения основной суммы долга, то каждый из двоих детей имеет право на выделение доли в праве собственности.

По закону выдел доли проводится после полной выплаты ипотечного кредита. Но в спорных случаях судом может быть принято решение о принудительном выделении доли. Как правило для определения долевой собственности проводится специальное математическое вычисление.

Чаще всего на каждого из детей приходится по 8 % от стоимости квартиры. Именно в таких пропорциях закрепляются доли.

После этого подается еще одно исковое заявление о предоставлении права первоочередного выкупа залогового имущества долевыми собственниками или их законными представителями (родителями).

Обычно опытные юристы в таких случаях рекомендуют подавать исковое заявление о возможности первоочередного выкупа квартиры вторым супругом. На его имущество в этом случае не будет распространяться процедура взыскания в ходе признания физического лица банкротом.

Еще один способ сохранить ипотечную квартиру – своевременно выплачивать взятые на себя обязательства. При возникновении временных трудностей стремитесь к тому, чтобы достичь компрессного решения с кредитным учреждением.

Поверьте, что никто не заинтересован в том, чтобы оставить вас и вашу семью на улице без крыши над головой. Прибегайте к процедуре банкротства при ипотеке только в крайних случаях. Выйти победителем из этого процесса вам не удастся ни в каком случае.

С помощью юриста можно лишь минимализировать потери и не более того.

Источник: https://ipotekoi.ru/finansy/bankrotstvo-s-ipotekoj

Неподъемная ипотека: условия, процедура и последствия банкротства физического лица

ГлавнаяНедвижимостьИпотека

Оформление ипотечного займа предполагает стабильную платежеспособность заемщика. Но выполнить взятые на себя обязательства под силу далеко не всем. При возникновении критической финансовой ситуации должник может объявить о своем банкротстве. Такой ход позволяет списать задолженность и очиститься от долгов.

Банкротство для физических лиц – это всеобъемлющая процедура, которая охватывает все сферы финансовой жизни человека. При ее активации в процесс включаются все активы должника и все его долги без исключения. Банкрот не может сохранить имущество, независимо от того, когда и за какие средства его приобретал.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Что означает термин?

Банкротство физических лиц – это невозможность человека платить по своим долгам из-за отсутствия дохода. В РФ процедура стала возможной с 1 октября 2015 года, когда был принят Закон №127 «О банкротстве физлиц». Этот документ установил правила, которые четко регламентировали процесс обращения должника с заявлением о признании его несостоятельным и порядок списания долговых обязательств.

Правовые отношения ипотечных кредиторов и должников регулируются также:

ФЗ № 127 был принят с целью разрешить безвыходные долговые ситуации. Наличие законодательной нормы позволило перевести сложные отношения между кредитором и заемщиком в правовое поле.

Процедура банкротства доступна не всем. Она осложнена не только установленными долговыми порогами, но и стоимостью сопутствующих ей услуг.

Правительство разрабатывает упрощенные методы признания несостоятельности. Планируется введение особой системы банкротства для лиц, имеющих долговые обязательства свыше 900 000 рублей.

Можно ли физическому лицу объявить себя ипотечным банкротом?

Не стоит думать, что признать себя банкротом, значит быстро и легко списать долги и с чистой совестью жить дальше. Банкротство это возможность более лояльной реструктуризации долговых обязательств. Все имеющиеся у заемщика активы будут изъяты на погашение имеющейся ипотеки.

Для получения статуса банкрота по ипотечному кредиту заемщик должен соответствовать ряду обязательных условий:

1. Ипотечный займ не выплачивается три и более месяцев.
2. Сумма задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей.
3. Имеются объективные причины возникшей ситуации. Должник должен будет доказать, что его плачевное состояние является результатом сложившихся обстоятельств, а не его нежеланием погашать ипотеку.

Невыплата ипотечных обязательств считается уважительной если заемщик:

• был уволен с работы не по своей вине;
• тяжело болел или болен до сих пор;
• серьезные проблемы со здоровьем есть у одного из членов его семьи;
• потерял доход по причине форс-мажорных обстоятельств – пожар, авария, стихийное бедствие и т.д.

При подаче иска о признании несостоятельности стоимость ипотечного имущества может быть меньше существующих долговых обязательств.

При соответствии трем основным условиям заемщик может признать себя банкротом. Но прежде чем это делать следует взвесить все за и против. Важно понять, насколько обоснован данный шаг и не нанесет ли он еще больший ущерб и так плачевному состоянию неплательщика.

Когда стоит признавать себя неплатежеспособным?

Процедура банкротства имеет свои явные плюсы и огромное количество минусов. Именно по этой причине прибегать к ней стоит не всегда. Объявлять себя банкротом не выгодно если:

• размер долговых обязательств незначителен по отношению к имеющимся финансовым ресурсам;
• у должника есть другое движимое и недвижимое имущество;
• есть возможность самостоятельно справиться с долговой нагрузкой.

Банкротство серьезно облегчит жизнь тех заемщиков, которые не имеют возможности решить проблему иным путем.

Прежде чем прибегнуть к крайней мере стоит опробовать иные способы для выхода из сложившейся ситуации:

1. Оформить кредитные каникулы. Если финансовая проблема носит временный характер, то это очень удачный способ. Заемщику потребуется обратиться в банк и договориться об отсрочке платежей. Каникулы не отменяют выплат полностью, но позволяют временно не уплачивать ежемесячные платежи.
2. Рефинансирование ипотеки. Некоторые финансовые организации перекредитовывают ипотечных заемщиков. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентных ставок.
3. Реструктуризация ипотечного займа позволяет пролонгировать срок выплат и тем самым уменьшить сумму ежемесячной оплаты. При таком подходе расчет ежемесячного платежа производится исходя из реальных доходов плательщика.

Льготные категории заемщиков могут обратиться к рассрочке через АИЖК. При подключении государственных льгот можно погасить до 20% имеющегося долга из бюджетных средств.

Процесс банкротства предполагает прохождения ряда обязательных шагов:

1. Заемщик составляет исковое заявление и подает его в арбитражный суд по месту жительства.
2. Если основания для банкротства признаны судьей уважительными, открывается производство.
3. Запускается процедура реструктуризации ипотечного кредита. Все имущество должника передается под управление финансового специалиста.
4. Банк пересматривает условия погашения кредита.

Если заемщик не справляется с уменьшенной нагрузкой, он объявляется банкротом. Для подачи заявления в суд физлицо должно собрать и предоставить целый ряд обязательных документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство о браке или его расторжении.
• Свидетельство о рождении детей.
• Брачный контракт.
• Документы на иждивенцев, находящихся на попечении заявителя.
• ИНН.
• Справка о СНИПС.
• Свидетельство о регистрации ИП или справка о его отсутствии.
• Справка о доходах.
• Банковские выписки за последние три года.
• Копия трудовой книжки.
• Документы на имущество.
• Кредитные договора.
• Справка о сумме долга, в том числе штрафы и пени.
• Бумаги, объясняющие ухудшившееся материальное положение – справки о болезни, получении инвалидности, увольнении и др.

Суд может затребовать иные документы, чтобы составить общую картину сложившейся ситуации.

Процедура банкротства подразумевает, что все имеющееся у должника имущество реализуется. Вырученные средства идут на погашение долгов. Продажа движимых и недвижимых ценностей производится поэтапно посредством выставления лотов на специализированных торгах. Цены на таких аукционах, как правило, ниже рыночных, что и обеспечивает приток потенциальных покупателей.

Для должника эта ситуация заведомо невыгодная, он теряет часть стоимости имущества. Если вырученных от продажи имущества средств недостаточно для погашения банковского кредита, то реализуется ипотечная квартира. И хотя эта мера считается крайней, к ней все же прибегнут, при невозможности расплатиться с ипотекой иным путем.

Ипотечная недвижимость будет реализована, даже если это единственное жилье заемщика. Прописанные в помещении дети не станут препятствием для продажи квадратных метров.

Как сохранить ипотечное жилье?

Для сохранения ипотечной квартиры можно заключить мировое соглашение с банком. Этот шаг можно сделать на любом этапе судебного производства. Достижение договоренности с кредитором о пересмотре размера и порядка выплат позволит сохранить жилье, но не избавит от необходимости выплачивать ипотеку.

Наличие у физ. лиц несовершеннолетних детей требует привлечения органов опеки для решения столь глобальных вопросов как продажа жилья.

Следует сразу сказать, что использование материнского капитала не является рычагом давления на суд. Дети получают долю в ипотечном жилье только после того, как кредит будет выплачен.

Несовершеннолетние дети, зарегистрированные в ипотечной квартире, могут стать причиной, по которой суд примет сторону должника и не выселит его из единственного жилья.

Для снятия детей с учета требуется согласие органов опеки, а они дают его только в том случае, если у родителей нет другого жилья.

При банкротстве физлиц процесс продажи ипотечного жилья запускается в последнюю очередь, если другими способами решить проблему не удается. Признавать себя банкротом выгодно в том случае если сумма долгов серьезно превышает размер имеющегося имущества.

Источник: https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/bankrotstvo-zaemschika.html

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья).

Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты.

Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

Как оформить банкротство

Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев.

Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.

И вот здесь начинается самое интересное.

Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

• доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
• наличии собственного имущества;
• сумме долга по ипотеке;
• счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.

И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

Что дает заемщику банкротство при ипотеке

Понятно, что банкротство должника может происходить и при наличии задолженности по ипотечному кредиту. Но в этом случае существует два варианта развития событий:

1. Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
2. Долг перед другими кредиторами.

   В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде.

После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит.

При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

Инициирование банкротства банком

Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды. Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту.

Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.

С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом.

В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

Подводные камни

К недостаткам банкротства по собственному желанию относятся:

• назначение финансового управляющего;
• психологические и моральные мотивы.

Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке.

А его услуги будет оплачивать физическое лицо. Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки). И не факт, что управляющий будет довольствоваться лишь 10 тыс. руб.

и 2% от выручки, что предусмотрено законом.

Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем.

Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.

Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.

Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.

Источник: https://www.klerk.ru/boss/articles/474761/

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html