Банкротство гражданина: плюсы и минусы, способы и условия

02.10.18

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о финансовой несостоятельности (банкротстве) физических лиц. Это цивилизованный способ урегулирования конфликта гражданина с кредиторами. Чтобы оценить плюсы и минусы банкротства физических лиц, необходимо получить объективное представление о сути закона и механизме его действия.

ВАЖНО! Основная цель процедуры — нахождение решений для удовлетворения претензий кредиторов.

Вариантов разрешения споров всего лишь три — это реструктуризация долга, возврат денег после продажи имущества, заключение мирового соглашения. Таким образом, несостоятельность не означает безусловного списания долгов и это главное, чем плохо банкротство для физических лиц.

Все возможности для погашения долга будут рассмотрены в ходе судебных разбирательств. Тем не менее в признании гражданина банкротом есть немало положительных моментов.

Рассмотрим вначале плюсы банкротства физических лици затем сопоставим их с минусами. Только таким образом можно определить, насколько целесообразным является обращение в суд.

Плюсы банкротства физических лиц

Главное преимуществобанкротства физ. лиц — урегулирование финансовых претензий, полное снятие долгового бремени. Если в деле участвуют грамотные юристы, отстаивающие интересы должника, они находят наиболее выгодные условия урегулирования претензий.

Это может быть возврат долга на мягких условиях — например, выплата суммы частями, без пени и штрафов в течение нескольких лет. Реструктуризация возможна в тех случаях, когда у должника есть доход (не менее 25 тысяч рублей в месяц) либо ликвидное имущество, за счет продажи которого можно погасить задолженность.

В том случае, когда размер финансовых претензий превосходит стоимость имущества, находящегося в собственности гражданина, при этом у него нет дохода, все суммы задолженностей аннулируются. Проще говоря, долг списывается полностью, если нет ни одного источника получения денежных средств. Плюсы банкротства гражданина в данной ситуации, кроме списания самого кредита, состоят в следующем:

• прекращаются начисления штрафов и пени;
• приостанавливаются судебные решения (за исключением выплат по алиментам и компенсаций вреда здоровью);
• прекращается деятельность коллекторов;
• снимается арест с имущества;
• должник получает гарантии правовой защиты;
• процедура не затрагивает материальных интересов родственников (за исключением долей супругов в части совместно нажитого имущества).

Освободившись от долгового бремени, человек может начать жизнь с чистого лица, без долгов и претензий – и это главный плюс банкротства физических лиц.

ВАЖНО! Единственное жилье гражданина, как и предметы быта, а также вещи личного пользования, не включается в перечень реализуемого имущества (ст. 446 ГК РФ).Тот факт, что собственник не лишается недвижимости, где проживает он лично и его семья, является несомненным плюсом процедурыбанкротства физ. лиц.

Минусы банкротства физических лиц

Признание гражданина банкротом — компромиссный вариант решения проблемы, когда нет других способов ее урегулирования. Соответственно, плюсы и минусы банкротства должника всегда рассматриваются в совокупности. Выделим негативные стороны процесса:

• наличие определенных условий для подачи документов на банкротство — долг в сумме не менее 500 тысяч руб. и нарушение обязательств по текущим платежам в течение трех месяцев (как минимум);
• все денежные накопления (если они есть) и ликвидное имущество будут арестованы;
• процедура банкротства связана с финансовыми затратами (оплата госпошлины, вознаграждение арбитражного управляющего, оценщика);
• любые финансовые сделки находятся под наблюдением и контролем арбитражного управляющего;
• вступают в силу запрет на выезд из страны на время судебного процесса (за исключением случаев, когда бизнес ведется за пределами России и приносит доход);
• минус банкротства физических лиц связанный с длительностью процедуры (при отсутствии помощи грамотных юристов может длиться более года);
• сделки с отчуждением имущества (продажа, дарение), проведенные за последние три года, могут быть признаны незаконными;
• банкрот не имеет права в течение трех лет после решения суда заниматься предпринимательской деятельностью.

К минусам банкротства можно отнести также серьезную степень ответственности за предоставление недостоверных сведений или за укрытие источников дохода. Чем плохо банкротство для физических лиц, которые желают скрыть часть доходов, так это существованием вероятности попасть под административную или уголовную ответственность.

Если гражданин «забыл» про наличие средств (или их источников) на сумму менее 1,5 миллиона рублей, то будет наложен штраф, а при сокрытии более крупных сумм может наступить уголовная ответственность.

Этот момент представляет важность для тех, кто рассматривает признание финансовой несостоятельности исключительно как законную процедуру списания всех долгов.

Фиктивное и преднамеренное банкротство — уголовно наказуемые деяния, и этот факт всегда стоит учитывать лицам, манипулирующим нормами законодательства.

Роль юридической помощи в процедуре банкротства

Рассматривая плюсы и минусы банкротства физ. лиц, всегда надо учитывать, насколько тщательно истец подготовился к процедуре и насколько хорошо разбирается в законодательстве. Процесс кажется простым и прозрачным лишь на первый взгляд, а на практике в судебных делах возникает множество сложных моментов.

Незнание или непонимание некоторых юридических аспектов может быть с выгодой использовано кредиторами, результатом будет отказ в признании гражданина банкротом. В свою очередь, этот факт означает потерю средств, направленных на судебные издержки, отказ в списании долгов, возобновление судебных исков и активизации коллекторов.

Исход дела во многом зависит от выбранной стратегии, убедительности представленных документов, умении отставить точку зрения в зале заседаний. Таким образом, количество плюсов и минусов банкротства гражданопределяется также степенью участия профессионального адвоката.

Преимущества обращения в «Юридическое бюро № 1»

Наши специалисты знают, чем хорошо банкротстводля физических лиц, а в чем его существенные недостатки; когда следует инициировать процедуру, а когда целесообразнее найти иной способ урегулирования проблемы. Мы гарантируем каждому клиенту:

• объективное рассмотрение ситуации и оценку перспектив;
• профессиональные обдуманные действия на каждом этапе;
• бесплатное консультирование;
• быстрый поиск решений (страж работы адвокатов не менее 10 лет);
• подготовку всех документов для суда;
• справедливую ценовую политику.

Источник: https://fizbankrot.com/vse-o-bankrotstve/plisi-minusi-bankrotstvo/

Преимущества и недостатки банкротства физических лиц

Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным. На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы. Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.

Рассматривать плюсы и минусы банкротства физических лиц целесообразно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их пока больше, чем преимуществ. Но что особенно важно, очень много скрытых минусов, о существовании которых многие должники узнают только лишь по ходу процесса.

Что нужно знать о минусах личного банкротства

Стартовый порог для начала процедуры личного банкротства невелик. 500 тысяч рублей задолженности и 3-месячная просрочка исполнения обязательств – этого достаточно. Для сравнения: при размере долга до 500 тысяч рублей кредитор вправе получить для взыскания судебный приказ, на что уйдет всего 10 дней.

Поэтому заявить о своей несостоятельности потенциально может очень много должников даже при наличии только одного потребительского кредита, не говоря уже об ипотеке и о внушительном количестве закредитованных граждан.

А сколько таких должников имеют хотя бы общее представление о том, как начинать личное банкротство, какие документы готовить и с какими расходами придется столкнуться в итоге? Увы, таких очень мало, а без юриста идти в суд – серьезный риск.

Плохая юридическая осведомленность граждан в нюансах банкротства и отсутствие бесплатной правовой поддержки – первый недостаток процедуры. И, пожалуй, основной, потому что за ним следуют и другие негативные последствия.

Среди двух других ключевых недостатков эксперты называют дороговизну процедуры и ее длительность.

Изучив закон о банкротстве, граждане нередко полагают, что возможные расходы сведутся только к оплате фиксированного вознаграждения финансового управляющего – 25 тысяч рублей. Это не так. Во-первых, по такой ставке мало кто согласиться работать (на практике сумма близится к 100-150 тысячам рублей).

Во-вторых, дополнительные расходы, проценты сверх фиксированного вознаграждения, возможные штрафные санкции, оплата услуг юристов и прочее способны кратно увеличить затраты. В результате реальная стоимость банкротства может оказаться непомерно высокой.

Долгие сроки банкротства прямо связаны с отсутствием у граждан финансовой возможности привлечь грамотных специалистов. Как следствие – замкнутый круг: денег и так нет, а при этом висят долги и накапливаются новые, самостоятельные попытки вникнуть в суть процедуры оборачиваются отсутствием сил и времени на работу, бизнес или иные варианты получения доходов. 

Резюмируя обозначенные выше недостатки, можно выделить главные моменты:

1. Личное банкротство – это дорого и небыстро.
2. Нужны хорошие специалисты (юрист и финуправляющий), иначе «дорого и небыстро» дополнятся «очень».
3. Выбирая принцип «все буду делать сам», придется буквально жить банкротством, забыв на время процедуры о не менее важных делах.

Негативные последствия банкротства

Минусы самой процедуры – не все недостатки. Следует быть готовым к тому, что после прохождения банкротства появится целый ряд ограничений в правах:

1. Пятилетний запрет на оформление кредитов и займов без указания факта банкротства. На практике это действует примерно аналогично наличию очень плохой кредитной истории.
2. Пятилетний запрет на повторное обращение по поводу банкротства.
3. Трехлетний запрет на участие в управлении и занятие управленческих должностей в любых компаниях, организациях и прочих юридических лицах.

Преимущества банкротства

Плюсы прохождения личного банкротства связаны исключительно с сущностью этой процедуры. Она позволяет урегулировать вопросы с кредиторами, снять с себя долговое бремя и аннулировать долги, которые невозможно погасить в рамках процедуры банкротства за счет распродажи имущества с торгов.

Если к делу о банкротстве привлечены грамотные специалисты или сам должник смог хорошо разобраться во всех тонкостях, то процедура позволяет:

1. Приостановить действие всех исполнительных производств, а значит, снять действующие ограничения и меры обеспечения.
2. Пройти реструктуризацию задолженности, создав такие условия погашения обязательств, которые позволят приемлемым образом рассчитаться по долгам. Часто бывает, что должник имеет финансовую возможность погашать свои обязательства, но ему необходимо помочь в этом – разработать и утвердить график, уменьшить объем периодических платежей, а, возможно, и списать часть долгов, предусмотреть разумные сроки выплат, официально закрепить за должником сумму, которая будет оставаться у него и позволит нормально жить. В результате реструктуризации перестраивается система расходов на погашение задолженности. Она становится понятной, удобной, не давит психологически и дает возможность самостоятельно рассчитаться по долгам. Если процедура проходит положительно, гражданин не признается банкротом, и после завершения процесса к нему не применяются никакие ограничительные меры.
3. Заключить с кредитором (кредиторами) мировое соглашение и прекратить дело о банкротстве. Обычно такое соглашение предусматривает план реструктуризации задолженности или содержит иные условия урегулирования долговых вопросов.
4. Погасить обязательства за счет реализации имущества должника на торгах. Зачастую к такой мере, которая считается крайней, прибегают, когда у должника нет подтвержденных источников доходов, им нарушаются условия реструктуризации или мирового соглашения. Реализуются только такие активы, в отношении которых нет ограничений, касающихся ареста и продажи с торгов. Единственного жилья, обычных предметов обихода никто не лишит. Если вырученных средств не хватило для полного погашения обязательств, оставшиеся долги списываются.

Банкротство называют цивилизованным способом урегулирования долговых проблем. В этом его главное достоинство на фоне часто встречающихся случаев незаконных действий коллекторов и постоянного давления со стороны кредиторов.

Кроме того, процедура реализуется в судебном порядке, что служит дополнительным механизмом правовой защиты прав и интересов должника.

Участие грамотного финансового управляющего позволяет сгладить острые углы между позициями должника и кредиторов, находить компромиссы и взаимовыгодные для всех участников процедуры решения. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/plyusy-i-minusy-bankrotstva-fizicheskix-lic

Банкротство гражданина: плюсы и минусы, способы и условия

В ситуации, когда размер долговых обязательств достиг таких масштабов, что физ. лицо уже не справляется с ежемесячными платежами, оно вправе объявить о своем банкротстве. Стать банкротом можно исключительно по решению Арбитражного суда, если финансовое положение должника соответствует условиям ФЗ № 127.

Инициатива о признании лица банкротом может исходить как от самого должника, так и его кредиторов или Налоговой инспекции.

Преимущества и недостатки банкротства

Процедура признания физ. лица банкротом имеет свои преимущества и недостатки с позиции должника.

В числе положительных сторон отметим:

1. Возможность решить проблему с долгами цивилизованным способом.
2. Шанс на списание долгов. Если выручки от продажи принадлежащего должнику имущества окажется недостаточно для исполнения всех долговых обязательств перед кредиторами, то непогашенная задолженность аннулируется.
3. Если имущество у физ. лица вообще отсутствует, то он сможет выйти из процедуры признания несостоятельности с наименьшими потерями. Долги будут списаны без удовлетворения требований кредиторов.
4. С момента старта процесса признания несостоятельности все прямые контакты кредиторов и коллекторов с должником запрещены. Свои требования и предложения они могут направлять только через арбитражный суд.
5. Начисление процентов, штрафных санкций на размер просроченных долгов приостанавливается.
6. Взыскание по исполнительным документам прекращается (кроме долгов по алиментам и компенсаций за причинение вреда здоровью).
7. Физ. лицо может получить комфортный график реструктуризации, по которому ему будет предложено погасить накопленные долги в течение 3 лет.

К недостаткам банкротства можно отнести:

1. Все ликвидное имущество должника будет реализовано на торгах для погашения его долгов.
2. Процедура банкротства – весьма дорогостоящая. Только на уплату вознаграждения управляющему уйдет 25-75 тыс.руб. плюс 7% от размера удовлетворенных кредиторских требований. В среднем, за признание банкротом придется заплатить 100-200 тыс.рублей.
3. Возможность лишиться единственного жилья, если речь идет о просрочке по ипотечному кредиту.
4. Невозможность полноправно распоряжаться своей собственностью, приобретать дорогостоящее имущество, заключать новые сделки: все права переходят к финансовому управляющему.
5. После получения статуса банкрота физ. лицо не сможет организовывать свой бизнес, открывать ИП в течение 5 лет, а также занимать управленческие позиции.
6. Суд может ввести в отношении физ. лица ограничительные меры по выезду за пределы российской территории.
7. Испорченная кредитная история. В дальнейшем шансы на получение новых кредитов у банкрота на рыночных условиях сводятся к минимуму: он обязан будет оповещать банки о своем банкротстве. Очевидно, что выдача денег таким клиентам сопряжена для банков с дополнительными рисками, и вряд ли они сознательно пойдут на ухудшение качества своего кредитного портфеля.

Таким образом, недостатков у процедуры банкротства больше, но такова цена за возможность начать новую жизнь без долгов.

Условия банкротства гражданина

Далеко не каждый должник вправе воспользоваться всеми преимуществами процедуры признания финансовой несостоятельности. Для этого он должен соответствовать ряду условий:

• Совокупная величина долговых обязательств превысила стоимость имущества (если речь идет о просроченных долгах более 500 тыс.руб., то физ. лицо по закону обязано объявить себя банкротом).
• Просрочка по долговым обязательствам не может быть менее 90 дней (3 месяцев).
• Все долговые обязательства должны быть документально подтверждены (на руках должнику необходимо иметь долговые расписки, кредитные договоры и пр.).

Способы банкротства

В отношении физ. лица могут ввести одну из следующих процедур:

1. Реструктуризация.
2. Реализация имущества.
3. Мировое соглашение.

Реструктуризация – это реабилитационная процедура, которая предполагает разработку в отношении должника щадящего графика погашения задолженности на три года. При этом судом учитывается, что после внесения ежемесячных платежей у физ. лица должны оставаться средства для жизни в размере прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев.

Важно! Согласно судебной практике, реструктуризация одобряется лицам с официальным доходом от 25-30 тыс.руб. Если лицо постоянно будет допускать нарушения в процессе погашения задолженности, то суд сразу установит в отношении него этап реализации.

Реализация имущества – это завершающая стадия признания финансовой несостоятельности физ. лица, которая предполагает формирование конкурсной массы и ее последующую реализацию. В конкурсную массу включается вся собственность должника за исключением недорогого имущества (дешевле 10000 руб.), единственное жилье и личные вещи.

Вырученные средства на данном этапе в дальнейшем распределяются между кредиторами.

Также стороны могут заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях на любом этапе банкротства.

Нужные для банкротства документы

В ходе суде потребуется предоставить обширный комплект документации, включающий:

• заявление о признании физического лица банкротом;
• информацию о размере задолженности и текущей просрочке платежей;
• список кредиторов;
• перечень имущества с приложением правоустанавливающей документации;
• информация о принадлежащих ценных бумагах (выписка из реестра акционеров);
• сведения об открытых банковских счетах с приложением выписки с остатками денежных средств на них;
• документы по семейному статусу;
• документы о рождении детей;
• документация, подтверждающая ухудшение финансового статуса;
• документация о трудоустройстве;
• документация о величине ежемесячного заработка;
• выписка из ЕГРИП, служащая подтверждением отсутствия предпринимательского статуса;
• сведения о совершенных сделках купли-продажи и дарения за последние три года;
• брачный договор.

В ходе процесса судья может затребовать дополнительную документацию.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/bankrotstvo/fiz-litsa/bankrotstvo-grazhdanina.html

Банкротство физических лиц — плюсы и минусы для должника

«Уж лучше быть банкротом, чем быть никем» – эта истина середины XVIII века не теряет своей злободневности и в наши дни. Порой рассчитаться с долгами нет никакой возможности, и человек вынужден скрываться от кредиторов, юлить и обманывать. Банкротство же даёт законные основания взять «чистый старт». Давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2019 году.

Что говорит закон

Глава X «Банкротство гражданина» вошла в Федеральный закон №127-ФЗ в 2015 году. До утверждения этих поправок банкротство в РФ было возможно только в отношении предприятий.

Теперь на законодательном уровне определены основания для признания физического лица банкротом. Утверждены порядок и условия принятия мер финансового оздоровления и предупреждения несостоятельности.

Прописаны процедуры, регулирующие взаимоотношения должника и кредиторов, если должник не способен в полном объёме выполнить требования кредиторов.

Возможные варианты банкротства гражданина

Банкротство физических лиц было введено в практику не для ускорения списания долгов, а для урегулирования непростых отношений между кредиторами и должником. Поэтому существует несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация

План реструктуризации задолженности призван оздоровить финансовое положение должника и направить его усилия в русло платёжеспособности. Финансовый управляющий (ФУ) разрабатывает, собрание кредиторов одобряет, а суд утверждает новый график платежей. Соблюдая его, должник получает возможность за три года рассчитается со всеми долгами.

С этого момента останавливается начисление процентов, штрафов, неустоек. Приостанавливается работа приставов, аннулируются исполнительные листы, прекращаются отчисления из зарплаты – вводятся «финансовые каникулы». В этих условиях гражданину предстоит платить по кредитным обязательствам по утверждённому графику.

Но для этого должник обязан иметь постоянный доход, который обеспечит базу для регулярных платежей.

Мировое соглашение

Заключение мирового соглашения – вариант внесудебного прекращения обязательств по договору займа. Достичь такого исхода дела возможно благодаря переговорам и подписанию соглашения между кредиторами и должником. Этот документ включает в себя порядок и сроки исполнения долговых обязательств в денежной или иной форме, удовлетворяющие все стороны процесса.

Реализация имущества

Если реструктуризация или мировая оказываются невозможны или неэффективны, должник признаётся банкротом. Его имущество распродаётся на торгах с целью возврата долгов кредиторам. Долговые требования, оставшиеся без удовлетворения по причине недостаточности реализуемого имущества гражданина, признаются судом погашенными.

Чем чреваты попытки обмануть кредиторов

Если после начала процедуры у суда возникнут подозрения, а затем подтвердится факт преднамеренного банкротства, сомнительные сделки будут оспорены и аннулированы в пользу кредиторов. Если сумма махинаций не превысит 1,5 млн рублей, на физическое лицо будет наложен штраф до 3000 рублей. Если же сумма мошеннических сделок перешагнёт за 1,5 млн, фиктивному банкроту грозит срок до 6 лет.

Риски и выгоды

В идеале процедура банкротства физлица призвана урегулировать финансовые претензии кредиторов и избавить неплатёжеспособного заёмщика от долгового бремени. Однако этот механизм в России пока недостаточно отработан и потому связан для должника с определёнными рисками. Рассмотрим некоторые из них.

• Траты на оплату юридической помощи и работы финансового управляющего могут оказаться гораздо выше заявленных ранее. Управляющие нередко отказываются работать за минимально установленную плату в 25000 рублей и запрашивают больший гонорар.
• Распродажа имущества на торгах может пройти ниже рыночной стоимости.

• Подозрения суда в преднамеренном банкротстве или попытках скрыть доход от кредиторов чреваты уголовным наказанием.
• Крупные сделки, проведённые должником за последние три года, могут быть аннулированы.>
• Процесс банкротства может затянуться по времени в связи с накоплением проблем и долгов. А это увеличит и без того немалые расходы на саму процедуру.

Впрочем, возможность объявить себя несостоятельным должником имеет неоспоримые выгоды для отчаявшихся расплатиться с долгами.

• C начала процедуры банкротства сумма долговых обязательств замораживается.

• Прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов.
• Приостанавливаются решения суда об аресте имущества.
• Коллекторы оставляют должника в покое, поскольку любое общение с кредиторами и их представителями осуществляется только через ФУ.
• В случае признания банкротства гражданин полностью освобождается от долгов и получает fresh start.

Мифы о банкротстве физических лиц

Статус несостоятельного должника пока мало популярен в России. По данным Федресурса, лишь 1,7% россиян воспользовалась этой возможностью в первом квартале 2019 года.

Можно предположить, что непопулярность самой процедуры связана, в частности, с мифами о последствиях банкротства, бытующими в обществе и распространяемыми в информационном поле.

Напомним и постараемся развенчать самые популярные из них.

Миф №1. Заберут единственное жильё

На самом деле до сих пор не приняты поправки в закон, ограничивающие неприкосновенность единственной жилплощади нормой 18 м2 на одного члена семьи. Поэтому в настоящий момент на реализацию в счёт погашения долга невозможно выставить ни комнату в коммуналке площадью 17 м2, ни роскошный дом в несколько этажей. При условии, что и то и другой – единственное жильё.

Миф №2. Должнику по кредитам банкротство не поможет

На самом деле закон «О несостоятельности (банкротстве)» стоит на защите интересов должника. Крупные банки пытаются сегодня создать практику сохранения долга по кредиту на обанкротившемся заёмщике. Однако Верховный Суд остаётся на стороне неплатёжеспособного гражданина. Примечательно, что в 2018 году долги физлиц, признанных банкротами, были списаны в 98% случаев.

Миф №3. Должнику в течение трёх лет нельзя оформлять на себя недвижимость

На самом деле в Федеральном законе №127-ФЗ нет статьи, содержащей такой запрет. Конечно, по завершении процедуры в течение полугода нежелательно приобретать дорогое имущество, поскольку кредиторы могут подать иск на возобновление дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Но прямого запрета на вступление в наследство или получение недвижимости в подарок не существует.

Миф №4. Банкрот становится невыездным

На самом деле ограничений передвижения по миру для физлица, признанного банкротом, нет. Миф этот, судя по всему, был порождён двумя обстоятельствами, актуальными в период проведения самой процедуры банкротства.

1. При действующем исполнительном производстве на сумму более 10000 рублей для должника вводится запрет на выезд за границу.

1. Запрет на выезд может быть также введён финансовым управляющим на время реализации имущества.

Однако по окончании процесса и по завершении торгов эти запреты снимаются. Никаких ограничений передвижения для несостоятельного должника не существует.

Что важно знать о минусах личного банкротства

Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.

• Ограничивается финансовая свобода. Любые операции и сделки свыше 50000 рублей проводятся в это время только с разрешения ФУ, все счета и карты также поступают в его распоряжение.

• Существует риск ограничения свободы передвижения. Суд может запретить выезд из страны.
• Финуправляющий имеет право провести анализ всех сделок за последние три года. Если выяснится, что они усугубили финансовое состояние гражданина или проводились в пользу аффилированного лица, банкротство может быть признано фиктивным, а должник понесёт уголовную ответственность.
• Если у должника есть ипотека, она, скорее всего, будет реализована в счёт погашения задолженности.

Жизнь после банкротства

Если несмотря на все объективные и субъективные трудности вам всё-таки удалось признать себя несостоятельным должником, помните: вы преодолели лишь половину пути. В 2019 году завершённая процедура банкротства физических лиц имеет как плюсы, так и минусы для должника. И те и другие могут сказаться на его жизни после суда.

Положительные итоги	Отрицательные итоги
Отмена финансовых обязательств перед кредиторами за счёт реализации имущества	Трёхлетнее ограничение возможности занимать руководящие должности в банках, МФО, пенсионных фондах и других учреждениях
Имущество, необходимое для повседневной жизни, не подлежит выставлению на торги и остаётся в распоряжении должника и его семьи	Запрет на ведение предпринимательской деятельности в течение трёх лет
Единственное жильё, независимо от его площади и реальной стоимости, не подлежит продаже на торгах	При заключении договоров займа банкрот обязан сообщать о своём статусе любому контрагенту (например, банку) в течение пяти лет
Интересы родственников банкрота (кроме выделения доли в совместно нажитом имуществе или общем владении) не затрагиваются	Повторно инициировать процедуру банкротства можно не ранее, чем через пять лет

Что даёт банкротство кредиторам

Мы рассмотрели положительные и отрицательные стороны банкротства для самого должника. Однако в этот процесс вовлечена и другая сторона – кредиторы. Цель их – получить назад заёмные средства. Выгодно ли им официальное признание финансовой несостоятельности заёмщика? Всё зависит от конкретных обстоятельств. Банкротство выгодно кредитору, если:

• у должника есть имущество, реализация которого покроет долговые обязательства;
• в течение трёх последних лет должником совершались сомнительные сделки по отчуждению имущества с целью скрыть доход и их можно оспорить в суде.

Если имущество реализовано, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, определённом ст.213.27 закона №127-ФЗ. Вне очереди погашаются текущие платежи, возникшие до принятия заявления об инициировании процедуры в суде. Далее, удовлетворяются требования кредиторов по текущим платежам. В законе указано, что требования кредиторов, относящиеся к одной очереди, погашаются в календарном порядке.

Однако, если у заёмщика недостаточно имущества в собственности, кредиторы получат лишь часть долга и лишатся в будущем возможности вернуть деньги по долговым требованиям.

Положительные и отрицательные последствия для родственников должника

Банкротство – ответственная правовая процедура, которая, вероятно, будет иметь последствия не только для самого должника, но и для его семьи.

Законному супругу придётся смириться с выделением доли банкрота в совместно нажитом имуществе и её последующей продажей. Кроме того, если супруг числился поручителем по кредитным договорам, он несёт консолидированную ответственность. И тогда совместно нажитое имущество реализуется с молотка в полном объёме.

В период проведения банкротства из конкурсной массы и ежемесячных доходов должника судом выделяется сумма, не превышающая прожиточного минимума на каждого члена семьи. В распоряжении семьи остаются только предметы первой необходимости: кухонная утварь, мебель и одежда, а также домашние животные.

Однако интересы детей и недееспособных родственников, находящихся на попечении, рассматриваются отдельно и представляются в суде органами опеки и попечительства.

Для прочих родственников неоспоримым плюсом станет то, что коллекторы больше не будут беспокоить их звонками и визитами. Впрочем, не стоит забывать и о минусах, которыми чревато для них банкротство близкого человека.

• Финансовый управляющий проверит все сделки должника за последние три года. «Отписанное» на родственников или проданное ниже рыночной стоимости имущество, скорее всего, будет изъято и продано на торгах.
• Если родственник выступил поручителем по кредитам должника, то до окончания процедуры банкротства банк может направить в суд заявление с требованием о выплате кредита поручителем. В этом случае бремя основного долга ложится на плечи поручителя.

Какие долги нельзя списать

Официальное банкротство не предполагает списания долгов, нераздельно связанных с личностью должника. К таким задолженностям относят:

• алименты;
• суммы взыскания по судебным решениям за причинение морального ущерба, вреда здоровью и жизни, повреждение имущества;
• текущие долговые обязательства, возникшие с момента начала судебной процедуры;
• Коммунальные платежи;
• Субсидиарную ответственность.

Эти долги придётся выплачивать независимо от того, будет признан гражданин банкротом или нет.

Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2018 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

• подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;

• имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
• освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
• предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
• позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

• ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
• ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
• ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
• отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Подведём итоги

Банкротство физического лица – серьёзный процесс, который может занять от трёх месяцев до года. Сама процедура вошла в российскую судебную практику менее пяти лет назад.

Накопленного опыта пока недостаточно для того, чтобы объективно оценить её плюсы и «побочные эффекты».

Определённо можно сказать лишь то, что заявления граждан, прошедших процедуру банкротства, в целом определяют её как действенный способ найти выход из долгового тупика и очистить кредитную историю.

Источник: https://bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/plyusy-i-minusy/

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы для должника

Обновлено 03.07.2019

2019-03-18T15:09:43+03:00

Банкротство физического лица со стороны выглядит удобным способом избавления от накопившихся финансовых проблем. Однако, только внимательно изучив все положительные и отрицательные черты, можно принять соответствующее решение и начать проведение данной процедуры.

Чтобы понять неоднозначность ситуации, рекомендуется взглянуть на статистические данные.

На данный момент положение достаточно большого количества граждан, а также индивидуальных предпринимателей подходит, чтобы они попытались с помощью суда объявить себя банкротами.

На самом же деле решаются на эту процедуру немногие. Интереса к процессу не проявляет никто, включая кредиторов, подавляющее число которых представлено учреждениями банковского сектора.

С необходимостью закрепления порядка признания физических лиц банкротами страна столкнулась еще в начале 2000-х годов. На фоне экономических кризисов и потрясений доходы людей снижались, а цены росли.

Те, кто брал кредит, сталкивался с невозможностью его отдавать вовремя, в связи с чем вынужден был оформлять новые займы. Все это приводило человека в долговую яму.

Законные же механизмы решения подобных ситуаций отсутствовали.

Поправки, внесенные в ФЗ №127 «О несостоятельности» в 2016 году, позволяют гражданам инициировать вопрос о своем банкротстве, если они подходят установленным условиям. Речь идет о:

• задолженности не менее 500 тысяч рублей;
• просрочке оплаты, достигающей 90 дней.

В целом задача нововведений заключается в предоставлении физическим лицам дополнительных возможностей. Пройдя через все процедуры, человек приобретет статус банкрота. Затем ему придется распродать все, что имеется в собственности и расплатиться с долгами.

Отметим, что ранее исполнительное производство могло продолжаться до самой смерти гражданина. Ему не разрешали выезжать в другие страны, совершать сделки, вести деятельность в качестве ИП. Несостоятельность же физического лица подразумевает полное освобождение от долгов и от кредиторов.

Многие люди отрицательно относятся к банкротству, считая его чем-то недостойным. Также они обычно думают, что под несостоятельностью подразумевается списание задолженностей в полном объеме без необходимости оплачивать их. Однако оба приведенных мнения не являются верными.

• Сопровождение процедуры банкротства, порядок сопровождения
• Преднамеренное или фиктивное банкротство
• Оспаривание сделок должника при банкротстве физических лиц
• Текущая задолженность в деле о банкротстве: какие платежи входят в нее и как выплачиваются
• Последствия прекращения производства по делу о банкротстве
• Арбитражный управляющий в деле о банкротстве: его функции, права и обязанности
• Неправомерные действия при банкротстве: их виды, какая ответственность грозит
• Банкротство страховых организаций
• Заключение мирового соглашения в деле о банкротстве — порядок, условия, особенности
• Банкротство стратегических предприятий и градообразующих организаций: порядок, условия и особенности
• Заинтересованные лица в банкротстве: кто к ним относится и их права
• Чем занимается конкурсный управляющий по банкротству юридических лиц: точка в деле о несостоятельности
• Банкротство физических лиц: о чем говорят реальные отзывы прошедших процедуру признания несостоятельности?
• Где публикуется информация о банкротстве юридических лиц
• Как избежать субсидиарной ответственности при наступившем банкротстве: все возможные способы
• Все что нужно знать о процедуре банкротства ООО с непогашенными долгами
• Субсидиарная ответственность без процедуры банкротства: условия, сроки и особенности
• Как подать заявление на банкротство должника — юридического лица
• Лица, участвующие в деле о банкротстве
• Как происходит упрощенная процедура банкротства юридического лица: порядок процедуры
• Банкротство застройщика при долевом строительстве в 2019 году: что делать в первую очередь, новое в законе 127-ФЗ
• Стадии банкротства физического лица
• Признание банкротства юридического лица в 2019 году: схема основных стадий, особенности и последствия
• Банкротство юридических лиц
• Финансовое оздоровление: понятие, план процедуры, последствия
• Банкротство физических лиц через арбитражный суд: условия, стоимость, особенности процедуры
• Банкротство ООО: какие существуют последствия для его директора и учредителей
• Цена услуги по банкротству юридических лиц: от чего зависит стоимость
• Как проходит процедура наблюдения при банкротстве юридического лица
• Закон о несостоятельности (банкротстве) физического и юридического лица (127-ФЗ): новое в 2019 году
• Особенности банкротства юридических лиц в 2019 году: пошаговая инструкция, этапы, последствия, новое в законе
• Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция, изменения в процедуре и порядке проведения в 2019 году
• Как проходит банкротство и признание должника банкротом: особенности процедуры
• Банкротство ИП в 2019 году
• Порядок проведения конкурсного производства при банкротстве юридического лица: этапы, последствия
• Банкротство ИП (индивидуальных предпринимателей)
• О банкротстве кредитных организаций: особенности признания несостоятельности
• Очередность платежей при банкротстве предприятия
• ФЗ о банкротстве физических лиц: описание действующей редакции закона с пояснениями
• Заявление о банкротстве юридического лица
• Как физическому лицу объявить себя банкротом
• Внешнее управление как способ реанимации предприятия при банкротстве: порядок, сроки, особенности
• Субсидиарная ответственность при банкротстве
• Банкротство ИП с долгами по налогам
• Что делать, если один из учредителей застройщика банкрот, какие последствия для дольщика

Банкротство гражданина может проходить по одному из выбранных путей: либо через реструктуризацию, либо с помощью продажи имущества.

Суть данной процедуры заключается в том, что человеку предоставляется право рассчитаться с долгами не сразу же, а в течение трех лет. При этом условия выглядят достаточно выгодными: переплата составит примерно 7%. Данные денежные средства пойдут на оплату труда финансового управляющего.

Однако нужно понимать, что к гражданину, претендующему на реструктуризацию, предъявляются определенные требования.

Так, ему следует официально получать хорошую заработную плату: ее должно быть достаточно для погашения долгов за три года. Есть и еще один нюанс.

Он заключается в том, что после перечисления средств должны оставаться деньги на повседневные траты, исходя из размера прожиточного минимума.

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

В результате реструктуризации происходит либо полное избавление от долгов, либо возвращение к прежнему графику платежей. Здесь же важно отметить, что план реструктуризации утверждается не чаще одного раза в 8 лет.

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Если говорить по существу, то продажа имущества – единственный из вариантов, который позволяет полностью списать долги физического лица. Однако имеются и те вещи, которые реализовать нельзя ни в коем случае. Речь идет об одежде, предметах домашнего быта. Также продать не получится квартиру или дом, если они являются единственным возможным местом проживания.

Разрешается реализовать такую собственность, как:

• предметы роскоши, драгоценности;
• машины;
• квартиры, дома.

Непосредственно реализация начинается с передачи всех банковских карт финансовому управляющему. С помощью должника указанное лицо также составляет опись всего принадлежащего на праве собственности имущества.

Затем потребуется заказать его оценку в специальной организации, обладающей соответствующей аккредитацией. Далее издается положение о реализации имущества и происходит его продажа в ходе торгов. Вырученные средства идут на удовлетворение требований кредиторов.

В конце необходимо написать отчет о результатах.

Факт

Продажа имущества подходит тем людям, у которых ежемесячный доход не позволяет пройти реструктуризацию. Важно понимать, что если у человека нет имущества вообще, это не является причиной отказа в реализации. Итог данной процедуры – полное освобождение от задолженности.

Для участников процесса банкротства выгода теоретически связывается с вероятностью заключения мирового соглашения. Порой благодаря ему часть долга списывается, либо же по обоюдной договоренности меняются некоторые условия предоставления денег.

Если же говорить о рисках, то они напрямую касаются материального положения гражданина, поскольку в большинстве случаев избежать реализации имущества через продажу не получается.

Задолженность в 500 тысяч рублей, а также 90-дневная просрочка оплаты – вот необходимые и достаточные условия, установленные на законодательном уровне для начала процедуры банкротства.

Здесь же отметим, что иногда суды идут навстречу гражданам и принимают заявления, даже если долг меньше пятисот тысяч.

Однако при условии, что физическое лицо может обоснованно доказать свою неплатежеспособность.

В чем же состоит первая и самая главная сложность? Прежде всего, в юридической безграмотности людей.

Обычный человек вряд ли знает или имеет хотя бы общее представление о том, как именно начать судебный процесс, какие документы потребуется собрать, какие расходы понести и на что понадобятся денежные средства.

Кроме того, признание человека несостоятельным стоит не так уж дешево и порой затягивается на долгий срок. Иногда люди ошибочно полагают, что оплатить придется только услуги управляющего. Но на затратную часть придутся также:

• судебные издержки;
• госпошлина;
• проценты;
• штрафы;
• оплата юристу.

Не стоит думать, что указанное минимальное вознаграждение управляющему – 25 тысяч – действительно будет таким низким. На деле сумма увеличивается в 3-4 раза и может превышать 100 тысяч рублей.

Порой граждане хотят сэкономить и отказываются от услуг юриста, не соглашаются на финансового управляющего.

Однако это приведет к затягиванию процедуры, росту задолженности, реализации имущества по слишком низким ценам.

Таким образом, личное банкротство не является быстрым и дешевым процессом. Обязательно нужно найти хороших специалистов, которые будут заинтересованы в разрешении вопроса. Не следует полагаться на свои знания, умения и возможности. Зачастую это означает, что придется забыть обо всех других делах, включая работу, и заниматься только банкротством.

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Указанные выше негативные черты были связаны с самим процессом признания человека банкротом, однако имеются еще и серьезные отрицательные последствия. К ним, например, относятся:

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

• заморозка счетов должника в банках, чтобы рассчитываться с кредиторами;
• передача доступа к счетам и имуществу должника управляющему, которого назначает арбитражный суд, с целью избежать махинаций и злоупотреблений;
• отсутствие у физического лица возможности стать учредителем фирмы;
• высокая вероятность введения запрета на поездки в другие страны;
• невозможность оформить кредит в банках и микрофинансовых организациях.

Кроме того, если несостоятельность окажется фиктивной, то человеку грозит применение мер уголовной ответственности.

Положительные черты личного банкротства относятся в основном к самой сути процедуры. Так, она дает человеку возможность избавиться от долгов, частично или полностью удовлетворив требования кредиторов. Если заем не получается погасить за счет реализации имущества гражданина, то он просто аннулируется.

Когда над делом физического лица работают специалисты своей отрасли, можно ожидать положительного решения следующих вопросов:

• приостановка исполнительного производства;
• проведение реструктуризации долгов и создание более выгодных условий их погашения – данное право предоставляется, если человек в состоянии соблюдать график платежей, то есть имеет достойную заработную плату. Благодаря реструктуризации система расходов формируется по-другому, она становится более понятной и удобной;
• появление возможности договориться с кредиторами мирно;
• погашение задолженности за счет продажи имущества на торгах – данная мера считается крайней.

Банкротство считается наиболее цивилизованным методом решения проблем с долгами. Именно в этом заключается его основное преимущество, учитывая все более частое самоуправство со стороны коллекторов.

Отметим, что весомости добавляет и решение вопроса в судебном порядке – это гарантирует защиту прав и законных интересов должника. А привлечение к делу грамотного управляющего даст возможность найти компромисс между сторонами.

При рассмотрении положительных и отрицательных черт несостоятельности граждан важно понимать, что подготовка истца к судебному процессу и глубина его правовой культуры имеют крайне большое значение. Лишь на первый взгляд банкротство может казаться легкой процедурой, не вызывающей особых сложностей и затруднений. На практике же во время разбирательства часто возникают спорные моменты.

Обращаться за помощью следует только к тому юристу, который имеет соответствующую специализацию и опыт ведения дел о признании граждан несостоятельными. Он должен знать о процедуре все, поскольку исход разбирательства напрямую зависит от стратегии и умения настоять на своей точке зрения в суде. Из сказанного следует, что на успех влияет участие в деле грамотного адвоката.

Внесение поправок в законодательство улучшило ситуацию для тех граждан, которые имеют большие долги и никак не могут решить сложившуюся ситуацию. Порой банкротство является для них единственным возможным выходом. При принятии решения о начале процесса требуется обдумать плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2019 году, упомянутые выше в статье.

Нельзя сказать, что ограничения прав обанкротившегося гражданина слишком суровые, однако для кого-то они могут быть значительными. После завершения процедуры человек остается без долгов, но с определенным уроном по личной репутации.

Естественно, ему придется понести потери имущества и денежных средств, потраченных на квалифицированного юриста, поскольку самостоятельно пройти через судебное разбирательство будет нелегко.

В целом, лучше всего стараться жить, ориентируясь на имеющиеся средства, и реалистично оценивать возможности.

Источник: https://bukvaprava.ru/plyusy-i-minusy-bankrotstva-fizicheskih-lic/