Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

Согласно действующему законодательству, одним из механизмов помощи заемщикам является реструктуризация долга по кредиту.

Суть заключается в снижении долгового бремени в результате пересмотра условий договора. Но для проведения процедуры необходимы весомые основания и написание заявления. После его рассмотрения приходит ответ.

В случае положительного решения заемщик должен собрать полный пакет документов.

Нормативно-правовая база

Реструктуризация долга в банке может проводиться на основании нескольких законов, а именно:

  • ФЗ-127 о несостоятельности физических лиц.
  • ФЗ-353 о потребительских кредитах.
  • ФЗ-102 об ипотеке.
  • Постановление Правительства №373 о реструктуризации долга по ипотеке с использованием государственных средств.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Что такое реструктуризация

Это специальная программа, которая позволяет изменить условия договора для снижения суммы планового платежа. Существует несколько ее проявлений:

  • Изменение срока кредитования. За счет увеличения периода действия договора снижается долговая нагрузка.
  • Снижение процентной ставки. Данный вид непопулярен, но возможен на основании ФЗ-127, ФЗ-353 и ФЗ-102.
  • Кредитные каникулы. Обычно в банках это отдельная программа, но закон подразумевает это как вид реструктуризации. Сводится к тому, что в течение нескольких месяцев заемщик вносит только проценты за пользование деньгами без погашения основного долга.
  • Изменения схемы погашения. Например, с дифференцированной системы на аннуитетную.
  • Изменение валюты.

Обычно банки осуществляют комплексный подход, чтобы в дальнейшем клиент мог вносить оплату по графику.

Основания для пересмотра условий договора

Реструктуризация долга в Сбербанке и других кредитных учреждениях проводится при наличии весомых обстоятельств. Они описаны в ФЗ-127:

  • Сокращение доходов на 40% и более по сравнению с первоначальным объемом доходов во время оформления ссуды.
  • Появление в семье нового иждивенца.
  • Получение травмы, которая не позволяет работать на протяжение определённого времени.
  • Сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию).
  • Иные причины, которые по независящим от должника обстоятельствам привели к ухудшению финансового положения.

Если заемщик считает, что у него уважительная причина, чтобы пересмотреть условия договора, то необходимо написать заявление в банк о реструктуризации долга по образцу и приложить соответствующие документы.

Требуемые документы

Заемщик обязан предоставить для проведения программы следующее:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документы, подтверждающие право на реструктуризацию (выписку из медицинской карты, справку о доходах, справку о состоянии на бирже труда и так далее).
  • Заявление установленной формы, образец которого можно взять в банке.
  • Документы на залоговый объект, если он фигурирует в кредитном договоре.

На основании ФЗ-102, требуется предоставить договор купли-продажи, выписку из ЕГРП, технический и кадастровый паспорт, а также закладную.

Если в залоге находится автомобиль, то понадобятся ПТС и талон техосмотра.

Что должно быть в заявлении на реструктуризацию

Чтобы правильно заполнить заявление на реструктуризацию долга, образец можно попросить у сотрудников банка. Там должна фигурировать следующая информация:

  • Реквизиты отделения банка и его полное наименование.
  • ФИО заявителя.
  • Номер кредитного договора.
  • Размер суммы планового платежа.
  • Желаемый размер суммы ежемесячного платежа.
  • Причины, которые являются основанием для оформления реструктуризации.
  • Дата и подпись.

Специалисты могут рассматривать это заявление в течение 30 дней, после чего приходит ответ.

Даже при наличии отказа стоит настаивать на оформлении данного продукта и снова подавать заявление с предоставлением документов, свидетельствующих о невозможности платить по установленному графику.
Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Как проходит реструктуризация

Она происходит следующим образом:

  • При вынесении положительного решения клиента вызывают в офис обслуживания с полным пакетом документов.
  • Обсуждаются условия погашения долга в индивидуальном порядке.
  • Составляется дополнительное соглашение к действующему договору.
  • Выдается новый график гашения.
  • В программном обеспечении банка делаются исправительные проводки.

 
Оформление реструктуризации происходит бесплатно, банк не имеет право требовать никакие комиссии за проведение финансовых операций на основании ФЗ-127.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Ипотека АИЖК

Данная программа была создана на основании ФЗ-353 и Постановления Правительства №373 с целью помочь клиентам, у кого ипотека была в иностранной валюте. Цель заключалась в переводе кредита в национальную валюту и снижении процентной ставки.

Но сегодня нет возможности подать заявку на реструктуризацию по программе АИЖК в силу того, что выделенные для этого средства были потрачены досрочно.

 До сих пор не все заявления были удовлетворены.

После вынесения положительного решения банк обязуется пересмотреть условия договора таким образом, что процентная ставка будет составлять 12% годовых, а государство выплачивает до 600 тысяч рублей единовременно в счет погашения долга.

Таким образом, при необходимости оформлении реструктуризации, требуется сначала проконсультироваться с кредитным инспектором, чтобы понимать, насколько реально добиться положительного результата. Если шансы минимальные, то можно попробовать обратиться за рефинансированием в этом же или другом банке. В этом случае клиенты получают сниженную процентную ставку и более удобный график гашения. Но придется собирать полный пакет документов, как при оформлении кредита первоначально.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал ]]>«Честные займы»]]>, где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным — подписывайтесь!

]]>  перейти в канал «ЧЕСТНЫЕ ЗАЙМЫ» ]]>

Источник: https://9cr.ru/vzyskanie-dolgov/zayavlenie-na-restrukturizaciyu-dolga-po-kreditu-obrazec

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долговКак реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства.

Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика.

Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков.

Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка.

Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств.

Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков).  Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
  3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.
Читайте также:  Сколько лет нужно хранить квитанции об оплате жкх

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком.

При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить.

Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Источник: https://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Как избавиться от кредита законным способом

Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.

Избавиться от кредитных долгов через суд

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже. На самом деле после подачи банком судебного иска можно рассчитывать на то, что суд:

  • реально уменьшит сумму неустойки или с учетом того, что она очень большая, вообще откажет банку в удовлетворении такого требования, заставив заемщика возвращать только основную сумму долга;
  • обяжет банк произвести перерасчет начисленных процентов и комиссий, что также приведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
  • установит период для рассрочки погашения основной задолженности и долгов по процентам;
  • сведет к минимуму взыскиваемые банком проценты или уменьшит фиксированную сумму удержаний из доходов должника.

Обратите внимание!

Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.

Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:

  • справки о сокращении с предприятия и постановке на учет на бирже труда;
  • справки о тяжелом и длительном заболевании или назначении группы инвалидности;
  • документы, подтверждающие тяжелые и длительные заболевания членов семьи заемщика;
  • справка о повреждении имущества заемщика во время пожара или стихийного бедствия.

После вступления судебного вердикта в законную силу, при наличии у заемщика официального дохода (зарплаты или пенсии), судебный пристав направит исполнительный лист по месту начисления выплат. После этого в счет погашения долга будет удерживаться определенная сумма. Думать о самостоятельном расчете за взятые кредиты уже не придется. Никто не будет больше «давить» на должника.

Реструктуризация долга

Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.

Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.

Договорной метод реструктуризации

Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.

Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:

  • подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
  • указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
  • предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
  • приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.

После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.

Обратите внимание!

Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.

Законный метод реструктуризации

Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.

Продажа залогового имущества

Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя.

Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество.

Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.

Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.

После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Отсрочка платежа

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.

Помощь поручителей

Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.

В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.

Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.

С октября 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» была внесена дополнительная Глава Х «О банкротстве гражданина». Этой нормой закона может воспользоваться физическое лицо, которое взяло банковский кредит и не может его вернуть.

Обратите внимание!

Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.

Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:

  • не должно иметь реальных доходов;
  • должно иметь общую задолженность более 500 тыс. руб.

Обратиться с иском о признании банкротом можно только в арбитражный суд.

В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.

Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.

К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.

Резюме

Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно.

Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением.

Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.

Источник: https://pravoved.ru/journal/izbavitsya-ot-kredita-zakonnym-sposobom/

Реструктуризация займов

Часто случается, что должники по кредиту не имеют возможности своевременно погашать долги. Кредиторы же заинтересованы в возвращении своих денег и, чтобы не вступать в долгие и малоэффективные тяжбы, согласны на некоторые изменения в условиях кредитного контракта. Наступление такой ситуации называется реструктуризацией долга.

Виды

Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:

  • Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
  • Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
  • Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
  • Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
  • Снижение ставки по займу.
  • Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
  • Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.

Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.

В каких условиях возможна реструктуризация долга?

Проведение реструктуризации долга – это право банка, но не обязанность. Чтобы обезопасить себя, заёмщику необходимо в момент составления кредитного договора выяснить те условия, соблюдение которых делает возможным получение им данной услуги. Наиболее распространённые условия:

  • Отсутствие или наличие незначительных просрочек. Часто заявление на реструктуризацию принимается после погашения существующей задолженности.
  • Большой остаток суммы долга. Банкам интересны такие случаи, так как они дают возможность вернуть выданные средства и хорошо заработать на процентах.
  • Объективность и документарное подтверждение причин, приведших к ухудшению платежеспособности, среди которых: потеря работы, задержки зарплаты, болезнь, смерть близких родственников и т.п.
Читайте также:  Возможные вопросы на собеседовании и ответы на них

Особенности реструктуризации долгов граждан

Реструктуризация долгов гражданина проводится для того, чтобы восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.

Данная процедура осуществляется в соответствии с планом реструктуризации долгов, проект которого может быть составлен должником, кредиторами или управляющим органом.

Окончательный проект плана направляется сначала финансовому управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов. План реструктуризации содержит порядок и сроки погашения долга, он должен быть рассчитан не более чем на 3 года.

Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать ряду требований:

  • на дату представления плана иметь источник дохода;
  • не иметь непогашенной судимости, связанной с экономической деятельностью;
  • не быть признанным банкротом в течение 5 лет до составления плана.

В случае банкротства физических лиц

«Банкротство гражданина» или «банкротство физических лиц» как правовые категории возникли в российском законодательстве относительно недавно – осенью 2015 года.

Важно отметить, что суд вправе выбирать между 3 процедурами урегулирования долговых разногласий: реструктуризацией, реализацией имущества и мировым соглашением.

Причём, первый вариант является наиболее предпочтительным для заёмщика.

После решения суда о начале процедуры реструктуризации сумма долга замораживается: перестают начисляться проценты, неустойки и любые другие финансовые санкции, требования кредиторов не могут быть удовлетворены.

Однако данные ограничения не распространяются на ряд имущественных взысканий, например, на возмещение вреда здоровью или жизни, текущим платежам, которые возникли после того, как заявление о банкротстве было принято и др.

Также должник теряет возможность свободно распоряжаться финансами или имуществом, например, открывать счета в банках, приобретать акции, заключать некоторые виды договоров и пр. Для этого ему необходимо письменное согласие финансового управляющего, задачей которого является предупреждение злоупотреблений должника во время процедуры банкротства.

Особенности реструктуризации долгов юридических лиц

Процедура реструктуризации долга для юридических лиц в целом аналогична. Фирмам данная услуга предоставляется лишь в том случае, если банк уверен в будущей эффективности, а главное платёжеспособности юридического лица.

На первых этапах реструктуризации проводится аудит фирмы. Затем разрабатывается и внедряется в жизнь стратегия выхода из кризиса.

В отличие от реструктуризации долга физических лиц, в каждом отдельном случае к каждой компании разрабатывается индивидуальный подход. Самая большая сложность заключается в урегулировании интересов кредитного учреждения или банка, а также интересов собственников предприятия. Кроме того, цели, сфера деятельности и положение на рынке у всех предприятий различны.

Реструктуризация по кредиту

Самое главное решение, которое должен принять попавший в финансовые затруднения должник, — это нужна ли ему реструктуризация. Данная процедура является «последним шансом», а не способом сэкономить, особенно если речь идёт о банковском кредите.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

После получения положительного ответа банка должник вместе с банковским сотрудником разрабатывает схему реструктуризации кредита. Банки предпочитают использовать уже готовые и знакомые для них схемы, но не исключены и индивидуальные подходы к проблеме.

Окончательное решение о начале процедуры принимает кредитный комитет банка, который помимо прочего получает документы, которые характеризуют нынешнее финансовое состояние должника.

В случае одобрения плана реструктуризации комитетом, банк подписывает с должником дополнительное к уже существующему кредитному договору соглашение.

На практике, при реструктуризации кредита с должника взимается комиссия за предоставление этой услуги.

По ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке – это то же изменение условий выплат, что и в случае с кредитом. Она даёт возможность должнику:

  • сохранить жильё;
  • поменять ипотечное жильё на более дешёвое;
  • получить льготы для погашения займа.

Данная процедура может проводиться как выдавшим кредит банком, так и риэлтерской компанией. В первом случае, процесс реструктуризации долга по ипотеке идентичен варианту с кредитом.

Во втором случае, недвижимость будет оценена экспертом и продана для погашения долга перед банком.

Деньги, которые останутся после сделки, будет предложено вложить в недвижимость (купить менее дорогую квартиру, возможно, с доплатой) или в первый транш новой ипотеки.

Когда должником является государство

Главной отличительной чертой реструктуризации государственного долга является то, что должником выступает не физическое или юридическое лицо, а целая страна.

При проведении процедуры сумма долга увеличивается, время его выплаты растягивается, таким образом, должниками становится следующее поколение населения страны.

Ведь основным источником погашения долговых обязательств государства являются налоги.

В процессе реструктуризации государственного долга могут использоваться способы, не характерные для долгов граждан и компаний, а именно:

  • Конверсия. Государству может быть предложено: погасить долг товарными поставками, выкупить долг на особых условиях или обменять на собственность и т.п.
  • Секъюритизация долга – превращение государственного долга в ценные бумаги с последующей их продажей на рынке.
  • Использование облигаций Брейди – сложный финансовый механизм для поддержки стабильности в развивающихся странах, который заключается в конвертации госдолга в особые ценные бумаги, обеспеченные казначейскими облигациями США.
  • Унификация займов заключается в объединение нескольких долгов в один путём обмена старых облигаций на новые.

Особенности реструктуризации долга по коммунальным платежам

Владение и пользование недвижимостью кроме неоспоримых преимуществ является источником обязанностей по оплате коммунальных платежей. И хотя платить за ЖКХ необходимо вовремя, в жизни случаются разные обстоятельства, которые могут привести к задолженностям. Большой неоплаченный долг по ЖКХ, в свою очередь, может привести к отключению коммуникаций или даже выселению.

Должник может оплатить всю сумму задолженности одним платежом или прибегнуть к реструктуризации.

Неплатежеспособность должника должна быть подтверждена документами, а заявление о реструктуризации необходимо писать в адрес управляющей компании или другой организации, перед которой существует долг.

Однако в обязанности управляющих компаний не входит проведении данной процедуры, и должнику могут отказать. Тогда единственный способ избежать наступления наказания – это суд.

Как составить заявление о реструктуризации долга?

  • Чтобы обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, есть 3 пути:
  • 1) личный визит в банк и составление заявления на месте;
  • 2) можно скачать образец заявления на реструктуризацию с официального сайта банка (многие банки размещают такие шаблоны);
  • 3) написать заявление самостоятельно.
  • Главные пункты, которые должны быть отражены в заявлении:
  • номер и дата кредитного договора;
  • сумма кредитного лимита;
  • дата и способ первого платежа по этому кредиту;
  • выплаченная сумма и сумма задолженности по кредиту;
  • дата последнего платежа и дата первого просроченного платежа;
  • подробное объяснение причины неплатежеспособности (подтверждающие документы обязательны);
  • приемлемый размер месячного платежа на момент составления заявления.

Реструктуризация – это сложный и дорогой финансовый механизм, который может сегодня уберечь вас от банкротства, а завтра загнать в новую долговую яму. Перед тем, как писать заявление, стоит дважды подумать.

Источник: https://bankrotstvoved.ru/kreditor/restryktyrizaciya-dolga

Проблемы реструктуризации задолженности по потребительским кредитам

Bankir.ru

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Сохраняющиеся кризисные явления в экономике России, снижение реальных доходов населения постепенно приводят к тому, что банковская система находится на пороге массового дефолта по кредитам, предоставленным населению.

Особенно остро проблема коснулась валютных ипотечных заемщиков, когда резкая девальвация рубля привела к удорожанию валютных кредитов и сделала их погашение непосильным для должников.

Проект о запрете на выдачу банками валютных кредитов населению все еще рассматривается, в то время как Банк России ограничился рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки по официальному курсу на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,4 рубля. На что банки, конечно, не согласились.

За 2014 год просроченная задолженность населения возросла на 52,8% и достигла 671 млрд рублей. По предварительным данным, уже за 1 квартал 2015 года объем просроченных кредитов вырос на 13,4% и составляет 755 млрд рублей.

Предполагается, что к концу 2015 года доля проблемных кредитов в портфеле банков может составить от 20 до 40%. Текущая тенденция также характеризуется практически двукратным снижением количества досрочно погашаемых кредитов.

Основными причинами возникновения просрочек выполнения кредитных обязательств являются высокая закредитованность населения и ухудшение материального положения заемщиков. Сегодня средний заемщик тратит на погашение кредита до 45% своего дохода, в то время как уровень 50% уже считается критическим.

По данным экспертов, проблему со своевременным погашением кредита испытывает уже каждый пятый россиянин, а к концу 2015 года эта проблема может коснуться уже каждого третьего.

При этом большинство потенциальных неплательщиков – добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями.

В текущих условиях, в работе с проблемными ссудами, банки ограничиваются телефонными напоминаниями о необходимости погашения задолженности в кратчайшие сроки, где в ответ слышат лишь невыполняемые часто обещания. Затем банк попросту передает плохие кредиты коллекторам, которые тоже в свою очередь в течение года-двух периодически звонят клиенту и требуют погасить долг, а затем обращаются в суд.

То есть добросовестный заемщик, испытывающий временные финансовые затруднения, практически не получает поддержки у банка, ему чаще всего даже не предлагают пересмотреть условия кредита, если они ему не по силам.

Таким образом, когда-то добросовестный заемщик превращается в «злостного» неплательщика.

Хотя на первом этапе решением проблемы должна быть именно реструктуризация кредита, что подразумевает уступки, на которые банк может пойти при возникновении у заемщика проблем со своевременным погашением ссуды.

Нельзя сказать, что реструктуризация не применяется вовсе. Однако действующий сегодня механизм реструктуризации основан на том, что банки лишь увеличивают срок кредита, а это автоматически повышает сумму к погашению, и такая реструктуризация не способна снизить бремя кредита для заемщика.

Также банки используют реструктуризацию кредита для повышения процентной ставки, чтобы оправдать тем самым возрастающие риски, что опять-таки не решает проблемы будущих просрочек, а, наоборот, делает погашение кредита еще более непосильным.

То есть создается впечатление, что банки, проводя реструктуризацию долга, исходят не из желания помочь клиенту справиться с трудностями, а из стремления извлечь дополнительную выгоду, что в корне обесценивает механизм реструктуризации.

Ведь в большинстве случаев клиент желает погасить долг, но столкнулся с временной проблемой, которая может быть вызвана потерей работы, снижением заработной платы или ситуацией, когда, получая кредит, клиент просто слишком оптимистично оценивал свои финансовые возможности.

Во всех этих случаях банк мог бы пойти навстречу клиенту, разработав более эффективный подход к реструктуризации его долга, основанный на снижении долговой нагрузки, сопровождаемой увеличением гарантий погашения кредита.

То есть взамен продления срока кредитного договора и пересмотра процентной ставки в сторону понижения, банк мог бы требовать внесения дополнительного обеспечения (пересмотра залога, предоставление поручительства других лиц и пр.).

В этом случае реструктуризация была бы действительно эффективным инструментом урегулирования проблемы, устраивающим обе стороны. Клиент получит более выгодные условия кредита, а банк минимизирует риски неисполнения обязательств и сэкономит на резервах.

Однако сегодня банки вместо того, чтобы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность уступок, попросту избавляются от «балласта».

Так уже в 1-м квартале 2015 года банки выставили на торги более 185 млрд рублей проблемных кредитов, что в 5,7 раза больше показателя прошлого года.

Следует отметить, что первый квартал традиционно характеризуется низким предложением проблемных кредитов для коллекторов, так как в основном банки передают их в конце года, стремясь «очистить» баланс.

Поэтому наблюдаемое сегодня высокое стремление банков избавиться от плохих кредитов, передав их коллекторам, обусловлено острой проблемой ликвидности и нехватки капитала. Так как просроченные кредиты повышают расходы на формирование резервов, что отражается не только на прибыли, но и на капитале банка.

Для банков внедрение механизма индивидуальной работы по реструктуризации кредита с каждым клиентом кажется слишком затратным.

Поэтому они должны разрабатывать системный подход к реструктуризации проблемных кредитов, который позволит решить проблему каждого индивидуального заемщика, при этом коллекторам будут передаваться только действительно «злостные» неплательщики.

Именно формирование методик работы по реструктуризации долга с каждой из групп заемщиков в рамках системного подхода позволит сократить удельные затраты на обслуживание одного кредита и окажет реальную помощь заемщику в обеспечении выполнения им своих обязательств.

Источник: Пресс-центр АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI), Bankir.ru

Ксения Архипова, Старший партнер. Исполнительный директор АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» , 18.06.2015

Источник: https://www.delprof.ru/press-center/articles/2757/

Как решить вопрос с просроченной задолженностью по кредитам: поможет ли рефинансирование и реструктуризация

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов.

Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику.

Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

  • Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты.
  • В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования.
  • Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

  • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
  • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
  • условия получения повторного кредита;
  • обязательность страхования рисков;
  • репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

  1. Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.
  2. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.
  3. Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:
  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.
  • О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.
  • При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:
  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Источник: https://xn—-7sbgb2ddh.xn--p1ai/prosrochennaya-zadolzhennost-po-kreditam-refinansirovanie-i-restrukturizaciya.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector